Sagen wir, ich eröffne Konten bei Bank A und Bank B. Ich zahle $20 in Back A ein. Dann veranlasse ich eine Überweisung auf mein Konto in Bank B. Ich fahre zu Bank B und hebe $20 ab.
Bank A hat jetzt $20 mehr und Bank B wie hat $20 weniger. (In physischem Bargeld) Wann und wie wird das physische Bargeld überwiesen?
Überweisungen laufen normalerweise entweder über das Fedwire -System oder das Clearing House Interbank Payments System (CHIPS) . Der Prozess läuft in der Regel wie folgt ab:
Sie wenden sich an eine Bank oder ein anderes Finanzinstitut und bitten um eine Geldüberweisung. Sie geben der Bank einen bestimmten Code, entweder eine internationale Kontonummer oder einen von mehreren anderen Standards, der die Bank darüber informiert, wohin sie das Geld schicken soll.
Die Bank sendet eine Nachricht über ein System wie Fedwire an die Empfängerbank, zusammen mit Abwicklungsanweisungen.
An dieser Stelle kann der Prozess ein wenig knifflig werden. Damit die Überweisung funktioniert, müssen die Banken gegenseitige Konten haben, oder die sendende Bank muss das Geld an eine Bank senden, die ein solches Konto beim Empfänger hat. Wenn die sendende Bank das Geld an eine Drittbank schickt, wird die Transaktion zwischen ihnen abgewickelt, und das Geld wird dann von der Drittbank an die empfangende Bank geschickt. Diese letzte Transaktion kann eine telegrafische Überweisung, eine ACH-Überweisung, usw. sein.
Die Federal Reserve passt hier hinein, weil viele Banken zu diesem Zweck Konten bei der Federal Reserve unterhalten. Dies erlaubt ihnen, die Fed als die oben erwähnte Drittbank zu verwenden. Interessanterweise ist dies einer der wesentlichen Wege, auf denen die Fed Gewinn macht, weil sie, zusammen mit jeder anderen Bank und jedem Routing-Agent in diesem Prozess, eine winzige Gebühr für diesen Prozess kassiert.
Sie werden oft Quellen finden, die behaupten, dass Fedwire nur für die Übertragung von großen Transaktionen gedacht ist; obwohl dies technisch korrekt ist, ist es wichtig zu verstehen, dass Finanzinstitute nicht jede Überweisung oder Zahlung sofort abwickeln. Obwohl die Aufträge sofort erteilt werden, rechnen die Finanzinstitute ihre Transaktionen in großen Mengen am Ende des Geschäftstages ab, und selbst dann verrechnen sie normalerweise nur die Differenz. Wenn also Chase der Bank of America $1M schuldet und die Bank of America Chase $750K schuldet, werden diese nicht als zwei Transaktionen gesendet; Chase schreibt der BAC einfach $250K gut.
Sie haben nicht speziell nach ACH -Transfers gefragt, die sich, wie littleadv anmerkte, von Überweisungen unterscheiden, aber da ACH-Transfers oft ein Teil des gesamten Prozesses sein können, werde ich auch diesen Prozess erklären. ACH ist ein Zahlungsverarbeitungssystem, das unter anderem über das Federal Reserve System funktioniert. Die Federal Reserve (über die Systeme Fedline und FedACH) ist bei weitem der größte Zahlungsverarbeiter.
Das physische Bargeld selbst wird nicht übertragen; einfach ausgedrückt wird das Geld durch das ACH-System zwischen den Konten, die jede Bank bei der Federal Reserve unterhält, übertragen.
Hier ist ein einfaches Beispiel dafür, wie der Prozess funktioniert (ich fasse das Beispiel aus Wikipedia zusammen). Nehmen wir an, dass Bob ein Konto bei Chase hat und seinen Gehaltsscheck von seinem Arbeitgeber, Stack Exchange, direkt auf dieses Konto einzahlen lassen möchte. Nehmen wir an, dass Stack Exchange die Bank of America als ihre Bank verwendet.
Bob, der Empfänger, füllt eine Einzugsermächtigung aus und gibt sie seinem Arbeitgeber, dem Urheber.
Sobald der Originator die Autorisierung hat, erstellt er einen Eintrag bei einer Originating Depository Financial Institution , die als Vermittler zwischen einem Zahlungsabwickler (wie der Federal Reserve) und dem Originator fungiert. Die ODFI stellt sicher, dass die Transaktion mit den entsprechenden Vorschriften übereinstimmt. In diesem Beispiel ist die Bank of America die ODFI.
Die Bank of America (die ODFI) wandelt die Transaktionsanforderung in einen ACH-Eintrag um und leitet ihn über einen ACH-Operator an das empfangende Finanzinstitut (Receiving Depository Financial Institution, RDFI) weiter, in diesem Fall die Chase Bank. Chase schreibt den Gehaltsscheck auf Bobs Konto gut (zahlt ihn ein).
Die Federal Reserve ist auf verschiedene Weise an all dem beteiligt. Durch Systeme wie Fedline und FedACH fungiert die Fed als ACH-Operator, und die Banken selbst unterhalten ebenfalls Konten bei der Federal Reserve, so dass die Institution tatsächlich die Verrechnung von Konten zwischen Banken durchführt.