Ich habe einen Autokredit mit 0% Zinsen. Ich muss bis Oktober keine Zahlung leisten. Ich schulde derzeit 3.000 $ und könnte alles abbezahlen. Sollte ich das tun oder das Geld auf meinem Sparkonto lassen, das 2% Zinsen bringt?
Zwischen jetzt und Oktober werden Ihre 3.000 $ 30 $ auf Ihrem Sparkonto verdienen.
Wenn Sie mit einer Zahlung für Ihren 0%-Kredit im Verzug sind, wird Ihr Zinssatz in die Höhe schnellen. Meiner Meinung nach ist das Risiko den winzigen Gewinn, den Sie auf dem Sparkonto erzielen wollen, einfach nicht wert.
Wenn ich es wäre, würde ich den Kredit heute abbezahlen.
Ein paar weitere Gedanken:
Es gibt einen Grund, warum Unternehmen 0%-Verbraucherkredite anbieten. Sie sind so konzipiert, dass sie Ihnen vorgaukeln, dass Sie ein besseres Angebot erhalten, als es tatsächlich der Fall ist. Die Unternehmen verlieren kein Geld bei diesen Krediten. Der Preis des Kredits ist in die Kosten des Kaufs integriert, egal ob Sie teure Möbel oder ein Auto kaufen. Bei einem Auto verlieren Sie in der Regel einen Rabatt, wenn Sie den 0 %-Kredit in Anspruch nehmen, so dass Sie im Grunde die gesamten Zinsen im Voraus bezahlen. Jetzt, wo Sie den Kredit haben, sind Sie vielleicht ein paar Dollar im Vorteil, wenn Sie mit der Rückzahlung warten, aber nur, weil Sie bereits die Zinsen bezahlt haben. Machen Sie nicht den Fehler zu denken, dass Sie einen Vorteil haben, wenn Sie Dinge zu 0% kaufen. Es ist wirklich kein kostenloses Geld.
In den Kommentaren erwähnte @JoeTaxpayer, dass die Angst vor Fehlern zu verpassten Belohnungen führen kann. Ich verstehe das; allerdings sind diese 0%-Kredite voll von Kleingedrucktem, das darauf ausgelegt ist, Sie in die Irre zu führen. Ein einziger Fehler kann Jahre und Jahre dieser kleinen Gewinne zunichte machen. Sie wollen nicht auf Teufel komm raus handeln.
Ich kämpfe in meinem persönlichen Leben mit 0%-Zins-Dingen.
Ein verantwortungsbewusstes Ich, das logisch denkt, sagt, dass Sie weiterhin pünktlich zahlen und den Vorteil des zinslosen Kredits, den Sie bekommen haben, nutzen sollten. Es wird Ihre Mittel im Notfall flüssig halten, Ihren Kredit aufbauen und Sie Selbstkontrolle lehren.
Wenn Sie es jetzt abbezahlen, hat das wenig bis gar keinen Nutzen. Es bindet jedoch Kapital im Wert von $3.000, das Sie für den Aufbau von Zinsen oder als Hebel für andere Anschaffungen verwenden könnten.
Mathematisch gesehen ist es die klügste Entscheidung, Ihr zusätzliches Geld woanders zu investieren und Ihren 0 %-Kredit nicht vorzeitig zu tilgen. Ein extremes Beispiel verdeutlicht dies. Angenommen, ein kolossales Unternehmen bietet Ihnen an, Ihnen eine Milliarde Dollar zu 0 % Zinsen zu leihen. Würden Sie es annehmen? Oder würden Sie sagen: “Nein danke, ich möchte nicht so viele Schulden haben.”
Sie wären verrückt, es nicht anzunehmen. Sie könnten das Geld in die sichersten verfügbaren Anlagen stecken und immer noch Millionen einstecken, während Sie die Mindestzahlungen an sie leisten. Ihre Wahl hier ist im Wesentlichen die gleiche, aber leider in viel kleinerem Umfang.
Abgesehen davon übertrumpft die Mathematik nicht immer andere Faktoren. Sie müssen Ihren Seelenfrieden, zukünftige Käufe, die Notwendigkeit zukünftiger Kreditaufnahmen, Ihr kurzfristiges Einkommen und die Sicherheit Ihres Arbeitsplatzes berücksichtigen, und ob Sie glauben, dass Sie die Zahlungen für diesen Kredit zuverlässig leisten können, ohne dass es zu Problemen kommt und Gebühren anfallen, die den mathematischen Vorteil einer langsamen Rückzahlung des Kredits zunichte machen.
Sie haben Glück, denn Sie können hier wirklich keine falsche Entscheidung treffen. Schulden zu tilgen ist IMO nie eine schlechte Wahl. Allerdings ist es vielleicht nicht immer die beste Wahl.
Bezahlen Sie es ab. Wenn Sie dies tun, haben Sie die Freiheit zu fallen oder reduzieren Sie einen Teil Ihrer Kollision Auto-Versicherung Abdeckung (halten unversicherten Autofahrer). Dies könnte potenziell sparen Sie viel mehr als 20 Dollar in den nächsten sechs Monaten.
Manchmal denke ich, dass es hilft, sich das Szenario in umgekehrter Reihenfolge vorzustellen. Wenn Sie ein vollständig abbezahltes Auto hätten, würden Sie dann für ein paar Monate einen Ratenkredit (sogar zu 0 %) aufnehmen, um das Geld auf ein niedrig verzinstes Sparkonto zu legen? Für mich überwiegt das Risiko, das Auto aufgrund von Zahlungsausfällen zu verlieren, die zehn Dollar, die ich vielleicht verdiene.
Die gepostete Frage lautete: “Sollte ich einen 0%igen Autokredit abbezahlen?”
Der Poster hat ein paar Details angegeben:
Ich habe einen Autokredit mit 0% Zinsen laufen. Ich muss bis Oktober keine Zahlung leisten. Ich schulde derzeit 3.000 $ und könnte alles abbezahlen. Sollte ich das tun oder das Geld auf meinem Sparkonto lassen, das 2% Zinsen bringt?
Die Frage scheint nach einer allgemeinen Faustregel zu suchen, wie man sich bei kleineren Schulden verhalten soll. Und eine allgemeine Faustregel könnte aus einem von zwei Prinzipien (die religiöse Lager zu sein scheinen) entnommen werden.
Das “freies Geld”-Lager glaubt, dass Sie (auch kleine Beträge) risikofrei investieren können und hohe Renditen erhalten, steuerfrei, für null Aufwand.
Das “Schulden abbauen”-Lager glaubt, dass man Schulden abbezahlen sollte, damit man die Freiheit hat, sein Leben uneingeschränkt zu leben.
Welche Religion bevorzugen Sie? Ich tendiere dazu, Schulden zu tilgen.
Das Zelt des “freien Geldes” möchte, dass Sie das Auto über die nächsten 6 Monate abbezahlen und dabei Zinsen verdienen. Nehmen wir an, Sie können 2% Zinsen (.02/12 pro Monat) verdienen, indem Sie 6 Monate lang $500 pro Monat zahlen. Sie verdienen also Zinsen für 3000 im ersten Monat, 2500 im zweiten Monat, 2000 im dritten Monat,
(3000+2500+...)*0.02/12=5+4.17+3.33+2.50+1.67+0.83=17.50
17.50*0.75 = $13.13 after taxes (estimate 25% tax rate)
Also, fühlen Sie sich reich, weil Sie $13,13 verdienen? Wie viel Zeit haben Sie mit den 5 zusätzlichen Zahlungen verbracht? Sie könnten einmal im Monat den Kaffee weglassen und einen größeren Unterschied machen.
Das Zelt “Schulden abbauen” würde Sie das Auto abbezahlen lassen. Nehmen wir an, Sie ändern Ihre Selbstbeteiligung am Auto (oder lassen die Kaskoversicherung weg), um Geld zu sparen, und Sie werden auch gleich Zeit sparen, indem Sie 5 Rechnungszahlungen vermeiden,
save$30/month * 6=$180 (after tax)
save 5*(6-1) = 25 minutes
Aber haben Sie immer noch genug Geld in Ihrem Notfallfonds, wie fühlen Sie sich dabei, weniger Versicherungsschutz zu haben, und haben Sie die Zeitersparnis bemerkt?
Wir brauchen wirklich mehr Informationen über die Situation des Posters. Die Antwort sollte die relevanten Details der Situation berücksichtigen, um eine fundierte Antwort zu geben. Hier sind Fragen, die es einer Antwort ermöglichen würden, auf die gesamte Situation einzugehen.
Warum sind diese wichtig? Hier sind ein paar Gründe, warum die oben genannten Punkte wichtig sein könnten.
Zahlen Sie den 0 %-Kredit nicht aus. Richten Sie zunächst eine automatische monatliche Zahlung ein, um sicherzustellen, dass Sie die Zahlung nie verpassen (was Ihre Kreditwürdigkeit senken könnte).
Wenn Sie in Kanada sind, abhängig von Ihrer Situation:
Wenn Sie angestellt sind und mehr als $50k/Jahr verdienen:
Die genaue Antwort hängt von den Bedingungen des Kredits ab und davon, ob Sie vernünftigerweise erwarten können, diese zu erfüllen.
Wenn Sie z. B. den Kredit behalten und keine Zahlungen leisten, ist die Wahrscheinlichkeit groß, dass Sie - irgendwann - eine Klausel im Vertrag auslösen und plötzlich mit Gebühren oder einem erheblichen Zinssatz belastet werden. Wenn Sie eine Zeit lang nichts zahlen müssen, stehen die Chancen gut, dass Sie vergessen, das Darlehen zu überwachen (schließlich kostet es Sie ja nichts) und plötzlich mit einer unerwarteten Ausgabe konfrontiert werden.
Die meisten Darlehensverträge sind - von Profis - so strukturiert, dass der Darlehensgeber davon profitiert. Der Zweck eines Kreditanbieters ist es, einen Gewinn zu erzielen. Sie tun dies, indem sie Sie dazu bringen, mehr zu zahlen - im Voraus, über eine längere Laufzeit oder beides.
Ich persönlich würde niemals einen zinslosen Kredit aufnehmen. Er ist so konzipiert, dass er wie ein Geschenk des Kreditanbieters aussieht, während er in Wirklichkeit (und fast heimlich) irgendwann mehr kostet.
Wenn ich in Ihrer Lage wäre (d.h. wenn ich einen solchen Kredit aufgenommen hätte), würde ich den Kredit so schnell wie möglich abbezahlen. Wenn Sie aber mehrere Kredite haben, setzen Sie Prioritäten, indem Sie ausrechnen, welcher Kredit Sie auf Dauer mehr kostet. Und bezahlen Sie die schlechtesten zuerst. Sie müssen sich die Konditionen genau ansehen - eventuell mit Hilfe eines Fachmanns -, um herauszufinden, welche tatsächlich funktionieren.
Hauptsächlich um des Teufels Advokat zu spielen, werde ich etwas anderes empfehlen als alle anderen.
Wenn Sie die gesamten 3.000 $ abbezahlen können und hin- und hergerissen sind zwischen dem Sparen dieses Geldes irgendwo, das eine Rendite abwirft, und dem Abbezahlen jetzt, um schuldenfrei zu sein, warum nicht ein bisschen von beidem?
Wie wäre es, wenn Sie die Hälfte jetzt bezahlen und dann die andere Hälfte sparen und am Ende eine große Zahlung leisten.
Im Grunde werden daraus zwei Zahlungen von 1.500 Dollar: eine jetzt, eine kurz vor dem Fälligkeitsdatum der 0%.
Für mich reduziert die halbe Vorauszahlung das Risiko erheblich, lässt aber etwas Bargeld zum Wachsen übrig.
Hier ist meine Meinung:
1) Einen Autokredit zu haben und ihn pünktlich zu bezahlen, hilft beim Kreditaufbau. Nicht so sehr wie Kreditkarten zu haben (und sie bezahlt zu halten oder das Guthaben gerade so hoch zu halten, dass es gemeldet wird und dann zu bezahlen), aber es zählt.
2) Können Sie nicht in Ihrer Bank, nicht dem Kreditgeber, etwas einstellen, um das Auto automatisch für Sie zu bezahlen? Dann zahlen Sie es pünktlich, ohne daran denken zu müssen.
3) Wie andere schon sagten, lesen Sie das Kleingedruckte.
Letztlich geht es bei dieser Frage mehr um Ihre Persönlichkeit und Ihr Maß an Disziplin als um Geld.
Das Vernünftigste ist, das Geld zu behalten, es anderweitig zu investieren und den 0%-Kredit so spät wie möglich zurückzuzahlen, ohne dass Strafen oder Zinsen anfallen. Logisch gesehen ist das ein No-Brainer. Das Problem ist, dass wir Menschen sind, also besteht die Gefahr, dass Sie irgendwo auf dem Weg einen Fehler machen und den Kredit nicht rechtzeitig zurückzahlen. Wie sehr vertrauen Sie sich selbst?
Meine Theorie: Wenn Sie im Soll sein müssen, besitzen Sie es mit dem geringstmöglichen Aufwand. Die Zinsen, die Sie am Ende zahlen werden, kombiniert mit dem zukünftigen Wert des Geldes. Beispiel: Der Zukunftswert von $3000 bei einem effektiven Zinssatz von 5% nach 3 Jahren =$3472.88 Gegenwartswert von $3000 bei 5% über 3 Jahre =$2591.51
Sie werden in der Zukunft mehr Geld benötigen, um den gleichen Gegenstand zu bezahlen