Was ist ein normales persönliches Schulden/Eigenkapital-Verhältnis für eine hochgebildete Person?

Neugierig, fragen Sie nach dem Durchschnitt, oder den guten Zahlen? Die durchschnittliche Familie hat keine $2500, um einen Notfall anzugehen. Wir sind eine Nation von Schuldnern und Verschwendern.

Ein junges Paar mit 0,8 ist gut dran. Das heißt, sie haben 20% für eine Anzahlung gespart und gerade ein Haus gekauft. Es ist nicht allzu schwer, ein Haus mit 5 % Anzahlung zu kaufen, keine anderen Ersparnisse zu haben und einen Studentenkredit aufzunehmen, der die Verschuldung auf über 100 % bringt.

Ältere Menschen sollten auf Null schießen. Ich bin mit 50 in Frührente gegangen, und meine Hypothek liegt bei etwa 8% meines Nettovermögens. 50% wären zu hoch. Andere 50+ sollten mindestens 50% Eigenkapital in ihrem Haus haben und fast die Hälfte ihrer “Zahl”, des Betrags, der für den Ruhestand benötigt wird. Ein Ziel sind also maximal 25%.

Diese Zahlen sollten Sie überhaupt nicht beeinflussen. Sie sollten klug planen, sparsam ausgeben und Ihre Ziele nach Prioritäten ordnen. Es gibt “Null-Schulden”-Leute da draußen, die mich leichtsinnig aussehen lassen, und andere, die in Mietwohnungen investieren, mit dem Ziel, sie hoch verschuldet zu halten.

Keine der beiden Gruppen ist falsch, was für Sie richtig ist, lässt Sie nachts schlafen.

Was ist Ihr größtes Werkzeug zum Vermögensaufbau? Das Einkommen. Wenn Sie Ihr Einkommen mit Zahlungen an Banken, Kabelfernsehen, Kreditkartenschulden, Autozahlungen und Milchkaffees “nerfen”, dann behindern Sie natürlich Ihren Vermögensaufbau. Es ist in etwa so, als würde man versuchen, einen Nagel mit einem Hammer direkt unter dem Kopf einzuschlagen.

Normal ist pleite, seien Sie nicht normal.

Normal nimmt Studentenkredite auf, während er eine Ausbildung macht. Das musst du nicht. Du kannst in Teilzeit oder sogar Vollzeit arbeiten und einen Abschluss machen.

Als Beispiel, hier ist ein Weg, es in Florida zu tun. Holen Sie sich einen Job in einem Fast-Food-Restaurant und machen Sie Ihren Abschluss an einem Community College, das billig ist. Dann bewerben Sie sich für die State Troopers. Gehen Sie für etwa 5 Monate weg und verdienen Sie die ganze Zeit ein Einkommen. Sie machen automatisch einen Abschluss mit einem Job, der die staatlichen Schulen bezahlt. Nehmen Sie die nächsten drei Jahre (oder mehr, wenn Sie einen fortgeschrittenen Abschluss wollen), um Ihren Bachelor zu bekommen. Dann beginnen Sie Ihre Wunschkarriere.

Was ist besser, ca. 1,5 Jahre als Staatspolizist “verschwendet” zu haben, oder 20 Jahre lang einen Studienkredit zu bezahlen? Es besteht nicht einmal der Druck, direkt nach dem Abschluss eine Anstellung zu bekommen. Übrigens kenne ich jemanden, der genau das macht, was ich skizziert habe.

Jeder Werbespot, den Sie sehen, ist darauf ausgerichtet, Sie dazu zu bringen, auf der gepunkteten Linie zu unterschreiben und sich dafür oft zu verschulden. Autowerbung wird Ihnen sagen, dass Sie eine schlechte Mutter oder kein richtiger Mann sind, wenn Sie nicht den 2015er was auch immer fahren.

Denken Sie anders, werfen Sie Ihre Zahlen weg und schießen Sie auf null Schulden.

EDIT: OP, ich habe einen MS in Comp Sci, und habe einen in Finance angefangen. Meine Frau hat auch einen Master. Wir hatten Schulden. Wir haben den Scheiß abbezahlt. Arbeiten Sie wie ein Unmensch und tun Sie das auch. Die meiner Frau waren beträchtlich. Sie plante, dass ihr Arbeitgeber sie für jedes Jahr, das sie dort arbeitete, abbezahlt. (Wie 20% jedes Jahr oder so.) Raten Sie mal, was, das hat nicht geklappt! Sie ging, um woanders zu arbeiten! Lebe so, als wärst du noch auf dem College und verwende all das zusätzliche Geld, um deine Schulden loszuwerden. Studentendarlehen sind Verbraucherschulden.

Durchschnittliches Leben einer Person

Ich behaupte mal, dass es keinen normalen Schuldenstand gibt. Hier ist das Standard-Lebensmuster:

1. Wenn jemand sein Studium an der Universität abschließt und somit hoch gebildet ist, wird er Studentenschulden haben und ein geringes Vermögen besitzen, so dass er wahrscheinlich verschuldet sein wird (negatives Eigenkapital, wenn Sie so wollen). Zumindest ist das in Australien der Fall, wo Studentenschulden niedriger verzinst werden als ein Sparkonto.
2. Dann werden sie einen Job bekommen, eine Wohnung mieten, sparen, um eine Wohnung zu kaufen, und bald werden sie sehr geringe Schulden haben.
3. Als nächstes kaufen sie eine Wohnung mit einer Hypothek, und sie haben sehr hohe Schulden.
4. Im Laufe der Jahre werden sie die Hypothek abbezahlen und minimale oder gar keine Schulden haben.

Es hängt also wirklich von ihrer Situation ab, es ist viel zu weit gestreut, um eine “normale” Zahl zu nennen.

Kosten der Verschuldung vs. Gewinn aus Vermögen und Risiko des Einkommens

Sie müssen einen Sweet Spot finden, basierend auf:

• Kosten der Verschuldung, wie z. B. Zinsen. Z.B. sind Studentenkredite in der Regel recht günstig, Hypotheken sind ok, Kreditkarten sind sehr schlecht
• Wie viel Gewinn erzielen Sie aus den Vermögenswerten, die durch die Schulden finanziert werden? Z.B. sind Ausgaben für einen Urlaub ein großer Verlust, ein Auto ist ein leichter bis mittlerer Verlust, aber ein Haus oder Aktien sind oft ein guter Gewinn. Damit es finanziell vorteilhaft ist, muss der Nettogewinn aus dem Vermögenswert höher sein als die Kosten für die Schulden.
• Wie riskant ist das Einkommen aus dem fremdfinanzierten Vermögen und Ihr eigenes persönliches Einkommen? Ein 90%iger Kredit auf ein Haus ist eine viel sicherere Wette als 90% auf den Aktienmarkt. Ebenso sollte ein Freiberufler, dessen Einkommen stark schwankt, nicht so stark fremdfinanziert sein wie jemand, der in einem Job arbeitet, in dem er “zum Möbelstück” geworden ist, oder wie auch immer man das nennen mag!

Jemand, der mehr im Finanzwesen ausgebildet ist, wird wahrscheinlich in der Lage sein, eine straffere und aggressivere Finanzstrategie zu fahren, während jemand, der z.B. im Bereich der kreativen Medien ausgebildet ist, vielleicht nicht in der Lage ist, einen so guten Job zu machen.

Das Leben als Geschäft führen

Jemand hat das hier erwähnt, ich denke, es ist sehr wahr. Wenn Sie nicht vorhaben, von Tag zu Tag zu leben, ohne finanzielle Strategien, läuft ein Großteil unseres Lebens parallel zu Unternehmen. Beide müssen Steuern zahlen, beide suchen nach Strategien mit geringem Risiko und hohem Wachstum, und beide haben (hoffentlich) einen Zweck, der über das Einbringen von $$$ hinausgeht.

Das Problem, wenn Sie überhaupt keine Schulden haben und sich ganz auf Ihr Arbeitseinkommen verlassen, ist, dass Sie kein Einkommen haben, wenn Sie Ihren Job verlieren.

Nun gibt es 2 Arten von Schulden: gute Schulden und schlechte Schulden. Von schlechten Schulden sollten Sie sich fernhalten. Aber gute Schulden sind gut - sie sollten ein Einkommen erzeugen, das höher ist als die Zinszahlungen für die Schulden. Gute Schulden werden Ihnen helfen, Ihr Arbeitseinkommen zu ergänzen und schließlich Ihr Arbeitseinkommen zu ersetzen.

Ich habe über $2M an guten Schulden, bin seit 42 Jahren im Halbruhestand und kann nachts sehr gut schlafen. Übrigens habe ich auch null faule Kredite.

Wie Joe sagt, muss man auf einem Niveau sein, mit dem man sich wohlfühlt, nachts schlafen kann und versucht, seine schlechten Schulden zu begrenzen, indem man am Anfang etwas verzögerte Gratifikation zeigt.

0,8 und 0,5 sind ziemlich gängige Zahlen für das Verhältnis von Schulden zu Vermögenswerten (Debt to Asset Ratio). Ich stimme zu, dass es verwirrend ist, da an den meisten Stellen im Internet von Debt to Asset Ratio die Rede ist, und selbst hier verwendeten die meisten Kommentatoren Debt to Asset Ratios, wenn sie antworteten.

Um ein Verhältnis von Schulden zu Eigenkapital von 0,8 zu haben, müsste jemand 100% seines Eigenkapitals in zusätzlichen Vermögenswerten haben, nachdem er ein Haus gekauft hat. z.B. nach dem Kauf eines $300k Hauses mit 20% Anzahlung, müsste er $300k in Vermögenswerten auf der Bank haben, die über die Anzahlung hinausgehen. Ja, ich stimme zu, dass jemand, der gerade aus dem College kommt, das nicht einfach oder realistisch erreichen kann.

Bezüglich Ihrer Frage. Eine Person, die ein Haus mit 20 % Anzahlung kauft, steht in der Regel “gut” bis “sehr gut” da. Das Verhältnis von Schulden zu Vermögen bringt diese Person auf .8 (80%), aber das Verhältnis von Schulden zu Eigenkapital bringt diese Person auf 4 (400%). In einer extremen Vereinfachung würde ich also sagen, dass ein Schulden-Eigenkapital-Verhältnis unter 4 ziemlich gut ist und darüber weniger gut.

Nehmen wir an, dass jemand im Alter von 50 Jahren ein Haus zur Hälfte abbezahlt und 100 % des Wertes des Hauses als zusätzliches Vermögen (Notgroschen) hat, dann liegt das Verhältnis von Schulden zu Vermögen bei 0,25 (25 %) und das Verhältnis von Schulden zu Eigenkapital bei 0,33 (33 %).

Der Kauf eines Hauses mit einer Anzahlung von 5% und keinem weiteren Vermögen bringt jemanden auf einen Verschuldungsgrad von .95 (95%) und einen Verschuldungsgrad von 19 (1900%).

Kurz nach dem College (Engineering BS/MS) begannen meine Frau und ich, Mietobjekte für 15 % Anzahlung zu kaufen. Innerhalb eines Jahres nach dem Kauf waren sie Cashflow-positiv. Glücklicherweise sind die Immobilien in unserer Gegend jährlich um 7,5 % gestiegen. Wir haben es wie ein Geschäft behandelt und immer refinanziert, um die Zinssätze zu senken oder Bargeld abzuheben, um weitere Immobilien zu kaufen. Mein derzeitiger Verschuldungsgrad liegt bei 18%. Ich bereite mich auf den Ruhestand vor (eigentlich zu spät) und plane, eine Immobilie zu verkaufen, um meine Schulden auf Null zu reduzieren. Ich habe auch die Inanspruchnahme von SSI hinausgezögert, bis ich das Maximum der Leistungen, die ich erhalten würde, erreicht hatte. Auch hier habe ich meine Finanzen immer wie ein Geschäft behandelt.