Sollte ich Cashback-Belohnungen für Prämien verwenden oder um den Saldo zu tilgen?

Wenn Sie etwas kaufen, das Sie ohnehin gekauft hätten, und wenn der Prämienkauf eine höhere Kaufkraft ergibt als Bargeld, ist es sinnvoll, mit diesen Prämien einzukaufen.

Wenn nicht, ist es sinnvoll, das Bargeld einfach auf das Guthaben anrechnen zu lassen. Das mache ich so ziemlich jedes Mal.

Manche Leute “belohnen” sich, indem sie die Punkte für Einkäufe verwenden, die sie sonst nicht tätigen würden. Das macht für mich finanziell keinen Sinn.

Entweder erhalten Sie es als Bargeld oder als Guthaben. Sofern es keinen besonderen Grund gibt, etwas anderes zu tun, sind dies die vorteilhaftesten Optionen.

Die Verwendung des Prämienguthabens für Einkäufe reduziert die Prämien, die Sie für diese Einkäufe erhalten würden. Da die Belohnung, die für den Kauf verwendet wird, nicht Ihr “ausgegebenes Geld” ist, erhalten Sie keine Belohnung für diesen Betrag. Wenn Sie Ihre Kreditkarte verwenden, um den vollen Betrag zu bezahlen, und Ihr Reward-Guthaben auf das Guthaben auf Ihrer Karte anrechnen lassen, erhalten Sie für Ihre Einkäufe die vollen Rewards.

Anbieter und Kreditkarten bieten Rabattpunkte an, weil sie wissen, dass Menschen die schlechte Angewohnheit haben, Rabatte “doppelt zu zählen”. Es ist viel zu einfach, beim ersten Kauf zu denken: “Ich bekomme einen Teil des Geldes zurück, also zahle ich nicht den vollen Preis”, und dann beim zweiten Kauf zu denken: “Da ich die Punkte verwende, zahle ich nicht den vollen Preis”. Diese psychologische Schwäche ermutigt uns, im Laufe der Zeit mehr zu kaufen/zu bezahlen, als wir es sonst tun würden, und es ist SEHR schwer, dem zu widerstehen.

Den Rabatt als Bargeld zu nehmen, könnte Ihnen helfen zu erkennen, dass Sie ihn nur einmal zählen können. Oder vielleicht auch nicht. In jedem Fall ist dies die wichtigste Falle, die es zu vermeiden gilt.

Wir nehmen unsere Cashback-Belohnungen immer als Guthaben. Hier ist der Grund dafür:

1. Es ist am bequemsten. Wir zahlen die Kreditkarte jeden Monat vollständig ab, und das reduziert die Höhe unserer monatlichen Rechnung. Wenn wir eine Belohnung in Höhe von 25 $ hätten und sie als Scheck einlösen würden, müssten wir den Scheck einzahlen und ihn bei der nächsten Rechnung direkt an die Kreditkarte zurückschicken. Als Guthaben bekommen wir einfach unsere Rechnung um $25 reduziert.

2. Es ermutigt nicht zu leichtsinnigen Ausgaben. Wenn wir unsere 25 $ Belohnung als Geschenkgutschein nehmen würden, könnten wir es als kostenloses Geld ansehen und es für etwas ausgeben, das wir sonst nicht gekauft hätten. Da es sich um ein Guthaben handelt und nicht an einen bestimmten Kauf gebunden ist, haben wir nicht das Gefühl, dass wir 25 $ zusätzlich bekommen, um sie irgendwo auszugeben. Stattdessen hilft es unserem Budget im Hintergrund. Wir bekommen zwar immer noch die 25 Dollar, aber wir können sie nicht einfach so ausgeben. Wir budgetieren so, als ob es nicht da wäre, und wenn unsere Rechnung weniger als geplant ausfällt, hilft es uns, unsere Sparziele zu finanzieren.

3. Es ist im Wesentlichen ein schnellerer Weg, die Belohnung zu erhalten. Wenn Sie es als Geschenkkarte einlösen, erhalten Sie den Vorteil bei zukünftigen Ausgaben. Wenn Sie es als Guthaben einlösen, erhalten Sie den Vorteil für Ihre vergangenen Ausgaben.

Bei Discover können Sie mit Ihrem Rewards-Guthaben vergünstigte Geschenkkarten erhalten, z. B. eine $50 für $40 Ihres Rewards-Guthabens.

Wenn Sie sowieso in einem der dort angebotenen Geschäfte/Restaurants einkaufen würden, ist das ein gutes Angebot, das Sie nutzen können. Immer, wenn mein Guthaben über 45 $ liegt, schicke ich mir eine Chipotle-Geschenkkarte im Wert von 50 $, da wir dort sowieso ziemlich oft essen.

Bei Capital One wird durch die Verwendung Ihres Rabattguthabens zur Begleichung Ihres Guthabens der Rabattbetrag in dem Monat reduziert, in dem Sie ihn auf Ihr Guthaben anwenden. Nehmen wir zum Beispiel an, Ihre Rechnung beträgt diesen Monat $1000 und Ihr Guthaben $100,00. Für die $1000 an Einkäufen sollten Sie einen Rabatt von $15,00 oder 1,5% von $1000 erhalten. ABER wenn Sie Ihr Rabattguthaben von $100 verwenden, um Ihr Guthaben auf $900 zu bringen, dann wird CapOne Ihnen in diesem Monat nur einen Rabatt von $13,50 gewähren. Sie verlieren $1,50. Keine große Summe, aber immerhin. Natürlich macht CapOne damit eine Menge Geld, weil sie Millionen von Nutzern haben, die nicht einfach rechnen können und sich nicht die Mühe machen, das Kleingedruckte zu lesen. Der Rabatt hängt nicht davon ab, was Sie bezahlen, sondern davon, was Sie ausgeben. Es ist einfach, online zu gehen und CapOne zu bitten, einen Scheck zu schicken, und das ist es, was ich immer tue. Ich vermute, dass andere Karten, die Rabatte anbieten, das Gleiche tun. Banker sind nicht reich geworden, indem sie ihren Kunden das Leben einfach gemacht haben, sondern indem sie kleine Fallen wie diese für die Unvorsichtigen aufgestellt haben.

Ich rühre sie nicht an, denn wenn ich sie in Ruhe lasse, summieren sie sich zu einem besseren FICO-Score.