Ich habe vor etwa 9 Monaten genau denselben Brief (in Form einer E-Mail) von Discover Card erhalten, also habe ich sofort dort angerufen, weil ich dachte, dass jemand sehr überzeugendes Phishing betreibt - die E-Mail hatte keine verdächtigen Kopfzeilen, die Mail-Relays sahen richtig aus, die Stylesheets sahen genauso aus wie die von Discover Card, usw.

Nachdem ich eine sachkundige Mitarbeiterin am Telefon hatte, sagte sie, dass Discover Card die E-Mail tatsächlich gesendet hat. Sie erklärte mir, dass der Satz bedeutet: “Die Bundesvorschriften erlauben uns, Ihnen eine Krediterhöhung zu gewähren (ohne eine Kreditwürdigkeitsprüfung durchzuführen), die ausschließlich auf Ihrer Einkommenserklärung basiert”, und deshalb speichern sie gerne Ihr angegebenes Einkommen in Ihrem Kontoprofil, für den Fall, dass sie Ihre Kreditlinie in der Zukunft anpassen wollen.

Das erscheint mir natürlich lächerlich, denn Gläubiger hatten schon immer die völlige Freiheit, Ihren Kreditrahmen so viel oder so wenig nach oben oder unten anzupassen, wie sie wollten, ohne eine Bonitätsprüfung durchzuführen. (Ich weiß das aus eigener Erfahrung, als die Citibank meinen Kreditrahmen um 85% gekürzt hat, ohne eine Bonitätsprüfung vorzunehmen).

Ich denke, was passiert ist, ist, dass letztes Jahr ein Bundesgesetz verabschiedet wurde (oder vielleicht abgelaufen ist), das es den Kartenherausgebern erlaubt, die Einkommensdaten ihrer Kunden zu erfragen/zu speichern/zu verwenden, also dachten sie sich: “Hey, lasst uns versuchen, so viele Kunden wie möglich dazu zu bringen, diese Informationen freiwillig zu geben, zuerst, indem wir einen Brief schicken, der irgendwie so klingt, als ob sie es uns sagen müssten, und dann, indem wir ihnen sagen, dass es ihnen in der Zukunft möglicherweise zugute kommen kann”.

UPDATE

Drei Monate, nachdem ich diese Antwort gepostet habe (also während der Weihnachtseinkaufssaison), gab es eine interessante neue Entwicklung in meinem Fall, die meiner Meinung nach relevant sein könnte. Aus heiterem Himmel schickte mir Discover einen Brief, in dem stand, dass ich mich für eine Erhöhung der Kreditlinie qualifizieren könnte. Alles, was ich tun musste, war, eine Seite auf der Discover-Website aufzurufen und zwei Fragen zu beantworten: 1) mein jährliches Einkommen, 2) meine monatlichen Wohnkosten.

Also ging ich auf die Seite und gab für (1) dieselbe Zahl ein, die ich viele Monate zuvor dem Telefonvertreter gegeben hatte - eine Zahl, die Discover übrigens nicht überprüfen kann. Als ich fertig war, meldete die Seite sofort, dass ich für eine Erhöhung der Kreditlinie um bis zu 20 % in Frage käme. Ich wurde zu einer Seite mit einem Schieberegler weitergeleitet, auf der ich den genauen Betrag der gewünschten Erhöhung auswählen konnte. Ich wählte das Maximum (ich weiß nicht, warum man das nicht tun sollte), und es wurde sofort genehmigt. Es gab keine begleitende Änderung der Konditionen, des effektiven Jahreszinses oder sonst etwas.

Zwei Punkte:

(a) Ich habe nur einen “guten” Kreditscore (nicht annähernd einen “exzellenten” Score), daher wurde mir seit langer Zeit von niemandem mehr eine Erhöhung der Kreditlinie angeboten. (Auf der anderen Seite bin ich seit ~20 Jahren Mitglied bei Discover und habe noch nie eine Zahlung verpasst oder ein Guthaben bei ihnen gehabt. Außerdem “verdopple” ich selten mein Cashback mit ihnen; ich nehme normalerweise nur die Gutschrift gegen meinen Saldo).

(b) Ich habe meine Kreditauskunft seit fast vier Jahren “eingefroren”, um Identitätsdiebstahl zu verhindern, so dass Discover meine Kreditauskunft nicht vor diesem Angebot hätte abrufen können. (Natürlich haben sie ihre eigenen internen Daten über mich und können ihre eigenen internen Quasi-FICO-Scores erstellen.)

Also … die Moral von der Geschichte scheint zu sein, dass ich durch meine Antwort auf ihre erste Anfrage vor einem Jahr und die Angabe einer Zahl (die sie wiederum nicht überprüfen konnten) für mein Jahreseinkommen schließlich eine beträchtliche Erhöhung der Kreditlinie erhielt (um die Jahreszeit, in der Discover wahrscheinlich dachte, ich würde sie nutzen), trotz meiner nur durchschnittlichen Kreditwürdigkeit.

YMMV!

Ich empfehle Ihnen, einen Blick auf die geänderten “ability to pay”-Regelungen des Card Act von 2009 zu werfen: http://files.consumerfinance.gov/f/201304_cfpb_credit-card-ability-to-pay-final-rule.pdf

Hier gibt es eine Menge Literatur, die sich hauptsächlich mit den jüngsten Änderungen der Regeln beschäftigt. Die Highlights sind: Die “Ability to Pay”-Regeln unterscheiden sich je nachdem, ob der Verbraucher 21 Jahre oder älter ist oder nicht (diese Regeln sind seit dem ursprünglichen Gesetz strenger geworden). Es gibt auch eine Erlaubnis für einen Verbraucher, externes Einkommen zu berücksichtigen, zu dem er eine “vernünftige Erwartung des Zugangs” hat, um es auf seine eigene Zahlungsfähigkeit anzurechnen.

Aber ich verweise Sie auf diesen Absatz am Ende von Seite 5:

Am 18. März 2011 hat das Board eine endgültige Regelung (March 2011 Final Rule) zur Änderung von § 226.51(a) herausgegeben, um die Anforderung der unabhängigen Zahlungsfähigkeit auf alle Verbraucher anzuwenden, unabhängig vom Alter.

Das Board nahm diese Änderung zum Teil als Reaktion auf Bedenken von Kartenausstellern an, die Antragsteller auffordern, auf Kreditkartenanträgen ein “Haushaltseinkommen” anzugeben. Um diesem speziellen Anliegen Rechnung zu tragen, hat das Board zusätzlich zur Einführung einer unabhängigen Zahlungsfähigkeitsanforderung für Verbraucher, die 21 Jahre und älter sind, in dem geänderten Kommentar 51(a)(1)-4.iii klargestellt, dass die Berücksichtigung von Informationen über das Haushaltseinkommen eines Verbrauchers für sich genommen nicht die Anforderung in § 226.51(a) erfüllt, die unabhängige Zahlungsfähigkeit des Verbrauchers zu berücksichtigen. Das Board erklärte, dass es seiner Ansicht nach mit dem Wortlaut und der Absicht von TILA Section 150 unvereinbar wäre, Kartenemittenten zu gestatten, die Zahlungsfähigkeit eines Verbrauchers auf der Grundlage des Einkommens oder Vermögens von Personen festzustellen, die nicht für die Zahlungen auf das Konto verantwortlich sind Die Änderungen des Board an § 226.51 traten am 1. Oktober 2011 in Kraft.

Ich habe die gleiche Aufforderung auch in einer E-Mail erhalten. Ich rief bei Discover an und sie sagten mir, dass sie verpflichtet seien, diese zu verschicken. Ich nehme an, dass sie verpflichtet sind, sie zu versenden, um unsere Kreditlinie anzupassen, aber sie wollten das nicht bestätigen. Sie sagten auch, dass es für uns optional sei, auf diese Anfrage zu reagieren. Mit anderen Worten, wir müssen unser Einkommen nicht aktualisieren, wenn wir das nicht wollen.