Das mag jetzt ein bisschen fortgeschritten sein, aber wenn Sie erst einmal anfangen, wirklich zu arbeiten und eine Wohnung haben, denke ich, dass dies mehr gilt…
Darf ich jetzt ein Bankkonto einrichten?
Ja. Es gibt keinen Grund, das nicht zu tun. Als Erwachsener werden Sie dieses viel häufiger nutzen, als Sie denken.
Vorausgesetzt, Sie haben ein wenig Geld, können Sie fast jeden Tag in jede Bank gehen und dort in kürzester Zeit ein Konto einrichten. Beachten Sie, dass sie möglicherweise verlangen, dass Sie 18 Jahre alt sind, wenn Ihre Eltern nicht mit Ihnen das Konto eröffnen wollen. Ansonsten können Sie jeden Bankmitarbeiter bitten, Ihnen dabei zu helfen.
Nur um das klarzustellen: Wenn Sie ein Konto bei einer Credit Union statt eines typischen Bankkontos bekommen können, ist das eine großartige Idee. Credit Unions bieten genau die gleichen Finanzdienstleistungen wie eine normale Bank, haben aber in der Regel eine Vielzahl von Vorteilen gegenüber Banken.
Bankkonto-Teile_
Bankkonten bestehen in der Regel aus zwei Teilen, einem Girokonto und einem Sparkonto. Das Girokonto wird in der Regel für die meisten alltäglichen Transaktionen verwendet, während das Sparkonto in der Regel für das Sparen von Geld genutzt wird.
Ein Bankkonto zu haben, bietet Ihnen oft die folgenden Vorteile:
Sie geben Ihnen die Möglichkeit, Geld aufzubewahren, ohne große Mengen an Bargeld zur Hand zu haben. Sobald Sie anfangen, regelmäßig zu arbeiten, werden Sie feststellen, dass Sie nicht alle zwei Wochen ~$600+ Bargeld in Ihrer Brieftasche oder in Ihrer Wohnung aufbewahren wollen.
Sie helfen Ihnen, Rechnungen zu bezahlen. Wenn Sie Ihr Bankkonto einrichten, werden Sie wahrscheinlich eine Visa-Debitkarte bekommen, die wie eine normale Kreditkarte funktioniert, aber einfach Geld von Ihrem Girokonto abbucht. Sie können diese Karte online verwenden, um Versorgungsunternehmen (z. B. Strom und Wasser), allgemeine Rechnungen (z. B. Ihr Handy und Kabel) zu bezahlen, Artikel zu kaufen (z. B. bei Amazon) oder sie in Geschäften zu verwenden, um anstelle von Bargeld zu bezahlen.
Sie ersparen Ihnen Ärger beim Einlösen Ihres Schecks. Wenn Sie keine Bank haben, bei der Sie Ihren Scheck einlösen können (z. B. weil Sie kein Konto haben), werden Ihnen wahrscheinlich Gebühren für das Einlösen von Schecks berechnet (normalerweise von Orten wie Lebensmittelgeschäften oder Zahltagskreditketten oder sogar anderen Banken). Wenn Ihr Scheck einen bestimmten Betrag übersteigt, weigern sich einige Geschäfte, den Scheck einzulösen, und eine Bank ist möglicherweise Ihre einzige Möglichkeit.
Sie geben Ihnen eine Möglichkeit, Geld elektronisch zu erhalten. Das häufigste Beispiel dafür ist die direkte Einzahlung. Viele Arbeitgeber überweisen Ihr Geld direkt auf Ihr Bankkonto, anstatt dass Sie einen Scheck einlösen müssen. Wenn sie pünktlich sind, erhalten Sie das Geld schneller und ersparen sich Ärger (am Zahltag erhalten Sie statt eines Schecks nur eine Gehaltsabrechnung, auf der Ihr Lohn und der eingezahlte Betrag aufgeführt sind).
Kostet die Einrichtung Geld?_
Das kommt darauf an. Manche Banken haben spezielle Angebote, manche nicht. Die meisten Banken richten ein Konto kostenlos ein, verlangen aber möglicherweise eine Mindesteinlage, um das Konto zu eröffnen (in der Regel $50-$100). Die oben erwähnte Visa-Debitkarte gibt es in der Regel kostenlos.
Wenn Sie eine gesicherte Kreditkarte wünschen, wie oben beschrieben, benötigen Sie etwa 200 $ zusätzlich (also 250 - 300 $ insgesamt). Beachten Sie, dass dies absolut NICHT erforderlich ist. Sie können ausschließlich die oben genannte Visa-Debitkarte verwenden, wenn Sie möchten.
Bankkontogebühren
Alle Gebühren, die bei einem Bankkonto anfallen, sind in der Regel nur noch gering. Unabhängig davon wird Ihnen die Bank einen ganzen Haufen Papierkram (meist in Juristensprache) aushändigen, der genau beschreibt, wie Ihr Konto funktioniert. Der Bankangestellte, der Ihnen bei der Einrichtung hilft, wird Ihnen in einfachem Englisch erklären, was Sie über die Führung des Kontos wissen müssen.
Die gebräuchlichsten Arten von Gebühren, die mit einem Bankkonto verbunden sind, sind monatliche Kontoführungsgebühren und Überziehungsgebühren, aber diese werden nicht unbedingt immer erhoben. Ebenso können einige andere Gebühren mit dem Konto verbunden sein, aber diese variieren von Bank zu Bank.
Monatliche Kontoführungsgebühren
Um einige Beispiele zu nennen…
- Einige Banken berechnen nur dann eine monatliche Kontoführungsgebühr, wenn Ihr Guthaben unter einen Mindestbetrag fällt (normalerweise $25-$100).
- Bei manchen Banken gibt es keinen Mindestsaldo, sondern es wird eine Pauschale berechnet (z.B. $8,95 pro Monat für die Kontoführung, unabhängig vom Saldo).
- Einige Banken können zusätzliche Bedingungen in Bezug auf monatliche Gebühren stellen (z.B. keine Kontoführungsgebühr, solange Sie online gehen und Ihre Bankgeschäfte über Geldautomaten und direkte Einzahlungen erledigen – aber wenn Sie ein oder mehrere Male in einem Monat einen Schalter aufsuchen, wird Ihr Konto für diesen Monat mit $10 belastet).
Überziehungsgebühren
Überziehungsgebühren werden in der Regel erhoben, wenn Sie versuchen, mehr Geld auszugeben, als Sie auf Ihrem Bankkonto haben, und die Bank diese Kosten decken muss. Überziehungsgebühren fallen in der Regel bei der Verwendung von Papierschecks an (was Sie wahrscheinlich nicht tun werden), aber nicht immer.
Aus drei Gründen ist es jedoch sehr unwahrscheinlich, dass Ihnen Überziehungsgebühren berechnet werden:
Viele Banken haben diese Gebühren abgeschafft, um andere Einnahmequellen zu schaffen.
Banken, die noch Gebühren erhebendiese Gebühren haben in der Regel “Überziehungsschutz”-Optionen für ein wenig mehr Geld im Monat, effektiv negieren die Möglichkeit, dass Sie diese Gebühren berechnet werden.
Die Möglichkeit, einen Geldbetrag von Ihrem Girokonto abzubuchen, wird jetzt in der Regel elektronisch geprüft, bevor die Zahlung autorisiert wird. Das heißt, bei der Verwendung einer Visa-Debitkarte wird das Kartenguthaben sofort überprüft, und selbst bei der Verwendung von Papierschecks haben die meisten Einzelhändler Scheck-Scanner, die in etwa das Gleiche tun.
Persönlich erlaubt die Bank, die ich habe, eine Abbuchung von meinem Girokontostand nur dann, wenn die Zahlung elektronisch angefordert wird (z. B. wenn jemand, der meine Kartendaten hat, mir einen monatlichen Service in Rechnung stellt). In diesem Fall wird das Guthaben einfach im Minus geführt und von jedem Betrag, den ich einzahle, abgezogen, bis der richtige Betrag zurückgezahlt ist (z. B. wenn ich aufgrund einer Abbuchung bei einem Kontostand von $0 bei -$25 bin und dann $100 einzahle, beträgt mein verfügbares Guthaben dann $75 und nicht $100).
Abschließend möchte ich noch auf den Kommentar von @Thebluefish hinweisen: Obwohl ich die Wahrscheinlichkeit, dass Ihnen Überziehungsgebühren in Rechnung gestellt werden, als gering einschätze, ist es gut, sich über die genauen Umstände zu informieren, unter denen Sie von Ihrer Bank unerwartet belastet werden könnten. Lesen Sie die Unterlagen, die sie Ihnen geben, sorgfältig durch, einschließlich aller zugesandten Aktualisierungen, und Sie verringern die Wahrscheinlichkeit, eine böse Überraschung zu erleben.
Als Referenz, hier sind einige der von der Bank of America erhobenen Gebühren .
Was ist mit Steuern?
Wenn Sie anfangen zu arbeiten, wird Ihr Arbeitgeber Sie normalerweise ein Steuerformular ausfüllen lassen, wie z.B. ein W-4 Employee’s Withholding Allowance Certificate , damit Ihr Arbeitgeber die korrekte Bundeseinkommenssteuer von Ihrem Lohn einbehalten kann. Wenn dies nicht der Fall ist, liegt es in Ihrer Verantwortung, Ihre eigenen Einkommenssteuern zu berechnen und einzureichen (wenn Sie selbständig sind, ein unabhängiger Auftragnehmer oder unter dem Tisch bezahlt werden).
Wenn Ihr Arbeitgeber seriös ist, wird er Ihnen zusätzliche Informationen schicken (normalerweise im Februar), die Sie benötigen, um Ihre Steuern vor dem 15. April (dem Stichtag der IRS-Steuer für die meisten Menschen) korrekt einzureichen. Bei diesen zusätzlichen Informationen handelt es sich wahrscheinlich um eine Variante eines W-2 Wage and Tax Statement oder möglicherweise um ein Formular 1099-MISC.
Muss ich mir Sorgen um Geld auf meinem Bankkonto machen?
Sofern Sie nicht einen erheblichen Betrag auf Ihrem Banksparkonto haben, der Zinsen einbringt (siehe “Sollte ich für die Zukunft sparen?” unten), müssen Sie keine Steuern auf Geld auf Ihrem Bankkonto zahlen. Wenn Sie genügend steuerpflichtige Zinsen verdienen, wird Ihnen die Bank die entsprechenden Formulare für die Steuererklärung zusenden.
Wie mache ich Steuern?
Obwohl es erst im nächsten Jahr gilt, können Sie wahrscheinlich eine Form 1040EZ Income Tax Return for Single and Joint Filers With No Dependents ausfüllen, solange Sie in der Zwischenzeit keine Kinder haben. ;-) Sie werden das Formular entweder in Papierform einschicken (erhältlich bei Ihrem örtlichen IRS-Büro, Postamt, öffentlicher Bibliothek, etc.) oder elektronisch einreichen. Es wird eine Menge Informationen darüber geben, wie man das macht, wenn es soweit ist, also machen Sie sich jetzt noch keine Gedanken über Details.
Angenommen, Sie haben alle Ihre Steuern bezahlt (sehr wahrscheinlich, es sei denn, Sie haben einen gut bezahlten Job und nehmen das ganze Jahr über viele Abzüge auf Ihrem W-4), dann bekommen Sie wahrscheinlich Geld vom Finanzamt zurück, wenn Sie Ihre Steuererklärung abgeben.
Wie ich bereits oben erwähnt habe, können Sie, wenn Sie ein Bankkonto haben, Ihre Rückerstattung elektronisch überweisen lassen und erhalten es viel früher, als wenn Sie kein Bankkonto haben (was Ihnen wiederum buchstäblich Monate des Wartens erspart).
Sollte ich für meine Zukunft sparen? Wenn ja, wie viel? Gibt es gute Artikel?
Ja, Sie sollten für die Zukunft sparen, und zwar so früh wie möglich. Es würde den Rahmen dieser Antwort sprengen, aber hören Sie Ihrem Wirtschaftsprofessor zu, wenn er über Zinseszins spricht. Kurz gesagt, je später Sie mit dem Sparen beginnen, desto weniger Geld haben Sie, wenn Sie in Rente gehen.
Nicht, dass es jetzt einen großen Unterschied macht, aber Sie müssen bedenken, dass Sie über 45 Jahre Arbeit (Alter 20-65) wahrscheinlich genug Geld für weitere 20+ Jahre nicht arbeiten (65-85+) haben müssen. Wenn Sie also $25.000 pro Jahr für den Ruhestand haben wollen, müssen Sie ~$50.000 - $75.000 pro Jahr verdienen, und zwar zwischen Ihrem Job und allen Finanzinstrumenten, die Sie haben (Sparkonto, Aktien, Anleihen, CDs, Investmentfonds, IRAs, betriebliche Altersvorsorge usw.)
Wohin Sie Ihr Geld stecken sollten, ist eine komplizierte Frage, die Sie ausführlich untersuchen können, wenn Sie älter werden. Persönlich würde ich jedoch eine Kombination aus IRA (Individual Retirement Account), langfristigen Investmentfonds und einer Art von Sparbriefen empfehlen.
Es gibt eine Unmenge an Informationen zur Finanzplanung, aber Sie können immer etwas wie Investing For Dummies lesen oder Sie können das Buch How To Invest von Motley Fool ausprobieren (online und sehr empfehlenswert).
Aber ich bin erst 17…_
Was sollten Sie also jetzt tun?
Budget. Klingt dumm, aber schauen Sie sich einfach Ihre grundlegenden Ausgaben an und summieren Sie sie alle auf (Miete, Nebenkosten, Telefon, Kabel, Lebensmittel, Gas, andere Kosten) und teilen Sie durch zwei. Von jedem Gehaltsscheck ist das die Summe, die Sie sparen müssen, um keine Schulden zu machen.
Versuchen Sie, jeden Monat ein wenig zu sparen. $50 - $100 pro Monat ist ein guter Startbetrag, wenn Sie es schaffen können. Sie können später immer versuchen, mehr zu sparen.
Investieren Sie früh Sie werden vielleicht keine großen Renditen erzielen, aber Sie brauchen nicht viel Geld, um mit dem Investieren zu beginnen. Oft kann man schon mit $20 - $100 anfangen. Sie werden recherchieren müssen, aber es ist möglich.
Geld auf Ihr Sparkonto einzahlen. Girokonten werden in der Regel nicht verzinst, aber Geld auf Sparkonten oft schon (das heißt, die Bank wird tatsächlich Geld zu Ihren Ersparnissen hinzufügen, vorausgesetzt, Sie lassen es lange genug dort). Leider beträgt dieser Zinssatz im Durchschnitt nur etwa 3,5%, was für die meisten Leute bedeutet, dass sie davon nicht reich werden. Sie müssen eine beträchtliche Menge Geld haben ($5.000+), um selbst bescheidene Verbesserungen auf Ihrem Sparkonto jeden Monat zu sehen. Aber trotzdem können Sie es irgendwann erreichen. Machen Sie es sich zur Gewohnheit, Geld dort anzulegen, wo es Ihnen langfristig Geld einbringt.
Verschulden Sie sich nicht. Nehmen Sie keine Zahltagskredite auf, verpfänden Sie keine Gegenstände oder missbrauchen Sie keine Kreditkarten. Abgesehen davon, dass es Ihre Kreditwürdigkeit ruiniert, kann selbst eine kleine Menge an Schulden ($500+) sehr schwer sein, daraus auszubrechen, wenn Sie keinen gut bezahlten Job haben und kann Sie sogar obdachlos machen (keine Miete bedeutet keine Wohnung).
Haben Sie ein Notfallkonto Wie bereits in einer anderen ausgezeichneten Antwort erwähnt, brauchen Sie Geld, um die Dinge zu “glätten”, wenn Sie auf unerwartete Ereignisse stoßen (Ihr Arbeitgeber hat Probleme mit Ihrem Scheck, Sie müssen für irgendeine Art von Reparaturrechnung bezahlen, Sie verbrauchen mehr Benzin in Ihrem Auto in einem Monat als normal, usw.) Irgendwo zwischen $200 - $2000+ sollte es reichen, aber idealerweise sollten Sie mindestens genug haben, um einen Monat der grundlegenden Ausgaben zu decken.
Gute Kreditwürdigkeit aufbauen Vermeiden Sie die Versuchung, sich viele Kreditkarten zuzulegen, auch wenn Geschäfte und Banken sie Ihnen gerne geben. Sie brauchen wirklich nur eine, um einen guten Kredit aufzubauen (vorzugsweise eine gesicherte Karte von Ihrer Bank, wie oben erwähnt). Nehmen Sie nie mehr Geld auf, als Sie in einem Monat zurückzahlen können. Wenn Sie etwas aufladen und den Betrag dann vor dem Fälligkeitsdatum Ihrer nächsten Abrechnung zurückzahlen, hilft das Ihrer Kreditwürdigkeit ungemein. Achten Sie auch auf Ihre Miete, Nebenkosten und monatliche Dienstleistungen (Handy, Kabelfernsehen usw.). Auch wenn es so aussieht, als könnten Sie diese Dinge aufschieben (“Oh, meine Stromrechnung beträgt nur 40 Dollar? Das bezahle ich nächsten Monat…”), können sich verspätete Zahlungen auf all diese Dinge negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken, die Sie später benötigen, um gute Kredite zu bekommen und ein Haus zu kaufen.
Krankenversicherung abschließen. Jetzt, wo der Affordable Care Act (ACA alias Obamacare) in Kraft getreten ist, ist es einfacher, eine Krankenversicherung abzuschließen, und es ist sogar erforderlich, dass Sie eine haben.
Diese Antwort ist etwas länger ausgefallen als beabsichtigt, aber hoffentlich hilft sie Ihnen ein wenig. Willkommen in der wunderbaren Welt der finanziellen Verantwortung von Erwachsenen :-)