IRA vorzeitig abheben, um hohe Kreditkartenschulden zu tilgen?
Ich bin 38 Jahre alt und verheiratet. Aufgrund einer Mischung aus Pech (mehrere Entlassungen bei meinem Mann und mir im Laufe der Jahre, die zu monatelanger Arbeitslosigkeit führten, unerwartete große Arztrechnungen), Wahl (Jobwechsel vor Jahren führte mich dazu, die Karriere zu wechseln, indem ich wieder zur Schule ging und ein Jahr lang nicht arbeitete) und schlechten Fehlern (viele Kreditkartenausgaben… meist nur zum “Überleben”, aber manchmal auch einfach frivole Ausgaben), haben wir eine massive Menge an Kreditkartenschulden erworben.
Wir haben derzeit ein kombiniertes Bruttoeinkommen von $115.000 (das hat sich erst kürzlich durch meine glücklichen Job-Beförderungen in den letzten 3 Jahren erhöht). Vor 3 Jahren verdienten wir zusammen nur 75.000 Dollar, und vor 5 Jahren verdienten wir zusammen 30.000 Dollar. Ich bin also sehr stolz darauf, wo wir jetzt stehen.
Aber…zurück zum Problem. Wir haben Kreditkartenschulden in Höhe von 65.000 Dollar. Ich bin sehr streng mit unserem Budget, aber das letzte Jahr hat mir bewiesen, dass es einfach nicht funktioniert, diese Schulden abzubauen. Wir zahlen nur den Mindestbetrag für die 11 Karten, die wir haben, insgesamt $1500 pro Monat an Mindestzahlungen. Unser monatliches Einkommen entspricht genau unseren Ausgaben. Wir sind so extrem gestresst und das ist schon seit Jahren so.
Ich habe bis jetzt noch nie darüber nachgedacht, dies zu tun, aber ich glaube wirklich, dass es der beste Weg ist, schuldenfrei zu werden und aus diesem Loch herauszukommen. Wir erwägen, unsere IRAs und 401Ks auszahlen zu lassen, um diese Kreditkartenschulden zu tilgen. Wir haben derzeit 70.000 Dollar in diesen Investmentfonds. Wenn ich richtig rechne, hätten wir etwa 40.000 $ nach Steuerstrafen, um den größten Teil dieser 65.000 $ Schulden zu tilgen (wir würden nur 60.000 $ von den 70.000 $ an Investmentfonds abheben, um innerhalb der 25 %-Klammer zu bleiben… siehe unten).
Jeden Februar erhalten wir $4K an Boni und etwa $2K an Steuern, so dass wir in der Lage wären, die verbleibenden $25K in 2 Jahren abzubezahlen (weil wir auch in der Lage wären, $500 pro Monat für die $25K zu zahlen, wegen der $1000 an monatlichen Einsparungen, die wir durch die Abzahlung der $40K haben würden). Nachdem die Kreditkarten komplett abbezahlt sind, werden wir mindestens $1500 im Monat haben und können uns wirklich darauf konzentrieren, schnell für den Ruhestand zu sparen. Momentan investieren wir nicht einmal in unsere 401Ks, weil wir es nicht können - es gibt kein zusätzliches Geld dafür und ich sehe nicht, dass sich das in nächster Zeit ändern wird, weil es einfach kein zusätzliches Geld gibt. Lassen Sie mich noch hinzufügen, dass wir auch $15.000 an Privatkrediten und $20.000 an Autokrediten haben, was $1100 pro Monat an Zahlungen ausmacht. Ich habe 45.000 Dollar an Studentenkrediten, die ich seit Jahren aufgeschoben habe, und im nächsten April muss ich anfangen, sie zu bezahlen, ….keine Aufschiebung mehr erlaubt. Das sind dann $400 pro Monat. Wir haben außerdem 50 Dollar auf dem Sparkonto und das war’s. Das macht mich wirklich sehr, sehr nervös.
Es ist alles ein Chaos, ich weiß!!! Ich brauche irgendeine Art von Beruhigung, dass wir die richtige Entscheidung treffen, den vorzeitigen Abzug zu machen. Ich weiß, dass die meisten Leute sagen werden, dass es eine dumme Sache ist, aber ich glaube wirklich, dass es unsere beste Entscheidung ist. Ich werde keinen Bankrott in Betracht ziehen. Und wir werden weder unser Haus noch unsere Autos verkaufen. Es gibt keine weiteren Kürzungen der Ausgaben.
Ein paar Fragen:
- Wir befinden uns derzeit in der 25%igen Steuerklasse. Ich dachte, wir könnten vor dem Ende dieses Jahres eine Entnahme von 30.000 $ machen und immer noch innerhalb der 25 %-Klasse bleiben und dann Anfang nächsten Jahres eine weitere Entnahme von 30.000 $ machen, um wieder innerhalb der 25 %-Klasse zu bleiben. Indem wir zwei separate Abhebungen vornehmen, vermeiden wir zumindest die 28%-Klammer und sparen ein wenig Geld. Ich bin mir auch der 10%igen Strafe bewusst. Denke ich richtig und kann ich die 2 separaten Abhebungen machen?
- Gibt es noch etwas, das ich übersehe? Wie würde sich die Entnahme auf meine Steuern auf mein reguläres Einkommen auswirken oder würde das einfach gleich bleiben? Mit anderen Worten, wenn ich im Januar meine Steuern mache, nehme ich an, dass ich einfach zeigen würde, dass ich $145K für 2014 verdient habe (unser $115K Einkommen und die $30K Entnahme) und wir würden darauf besteuert werden.
Oh - und es versteht sich von selbst - wir sind fertig mit Kreditkarten. Wenn wir kein Bargeld haben, werden wir nicht in den Urlaub fahren oder dieses Produkt kaufen. So ist es nun mal. Danke für jeden Ratschlag!!!
Bearbeiten — Alles sehr gute Punkte. Ja, wir haben in letzter Zeit ziemlich viel mehr Ausgaben angehäuft. Meine Tochter geht erst seit letztem Jahr auf eine Privatschule und wir zahlen 500 im Monat. Davor haben wir nichts für die Kita bezahlt. Außerdem haben wir vor einem Jahr ein Auto für mich gekauft, das 375 im Monat kostet. Wahrscheinlich hätte ich das nicht tun sollen, aber das Auto, das ich fuhr, war in die Jahre gekommen. Ich hatte mir seit 10 Jahren kein Auto mehr gekauft und hatte seit 7 Jahren keine Raten mehr für ein Auto bezahlt. Ich dachte über die Idee mit dem 401k-Darlehen nach. Ehrlich gesagt klingt es einfach so wunderbar, fast schuldenfrei zu sein und 1500 im Monat zusätzlich zu haben, um keine Kreditkarten bezahlen zu müssen, und deshalb ist die IRA-Entnahme ach so reizvoll. Ich habe diese Schulden so satt (ich weiß, dass es meine Schuld ist). Das 401k-Darlehen ist eine Option. Das einzige Problem ist, dass mein Mann und ich weniger als 3 Jahre in unseren Jobs gearbeitet haben und nicht sehr viel in der 401k angesammelt haben. Er hat 13k und ich habe 9k. Aber - wir haben 45.000 auf dem Sparkonto. Letzte Nacht habe ich Ich habe etwas recherchiert und über Reverse Rollovers gelesen, von denen ich vorher noch nie gehört hatte. Wisst ihr alle viel darüber? Das heißt, dass wir das IRA-Geld in unsere 401ks umwandeln. Wenn wir das tun können und 50 Prozent herausnehmen, könnten wir etwa 35.000 für unsere Schulden verwenden, was großartig wäre. Anstelle von 1500 im Monat würden wir dann etwa 1050 im Monat ausgeben (630 aus dem 401k-Darlehen und 425 für die restlichen Kreditkarten). Ich bin mir nicht sicher, ob ich das bei der Arbeit machen könnte. Ich arbeite für die Bundesbehörde und ich bezweifle, dass sie einen Reverse Rollover erlauben. Ehrlich gesagt, obwohl ich immer noch sehr versucht bin, einfach alle iras und 401ks auszahlen zu lassen und nur 40k der Schulden abzubezahlen und nur 425 in Richtung Kreditkarten pro Monat zu zahlen, anstatt 1500 (oder 1050 durch die 401k-Route). Thoughts??