100.000 USD pro Monat verdienen und keine Ahnung haben, was man damit machen soll

Wenn Sie so viel verdienen, verschwenden Sie hier nicht Ihre Zeit. Bezahlen Sie ein paar Hundert Dollar für eine Beratung bei einem zertifizierten Finanzplaner auf Honorarbasis. (Nicht einer der “kostenlosen” Dienste, die ihr Geld über Provisionen auf Verkäufe verdienen und daher motiviert sind, Sie an das zu verweisen, was ihnen die größte Provision einbringt). In Ihrer Altersgruppe sollten Sie sogar in Erwägung ziehen, jemanden zu engagieren, der Ihr Portfolio für Sie auf einer laufenden Basis verwaltet.

Ein guter Berater wird Sie zuerst fragen, was Ihre Ziele sind, über welchen Zeitraum, und wird Ihnen helfen, herauszufinden, wie Sie über Risiko und Volatilität denken. Auf der Grundlage dieser Informationen kann er Ihnen eine strategische Mischung von Anlagearten vorschlagen, die für diese Beschränkungen ausgewogen ist.

Ich kenne Ihren “Schmerz”. Aber machen Sie sich keine Sorgen darüber, das Geld jetzt zu investieren - lassen Sie es kurzfristig uninvestiert. Sie haben andere Dinge, auf die Sie sich vorbereiten müssen. Die Investition wird kommen, und es ist nicht so schwer.

Steuern und Behörden

Konzentrieren Sie sich kurzfristig auf die Steuern. Machen Sie einige “Schein”-Durchläufe Ihrer zu erwartenden Steuern am Jahresende (verwenden Sie die Formulare des letzten Jahres, wenn die diesjährigen noch nicht verfügbar sind).

Müssen Sie das ganze Jahr über regelmäßig geschätzte Steuern zahlen? Die Steuerbehörden verlangen saftige Strafen, wenn Sie es “vergessen” oder “nicht wissen, dass Sie es müssen”.

Halten Sie die Augen offen nach anderen behördlichen Fallstricken.

Ruhestand

Übersehen Sie dies nicht! Dies ist die beste Investition, die Sie machen können. Schöpfen Sie Ihre staatlich sanktionierten Rentenfonds aus - in den USA haben wir Arbeitgeberpläne wie 401K oder Keogh und persönliche Pläne wie die IRA. Dies ist ziemlich einfach. Vermeiden Sie alle “Produkte”, die Ihnen die Finanzberater verkaufen wollen, wie z.B. Rentenversicherungen.

Auch wenn Sie eine Roth IRA haben, lernen Sie den Unterschied zwischen dieser und einer normalen IRA. Es gibt einige Tricks, die Sie anwenden können, wenn Sie erwarten, dass Sie in Zukunft ein “schlechtes” Jahr haben werden.

Vergessen Sie Wohltätigkeitsorganisationen nicht

Wohltätiges Spenden ist bei hohen Einkommensstufen eine Überlegung wert. Spenden Sie nicht direkt an Wohltätigkeitsorganisationen. Verwenden Sie stattdessen einen Donor Advised Fund. Das ist eine eigene Wohltätigkeitsorganisation, die Ihre steuerlich absetzbare Spende annimmt und verwahrt. Sie nehmen den Steuerabzug in diesem Jahr vor. Später dann, wenn der Geist sich bewegt, weisen Sie Ihren DAF an, an die Wohltätigkeitsorganisation Ihrer Wahl zu spenden.

Dies eliminiert die meisten der mit dem Spenden verbundenen Kopfschmerzen. Sie kommen nicht auf die Listen der weichherzigen Trottel, weil Sie dem DAF sagen, dass er Ihre Adresse, Telefonnummer oder E-Mail nicht preisgeben soll. Sie brauchen keine Spendenbescheinigung der Wohltätigkeitsorganisation für Ihre Steuern, da Ihre Spende tatsächlich an den DAF ging. Es schaltet Betrüger und Nicht-Wohltätigkeitsorganisationen aus, da der DAF ihren gemeinnützigen Status bestätigt und den Scheck nur an ihre offizielle Adresse schickt. (Dies umgeht auch diese bösen gewinnorientierten “Fundraising-Firmen”.)

Wie man investiert: Wenn Sie es nicht verstehen, kaufen Sie es nicht.

Es ist viel einfacher, als man Ihnen weismachen will. Sogenannte “Finanzberater” sind eigentlich Verkäufer, die auf Provision arbeiten. Sie drängen Sie dazu, zu investieren, denn das ist es, was sie verkaufen. Sie verkaufen Finanzprodukte, die Sie nicht verstehen können, weil sie absichtlich übermäßig komplex sind, speziell um Sie zu verwirren. Sie versuchen, Ihnen vorzugaukeln, dass alle Investitionen zu komplex sind, um sie zu verstehen, damit Sie aufgeben und “ihnen einfach vertrauen”.

Einfache Investitionen existieren. Sie schneiden tatsächlich besser ab, da sie nicht mit Overhead und interner Komplexität belastet sind. Befolgen Sie diese Regel: Wenn Sie ein Finanzprodukt nicht verstehen, kaufen Sie es nicht.

Aber im Ernst: Engagieren Sie sich und nehmen Sie sich die Zeit, Investitionen zu lernen. Sie sind der beste Freund, den Ihr Geld haben wird - oder sein schlimmster Feind._

Geldanlage lernen

Der einzige Weg, Ihr Geld vor Inflation oder Finanzverkäufern zu schützen, ist, Geldanlage selbst zu verstehen. Sie können aus 1 oder 2 Büchern ein erfolgreiches Verständnis davon haben, wie man investiert. (Sicherlich nicht alles; diese genialen Verkäufer machen die Finanzwelt immer komplizierter, aber Sie brauchen nichts von diesem Schrott.)

Wie teilt man zum Beispiel inländische Aktien, ausländische Aktien, Anleihen usw. in einer IRA auf, wenn man unter 40 ist? Nun… wie investieren kleinere Universitäten ihre Stiftungsgelder? Sie wollen alle das Gleiche wie Sie. Wenn Sie sich damit befassen, werden Sie feststellen, dass sie alle ungefähr das Gleiche investieren. Und das ist ziemlich ähnlich zu dem Anlagenmix, den Suze Orman für die IRAs junger Leute empfiehlt. Sehen Sie? Nicht so kompliziert. Dann nehmen Sie sich die Zeit, um das Warum zu lernen. Es ist nicht dumm einfach, aber es ist erlernbar.

Für jemanden in Ihrer Einkommensstufe empfehle ich die Bücher von Suze Orman. Ich weiß, dass einige Leute sie nicht mögen, aber das leitet zu einem großen Problem über, auf das Sie stoßen werden:

Menschen haben sehr starke Gefühle in Bezug auf Geld. Intensive, irrationale Gefühle. Die Leute bekommen sie von ihren Eltern oder sie werden in die von mir erwähnte “Vertrauensfalle” mit sogenannten Finanzberatern hineingezogen. Sie setzen ihre gesamten Ersparnisse auf das, was sie tun, und ihr Ego ist sehr involviert. Wenn sie Sie zu ihrem Verkäufer oder seiner variablen Annuität drängen, wollen sie, dass Sie ihnen zustimmen, dass sie gut investiert haben. Also müssen Sie irgendwie Ihren Kopf unten halten, nicht zu viel auf Freunde/Familie hören und Ihre Forschung für sich selbst machen.

John Bogle’s Buch über Investmentfonds ist eine Pflichtlektüre für die Auswahl von Investmentfonds und die Aufteilung des Vermögens.

Bessere Berater

Bestimmte Finanzberater sind OK. Sie sind “Nur-Honorar”-Berater. Sie behandeln alle ihre Kunden auf reiner Honorarbasis und sind nicht mit einem Unternehmen verbunden, das Finanzprodukte verkauft. Sie werden froh sein, wenn Sie Ihr Geld auf Ihrem Konto bei Ihrem Discount-Broker behalten und selbst mit Vermögenswerten handeln. Typen (nicht Marken), die sie empfehlen. Sie brauchen Ihr Passwort nicht.

_Hier ist, was man nicht tun sollte: Ein guter Freund hat mir seinen Finanzberater wärmstens empfohlen. Im Gespräch sagte ich, dass ich einen reinen Honorarberater wollte, und er stimmte zu, mir eine Pauschale von $2000 zu berechnen. Später fand ich heraus, dass er normalerweise auf Provisionsbasis arbeitet, denn er verkaufte mir genau die gleichen Produkte, die er einem Provisionskunden (mit kostenloser Beratung) verkaufen würde, und es waren natürlich schreckliche Produkte. Ich habe ihn schnell gefeuert.

Wenn Sie bereits 500k auf einem Schwab-Brokerage-Konto haben, gehen Sie zu Ihrem Schwab-Finanzberater. Sie werden Ihnen einen zuweisen, kostenlos, und meiner Erfahrung nach sind das scharfe Leute. Sicher, Sie können eine zweite Meinung einholen (oder sogar hier berichten, vielleicht im Chat?), aber sie werden Sie in die richtige Richtung lenken.

Ich würde erwarten, dass sie eine Menge Indexfonds empfehlen, nur ein bisschen Anleihen oder gemischte Fonds, alle stark in Richtung Aktien gewichtet. Wenn Sie jung sind und einen kontinuierlichen Einkommensstrom erwarten, können Sie ziemlich aggressiv vorgehen. Fragen Sie die ganze Zeit nach den Gebühren und es wird Ihnen gut gehen.

Ich wäre mehr als glücklich, eine gute Verwendung für Ihr Geld zu finden. ;-)

Nun, Sie haben einen Haufen Geld, der weit über Ihre regelmäßigen Ausgaben hinausgeht. Die üblichen Dinge sind in der Regel:

• Finden Sie heraus, wie viel davon Sie tatsächlich langfristig in Investitionen stecken können - d.h. Sie sollten nicht jeden letzten Cent investieren, denn was ist, wenn morgen Ihr Haus abbrennt und Sie schnell Geld brauchen?
• Finden Sie heraus, wie viel Sie bereit sind, für wie lange zu riskieren. In den USA gibt es z.B. einige nette Programme, bei denen man sich von der Steuerpflicht befreien kann, aber man muss das Geld bis zu seinem 60.
• Kaufen Sie Anlagen, von denen Sie denken, dass sie für Ihre Risiko/Ertrags-Ziele geeignet sind. Beliebte Optionen für Anfänger sind:
• Kaufen Sie einen Index-ETF. Diese gelten langfristig als sicher und sind nicht sehr kompliziert (man muss nicht viel über Aktienanalyse wissen, um zu sehen, dass der S&P seit Jahrzehnten steigt). Aber bedenken Sie, dass es manchmal jahrelang nach unten geht und wenn Sie Ihr Geld herausziehen müssen (z.B. wegen Notfällen), könnten Sie gezwungen sein, einen Verlust hinzunehmen. In den letzten Jahren gab es auch viel Gerede über einen bevorstehenden Marktcrash, das ist also eine Überlegung wert.
• Kaufen Sie Anleihen. Ähnlich wie beim Index-ETF ist es wahrscheinlich am einfachsten, einen Anleihen-ETF zu kaufen. Er gilt sogar als sicherer als ein Index, aber jedes Mal, wenn ich in letzter Zeit nachgeschaut habe, waren die Renditen mies.
• Holen Sie sich so etwas wie eine CD, eine Schatzanweisung und so weiter. Noch sicherer, noch schlechtere Renditen.
• Versuchen Sie, einzelne Unternehmen zu recherchieren und Aktien zu kaufen. Gleiches Problem wie beim Index: ein möglicher Crash könnte Sie bald zurückwerfen, und es ist auch ziemlich schwer zu wissen, welche Aktien steigen werden. Sie müssen ein wenig Hausaufgaben machen (wahrscheinlich zumindest mehrere Bücher lesen), es sei denn, Sie sind bereit, Ihr Geld auf Nimmerwiedersehen zu verabschieden.
• Es gibt die Möglichkeit, ein “klassisches” Vermögenserhaltungsmittel wie Edelmetall zu kaufen. Dies schützt Sie vor einer möglichen zukünftigen Inflation des Dollars (im Moment ist die Inflation sehr niedrig, aber das könnte sich ändern), während in der Theorie der Vermögenswert, den Sie halten, weniger volatil ist als Fiat. Aber in der Praxis können Metalle ein sehr volatiler Markt sein. Liegt das daran, dass der Wert von, sagen wir, Gold instabil ist, oder der des Dollars? Entscheiden Sie selbst, und wenn Sie das nicht können, ist es auch egal.
• Kaufen Sie tatsächlich einkommenserzeugende Vermögenswerte. Auf Ihrem Niveau könnten ein oder zwei Mietobjekte sehr gut funktionieren (obwohl Sie aufpassen müssen, dass die Immobilienpreise nicht abstürzen), oder Sie könnten eine Art von Geschäft kaufen oder gründen, z. B. im Einzelhandel oder im Lebensmittelbereich. Aber es hört sich so an, als hätten Sie bereits einen Tagesjob, und alle diese Möglichkeiten (sogar die Vermietung) erfordern eine Menge Arbeit, so dass es sich vielleicht nicht lohnt, sich die Mühe zu machen.
• Investieren Sie wieder in Ihr Geschäft. Verbessern Sie das Büro, stellen Sie möglicherweise Mitarbeiter ein - vorausgesetzt, diese Dinge haben einen lohnenden Nutzen. Fangen Sie vielleicht an, Werbung zu machen.
• Sie könnten auch versuchen, in einen Investmentfonds zu investieren, aber die gängige Meinung ist, dass es in jedem Fall besser ist, einfach den Index zu kaufen, weil die Fonds schlecht sind, wenn man die Gebühren mit einrechnet.
• Mit Ihrer halben Million können Sie vielleicht in einen Hedge-Fonds investieren - die sollen angeblich ein bisschen besser sein als Investmentfonds, aber in letzter Zeit haben sie auch ziemlich schlecht abgeschnitten.

Wenn Sie sehr verwirrt sind, lohnt es sich wahrscheinlich, einen Teil Ihres Glücksfalls auszugeben, um professionelle Hilfe zu engagieren. Das ist besser, als im Dunkeln zu tappen und möglicherweise etwas Dummes zu tun. Aber wie Sie gesehen haben, sind nicht alle “Profis” gleich, und einen guten zu finden, ist eine andere Sache. Wenn Sie einen guten finden können, ist es das wahrscheinlich wert.

Noch besser wäre es, wenn Sie sich die Zeit nehmen und sich gründlich über Investitionen informieren (indem Sie Bücher lesen) und dann eine sachkundige Entscheidung treffen. Als Gelegenheitsinvestor (d.h. kein Vollzeit-Trader) werden Sie wahrscheinlich, wie viele andere auch, zu einem Portfolio kommen, das hauptsächlich aus einer Mischung aus S&P-ETFs und hochwertigen Anleihen (z.B. Staats- und AAA-Unternehmensanleihen) besteht, mit einem kleinen Teil (5% oder so) in Einzelaktien und anderen komplizierteren Wertpapieren. Ein guter Finanzberater wird Ihnen wahrscheinlich etwas Ähnliches empfehlen (ich habe gute Erfahrungen mit dem Berater meiner Kreditgenossenschaft gemacht) und kann Sie durch die Details und technischen Details führen.

Ein Wort der Warnung: Da Sie Ihr Auto und Ihr Haus erwähnen, seien Sie vorsichtig mit der Aufwertung Ihres Lebensstils. Jetzt läuft das Geschäft gut und Sie können sich schönere Dinge leisten, aber vielleicht ist es nächstes Jahr nicht mehr so gut. Was, wenn Sie bis dahin zu sehr an das hohe Leben gewöhnt sind, um es aufzugeben, und unter Bergen von Schulden enden? Menschen sind von Natur aus optimistisch, aber seien Sie vorsichtig mit dieser Tendenz, wenn Sie Annahmen darüber treffen, was Sie sich in Zukunft leisten können.

Davon abgesehen, wenn Sie wirklich keine Ahnung haben, hey, machen Sie einen schönen Urlaub, besorgen Sie einen Kunstlehrer für die Kinder, geben Sie das Geld (naja, idealerweise nicht alles) für etwas aus, das Sie nicht bereuen werden. Investitionen sind wankelmütig, jede Anlage kann morgen abstürzen und Ihren Tag ruinieren. Aber oft sind Erfahrungen leichter zu beurteilen und verlieren mit der Zeit weniger an Wert.

Sie wollen einen CFP oder CFA, der auch ein Treuhänder ist, was bedeutet, dass er laut Gesetz Ihre Interessen über seine eigenen stellen muss. Finanzplaner, die nicht treuhänderisch tätig sind, können und tun dies oft, indem sie Anlageinstrumente empfehlen, die ihnen die meisten Provisionen einbringen, ohne sich um Ihre finanziellen Ziele zu kümmern.

Wenn Sie bereits $500.000 investiert haben und $100.000 pro Monat einnehmen, qualifizieren Sie sich wahrscheinlich für die Privatkundenprogramme der meisten Institutionen. Das bedeutet, dass die Firma/der Berater sich Ihre finanzielle Situation ansieht und einen maßgeschneiderten Investitionsplan für Sie erstellt, der auch eine Steuerplanung beinhalten sollte.

Ich würde mit den Finanzinstituten beginnen, mit denen Sie bereits zusammenarbeiten - Schwab, Ihre Bank usw. Vereinbaren Sie ein Treffen und schauen Sie, was sie zu bieten haben. Stellen Sie sicher, dass Sie sie über ihre Gebühren, ihre Lizenzen/Zertifizierungen und vor allem, ob sie ein Treuhänder sind, befragen.

Meiner Meinung nach, würde ich das tun:

1. Wenn das Einkommen aus diesem Jahr stammt, können Sie $59.000 plus irgendwo zwischen $50.000 und $300.000, je nach Alter, in einem 401(k) und leistungsorientierten Plan steuerlich schützen. Dies wird sich um die aktuelle Steuerlast kümmern. Legen Sie danach Ihre restliche Steuerschuld in bar beiseite.

2. Das Geld nach Steuern sollte in Bargeld und der Rest in Vermögen aufgeteilt werden. Die Aufteilung hängt von Ihrer Risikotoleranz ab.

3. Bauen Sie ein Kernportfolio mit hochliquiden und nicht korrelierten ETFs auf (denken Sie an SPY, TLT, QQQ, ect.). Sobald diese Kernpositionen festgeschrieben sind. Beginnen Sie damit, Ihre Basis zu senken, indem Sie systematisch einen Call mit 1 Standardabweichung im ETF pro 100 Einheiten des Basiswerts verkaufen. Dies wird Ihr Upside reduzieren, Ihren Breakeven verlängern und oft ein stetiges Einkommen bringen. In ähnlicher Weise können Sie Iron Condors mit 1 Standardabweichung verkaufen, wenn der VIX hoch genug ist. Der Punkt ist, Sie haben das Geld, um eine professionelle, systematische Strategie einzusetzen, die nicht korreliert ist und Einkommen generiert.

Sie haben bereits die Laufarbeit erledigt, indem Sie Ihr Geld in ein Schwab-Konto eingezahlt haben. Sie haben einige der niedrigsten Gebühren für Indexfonds, die Sie kaufen können. Ich würde die Dinge ganz einfach halten. Entscheiden Sie, ob Sie einen Teil davon als IRA nutzen wollen oder nicht, und dann pflügen Sie Ihr Geld in einen breit angelegten Aktien-Indexfonds wie SCHB, SCHX oder SCHV (Sie könnten alle drei kaufen, aber es gibt keinen Grund dazu). Sie erhalten etwa 2-2,5 % Dividendenrendite, sind diversifiziert und haben extrem niedrige Gebühren. Gebühren sind der Schlüssel zu guten Renditen bei Fonds. Natürlich sollten Sie auch Steuergelder zur Seite legen.

Was ich tun würde, in dieser Reihenfolge:

Bringen Sie Ihre Steuern in Ordnung. Machen Sie sich keine Gedanken über ausgefallene Tricks, um den Steuerzahler zu bescheißen; Sie haben bereits zugegeben, dass Sie buchstäblich mehr Geld verdienen, als Sie wissen, was Sie damit tun sollen, und ein großer Teil davon wird auf die eine oder andere Weise von einer Infrastruktur unterstützt, die durch Steuergelder gefördert wird. Außerdem ist Ihre erste Priorität, eine Grundsicherung für sich und Ihre Familie zu schaffen. Dazu gehört auch, dass Sie keinen stressigen Betriebsprüfungen ausgesetzt werden!

Tilgen Sie alle ausstehenden Schulden, die Sie haben. Damit schaffen Sie sich einen gewissen Grund-Lebensstandard: Egal, welche unerwarteten Tragödien eintreten, Sie müssen sich zumindest nicht damit auseinandersetzen und halten sich gleichzeitig die Wölfe vom Leib!

Eröffnen Sie ein Girokonto Ich glaube, der maximal versicherte Wert der FDIC liegt bei 250.000 Dollar. Füllen Sie es auf, besorgen Sie sich eine Debitkarte und sitzen Sie einfach darauf. Das ist ein Fonds für schlechte Zeiten, hoch liquide und sofort nutzbar, falls Sie Ihr Einkommen verlieren.

Stecken Sie mindestens die Hälfte davon in eine IRA oder andere sichere Anlagen. Anleihen und zuverlässige dividendenstarke Aktien sind stark zu bevorzugen: Geld zu haben ist gut, aber Einkommen zu haben ist viel besser, besonders im Ruhestand!

Lebensqualität. Geben Sie ein wenig Geld aus. (Betonung auf ein wenig!) Schauen Sie sich in Ihrem Leben um. Es gibt ein paar Dinge, die Sie gerne hätten, zu denen Sie aber noch nicht gekommen sind. Heben Sie ein paar davon auf, aber übertreiben Sie es nicht. Zu schnell zu viel auszugeben ist ein guter Weg, um am Ende ohne Geld dazustehen und keine Ahnung zu haben, wo es geblieben ist. Beachten Sie auch, dass dies nicht nur für Sie gilt; Familienmitglieder verdienen auch etwas Liebe!

Karitatives Spenden Wenn Sie mehr Geld haben als Sie wissen, was Sie damit tun sollen, gibt es viele Menschen, die genau wissen, was sie tun müssen - versuchen, weiterzuleben und sich eine Lebensgrundlage aufzubauen -, aber kein Geld haben, mit dem sie das tun können. Stellen Sie Ihre Nachforschungen an. Es gibt viele betrügerische Wohltätigkeitsorganisationen, aber auch mehr oder weniger seriöse, die tatsächlich den Bedürftigen helfen, aber am Ende einen überraschend hohen Prozentsatz der Spenden für “Verwaltungskosten” verbrauchen. Versuchen Sie, diese zu vermeiden und Ihr Geld dorthin zu schicken, wo es tatsächlich etwas Gutes in der Welt bewirkt.

Reinvestieren Sie in sich selbst. Sie führen ein Unternehmen. Stellen Sie sicher, dass Sie die besten Werkzeuge und die beste Ausbildung haben, die Sie sich leisten können, jetzt, wo Sie sich mehr leisten können!

Ihr #1 Problem ist die Regierung, sowohl in ihrer Form als eine Besteuerung Outfit und als “Recht und Ordnung” Outfit. Sie wären sehr überrascht, wie schnell eine Bank Ihr Bankkonto als Reaktion auf einen Gerichtsbeschluss beschlagnahmt. Kaufen Sie 100 mexikanische 50-Peso-Goldmünzen (1,2 Unzen/Stück). Diese Münzen sind billig (niedrigste Einstiegskosten) und müssen beim Verkauf nicht an die Steuerbehörden gemeldet werden. Dieses Geld ist außerhalb des Bankensystems und des Rechtssystems (der Rechtssysteme). Bewahren Sie sie nicht in einer Bank auf!

Sie müssen einen Steuerstrategen finden, wahrscheinlich einen ehemaligen IRS-Agenten / CPA-Typ.

Mit dem restlichen Geld… Es gibt ein altes Sprichwort: “Don’t fight the Fed”. Genauso wie “Der Trend ist dein Freund”. Die Fed will also, dass alle Sparer im Moment voll investiert sind (nahe 0 Zinsen).

Beim Investieren finde ich, dass es das Beste ist, wenn man genau das Gegenteil von dem tut, was man für klug hält. Daraus folgt:

1) Kämpfen Sie nicht gegen die Fed

2) Tun Sie das Gegenteil von klug

3) Tun: Die Fed bekämpfen (und zu 100% aus dem Markt und in Cash bleiben)

Wir sehen aus wie Japan, könnten also für Jahrzehnte deflationär bleiben. Bargeld ist König…