Gelte ich als verschuldet, wenn ich eine Hypothek bezahle?

Die von Ihnen zitierte Statistik stammt aus dem Survey of Consumer Finances des Federal Reserve Board, einer Umfrage, die alle drei Jahre durchgeführt wird, zuletzt im Jahr 2013. Dies wurde in der September 2014 Ausgabe des Federal Reserve Bulletin berichtet. Der Prozentsatz der Amerikaner, die irgendeine Art von Schulden haben, lag 2013 bei 74,5, ein leichter Rückgang gegenüber 74,9 im Jahr 2010.

Das Bulletin enthält auch eine Tabelle mit einer Aufschlüsselung der Arten von Schulden, die die Menschen haben, und Hypotheken für den Hauptwohnsitz stehen an der Spitze der Liste. Die Antwort lautet also: Ja, die 75 %-Statistik schließt Amerikaner mit Haushypotheken ein.*

Die größere Frage ist: Sind Sie wirklich “verschuldet”, wenn Sie eine Haushypothek haben? Die Antwort darauf ist ebenfalls ja. Wenn Sie eine Hypothek aufnehmen, gehört Ihnen das Haus wirklich. Sie entscheiden, wer dort wohnt, Sie entscheiden, welche Veränderungen Sie daran vornehmen wollen, und Sie sind für den Unterhalt verantwortlich. Aber die Hypothekenschulden, die Sie haben, sind durch das Haus gesichert. Das heißt, wenn Sie sich weigern zu zahlen, darf die Bank das Haus in Besitz nehmen. Sie bekommen aber nicht einmal das “ganze” Haus; sie werden es verkaufen, um ihre Verluste auszugleichen, und Ihnen das Eigenkapital zurückgeben, das Sie im Haus hatten, nachdem der Kredit befriedigt wurde.

Ist es eine gute Verschuldung? Viele Leute denken, dass eine Verschuldung akzeptabel ist, wenn Sie sich Geld leihen, um einen wertsteigernden Vermögenswert zu kaufen. Mit dieser Definition ist ein Autokredit schlecht, Kreditkartenschulden sind sehr schlecht, und eine Haushypothek ist vielleicht in Ordnung. Sogar Dave Ramsey, Radiomoderator und Verfechter des schuldenfreien Lebensstils, ist nicht gegen Haushypotheken. Haushypotheken ermöglichen es Menschen, ein Haus zu kaufen, das sie sich sonst nicht leisten könnten.

* Interessanterweise wurden laut dem Bulletin-Anhang Kreditkartenguthaben nur dann als Schulden für die Zwecke der Umfrage berücksichtigt, wenn ein Guthaben vorhanden war, nachdem die letzte Rechnung bezahlt wurde, wobei Käufe, die nach der Rechnung getätigt wurden, nicht berücksichtigt wurden. Daher wurden Personen, die kein Guthaben auf ihrer Kreditkarte haben, in dieser Statistik nicht als “verschuldet” betrachtet.

Ich glaube, Sie denken, dass “verschuldet” nicht nur “hat Schulden” bedeutet, sondern irgendwie auch “hat insgesamt mehr Schulden als Vermögen”. Dieser Zustand, Geld zu schulden, ohne es mit Vermögenswerten zu verrechnen, ist “ein negatives Nettovermögen haben”. Wenn Sie eine Hypothek haben, dann haben Sie Schulden und Sie sind verschuldet. Sie können ein positives Nettovermögen haben, wenn Sie Eigenkapital in Ihrem Haus und Ihrem Auto haben und über Bargeld auf der Bank verfügen. Sie können einen negativen Nettowert haben, wenn Sie mehr Schulden haben als Sie besitzen. Aber so oder so sind Sie technisch gesehen verschuldet.

Wenn man das weiß, ist es nicht überraschend, dass 75% der Amerikaner verschuldet sind. Es ist überraschend, dass 25% keine haben. Sie haben keine Kreditkarte, keinen Autokredit, keine Hypothek, keinen Kreditrahmen, keinen Studienkredit. Liegt es daran, dass sie das alles abbezahlt haben? Oder weil sie todarm sind und nichts besitzen und ihnen nichts geliehen werden kann? Man kann nicht einfach sagen, dass es schlecht ist, Schulden zu haben. Es ist schlecht, zu viele Schulden zu haben, ein negatives Nettovermögen zu haben, sich zu verschulden, um einen Lebensstil zu finanzieren, den man sich eigentlich nicht leisten kann, und so weiter. Aber es ist völlig normal, ein oder zwei Schulden zu haben. So funktioniert unser System meistens.

Ja.

Eine Hypothek ist eine Art von Schuld. Jemand leiht Ihnen Geld, um Ihr Haus zu kaufen, und Sie schulden ihm das Geld, Sie haben also Schulden.

Ja, eine Hypothek ist eine Schuld.

Das Besondere daran ist, dass Sie ein Haus haben, das viel mehr wert sein sollte als die Hypothek. Nach der Hypothekenkrise fanden viele ihre Häuser unter Wasser, d.h. sie waren weniger wert als die Hypothek.

Das Wort Schulden ist ein einfaches Substantiv für geschuldetes Geld, es trägt keine Wertung oder negative Konnotation, außer wenn es verwendet wird, um kurzlebige Dinge mit Geld zu kaufen, das man nicht hat.

Neben meiner Hypothek habe ich eine monatliche Kreditkartenrechnung, die ich in voller Höhe bezahle. Das sind auch Schulden, nur dass sie keine Zinsen tragen und mich mit 2% Cashback belohnen. Viele Menschen würden dies vermeiden, da es immer noch Schulden sind.

Wenn Sie jemandem Geld schulden, dann sind Sie verschuldet, zumindest in der allgemeinen Bedeutung des Wortes. Was Sie zufällig besitzen oder wofür Sie das Geld ausgegeben haben, ändert nichts an dieser Tatsache.

Gelten Menschen als verschuldet, deren einzige “Schuld” die Hypothek/das Darlehen für ihr Haus ist, oder sind diese Menschen von der Statistik ausgeschlossen?

Der einzige Weg, das mit Sicherheit zu beantworten, ist, sich anzusehen, wer die Statistik erstellt hat und welche Methodik genau verwendet wurde.

Eine Hypothek ist eine (gesicherte) Schuld, eine Kombination aus einem Schuldschein und einem Sicherungsrecht, das dem Inhaber der Hypothek ein gesichertes Interesse an der Immobilie gewährt. Ja, Sie sind “verschuldet”.

Aber das hängt davon ab, ob Sie den Begriff “verschuldet” als eine Schuld definieren, die in der Bilanz erscheint, oder ob der Saldo aus Aktiva - Passiva kleiner als Null ist, ob Sie einen “verschuldeten” Aufwand in der Gewinn- und Verlustrechnung (Budget) haben, oder ob der Saldo aus Einnahmen - Ausgaben kleiner als Null ist.

Eine Person könnte sich ihr Budget ansehen, die (monatliche) Hypothekenzahlung aufgelistet finden und beurteilen, dass sie eine Schuldzahlung hat und somit “verschuldet” ist. Oder sie schaut sich ihre Ausgaben an, stellt fest, dass diese ihre Einnahmen übersteigen, und urteilt, dass sie “verschuldet” ist. Eine andere Person sieht sich vielleicht ihre Bilanz an, vergleicht die Vermögenswerte mit den Verbindlichkeiten und sagt nur dann, dass sie “verschuldet” ist, wenn ihre Verbindlichkeiten ihre Vermögenswerte übersteigen.

Manche Menschen betrachten Hypothekenschulden als “gute Schulden”, da sie bestimmte Schulden als “gut” und andere als “schlecht” ansehen. Glauben Sie mir, eine hohe Hypothekenzahlung (über 30% Ihres Nettoeinkommens) zu haben, ist hart, und über 40% ist schlecht.

Betrachten Sie Ihre Bilanz und Ihre Gewinn- und Verlustrechnung. In Ihrer Bilanz erscheint das Haus auf der “Aktivseite” mit einem (geschätzten) Wert, während die “Hypothek” (eigentlich der Schuldscheinteil der Hypothek) auf der “Passivseite” erscheint. In Ihrer Gewinn- und Verlustrechnung erscheint Ihr Haus nicht auf der Einnahmenseite, aber die Zahlung der Hypothek (Schuldschein) erscheint auf der Ausgabenseite. Sie haben also eindeutig sowohl eine “Verbindlichkeit” mit einem klar definierten Wert als auch eine “Ausgabe” mit einer klar definierten Zahlung.

Aber haben Sie auch einen “Vermögenswert”?

Laut einem Buchhalter haben Sie einen “Vermögenswert” und eine “Verbindlichkeit”. Aber Sie haben weder ein Betriebsvermögen, das Einnahmen (Einkommen) produziert, noch haben Sie ein Betriebsvermögen, das abgeschrieben und als Aufwand verbucht werden kann, um das steuerpflichtige Einkommen zu reduzieren. Wenn wir über einen Vermögenswert nachdenken, hat das Wort die Konnotation einer Sache mit Wert, etwas, das Einkommen produziert? Nun, nach diesem Maßstab liefert ein Haus nur dann Einkommen, wenn wir es vermieten, und hat nur dann einen Wert, wenn wir einen Verkauf in Betracht ziehen.

Wie Millionen von Familien während des Immobilien-(Preis-)Einbruchs entdeckten, kann Ihr persönlicher Finanzstatus negativ werden, wenn der Marktpreis Ihres “Vermögenswerts” erheblich fällt, und Sie können “pleite” sein.

Der Ausdruck “verschuldet”, wenn es um die finanziellen Angelegenheiten einer Person geht, bedeutet, dass die Summe der Sollsalden auf allen Konten die Summe der Habensalden auf allen Konten übersteigt. Ein Hypothekenkonto ist davon nicht ausgenommen.

Diese Definition berücksichtigt auch nicht, ob die Schulden besichert sind, oder ob es sich um Eigentum an Vermögenswerten (Aktien, Immobilien, Mobilien usw.) handelt. Jemand mit einer Hypothek von einer Million Dollar für ein Haus, das zwei Millionen wert ist, ist also mit einer Million Dollar verschuldet, bis er das Haus (für diesen Betrag) verkauft und die Hypothek abbezahlt hat.

Das bedeutet, dass “verschuldet” nicht unbedingt eine Aussage über den Nettowert ist.