Ich habe mehr als 250.000 $ auf einem US-Bankkonto... Fehler?

Erstens, was ist der Grund dafür? Warum haben Sie überhaupt so viel in bar - sind Sie besorgt über die Volatilität des Marktes, planen Sie ein Haus zu kaufen, haben Sie zig Millionen Dollar und das ist Ihr Slush Fund? Sind Sie ein Hausflipper und das gehört für Sie zum Geschäft?

Wenn Sie das Geld kurzfristig brauchen - d.h. Sie kaufen nächsten Monat ein Haus in bar - dann scheint es vernünftig zu sein, solange Sie bei einer soliden Bank sind (zum Beispiel bei einer der großen nationalen Banken). Man kann einen Crash wie 2008 nie vorhersagen, aber es scheint unwahrscheinlich, dass Chase oder Citibank in den nächsten Wochen untergehen werden.

Wenn Sie eine Bargeldposition haben möchten, dann teilen Sie das Geld auf mehrere Banken auf. Kaufen Sie mit einem Teil des Betrages eine CD bei einer Großbank. Meine Schwiegereltern haben einen Treuhandfonds, der zum Teil in CDs investiert ist, und sie nutzen zu diesem Zweck mehrere Banken, um ihre Konten vollständig versichert zu halten. Bei jeder einzelnen Bank sind Sie bis zu 250k abgesichert, wenn Sie also $150k bei Chase und $150k bei einer lokalen Bank haben, sind Sie abgesichert. (Sie sind auch mit einem viel größeren Betrag abgedeckt - bis zu 1MM potenziell - wenn Sie verheiratet sind, da Sie jeweils ein separates Konto für $250k und ein gemeinsames Konto bis zu $500k haben können).

Andernfalls, warum haben Sie so viel in bar? Sie sollten es in etwas investieren, das mehr als die Inflation abwirft, mindestens…

Nachbearbeitung: $350k ist ungefähr mein Niveau von “Vielleicht, vielleicht nicht”. Sie riskieren $100k für ein ziemlich niedriges Risiko (vorausgesetzt, es handelt sich nicht um eine kleine lokale Bank, und selbst die sind noch ziemlich niedrig). Um dieses Risiko zu beseitigen, müssen Sie aktiv etwas tun - d.h. 100k woanders hinbringen, ein neues Bankkonto eröffnen, etc. - was nicht gerade die schwierigste Sache der Welt ist, aber es kostet Mühe. Ist es die 0,001%ige Chance (völlig erfunden) wert, dass Sie die 100k verlieren? Das sind $10, wenn Sie mit dieser Risiko-Chance einverstanden sind. Es liegt an Ihnen.

Es wäre allerdings nicht besonders schwer, ein Konto bei einer Online-Bank zu eröffnen, dort $100k in einer 6-monatigen CD einzuzahlen, dann das Finanzamt von Ihrem anderen Konto zu bezahlen und wenn die 6-monatige CD abläuft, das Geld zurück auf Ihr aktives Konto zu nehmen. Vorausgesetzt, Sie planen nicht, in den nächsten sechs Monaten ein Haus zu kaufen, sollte das in Ordnung sein, würde ich denken (und selbst dann hätten Sie immer noch $150k für die Anzahlung im Voraus, was genug ist, um ein $750k-Haus ohne PMI zu kaufen).

Zusätzlich, wie mehrere Kommentatoren anmerken: wenn Sie das vernünftigerweise tun können und Ihr Geld keine nennenswerten Zinsen abwirft, könnten Sie sich entscheiden, Ihre Steuern lieber jetzt als später zu zahlen. Dies beseitigt das Risiko vollständig; die wahrscheinlich geringen Zinsen, die Sie über 3 Monate verdienen, können ähnlich hoch sein wie der Betrag, den Sie ausgeben würden (hauptsächlich Ihre Zeit, plus möglicherweise tatsächliche Kosten), um es zu einer anderen Bank zu bringen. Wenn Sie 2% oder 3% verdienen, mag das nicht zutreffen, aber wenn Sie ein 0,25%-Konto haben, wie meine Konten, sind $100k * 0,25% * 0,25 immerhin $62,50.

Ja. Obwohl ich mir vorstelle, dass das Risiko gering ist, können Sie das Risiko beseitigen, indem Sie Ihr Geld auf mehrere Konten bei verschiedenen Banken aufteilen, so dass keine der Kontosummen das FDIC-Versicherungslimit überschreitet. Es gibt mehrere Banken oder Finanzinstitute, die Geld bei mehreren Banken hinterlegen, um das effektive Versicherungslimit zu verdoppeln oder zu verdreifachen (Fidelity hat zum Beispiel ein Konto wie dieses )

Viele Brokerage-Konten für den Aktienhandel sind durch die SIPC-Versicherung abgedeckt, die bis zu $500.000

Sie können auch mehrere Giro- und Sparkonten haben, bei denen das Guthaben von $250.000 aufgeteilt wird.

Sie können auch die Kapitalquote Ihrer Bank irgendwo auf der FDIC-Website überprüfen. Die FDIC wird nicht gegen sie vorgehen, es sei denn, sie fällt unter 3% und selbst dann wird die FDIC sie in die Zwangsverwaltung zwingen und sie an eine größere Bank verkaufen, bevor sie pleite geht und Verluste an Kundeneinlagen erleidet.

Genau das ist passiert, als Hunderte von Banken während der Krise von 2008-2010 zusammenbrachen. Es gab sehr vereinzelte Fälle, in denen Kunden tatsächlich ihre Barguthaben verloren haben, und das lag meist daran, dass diese Kunden völlig unversicherte Konten hatten.

Da dies der extremste Moment in der US-amerikanischen und globalen Finanzgeschichte war, sollten Sie in der Lage sein, das Risiko mit den oben genannten Informationen im Hinterkopf zu beurteilen.

Sie können problemlos auf einem Cash-Guthaben bleiben und sind voll versichert.

Wenn Sie verheiratet waren, kann der 250K-Schutz durch die Nutzung von Gemeinschafts- und Einzelkonten erweitert werden. Auch für IRA-Konten gibt es ein eigenes Limit.

Ohne diese Optionen müssen Sie zusätzliches Geld bei einem anderen Bankinstitut anlegen. Dies kann eine Bank oder eine Kreditgenossenschaft sein. Sie müssen darauf achten, dass alle zusätzlichen Konten von der FDIC oder NCUA (für Credit Unions) gedeckt sind. Einige Bankinstitute versuchen, Kunden auf nicht gedeckte Konten umzuleiten, die entweder Anlagekonten sind oder eine dritte Partei zum Schutz verwenden.

Sie könnten es auch verwenden, um in US-Staatsanleihen über Treasury direct zu investieren. Obwohl es für die wenigen Monate, in denen Sie eine Überschussposition haben werden, wahrscheinlich nicht den Aufwand von Treasury direct wert ist.

Bauen Sie einen Trust auf. Ich habe ein Treuhandkonto auf meinen Namen und den von drei Angehörigen, FDIC bestätigt, dass wir bis zu 1 Million versichert sind. Dann habe ich persönliche Konten für die 4 von uns und ein Firmenkonto, alle bei der gleichen Bank, jedes auch versichert.