Ist es normal, Geld in meinem 401K zu verlieren?

Hängt davon ab, wie das Geld innerhalb des 401k investiert wird… aber im Allgemeinen bewegen sich die Preise sowohl nach oben als auch nach unten, mit einer langfristigen Tendenz nach oben.

Betrachten Sie es so: Da die Preise der Fondsanteile jetzt niedriger sind, bekommen Sie die Anteile billiger, als wenn Sie in den Plan einsteigen. Diese Kursdelle wirkt sich also tatsächlich zu Ihren Gunsten aus, solange Sie dieser langfristigen Sichtweise (und den Fonds, in die Ihr 401k-Geld fließt) vertrauen können.

Glauben Sie mir, es ist sogar noch beängstigender, wenn Sie näher an Ihrem Ziel-Ruhestandsdatum sind und ein 10%iger Einbruch sechsstellig sein kann… aber es ist alles nur theoretisch, bis Sie tatsächlich anfangen, das Geld wieder abzuheben, und Sie müssen lernen, eine gewisse Volatilität als Teil des Kompromisses zu akzeptieren, um bessere Renditen als Anleihen zu erhalten.

Es ist völlig normal, dass Ihre Investitionen zeitweise sinken.

Wenn Sie Geld abziehen, wenn Ihre Investitionen im Wert sinken, sperren Sie die Verluste ein. Es ist besser, ein wenig zu recherchieren und sich eine Art Strategie zu überlegen, wie Sie Ihre Investitionen verwalten werden. Eine solche Strategie ist es, eine Ziel-Asset-Allokation zu wählen (oder den “Target Date”-Fonds diese für Sie wählen zu lassen) und nie zu verkaufen, bis Sie das Geld für den Ruhestand benötigen. Einige würden verschiedene andere Strategien befürworten, die das Timing des Marktes beinhalten. Wichtig ist, dass Sie eine Strategie finden, mit der Sie leben können und die Ihnen genug Vertrauen gibt, dass Sie nicht wahllos kaufen und verkaufen. Aus dem Bauch heraus zu handeln und immer dann zu verkaufen, wenn Ihnen mulmig ist, wird langfristig wahrscheinlich zu schlechteren Ergebnissen führen.

Meine zwei Cents: Ich bin Versicherungsmathematiker und sehe täglich die Performance von Fonds. Ist es normal, schlechte Jahre zu erleben? Ja, absolut. Es ist eine Funktion der Tendenz, wie das Portfolio investiert ist. Im Falle eines 401(k) bedeutet das fast immer eine positive Ausrichtung (Long). Nun, in Ihrem Fall sehe ich zwei Probleme:

1. die Höhe des Drawdowns über ein Jahr. Es ist untypisch, einen Verlust von 14% in etwas mehr als einem Jahr zu haben. In Anbetracht der Marktbedingungen bedeutet dies, dass Sie fast den gesamten Drawdown des SP500 erlebt haben (zu dem Ihr Portfolio hoch korreliert ist) und Sie keinen Schutz vor dem Abwärtstrend haben.

2. Die Verwendung von so genannten “Zielterminfonds”. Deren Implikation macht keinen Sinn. Im Wesentlichen versuchen sie, eine bestimmte Rendite über die verstrichene Zeit bis zur Pensionierung zu erzielen. Das Problem ist, dass der Markt statistisch gesehen ein Zufallsmarkt mit positiver Drift ist (es kann erwartet werden, dass er sich langfristig nach oben bewegt). Diese positive Drift ist der Tatsache geschuldet, dass Menschen dafür bezahlt werden sollten, Risiken einzugehen. Wenn Sie also das Geld in 20 Jahren brauchen, was ist dann das Problem? Nun, das Problem ist, dass niemand, und ich wiederhole, niemand, weiß, wann der Markt lange Abwärtsbewegungen erleben wird. Also erleben Sie fröhlich 20 Jahre lang eine positive Entwicklung und Ihr Geld wächst zu einer anständigen Größe an. Dann, kurz bevor Sie in Rente gehen, rasiert der Markt 20%+ Ihrer Investitionen. Werden Sie diesen Schaden wieder gutmachen? Höchstwahrscheinlich ja. Aber wird das in dem Zeitrahmen sein, den Sie brauchen? Der Markt kümmert sich nicht darum, ob Sie Geld brauchen oder nicht.

Also, hier ist mein Rat, wenn Sie sich wohl dabei fühlen, die Kontrolle über Ihr Geld zu übernehmen. Schauen Sie, ob Sie Ihr Geld in eine IRA umwandeln können (einige 401(k)-Pläne erlauben dies) oder, wenn Sie weniger als die 401(k)-Beitragsgrenze einzahlen, einfach in eine IRA einzahlen wollen (achten Sie auf die jährlichen Grenzen). In diesem Fall können Sie ein selbstverwaltetes Konto einrichten. Hier haben Sie die Flexibilität, zu diversifizieren und nach Bedarf zu handeln. Und mit Diversifizierung meine ich nicht diesen “kaufe viele verschiedene Sachen”-Müll, sondern konzentriere mich auf unkorrelierte Vermögenswerte. Sie können mit einer Handvoll ETFs auskommen (SPY, TLT, QQQ, ect.). Diese haben alle liquide Optionen zur Verfügung. Sobald Sie eine Basis aufgebaut haben, können Sie die Basis senken, indem Sie gedeckte Calls gegen diese Positionen schreiben. Dies ist in fast allen IRA-Konten erlaubt.

Meiner Meinung nach, und ich sehe das viel zu oft, ist Ihr Potential und Ihr Antrieb, die Kontrolle über Ihr Vermögen zu übernehmen, den so genannten “Profis oder Beratern” weit überlegen. Sie werden Sie in 99% der Fälle in einen Zielfonds stecken und hoffen, dass sie ihre Basispunkte auf Ihr Geld machen und vor Ihnen in Rente gehen. Ich sage nicht, dass alle unethisch sind, aber es ist schwer, sich mehr um Ihr Geld zu kümmern, als Sie es tun.

Obwohl die historische Performance nicht unbedingt ein Indikator für die zukünftige Performance ist, schaue ich mir gerne die historische Performance der Märkte an, um einen Kontext zu erhalten. Die Portfolio-Allokationsmodelle von Vanguard sind eine Quelle für diese Daten.

Zwanzig Jahre sind ein langfristiger Zeithorizont. Wenn Sie mit passiv verwalteten Indexfonds gut diversifiziert sind, sollten Sie für die Zukunft gut aufgestellt sein.

Sie haben nichts verloren, bis es realisiert wird oder Sie verkaufen. In der Zwischenzeit besitzen Sie immer noch einen Vermögenswert, der Wert hat. Wie Warren Buffet sagt, kaufe niedrig und verkaufe hoch.

Unterm Strich ist unser System kaputt. Seit drei Jahren in Folge bin ich 0% Rendite mit über 600k in. Dennoch verlangt die 401k-Verwaltungsinstitution von uns allen enorme Gebühren, von denen die meisten nicht einmal wissen, dass sie existieren. Ein hilfreicher Tipp ist, auch Ihre Kostenquoten zu überprüfen und zu lernen, wie diese funktionieren, damit Sie wissen, wie viel Sie an versteckten Gebühren zahlen.

Oder Sie können Ihren 401k in einen “gelenkten” 401k umwandeln, der Ihnen die totale “Scheckbuch”-Kontrolle über Ihre Investitionen gibt. Sie können in denselben verlustreichen Müll investieren (der Masse folgen) oder in Immobilien, Fremdwährungen oder sogar Edelmetalle als Absicherung investieren. Oder, wenn die Achterbahn an Fahrt aufnimmt (wie jetzt), können Sie es einfach in Ersparnissen parken (liquide werden) und hoffen, dass der USD nicht zusammenbricht (wie es die globalen Umstände bis 2020 andeuten). Reservewährungen sind nicht für immer, Leute und Volkswirtschaften brechen zusammen (wie Rom). Wenn es bald so weit ist, dann sind alle monetären Einsätze weg. Investitionen in “harte” Vermögenswerte (Land, Wasserrechte, Metalle, Farmen) werden alles sein, was zählt.