Sollten wir als Ehepaar getrennte Krankenversicherungen abschließen oder uns eine gemeinsame Krankenversicherung teilen?

Es ist sehr üblich, dass Zwei-Einkommens-Haushalte jeweils eine eigene Versicherung haben - zumindest bis Sie Kinder haben. Das liegt genau an dem, was Sie beschreiben: Der Arbeitgeber übernimmt oft einen höheren Anteil der Prämie des Arbeitnehmers als andere Familienmitglieder.

Soweit zu dem, worauf Sie achten sollten:

• Zwei Versicherungen könnten zwei Versicherer bedeuten, könnten nicht überlappende Ärztepools bedeuten. Ist das für Sie in Ordnung? Für manche ist das ein Vorteil, für manche ist es ein Nachteil.
• Sie werden sich wahrscheinlich beide getrennt um Ihre Arztrechnungen kümmern müssen - es wird schwieriger für einen, sich um beide zu kümmern (nicht unmöglich, aber mehr Arbeit). Sind Sie beide gut darin, Rechnungen pünktlich zu bezahlen, und gut darin, Versicherungen/Krankenhäuser/Ärzte anzurufen, wenn es ein Problem gibt?
• Sind beide Versicherungspläne gleich gut? Manchmal lohnt es sich, den Familientarif zu wählen, wenn einer von Ihnen einen viel besseren Tarif hat. Meine Frau arbeitet in einem Krankenhaus und hat deren Versicherung schon vor der Geburt unserer Kinder nicht angenommen, weil sie nicht so flexibel war wie meine.

Was die Steuern angeht, nein, da wird es Sie nicht betreffen.

Ich stimme mit Ihrer Denkweise überein.

Nur zu Ihrer Information: Wenn Sie in den USA leben und Ihre beiden Pläne HSA-kompatibel sind, erlaubt Ihnen der Plan mit den Kindern, bis zu $6650/Jahr beizutragen, und der einzelne HSA-Plan erlaubt Ihnen, bis zu $3350/Jahr beizutragen. Unabhängig davon, was diese Pläne Ihnen erlauben, können Sie jedoch nicht zusammen die Summe dieser Beträge (10.000) für ein einzelnes Steuerjahr einzahlen. Der maximale Beitrag, den Sie beide zusammen leisten können, beträgt immer noch $6650/Jahr abzüglich der Beiträge, die Ihr Arbeitgeber in Ihrem Namen leistet.

Nebenbemerkungen:

1. Das Gesamtlimit kann in diesem Fall möglicherweise $6700 statt $6650 betragen. (Es hat mich immer geärgert, dass die Summe von zwei Einzelpersonen um $50 vom Familienlimit abweichen kann. Das passiert, weil bei der Inflationsanpassung in beiden Fällen auf die nächsten $50 aufgerundet wird, so dass es in manchen Jahren zu einer Diskrepanz kommt).
2. Sie können tatsächlich mehr als das HSA-Limit einzahlen, allerdings ist der übersteigende Betrag nicht steuerlich absetzbar und Sie müssen möglicherweise eine zusätzliche Steuer/Strafe auf den übersteigenden Betrag zahlen.

tl;dr - Pläne haben häufig Unterschiede darin, was abgedeckt ist und wie, das kann einen nennenswerten Unterschied machen, aber Sie müssen rechnen, um zu entscheiden.

Für steuerliche Implikationen würde ich einen Steuerberater konsultieren - normalerweise sind medizinische Prämien absetzbar (es ist unwahrscheinlich, dass es sich lohnt), aber ich weiß nicht, wie es sich auf die staatlichen Steuern auswirken könnte, wo Sie leben (wenn Sie sie haben).

Tenfour04 erwähnte in den Kommentaren den Teil über das Maximum aus der Tasche, aber es gibt noch andere ähnliche Überlegungen, die ich erwähnen wollte.

Deductible Gotchas

Posted here for others, as well as a reminded for you to double check that there is not a higher combined deductible, even though each person “has its own”

Alle Krankenversicherungspläne, die ich gesehen habe (WA state) haben einen Pro-Person- und Pro-Familie-Selbstbehalt. Der Pro-Familie-Selbstbehalt ist normalerweise ein Vielfaches des Pro-Person-Selbstbehaltes, die, die ich gesehen habe, sind entweder 2x oder 3x. Im Fall des 2-fachen Selbstbehalts für eine 3-köpfige Familie könnten Sie mindestens den 3-fachen Betrag zahlen (den 2-fachen Selbstbehalt bei der Versicherung mit Kindern und den 1-fachen Selbstbehalt bei der Versicherung ohne Kinder). Wenn Ihre Familie größer ist als der Multiplikator für den Selbstbehalt pro Familie, kann es sein, dass Sie bei einem geteilten Tarif zusätzliche Kosten tragen müssen, weil Sie einen zusätzlichen Selbstbehalt pro Person zahlen müssen. Sie müssten die Differenz ausrechnen (und natürlich Ihre persönliche Gesundheitshistorie berücksichtigen, um festzustellen, ob Sie den Selbstbehalt überhaupt erreichen werden).

Nehmen wir an, Sie haben zwei Tarife mit einem Selbstbehalt von $250/$500 und Sie nutzen genau den Selbstbehalt. Wenn Ihre monatliche Prämie nicht mehr als $20,83 beträgt, müssen Sie mehr aus eigener Tasche bezahlen.

Wenn Ihre Familie ungewöhnlich groß ist, ist es viel wahrscheinlicher, dass Sie den Pro-Familie-Selbstbehalt erreichen, ohne einen Pro-Person-Selbstbehalt für irgendjemanden zu erreichen, was bedeutet, dass ein zusätzlicher Plan nur einen zusätzlichen Selbstbehalt hinzufügt, so oder so. Es gibt noch andere Überlegungen, aber dies kann eine spürbare sein.

Beachten Sie, dass der maximale Selbstbehalt normalerweise einem ähnlichen Muster folgt (es gibt einen Pro-Person-Selbstbehalt und einen Pro-Familie-Selbstbehalt, die miteinander verbunden sind, und wenn Sie mehr Personen haben, wird das Erreichen des Limits viel wahrscheinlicher).

Unterschiede zwischen den Tarifen

Die Tarife sind nicht alle gleich. Neben dem Selbstbehalt und der maximalen Selbstbeteiligung können sich die Tarife auch darin unterscheiden, was und wie viel versichert ist.

Die Tarife können sich darin unterscheiden, was sie abdecken (an manchen Orten sind mehr Variationen möglich als an anderen), so dass ein Tarif möglicherweise benötigte medizinische Leistungen abdeckt, ein anderer aber nicht. Ein perfektes Beispiel wäre, wenn ein Tarif die psychische Gesundheit abdeckt und der andere nicht. Wenn Sie z. B. regelmäßige chiropraktische Behandlungen oder Beratungsgespräche benötigen und Ihr Tarif diese nicht abdeckt, der Ihres Ehepartners aber schon, können Sie durch den Beitritt zum Tarif Ihres Ehepartners fast sicher Geld sparen (auch hier gilt: Rechnen Sie es nach, um sicher zu sein).

Eine weitere Überlegung ist die Zuzahlung, und welche Leistungen eine Zuzahlung erhalten, und ob der Selbstbehalt bei Vorhandensein einer Zuzahlung entfällt oder nicht. Wenn Sie hauptsächlich Behandlungen in Form von Bürobesuchen erhalten, kann dies ein großer Faktor sein. Die Zuzahlungsbeträge können unterschiedlich sein (z.B. $10/Besuch vs. $25/Besuch), aber manchmal bedeutet die Zuzahlung, dass der Selbstbehalt für diesen Besuch ignoriert wird. Dies ist sehr planabhängig, aber das kann einen signifikanten Unterschied ausmachen, so oder so.

Schließlich kann auch der abgedeckte Betrag einen großen Unterschied ausmachen. Wenn ein Tarif 90 % und der andere 60 % nach Selbstbeteiligung abdeckt, kann dies die Entscheidung ziemlich entscheidend beeinflussen, besonders im Falle eines Krankenhausaufenthalts oder einer chronischen Erkrankung. Wenn Sie gesund sind und in der Regel nicht einmal Ihren Selbstbehalt erreichen, ist dies weniger ein Problem.

Kinder Überlegungen

Für ein Paar ohne Kinder oder mit nur erwachsenen Angehörigen können Sie Ihre Gesundheitskosten normalerweise anhand der Kosten des Vorjahres abschätzen. Im Allgemeinen gilt: Wenn Sie im Vorjahr Rückenprobleme hatten, werden Sie wahrscheinlich wieder welche haben, aber wenn Sie nicht mehr als die jährliche Vorsorgeuntersuchung durchführen lassen mussten, werden Sie wahrscheinlich auch nicht mehr als das benötigen.

Dies ändert sich drastisch, wenn Sie kleine Kinder haben. Kinder sind wunderbar, sowohl in ihrer Hingabe, sich umzubringen, als auch in ihrer Fähigkeit, sich jede Krankheit zuzuziehen, zu der sie Gelegenheit haben. Nur weil ein Kind im letzten Jahr keine Gesundheitsleistungen in Anspruch genommen hat, heißt das nicht, dass es dies in diesem Jahr nicht tun wird. Obwohl Sie Ihre eigenen Einschätzungen vornehmen sollten, gehe ich immer davon aus, dass meine Kinder zumindest ihren vollen Selbstbehalt in Anspruch nehmen werden.

Parting Thoughts

Es gibt ein paar einfache Faustregeln, die hilfreich sein können:

• Wenn Ihre Familie aus Ihnen und Ihrem Ehepartner besteht, Sie nicht vorhaben, dies vor dem Ende des Planjahres zu ändern, und die Pläne identisch sind, dann nehmen Sie die beiden Pläne
• Wenn Ihre Familie routinemäßig den maximalen Selbstbehalt erreicht, nehmen Sie den billigeren Plan

Andernfalls müssen Sie die Berechnungen für jeden Plan mit Ihren spezifischen Umständen durchführen, um zu entscheiden, welcher Weg besser ist.