Autokredit komplett abbezahlen oder 1 $ bis zum Ende der Laufzeit stehen lassen?

An Ihrer Stelle würde ich den Autokredit heute abbezahlen.

Sie haben bereits eine ausgezeichnete Kreditwürdigkeit. Praktisch gesehen gibt es keinen Unterschied zwischen einer Punktzahl von 750 und 850; Sie haben bereits Anspruch auf die besten Kreditzinsen. Die Tatsache, dass Sie weiterhin 5 Kreditkarten nutzen und noch eine Hypothek haben, sagt mir, dass dieser Autokredit eine vernachlässigbare Auswirkung auf Ihren Score (und Ihr Leben) haben wird.

Übrigens, wenn Sie mir gesagt hätten, dass Ihr Score niedrig ist, würde ich Ihnen immer noch raten, den Kredit zu tilgen, aber aus einem anderen Grund. In diesem Fall würde ich Ihnen sagen, dass Sie aufhören sollen, sich um Ihren Score zu sorgen, und anfangen sollen, Ihr finanzielles Leben in Ordnung zu bringen, indem Sie Schulden abbauen. Kümmern Sie sich um Ihre Finanzen, indem Sie die Anzahl der Schulden in Ihrem Leben reduzieren, und der Score wird sich von selbst erledigen. Mir ist klar, dass die Finanzindustrie die Bedeutung eines hohen Scores betont, aber sie sind auch diejenigen, die Ihnen die Schulden verkaufen, die notwendig sind, um den hohen Score zu erreichen.

ein Link zu diesem Artikel hat mein Interesse geweckt, als ich auf der Website nach etwas gesucht habe, das nichts mit Finanzen zu tun hat.

Ihre Frage ist nicht dumm - ich bin kein Finanzexperte, aber ich war schon einige Male in Ihrer Situation, insbesondere mit Carmax Auto Finance (CAF).

Viele Leute dachten wahrscheinlich, dass Sie nicht verstehen, wie die Finanzierung funktioniert - aber Ihr Autokredit ist EXAKT so aufgebaut, wie die CAF-Finanzierung funktioniert, die ich schon mehrmals genutzt habe. Nur ein paar Hintergrundinformationen für alle, die das hier lesen - im Gegensatz zu den meisten anderen einfach verzinsten Autofinanzierungen wird bei CAF die Rate auf der Grundlage des Kapitalsaldos berechnet und jedes Mal neu berechnet, wenn Sie eine Zahlung leisten, unabhängig davon, wann Ihr eigentliches Fälligkeitsdatum war.

Aber hier ist das, was die CAF-Finanzierung besonders fair macht - wenn Sie eine Zahlung leisten, ist Ihr Selbstbehalt seit der letzten Zahlung um X Dollar angewachsen, und das ist Ihr Zinsanteil, der zuerst von Ihrer Zahlung abgezogen wird (und natürlich sinkt der Selbstbehalt schneller, je mehr Sie in einer Zahlung zahlen), und dann geht alles andere, einschließlich aller zusätzlichen Zahlungen, die Sie leisten, zum Kapital. Sie müssen nicht angeben, dass die zusätzliche(n) Zahlung(en) nur der Hauptsumme dienen. Wenn Ihr monatlicher Zahlungsbetrag $500 ist und Sie 11 Zahlungen von $500 leisten - die ersten $500 gehen zu einem kleinen Teil in die Zinsen, die seit der letzten Zahlung aufgelaufen sind - abhängig von der neu berechneten Rate - und dann geht ALLES ANDERE in die Hauptsumme und SCHIEBT IHR NÄCHSTES FÄLLIGES FÄLLIGKEITSDATUM VOR (ich ziehe es vor, die Extra-Zahlungen so aufzuteilen, dass sie genau den Betrag ausmachen, der pro Monat fällig ist, so dass meine Absicht klar ist - die Extra-Zahlung als Zahlung für den nächsten Monat und den übernächsten usw., und schiebe mein nächstes Fälligkeitsdatum weiter vor). Der letzte Punkt der Verschiebung des nächsten Fälligkeitsdatums ist der Schlüssel - nicht alle Autofinanzierungsunternehmen tun das. Viele von ihnen lassen Sie zwar bis zur Tilgung zahlen, aber Sie sind trotzdem im nächsten Monat fällig. Bei CAF können Sie Ihren Kuchen haben und ihn auch essen. Ich habe im College für sie gearbeitet - ich kenne ihr Finanzierungssystem in- und auswendig, und genau aus diesem Grund habe ich immer mit ihnen finanziert.

Also, zurück zur Frage - sollten Sie den Kredit am Leben lassen, wenn auch nur für einen kleinen Betrag. Meine unprofessionelle Antwort lautet: Ja! Autokredite sind in Ihrer Kreditauskunft sehr aussagekräftig, weil sie Ratenkonten sind (genau wie Hypotheken und andere Konten, die Sie bis auf 0 abbezahlen und das Darlehen geschlossen wird). Kreditkarten sind revolvierende Konten und bieten nicht so viel für Ihr Geld - es sei denn, Sie sind geschickt im Manipulieren Ihrer Kartenguthaben - nehmen Sie es in einem Monat auf, nehmen Sie es im nächsten Monat auf 0 zurück usw. Ich spiele diese Spielchen oft - aber ich finde immer, dass Hypotheken- und Autokredite die beste Wirkung haben.

Ich selbst mache genau das, was Sie tun - ich zahle das Auto bis auf etwa 500 Dollar ab (ich mache tatsächlich mehrere kleine Zahlungen, die jeweils der vereinbarten Monatsrate entsprechen, weil ihr System das automatisch als Zahlung für den nächsten fälligen Monat behandelt, und den übernächsten, usw. - zusätzlich zu der bereits erwähnten Tilgung).

Hinterlassen Sie KEINEN Dollar, wie ein anderer Leser erwähnte - sie haben eine “Kulanz”-Grenze, ich kann mich nicht erinnern, wie viel - wahrscheinlich $50, für die sie das Konto als abgezahlt betrachten und es schließen. Wenn Ihre Sorge also darin besteht, kostenloses Geld wegzuwerfen, Sie das Konto aber trotzdem am Leben erhalten wollen, liegt Ihr “Sweet Spot”, bei dem Sie sicher sein können, dass der Kredit nicht geschlossen wird, wahrscheinlich bei etwa $100.

BUT….something else important to consider if you decide to go with that strategy of keeping the account alive (which I recommend). In meinem Fall wird CAF Ihre nächste fällige Zahlung nach unten korrigieren, wenn diese geringer ist als das verbleibende Kapital. SO, sagen wir, Ihre reguläre Zahlung ist $400 und Sie lassen nur $100 übrig, dann ist Ihre nächste fällige Zahlung $100 (und sie wird jeden Monat um ein paar Cent steigen, wegen der kleinen Pauschale), und das ist genau das, was CAF an die Kreditbüros als Ihre monatliche Verpflichtung melden wird - was scheiße ist, weil jetzt Ihre tolle Auto-Zahlungshistorie so aussieht, als hätten Sie jeden Monat nur $100 gezahlt - also, lassen Sie etwas in der Nähe einer Monatszahlung (ja, die aufgelaufenen Zinsen werden höher sein - aber ich bin kein Pfennigfuchser, wenn die Belohnung es wert ist - wenn Sie $400 für 1. 5 Jahre bei 10% APR - das entspricht etwa $50 Zinsen für die gesamte Zeit - in meinen Büchern ist es das wert.

Tut mir leid, dass ich so viel herumgeredet habe, ich verstricke mich immer wieder in diese Debatten :)

Zu Ihrer Information: Da ich für ein Kreditunternehmen arbeite, kann ich Ihnen sagen, dass viele ein Dollar-Limit haben, das sie am Ende des Monats/Quartals/etc. einfach abschreiben, um das Darlehen aus den Büchern zu bekommen. Es ist ein wenig albern, aber ich habe mir tatsächlich die Mühe gemacht, vorauszuplanen und 9,99 $ für meine Studentenkredite zu sparen, da der Kreditgeber alle Konten mit einem Saldo von 10 $ schließen würde.

In einigen Staaten gibt es deutlich höhere Kfz-Versicherungskosten und höhere Deckungsanforderungen für Fahrzeuge, auf denen ein Pfandrecht besteht. Ich vermute, dass dies nicht Ihr Szenario ist, sonst würden Sie wahrscheinlich nicht erwägen, den Kredit offen zu halten. Aber es ist etwas, das man in Betracht ziehen sollte.

Wenn Sie in einem Staat leben, in dem Versicherungsschutz und Kosten von einem klaren Titel abhängen, würde ich auf jeden Fall empfehlen, den Kredit so schnell wie möglich abzuschließen.

Ich bin mir nicht sicher, ob es in den USA genauso ist wie hier in Großbritannien (oder ob es vielleicht sogar vom Kreditgeber abhängt), aber wenn Sie einen ausstehenden Betrag für den Kredit haben, dann gehört das Fahrzeug nicht Ihnen, sondern der Kreditfirma.

Dies bietet oft zusätzlichen Schutz, wenn etwas mit dem Fahrzeug schief geht - eine Kreditfirma, die mit dem Hersteller spricht, um das Problem zu lösen, hat mehr Gewicht als eine Einzelperson. Die Leihfirma hat ein Heer von Anwälten (sollte es so weit kommen) und viel mehr Ressourcen, um mit allem umzugehen, sie kann auch ein Ersatzfahrzeug zur Verfügung stellen, usw.

was Sie vorhaben, ist eine großartige Idee und wird sich aus mehreren Gründen zu Ihren Gunsten auswirken.

Erstens sparen Sie durch die vorzeitige Rückzahlung Ihres Kredits eine Menge Zinsen, kein Wunder. Zweitens wird das Offenhalten des Kontos Ihren Kreditscore verbessern, da es 1) die Anzahl der offenen Ratenkredite erhöht, 2) zu Ihrer positiven Zahlungshistorie beiträgt und 3) Ihren Kreditmix variiert.

Wenn Sie Ihr Auto abbezahlt haben, wird sich Ihr Kreditscore verschlechtern, weil Sie jetzt eine Handelslinie weniger haben.

Um andere Themen anzusprechen, was die Kreditwürdigkeit betrifft, spielt es für Ihren Score keine große Rolle, ob Sie einen $1000 Autokredit oder einen $100.000 Autokredit haben. Was zählt, ist, ob Sie pünktlich zahlen und wie hoch Ihr Saldo im Vergleich zum ursprünglichen Kreditbetrag ist. Je schneller Sie also die Kredite oder Hypotheken abbezahlen, desto besser. Zahlen Sie sie ab, nicht aus!

Was die Meldung der zusätzlichen Zahlungen angeht, so wird eines von zwei Dingen passieren. Entweder werden sie jeden Monat wie vereinbart gezahlt (höchstwahrscheinlich), oder sie werden ein paar Jahre lang nichts melden, bis Ihre nächste Zahlung fällig ist (unwahrscheinlich, das wird Ihnen nicht schaden, aber auch nicht helfen).

Jemand hat gepostet, dass sie den Betrag, den Sie jeden Monat gezahlt haben, in Ihrem Bericht senken würden und somit Ihren Score senken. Das ist nicht wahr. Selbst wenn sie berichten, dass Sie $1/Monat gezahlt haben, ist das für die Berechnung der Punktzahl egal. Alles, was sie interessiert, ist, ob Sie pünktlich sind oder nicht, und in Ihrem Fall wären Sie Monate VOR der Zeit (obwohl Ihr Bericht diese Tatsache auch nicht widerspiegeln kann), ABER, wenn Sie sich für eine Hypothek bewerben, WÜRDE die niedrigere monatliche Zahlung Sie in dem Sinne beeinflussen, dass Sie sich jetzt für ein GRÖSSERES Darlehen qualifizieren, weil sich jetzt Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen verbessert hat.

Die Leute werden argumentieren, dass man sie einfach abbezahlt und schuldenfrei ist, aber schuldenfrei zu sein, hilft Ihrem Kredit NICHT. Und da Sie ein Haus und ein Auto besitzen, sehen Sie die Vorteile eines guten Kredits. Sie können eine Million Dollar auf der Bank haben, aber Ihnen wird ein Kredit verweigert, wenn Sie keine oder eine schlechte Bonität haben. Es ist nichts Falsches daran, von Bargeld zu leben, ich habe es jahrelang getan, aber viel Glück beim Versuch, ein Auto zu mieten oder die besten Versicherungstarife zu bekommen, und ALLES im Leben mit schlechter Bonität. Ja, es ist scheiße, aber man muss das Spiel mitspielen.

Ich würde allerdings nicht 1 $ abzahlen, denn wie jemand anderes schon sagte, können sie das Konto einfach schließen. Zahlen Sie es auf 10 oder 20 Prozent herunter und Sie werden die meisten Auswirkungen auf Ihre Kreditwürdigkeit sehen und investieren Sie den Rest Ihres Geldes anderswo.

Es gibt zwei Szenarien: Das Darlehen wird auf den verbleibenden Saldo verzinst, oder die Gesamtzinsen wurden im Voraus berechnet und Ihre Zahlungen wurden über x Jahre gemittelt, so dass Ihre Zahlungen immer gleich hoch sind. Das zweite Szenario ist besser für die Bank, also raten Sie mal, was Sie wahrscheinlich haben…

Im ersten Szenario würde ich es abbezahlen, um keine Zinsen zu zahlen. (Es sei denn, es gibt einen zwingenden Grund, das Geld für etwas anderes verfügbar zu halten, und es macht Ihnen nichts aus, Zinsen zu zahlen)

Im zweiten Fall werden Sie “Zinsen über x Jahre” zahlen, wie sie beim Kauf des Autos berechnet wurden, egal wie schnell Sie es abbezahlen, also lassen Sie sich Zeit. (Wenn Sie es früher bezahlen, ist es so, als würden Sie Zinsen bezahlen, die eigentlich nicht angefallen wären, da Sie es schneller als nötig abbezahlen)

Wenn Sie es abbezahlen, bin ich mir nicht sicher, ob es das Konto “schließen” würde, Ihre Kredithistorie könnte das Konto als bezahlt anzeigen, was eine gute Sache ist.

Niemand außerhalb der Kredit-Scoring-Agenturen weiß genau, was in die Scoring-Formel eingeht. Abgesehen davon glaube ich nicht, dass es Beweise dafür gibt, dass es notwendig ist, einen festen Kredit (Auto oder Hypothek) offen zu halten, um seine Wirkung auf Ihren Score zu erhalten. Er verbessert Ihren Nutzungsgrad nicht, wie es ein offener revolvierender Kreditrahmen tun würde. Und je nach den genauen Details, wie Ihr spezieller Kreditgeber den Kredit meldet, könnte es sich nachteilig auf Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis auswirken. Ich würde ihn einfach abbezahlen.

Neben den anderen guten Antworten sollten Sie auch bedenken, dass der Besitz eines Fahrzeugs Sie von der Pflicht befreit, eine Versicherung für das Fahrzeug abzuschließen (in den meisten Staaten müssen Sie immer noch eine Versicherung für sich selbst abschließen).

Ich habe früher für Ally Auto (früher bekannt als GMAC) gearbeitet und ich würde Ihnen raten, das Konto nicht auszuzahlen, es sei denn, Sie müssen einige Schulden in Ihrer Kreditauskunft freimachen, denn bis das Konto ausgezahlt ist, wird es zeigen, dass Sie Ihrem Finanzinstitut den ursprünglichen Kreditbetrag schulden. Der Grund, warum ich sage, dass Sie das Konto nicht auszahlen sollten, ist, dass gute/schlechte Zahlungen 30 Tage nach dem Fälligkeitsdatum der Zahlung an die Kreditauskunftei gesendet werden, und wenn Sie Ihren Kreditscore erhöhen wollen, dann ist es am besten, das Konto monatlich zu bezahlen, die negative Seite daran ist, dass Sie dadurch mehr Zinsen bezahlen.

Wenn Sie sich jemals entscheiden, $1,00 im Kredit zu lassen, bin ich mir ziemlich sicher, dass das Finanzinstitut den verbleibenden Restbetrag übernimmt und das Konto als abgezahlt betrachtet.

Was genau ist Ihr Ziel hier? Planen Sie, Ihre Kreditwürdigkeit zu erhöhen? Müssen Sie einige Schulden loswerden?