Was genau kann ein Finanzberater für mich tun, und ist er sein Geld wert?

Ein Finanzplaner kann bei Investitionen, Versicherungen, Nachlassplanung, Budgetierung, Ruhestandsplanung, Sparen für das College, Steuerplanung/-vorbereitung und anderen Geldthemen helfen.

Eine Möglichkeit, ein Gefühl dafür zu bekommen, ist ein Blick auf diese Themenliste des Certified Financial Planner

Eine andere Idee ist, sich dieses Buch anzusehen (mein Favorit, den ich gelesen habe), das in etwa eine ähnliche Themenliste in knapper Form abdeckt http://www.amazon.com/Smart-Simple-Financial-Strategies-People/dp/0743269942 Es kann überhaupt nicht schaden, das zu lesen, bevor man sich entscheidet, einen Planer aufzusuchen, damit man ein Grundwissen hat.

Achten Sie übrigens auf die CFP-Zertifizierung, die eine Generalisten-Zertifizierung ist. Ein CFP könnte auch eine tiefere Zertifizierung in bestimmten Themen haben oder Sie mit jemandem verbinden, der das tut. Zum Beispiel:

• jemand mit einer CPA- oder Enrolled-Agent-Zertifizierung könnte Ihnen bei den Steuern helfen (Anmerkung: Ihre durchschnittliche Steuerberatungsstelle hat nur Leute, die wissen, wie man in ein Computerprogramm tippt, sie haben minimale Fachkenntnisse; ein CPA oder EA hat Fachkenntnisse)
• ein Anwalt für Nachlassplanung wäre ein Experte für die Einrichtung von Begünstigten, das Schreiben Ihres Testaments, Trusts usw.
• ein Chartered Financial Analyst (CFA) wäre ein Investment-Experte
• es gibt auch Zertifizierungen für Versicherungen und Altersvorsorge
• es gibt viele Zertifizierungen, die sehr wenig bedeuten … Ich habe versucht, einige zu erwähnen, die etwas bedeuten

Sie wollen wirklich einen Generalisten (CFP), der vielleicht auch noch eine weitere Zertifizierung hat. Die Idee ist, ganzheitlich zu betrachten, was Sie zu erreichen versuchen und alle finanzbezogenen Bereiche. Vor allem, weil es Kompromisse geben kann. Der CFP würde Sie dann an Anwälte, Buchhalter usw. verweisen oder mit ihnen zusammenarbeiten.

Wichtig ist, dass einige Berater Treuhänder sind (müssen in Ihrem Interesse handeln) und andere nicht. Insbesondere viele Börsenmakler sind weder qualifizierte Planer (kein CFP oder Äquivalent) noch sind sie Treuhänder. Bleiben Sie weg.

Es gibt verschiedene Modelle für die Bezahlung eines Finanzplaners, darunter:

• Loss-Leader für eine Institution wie Fidelity oder Vanguard. Wenn Sie genug Geld bei ihnen haben, können sie Ihnen eine kostenlose oder vergünstigte Planung anbieten. Sie werden natürlich immer Investitionen auswählen, die von ihrer Firma angeboten werden, was wahrscheinlich für, sagen wir, Vanguard OK ist und für einige andere Firmen ziemlich schlecht. Auch dies geschieht wahrscheinlich am Telefon, nicht persönlich, falls das für Sie wichtig ist.
• Provisionen. (oder eine Mischung, “gebührenbasiert”). Diese Planer sind zum Teil Verkäufer, entweder für Investitionen oder Versicherungen oder beides. Ich würde mich davon fernhalten, aber manche Leute fühlen sich damit wohl.
• prozentualer Anteil des Vermögens auf Honorarbasis. Diese Planer erhalten ein Honorar von Ihnen, aber als Prozentsatz des verwalteten Anlagevermögens. Das schafft vielleicht eine Überbetonung der Investition, aber wohl auch einen Anreiz, Ihr Geld nicht zu verlieren. Es kommt auch auf eine Menge Geld an. Ein Vorteil ist, dass jemand das Rebalancing und andere “Investitionspflege” für Sie übernimmt. Das kann gut sein, wenn es Ihnen an Zeit und Willenskraft fehlt, wie es vielen von uns geht.
• nur auf Stundenbasis. Wie viele Anwälte und Wirtschaftsprüfer berechnen sie Ihnen nur die aufgewendete Zeit. Dies wird ein sichtbarerer Scheck sein, den Sie ausstellen müssen, ist aber wahrscheinlich billiger als ein Prozentsatz des Vermögens über die Zeit. Aber Sie haben niemanden, der Ihr Geld für Sie verwaltet, dies ist eher ein “Holen Sie sich Rat, dann machen Sie selbst” Ansatz. Es gibt ein Franchise Garrett Planning Network, das diese Art von Planer hat.

Es gibt eine Organisation namens NAPFA (napfa.org) für treuhänderische, nicht-kommissionsbasierte Planer. Die Mitgliedschaft dort ist eine gute Sache, nach der man Ausschau halten sollte, da es sich um eine dritte Partei handelt, die definiert, was “fee-only” bedeutet und den “no-commissions/fiduciary” Standard fordert.

Die Alternative, für die ich mich letztendlich entschied, war, den CFP-Kurs selbst zu absolvieren. Man kann ihn online per Fernkurs machen, er kostet ungefähr so viel wie 1 Jahr professionelle Beratung. Ich habe auch die Prüfung gemacht, nur um sicher zu sein, dass ich den Stoff gelernt habe. Das ist der “extreme DIY”-Ansatz, aber es ist mit der Zeit billiger und Sie wissen, dass Sie sich nicht selbst betrügen werden. Sie könnten immer noch Dinge tun, die kontraproduktiv und nicht in Ihrem Interesse sind, aber das wissen Sie wahrscheinlich schon ;-) Jedenfalls denke ich, dass es ungefähr einem Vierteljahr Arbeit an einem anständigen College entspricht, oder so. Es gibt etwa 6 Lehrbücher zu durchforsten. Sie werden am Ende kein erfahrener Experte sein, aber Sie werden eine Menge wissen. Um das CFP-Zertifikat zu bekommen, braucht man 3 Jahre Erfahrung zusätzlich zu den Kursen und der Prüfung - ich habe das nicht gemacht, nur das Lernen aus Büchern. Jemand, der “CFP” hinter seinen Namen setzt, hat die 3 Jahre zusätzlich zur Ausbildung.

Etwas Editorial: viele Planer betonen das Investieren, und viele Leute, die nach Planern (oder Büchern über Finanzen) suchen, betonen das Investieren. Dies ist meiner Meinung nach ein großer Fehler. Investieren ist mehr oder weniger eine Ware und Sie brauchen nur jemanden, der es nicht vermasselt, zu viel verlangt und/oder Ihr Geld mit etwas Idiotischem oder Unangemessenem verliert.

Manche Leute sind schlichtweg schlecht und Ungeeignete Investitionen, verstehen Sie mich nicht falsch. Aber sobald Sie das behoben haben und einfach in irgendetwas Anständiges einsteigen, liegen Ihre größten Planungsprobleme wahrscheinlich woanders.

• Ein gewisses Verständnis für Ihre Lebensziele und wie Geld in diese passt und was Sie tun müssen, um dorthin zu gelangen. & - Nur wenige Menschen sind richtig versichert. (Berufsunfähigkeit, Leben, Regenschirm, etc.) & - Budgetierung, Ausgaben und Sparen.
• Nachlassplanung, zumindest ein Testament und das Einrichten geeigneter Begünstigter für Rentenkonten und Versicherungspolicen. Besonders wenn Sie Kinder haben, ist dies ein Muss.
• Alle möglichen Steuervorteile nutzen, besonders wenn Sie selbständig sind oder ein Geschäft oder eine Immobilie besitzen.

Bei Investitionen würde ich mir einen Planer suchen, der Sie einfach aus überteuerten Rentenversicherungen und teuren Investmentfonds herausholt, die man Ihnen vielleicht verkauft hat (alles, was Ihnen von einem Verkäufer verkauft wurde, ist wahrscheinlich Mist). Und suchen Sie sich einen Planer, der Ihnen hilft, zu entscheiden, wie viel Sie investieren sollen, und wie viel in Aktien oder Anleihen. Das sind die wichtigsten Investitionsentscheidungen.

Wenn Sie nicht die Zeit oder das Interesse haben, Investitionen zu verwalten, brauchen Sie einen Finanzberater.

Im Allgemeinen sind Sie mit einem Berater, der eine jährliche Gebühr auf der Grundlage eines Prozentsatzes Ihres Kontowertes erhebt, besser bedient. Berater, die auf der Basis von Transaktionen vergütet werden, haben ein berechtigtes Interesse daran, Ihr Konto zu wechseln, was oft nicht in Ihrem Interesse ist.

Sie müssen sich auch vor Beratern in Acht nehmen, die teure Investmentfonds mit Ausgabeaufschlägen (auch bekannt als Kick-Backs für den Berater) oder Rentenversicherungen verkaufen. Die Vergütungsstruktur Ihres Beraters sollte ebenfalls transparent sein.

Technisch gesehen ist jeder, der Sie berät, wie Sie Ihr Geld ausgeben oder aufteilen sollten, ein finanzieller Berater. Eine Person, die das für Geld tut, ist ein Finanz Advisor (Unterschied in der Schreibweise).

Finanzberater sind Leute, die grundsätzlich Ihr Portfolio aufbauen, verwalten oder beraten. Sie haben ein wenig mehr institutionelles Wissen darüber, wie/wo man angesichts Ihrer Ziele investieren sollte, da sie dies täglich tun.

Sie wissen vielleicht etwas mehr als Sie, da sie mit vielen verschiedenen Vermögenswerten zu tun haben: Aktien, ETFs, Investmentfonds, Anleihen, Versicherungen (Haus/Kranken/Leben), REITs, Optionen, Futures, LEAPS, etc.

Alles, was Sie tun, birgt ein Risiko, deshalb richten sich ihre Vorschläge im Allgemeinen nach dem Risikoniveau, das Sie eingehen wollen. Da Sie jünger sind, könnte Ihr Risikolevel ein wenig höher sein, wenn Sie sich dem Ruhestand nähern, wird Ihr Risikolevel niedriger sein. Das Risikoniveau sollte damit verbunden sein, wie wahrscheinlich es ist, dass Sie Ihr Vermögen wiedererlangen können, wenn Sie alles verlieren, und wie wahrscheinlich es ist, dass Sie die Früchte Ihrer Investitionen genießen können.

Finanzberater sind großartig, aber seien Sie vorsichtig mit ihnen. Einige werden auf Provisionen bezahlt, die Geld für Investitionen in Pakete, die sie unterstützen, erhalten. Im Grunde könnten sie $$ dafür bezahlt bekommen, dass sie Sie in eine Verlustsituation bringen. Seien Sie auch vorsichtig, weil einige ankündigen, dass sie gebührenbasiert sind - diese Berater erhalten oft sowohl Gebühren als auch Provisionen. Grundsätzlich assoziieren Sie den Begriff “Provision” mit “Interessenkonflikt”, also wollen Sie einen Honorarberater, der nicht dazu überredet wird, Sie in die Irre zu führen.

Eine weitere erwähnenswerte Sache ist, dass einige Handelsunternehmen (wie e*trade) Finanzdienstleistungen anbieten, die kostenlos sein können, je nachdem wie viel Geld Sie bei ihnen haben. Im Allgemeinen sind $50K am unteren Ende, um einen Finanzberater zu bekommen. Es hat in der Vergangenheit Korruption gegeben, wo Finanzberater nur eine begrenzte Anzahl von Konten zu verwalten haben, was bedeutet, dass sie die niedriger bewerteten Konten genommen haben und sie im Grunde genommen in den Boden gerammt haben, so dass sie neue Konten aus der Menge bekommen konnten, die hoffentlich mehr wert waren - je größer ihr Portfolio war, desto mehr $$ konnten sie verdienen (höhere Gebühren oder mehr Provisionen) und subjektiv weniger Arbeit (weniger Konten, mit denen sie sich befassen mussten), das ist subjektiv, da die Verteilung des Reichtums über viele Märkte war.

Nach meiner Erfahrung helfen Finanzberater normalerweise nicht bei der Budgetierung und den persönlichen Alltagsfinanzen. Es gibt sicherlich Leute, die das tun, aber man würde sie normalerweise nur konsultieren, wenn man finanzielle Schwierigkeiten hat, insbesondere Schulden.

Die meisten Finanzberater konzentrieren sich darauf, Sie über Ersparnisse und Investitionen zu beraten. Viele arbeiten für Banken und Investmentgesellschaften. Sie beraten Sie in der Regel kostenlos, mit dem Nachteil, dass sie nur die Produkte ihres Unternehmens empfehlen. Das kann je nach Unternehmen eine schlechte Sache sein oder auch nicht. Andere berechnen Ihnen eine Provision für Ihre Käufe, und ihr Rat wird neutraler sein.

Auch diese Frage wird interessant sein: Werden alle Finanzberater auf die gleiche Weise vergütet?

Es gibt verschiedene Arten von Finanzberatern.

Einige sind mit Maklerfirmen, Versicherungsgesellschaften und dergleichen verbunden. Ihre Dienste sind oft kostenlos. Auf der anderen Seite wird der Rat, den sie Ihnen geben, im Allgemeinen stark auf die Produkte ihrer eigenen Firma ausgerichtet sein und kann eher auf ihren eigenen Profit als auf Ihren Gewinn ausgerichtet sein. (Denken Sie daran, dass alles, was kostenlos ist, von irgendjemandem bezahlt wird, und wenn Sie nicht wissen, von wem, dann sind das in der Regel Sie). Es gibt einige, die gut sind, aber ich kann Ihnen keinen Rat geben, wie Sie sie finden.

Andere sind mit keiner der oben genannten Firmen verbunden und dienen ausschließlich als Experten, die Ihnen Vorschläge machen können, wie Sie Ihr Geld basierend auf Ihren eigenen Bedürfnissen, Ressourcen und Ihrer Risikotoleranz verteilen können, ohne dass sie mit einer bestimmten Firma verbunden sind. Die Konsultation dieser Leute kostet Sie (oder, wenn es als Leistung angeboten wird, Ihren Arbeitgeber) etwas Geld, aber ihre treuhänderische Verantwortung liegt eindeutig bei Ihnen und nicht bei jemand anderem. Es ist unwahrscheinlich, dass sie Ihnen etwas sehr Aufregendes vorschlagen werden, aber wenn es um Ihre primären langfristigen Ersparnisse geht, ist “aufregend” normalerweise keine gute Sache.

Die Leute, mit denen ich gesprochen habe, waren vom letzteren Typ. Sie sahen sich meine Ersparnisse und meine Pläne an, sprachen mit mir über meine Risikotoleranz und meine Ziele, wählten eine ziemlich “Standard”-Strategie aus ihren Dateien aus, führten Simulationen durch, um sie auf ihre Tauglichkeit zu prüfen, und schlugen mir eine Mischung aus Indexfonds mit geringem Verwaltungsaufwand vor, die fast keinen Aufwand erfordert (gelegentliches Umschichten zwischen den Fonds), ein akzeptables Risikoniveau hat und (ich gebe zu, dass ich Glück hatte) mehr als akzeptable Renditen geliefert hat. Nichts Aufregendes, aber auch wenn ich relativ risikotolerant bin, würde ich sagen, dass Aufregung das letzte ist, was ich bei meinen langfristigen Ersparnissen brauche. Ich sollte tatsächlich bald wieder mit ihnen sprechen, um ein paar Dinge zu überprüfen; sie können mir auch Ratschläge zu anderen finanziellen Entscheidungen geben (ob/wann ich mit Wohltätigkeitsorganisationen über Schenkungsrentenpläne sprechen möchte, ob Roth versus traditionelle 401(k) an diesem Punkt meiner Karriere überhaupt einen Unterschied macht, und so weiter).