Wie schlau ist es, wirklich 100 % schuldenfrei zu sein?

Schulden erhöhen Ihre Risikoanfälligkeit. Was passiert, wenn Sie Ihren Job verlieren oder eine größere Ausgabe ansteht und Sie eine schwere Entscheidung über das Auslassen einer Kreditrate treffen müssen? Schuldenfrei zu sein bedeutet, dass Sie kein Geld an die Bank in Form von Zinsen zahlen müssen, und das ist Geld, das in Ihre Tasche fließen kann.

Schulden können jedoch ein nützliches Werkzeug sein. Es kommt nur darauf an, was Sie mit dem geliehenen Geld machen. Werden Sie in der Lage sein, etwas zurückzubekommen, das mehr wert ist als die Zinsen des Kredits?

Ein gutes Beispiel ist Ihre Ausbildung. Wie viel mehr Geld werden Sie mit einem Hochschulabschluss verdienen? Ist es mehr, als Sie über die Laufzeit des Kredits an Zinsen zahlen? Dann war es das wahrscheinlich wert.

Können Sie das Geld, anstatt Ihre Kredite zu tilgen, in etwas investieren, das eine bessere Rendite als der Zinssatz des Kredits bringt? Warum sollten Sie z.B. Ihren 3%igen Studentenkredit abbezahlen, wenn Sie in eine Aktie mit einer 6%igen Rendite investieren können? Das Geld wird besser genutzt, wenn es investiert wird. (Beachten Sie, dass die meisten Investitionen als steuerpflichtiges Einkommen zählen, so dass Sie die Steuern in Ihre effektive Rendite einrechnen müssen).

Die Einschränkung hierbei ist, dass die meisten Investitionen zumindest ein gewisses Risiko mit sich bringen. (Aktien steigen nicht immer.) Sie müssen dies abwägen, wenn Sie sich entscheiden, zu investieren oder Schulden zu tilgen. Das Abzahlen der Schulden ist eher eine “sichere Sache”.

Eine weitere Sache, die Sie berücksichtigen sollten: Wenn Sie ein langfristiges Darlehen (mehrere Jahre) haben, kann sich die Zahlung einer zusätzlichen Tilgungsrate zu Beginn des Kredits aufgrund der Macht des Zinseszinses über die gesamte Laufzeit des Kredits in eine große Ersparnis verwandeln. Zusätzliche Zahlungen auf eine Hypothek oder einen Studienkredit können ein kluger Schachzug sein. Achten Sie nur darauf, dass Sie die Tilgung und nicht die Zinsen abbezahlen! (Und achten Sie auf Vorfälligkeitsentschädigungen.)

Wenn Sie einen Kredit für einen Vermögenswert aufnehmen können, der Ihnen ein Einkommen verschafft, das die Kosten für die Schulden übersteigt, dann sollten Sie das tun.

Aber die Art von Schulden, die Sie jetzt haben, sind nicht diese Art von Schulden, also werden Sie sie los.

Die Antworten hier sind hervorragend. Ich würde nur ein paar Punkte hinzufügen. Verschuldung ist nicht allgemeingültig. Sie reicht von niedrig (mein HELOC liegt bei 2,5 %) bis hin zu wahnsinnig (24 % für eine Kreditkarte, wer will?). Wenn ich über die Besessenheit lese, völlig schuldenfrei zu sein, stelle ich Fragen. Sparen Sie in Ihrer 401(k) mindestens bis zum Match? Ich stimme nicht mit den “Schulden sind böse”-Leuten überein, die dazu raten, die Altersvorsorge zu ignorieren, während man jede einzelne Schuld abzahlt. Meine Firma bietet ein Dollar für Dollar Match auf die ersten 5% des eingezahlten Einkommens. Also wird ein $60K-Verdiener eine $3000-Einzahlung verdoppelt sehen. 5 Jahre davon, und er hat ½ Jahreseinkommen auf seinem Rentenkonto, mehr mit positiven Renditen. (Anmerkung - für diejenigen, die so viel Angst vor Verlusten haben, müssen alle 401(k)-Konten ein festes Einkommen mit geringem Risiko anbieten. derzeit 1% oder weniger, aber das Gegenteil von “ich kann alles verlieren”).

Danach ist es toll, die höheren Schulden zu tilgen. Wenn es an der Zeit ist, Studentenschulden und Hypotheken abzutragen, würde ich mich zurückhalten, wenn das Risiko besteht, keine Ersparnisse zu haben. Überlegen Sie - Zwei Leute haben ein Haus im Wert von 250.000 $. Einer hat eine Hypothek von 250.000 $ und 100.000 $ auf der Bank. Der andere hat seine Hypothek auf 150.000 $ abbezahlt. Wenn sie ihren Job verlieren, hat derjenige mit den 100.000 Dollar auf der Bank das Geld, um sich durch eine Zeit der Arbeitslosigkeit zu bringen, und auch ein Haus, das die Bank weniger wahrscheinlich zwangsvollstrecken wird. Der Typ ohne Geld ist in großen Schwierigkeiten, und die Bank kann sein Haus für 150.000 Dollar verkaufen und weglaufen (nach einem ordentlichen Zwangsvollstreckungsverfahren natürlich).

Meine Hypothek ist eine Rechnung wie jede andere und nur ein bisschen mehr als meine Grundsteuer. Ich verliere deswegen keinen Schlaf. Sie wird bezahlt sein, bevor ich in Rente gehe und bevor mein 11-jähriger Sohn aufs College geht. Ich halte Sie nicht für dumm, weil Sie Ihre niedrig verzinsten Schulden in Ihrem eigenen Tempo bezahlen.

Denken Sie daran, dass Sie eine Bargeldreserve haben MÜSSEN. Es ist keine gute Idee, blindlings alles überschüssige Geld zum Schuldenabbau zu verwenden. Ihre Kreditgeber interessieren sich nicht für Ihren Saldo. Alles, was sie interessiert, ist Ihre NÄCHSTE Zahlung. Es ist daher zwingend erforderlich, dass Sie eine Bargeldreserve haben, die diese Zahlungen für mehrere Monate tragen kann. Wenn Sie keine Barreserven haben, sind Sie einem hohen Risiko ausgesetzt, z. B. wenn der Lohnbuchhalter auf der Arbeit die monatliche Einzahlung verpasst (selten, aber es kommt vor).

Ich war auch schon in Situationen, in denen ein großer Kunde ein Cashflow-Problem hatte und die Zahlung verzögerte, und unsere Firma musste einen Kredit aufnehmen, um die Gehaltsabrechnung in diesem Monat zu bezahlen. Glücklicherweise waren wir bei der Bank gut angesehen und hatten nur geringe Schulden, aber es hätte für alle Mitarbeiter, die von Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck leben, katastrophal sein können.

Vielleicht verpassen Sie die eine oder andere Gelegenheit, wenn Sie Schulden strikt vermeiden, aber ich kann mir kein Problem vorstellen, das Sie schaffen, wenn Sie schuldenfrei sind.

Es ist also vielleicht nicht das absolut Klügste, Schulden aus Prinzip zu vermeiden*, aber es ist zumindest ziemlich klug.

Egal was, es ist nie eine schlechte Entscheidung, 100% schuldenfrei zu werden. In einigen Fällen (Investitionen, Bildung usw.) können Sie Schulden jedoch zu Ihren Gunsten nutzen, aber Sie müssen dies mit einem Plan und einer langfristigen Strategie angehen. Zinsen, Gebühren und Wertverluste können jeden Gewinn schnell wieder auffressen.

Wenn Sie schuldenfrei sind, fühlt sich alles, was Sie besitzen, anders an. Der Mangel an finanziellem Stress in Ihrem Leben verschwindet.

ABER! Bevor Sie sich auf das Abtragen von Schulden stürzen, denken Sie über diese Schritte nach (und nein, ich habe sie mir nicht ausgedacht. Dave Ramsey und andere haben sie sich ausgedacht).

1. Sparen Sie $1.000 (oder was auch immer für eine Währung Ihr Land hat) auf einem sehr flüssigen Konto - Safe, Bargeld, etc
2. Schneeballsystem für die Schuldenzahlungen. Von der kleinsten zur größten. Sobald die Schulden abbezahlt sind, nehmen Sie das Geld von der abbezahlten Schuld und wenden es auf die nächste an.
3. Sparen Sie 3-6 Monate der Lebenshaltungskosten auf einem flüssigen Konto (keine CD oder ein Rentenkonto), auf das Sie relativ schnell zugreifen können. Kabelfernsehen/Netflix/Xbox zählen nicht zu den Lebenshaltungskosten :)
4. Sparen Sie 15% in Roth IRA, etc
5. Für das College sparen (Kinder)
6. Haus frühzeitig abbezahlen
7. Vermögen aufbauen und spenden.

Gekürzt von - http://www.daveramsey.com/new/baby-steps/

Ich habe 1 Kreditkarte. Ich benutze sie nur für Geschäfte/Reisen, zahle sie aber jeden Monat ab (ein Hoch auf die automatische Abbuchung). Alles andere ist Bargeld/Debit und wir leben nach einem Budget. Wenn es nicht im Budget enthalten ist, kaufen wir es nicht. Das ist kinderleicht. Der schwierige Teil ist, sich zu disziplinieren und zu warten. Unsere Gesellschaft ist auf KAUFEN JETZT! Und Sie sehen ja, wohin das unser Land und unsere Familien geführt hat.

Und feiern Sie die kleinen Siege. Zahlen Sie eine Schuld ab und gehen Sie dann schön essen. Solche Dinge helfen Ihnen, motiviert zu bleiben und das Endziel zu verfolgen.

Ich denke über Schulden als eine gute Option für Kapitalinvestitionen, die eine Rendite bieten. Meiner Meinung nach sind ein Haus und Kleidung, die man für den neuen Job braucht, gute Dinge, für die man einen Kredit aufnehmen kann. Schule ist ok, abhängig von der Höhe. Ein Auto ist in Ordnung, wenn es ein 3-Jahres-Darlehen ist. Der Rest ist nicht gut.

Sie sollten versuchen, so wenig Schulden wie möglich zu haben, aber lassen Sie nicht zu, dass sie Ihr Leben dominieren. Wenn du vor der Wahl stehst, dein Studentendarlehen vorzeitig zu bezahlen oder 300 Dollar für eine XBox auszugeben, solltest du das Darlehen bezahlen. Wenn Sie vor der Wahl stehen, mit Ihrem Kind in den Zoo zu gehen oder den Kredit zu bezahlen, sollten Sie sich im Zoo amüsieren.

Der Tag, an dem ich meine letzte Rate für das Studentendarlehen und meine letzte Rate für das Auto bezahlt habe (4. Januar 2000), war ein sehr glücklicher Tag für mich, da ich nun zu 100% schuldenfrei war. Es ist ein sehr gutes Gefühl, zumal ich auch noch Geld gespart habe. Es ist eine tolle Sache zu wissen, dass man niemandem “gehört”.

Viele andere haben hier nützliche Informationen über Schulden gegeben, und ich weiß, dass die Abzahlung Ihrer bestehenden Kredite Ihre Kreditwürdigkeit verbessert, falls Sie sich wieder verschulden wollen (was ich später im Jahr 2000 tat, indem ich ein Haus kaufte).

Für die meisten Menschen ist es kompliziert, sich Geld zu leihen, um es zu investieren (stellen Sie sicher, dass Sie nicht mehr für die geliehenen $ zahlen, als Sie mit Ihrer Investition verdienen), da die meisten Investitionen mit einem Risiko verbunden sind.

Ich würde sagen, dass schuldenfrei zu sein ein sehr gutes Ziel ist, und es gibt ein gewisses Maß an Freiheit, das es einem gibt. Stellen Sie nur sicher, dass Sie Ihren “Regentag”-Fonds aufbauen, während Sie auf dem Weg dorthin sind.

Würden Sie einen Marathon mit Gewichten am Knöchel laufen? Es fängt als Knöchelgewichte an, aber dann wächst es zu einem Knäuel und einer Kette, da Sie sich jedes Mal, wenn Sie Ihre Kreditkarte benutzen, ein bisschen tiefer eingraben (und dann den Saldo nicht zurückzahlen, weil “etwas Wichtigeres dazwischen kam”).

Ich würde es lieben, wenn meine Frau zu Hause wäre und unseren Sohn großziehen könnte, aber das können wir uns bei der Menge an Schulden, die wir haben, einfach nicht leisten. Wir krallen uns den Weg heraus und werden einen Studentenkredit und einen Autokredit abbezahlen, dann anfangen, für ein Haus zu sparen, und sobald wir das haben, werden wir uns wieder dem Schuldenabbau widmen.

Schuldenfrei werden. Das ist unser Ziel. Das meiste davon sind im Moment Studentenkredite, aber Schulden nehmen Ihnen die Freiheit, zu tun, was Sie wollen. Sie erhöhen auf lange Sicht nur Ihre Unkosten.

100% schuldenfrei ist ein Ziel. Dort zu sein ist gut, aber solange Sie einen Plan haben, um dorthin zu gelangen, sich daran halten und sich in einem vernünftigen Tempo darauf zubewegen (z. B. “Ich werde bis Ende 2011 schuldenfrei sein.”), sollten Sie in guter Verfassung sein. Wenn Sie jedoch nicht erwarten, jemals schuldenfrei zu sein, haben Sie ein Problem.

Sich zu verschulden ist eine Frage und eine sehr situationsabhängige.

Wieder herauszukommen ist eine andere und eine sehr einfache: tilgen Sie alle Schulden so schnell, wie Sie vernünftigerweise können, beginnend mit den höchsten Zinsen.

OTOH das bedeutet nicht, dass Sie auf alle optionalen Ausgaben (einschließlich Dinge wie Sparen und Unterhaltung) verzichten sollten, um Schulden zu tilgen, das wäre unvernünftig, sondern nur, dass die Tilgung von Schulden immer in Betracht gezogen werden sollte, wenn man darüber nachdenkt, was man mit dem Geld macht.

Wie bereits von anderen erwähnt, ist der einzige klare Grund, Schulden zu behalten, wenn Sie eine Investition finden, die mehr abwirft als das, was Sie für die Aufrechterhaltung der Schulden zahlen. Das kann passieren, wenn die Schulden in einer Niedrigzinsphase aufgenommen wurden und Sie sich in einer Hochzinsphase befinden (was jetzt nicht der Fall ist).

Ein spekulativer Grund, Schulden zu behalten, ist eine Inflationswette. Wenn Sie glauben, dass das Geld in Kürze an Wert verlieren wird, ist es besser, die Rückzahlung aufzuschieben, bis der Wertverlust eintritt. Allerdings werden Sie diese Wette wahrscheinlich nicht erfolgreich abschließen können.

Hoffentlich hilft das

Keine Schulden zu haben sollte das ultimative Ziel für jeden Haushalt sein, IMHO, aber zu welchem Preis?

Ich hatte zum Beispiel einige Kunden (bevor sie anfingen, mit mir zu arbeiten), die noch Schulden hatten, als sie in den Ruhestand gingen, und sie wollten sie unbedingt abbezahlen. Sie entschieden sich dafür, sie von ihren Rentenkonten abzuziehen. Sie hatten nicht genug für die Steuern beiseite gelegt, was ihr erster Fehler war.

Nach ein paar Jahren haben sie nun erkannt, dass sie nicht alles hätten abbezahlen sollen, da sie nun andere medizinische Probleme haben, die entstanden sind, und nicht genug auf ihren Rentenkonten haben, um ihren monatlichen Bedarf zu decken.

Eine einfache Regel zur Unterscheidung zwischen guten und schlechten Schulden:

• Gute Schulden: Jemand anderes zahlt für Sie ab (Ihre Mieter sorgen für Mieteinnahmen, die für eine Hypothek verwendet werden, usw.)
• Schlechte Schulden: Sie zahlen ab (Ihre Kreditkarten, Studentendarlehen, usw.)

Bedeutet das, dass Sie niemals ein Haus oder Auto kaufen sollten? Nein, natürlich nicht. Aber wenn Sie schlechte Schulden anhäufen, stellen Sie sicher, dass Sie damit umgehen können und die Kosten und Auswirkungen verstehen.

Dies ist eine “Stress”-Periode, ähnlich wie in den 1930er und 1970er Jahren. In einer Zeit wie dieser ist es klug, schuldenfrei zu sein und Geld für die wahrscheinlichen Notfälle gespart zu haben.

Es gibt Wachstumsphasen wie in den 1980er und 1990er Jahren, die wahrscheinlich in den 2020er und 2030er Jahren wiederkehren. In solchen Zeiten ist es sinnvoll, ein wenig “lockerer” zu spielen und Geld für Investitionen zu leihen.

Aber um diese Frage zu beantworten, muss man sich erst einmal umsehen und herausfinden, was in der Welt vor sich geht (Stress oder Wachstum).

Meiner Meinung nach gibt es viele Faktoren zu berücksichtigen, wenn Sie entscheiden, ob Sie die Zahlung einer Schuld über das erforderliche Minimum hinaus beschleunigen wollen.

1. Wie hoch ist der Zinssatz?
2. Wie sind die Laufzeiten
3. Wie viel Zeit/Aufwand kostet es Sie, die Schulden zu bedienen.
4. Wenn Sie diese Schulden zurückzahlen und später feststellen, dass Sie das Geld benötigen, wie wahrscheinlich ist es, dass Sie sich das Geld zum gleichen Zinssatz/zu den gleichen Konditionen und ohne übermäßige Gebühren erneut leihen können.
5. Wie sieht Ihre übrige finanzielle Situation aus, haben Sie einen guten Notfallfonds? haben Sie genug Geld für anstehende größere Ausgaben? Holen Sie das Beste aus Ihrer betrieblichen Altersvorsorge heraus?

Idealerweise möchten Sie schuldenfrei sein, ein Eigenheim besitzen, eine Rente haben, die groß genug ist, um für den Rest Ihres Lebens ein schönes Leben zu führen, und genügend Ersparnisse haben, um unerwartete Ausgaben zu decken.

Schuldenfrei zu sein ist keine schlechte Sache, aber es sollte nicht auf Kosten Ihrer allgemeinen finanziellen Gesundheit gehen.

Sehr schlau. Lassen Sie andere Leute Ihnen Zinsen zahlen. Bezahlen Sie anderen Leuten keine Zinsen. Und ja, ich weiß, es ist möglich, Geld von einem Ort zu leihen und es einem anderen Ort zu einem etwas höheren Zinssatz zu leihen, aber warum sollte man sich die Mühe machen.

In Anbetracht der Tatsache, dass wir uns in einer Niedrigzinsphase befinden (der niedrigsten in der Geschichte), ist es klug, sich Geld von der Bank zu leihen, um es in Immobilien oder andere Investitionen zu reinvestieren, sofern Sie eine bessere Rendite (ROI) als die Zinsen erhalten.