Hypothek vs. Autokredit vs. zusätzliches Geld investieren?

Zahlen Sie Ihren Autokredit ab. Hier ist der Grund dafür:

1. Wie Sie bereits erwähnt haben, sind die Zinsen für Ihre Haushypothek steuerlich absetzbar. Das gleicht die Zinsdifferenz zwischen Ihren beiden Krediten vielleicht nicht vollständig aus, aber es bringt sie viel näher zusammen.

2. Sobald Ihre Autoschulden weg sind, haben Sie eine Zahlung aus Ihrem Leben eliminiert. Jetzt kommt der Trick: Nehmen Sie das Geld, das Sie auf Ihre Autoschulden gezahlt haben, und legen Sie es für Ihr nächstes Auto beiseite. Wenn es an der Zeit ist, Ihr Auto zu ersetzen, werden Sie in der Lage sein, bar für Ihr Auto zu bezahlen, was mehrere Vorteile hat .

Zunächst einmal ist das Argument “Hypothekenzinsen sind steuerlich absetzbar” ein Ablenkungsmanöver. Was “steuerlich absetzbar” klingt, ist “wenn ich $100 auf X zahle, kann ich $100 weniger an Steuern zahlen”. Wenn das wahr wäre, würden Sie insgesamt immer noch kein Geld sparen, also hilft es Ihnen kurzfristig nicht, und langfristig ist es tatsächlich eine schlechte Idee, weil die Hypothekenzinsen sich zusammensetzen, aber Sie zahlen keine Zinseszinsen auf Steuern.

Aber das ist nicht das, was es eigentlich bedeutet. Was es tatsächlich bedeutet, ist, dass Sie einen gewissen Prozentsatz dieser $100, (normalerweise nicht alles) von Ihrem Bruttoeinkommen, (nicht von dem endgültigen Steuerbetrag, den Sie zahlen) abziehen können, was Ihr “steuerpflichtiges Einkommen” reduziert. Sofern Sie nicht gerade knapp über der Grenze einer Steuerklasse liegen, ist die Ausgabe von Geld für etwas “steuerlich Absetzbares” selten ein Nettogewinn.

Nachdem Sie das aus dem Weg geräumt haben, zahlen Sie zuerst die Hypothek ab. Das ist eine ganz einfache Sache der Zahlen:

Alles, was Sie auf eine langfristige Schuld zahlen, ist Geld, das Sie sowieso gezahlt hätten, aber es eliminiert die Zinsen auf diese Zahlung (und alle Aufzinsungen davon) aus der Gleichung für die gesamte Dauer des Darlehens. Also - ignorieren Sie für den Moment die Möglichkeit von Extremsituationen wie Zahlungsausfall und Bankkonkurs - können Sie es im Wesentlichen als eine garantierte, risikofreie Investition betrachten, die Ihnen für die gesamte Laufzeit des Kredits Dividenden in Höhe des Zinssatzes für den Kredit zahlt.

Die Hypothek beträgt 3,9%, vermutlich für 30 Jahre. Der Autokredit beträgt 1,9 % für viel weniger als das. Ich bin mir nicht sicher, wie lange; ziehen wir einfach eine Zahl aus dem Hut und sagen “5 Jahre”.

Wenn Sie die Möglichkeit hätten, zu garantierten 3,9 % für 30 Jahre oder zu garantierten 1,9 % für 5 Jahre zu investieren, was würden Sie wählen? So gesehen ist es ein einfaches Unterfangen.

Ein Punkt, der nicht erwähnt wurde, ist, ob die Zahlung nach unten die Hypothek früher erhalten Sie aus unnötigen zusätzlichen Kosten, wie PMI oder ein Kreditgeber die Anforderung, dass Sie tragen Flut Versicherung auf die ausstehende Hypothek Saldo, anstatt den tatsächlichen Wert / Wiederbeschaffungskosten der Strukturen. (Mein persönliches Ärgernis: das Haus ist etwa 100.000 $ wert, während das nackte Land für etwa das Doppelte verkauft werden könnte, also zahle ich etwa 50% extra für die Flutversicherung). Das trifft vielleicht nicht auf Ihre Situation mit dem Darlehen von den Eltern zu, aber im allgemeinen Fall sollte es in Betracht gezogen werden.

FWIW, in Ihrer Situation würde ich das Geld wahrscheinlich investieren.

Da Sie bereits Ihre 401k und Ihre IRA ausgeschöpft haben, wenn Sie mehr investieren wollten - dann würde es entweder in ein Maklerkonto oder ein 529 (wenn Sie Kinder haben/ beabsichtigen, wieder zur Schule zu gehen).

Was das Investieren im Vergleich zum Abzahlen Ihrer Kredite angeht - die Zinsen darauf sind klein genug, dass es von Ihren Präferenzen abhängt. Wenn Sie den Cashflow für Investitionszwecke benötigen (z.B. wenn Sie eine Investitionsimmobilie kaufen wollen), dann würde ich zuerst den Autokredit abbezahlen - ansonsten würde ich das Geld investieren.

Da Sie bereits geäußert haben, dass Sie nicht allzu sehr daran interessiert sind, die Hypothek vorzeitig zu tilgen, habe ich das vom Tisch gelassen (ich würde den Autokredit aus Cashflow-Gründen der Hypothek vorziehen)

Wenn Sie ein Maklerkonto eröffnen, stellen Sie sicher, dass Sie Ihre Steuern minimieren, indem Sie die ‘richtige’ Art von Vermögenswerten auf ein steuerbegünstigtes Konto legen

Ohne die tatsächlichen Zahlen zu kennen, ist es schwer zu sagen. Ich persönlich würde das Auto abbezahlen und dann das Geld, das Sie für das Auto gezahlt hätten, für Ihre Hypothek verwenden. Ich betrachte die Dinge immer im schlimmstmöglichen Szenario. Es ist einfacher und schneller, ein Auto zu pfänden, als eine Immobilie zu zwangsvollstrecken. Außerdem wäre es in einer Notsituation wesentlich nachteiliger, Ihren Fonds für Ihren Autokredit und Ihre Hypothek aufzubrauchen, als nur die Hypothek mit einem Auto zu bezahlen, das Ihnen komplett gehört. Weniger Verpflichtungen bedeutet weniger Dinge, die im Notfall Ihre Mittel aufbrauchen.

Ob die steuerliche Absetzbarkeit der Hypothekenzinsen den niedrigeren Zinssatz für Ihren Autokredit aufwiegt, hängt von vielen Faktoren ab, die hier nicht genannt wurden. Ich denke, es ist sicher anzunehmen, dass bei nur 1% Trennung der tatsächliche Unterschied nicht signifikant ist.

Ich denke, wenn man entscheidet, welche Kreditkarten man abbezahlt, ist es klug, diejenige mit dem höchsten Zinssatz zu wählen. Aber das ist nicht die Situation, in der Sie sich befinden.

Wenn Sie keine Bedenken wegen einer Zwangsvollstreckung haben, würde ich trotzdem das Auto abbezahlen und dann anfangen zu investieren.

Es hängt von Ihrem Steuersatz ab. Multiplizieren Sie Ihren Grenzsteuersatz (einschließlich staatlicher Steuern, falls zutreffend) mit Ihren 3,1 %, um herauszufinden, wie viel Sie durch den Abzug sparen, und ziehen Sie das dann von den 3,1 % ab, um den effektiven Zinssatz für die Hypothek zu erhalten. Wenn Sie z.B. in der 28%-Kategorie sind und die Hypothek keine Auswirkungen auf die Staatssteuer hat, beträgt Ihr effektiver Zinssatz für die Hypothek 2,232%. Dies setzt auch voraus, dass Sie ohne die Hypothek noch Abzüge geltend machen können, andernfalls ist der effektive Abzug geringer.

Andere haben auf mehr verhaltensbedingte Gründe hingewiesen, warum Sie das Auto zuerst abbezahlen wollen, aber von einer rein finanziellen Auswirkung her ist dies der Weg, um es zu analysieren. Dies ist auch Ihr risikofreier Satz, mit dem Sie zusätzliche Investitionen vergleichen können (nach Berücksichtigung der Steuern auf Investitionen).