Ich fürchte, Sie haben ein paar der Folgen verpasst, mit denen Millionen von Amerikanern konfrontiert sind. Deshalb möchte ich mir einen Moment Zeit nehmen, um eine breitere Palette von Folgen zu besprechen, die in den Vereinigten Staaten heute üblich sind. Am wichtigsten ist, dass einige davon passieren, bevor der Ruhestand überhaupt erreicht wird, und schwerwiegende Folgen haben - und dennoch oft sehr eng mit der finanziellen Gesundheit und den Ersparnissen verbunden sind.
Langfristig nicht vorauszuplanen - 10-20+ Jahre - ist im Allgemeinen damit verbunden, nicht einmal für die nächsten paar Monate vorauszuplanen, also fange ich dort an.
Unerwartetes Lebensereignis Risiko
Das häufigste Ereignis ist der Verlust des Arbeitsplatzes oder eine Krankheit/Verletzung, die jemanden arbeitsunfähig macht. 6 von 10 Erwachsenen in den USA haben weniger als $500 an Ersparnissen, so dass sich sehr schnell Verzweiflung einstellen kann, da der nächste Gehaltsscheck knapp ist oder fehlt. Viele dieser Amerikaner haben auch keine andere Quelle für gespartes Geld, es ist also nicht so, dass sie auf die Altersvorsorge zurückgreifen können, da sie auch das nicht haben . Selbst wenn sie in der Lage sind, einen anderen Job zu finden oder sich genug erholen, um in ein paar Wochen wieder arbeiten zu können, kann dies einen verzweifelten Kreislauf in Gang setzen.
Diejenigen, die ihre Arbeit durch technische Veralterung, große wirtschaftliche Abschwünge oder große wirtschaftliche Veränderungen verloren haben, sind oft noch stärker betroffen. Menschen, die einst exzellente Löhne der Mittelklasse (oder darüber) mit vollen Sozialleistungen verdienten, können keine Arbeit finden, die auch nur annähernd ähnlich bezahlt wird. In der Vergangenheit war dies vor allem in Schwerarbeitsberufen wie der Fertigung, der Fleischverarbeitung usw. der Fall, aber in jüngerer Zeit ist dies auch im Finanzsektor und im Immobilien-/Baugewerbe während der wirtschaftlichen Ereignisse von 2008 geschehen. Die widerstandsfähigeren Menschen hatten Polster, wechselten den Beruf und fanden andere Optionen - die weniger widerstandsfähigen nicht.
Vor allem in den 1970er und 1980er Jahren wurden viele Menschen, die von großen Verlusten des Verdienstpotenzials betroffen waren, so verzweifelt, dass sie stark in den Drogenmissbrauch verfielen (oder ihren funktionierenden Status verloren), einschließlich Alkohol und Drogen (Kokain und Heroin waren in diesem Segment der Bevölkerung besonders beliebt). Die Zerrüttung des Lebens - die durch fehlende Ersparnisse noch verstärkt wird - ist ein wichtiger Auslöser für viele Menschen, die bereits ein Risiko für Probleme wie Drogenabhängigkeit, psychische Gesundheit oder laufende rechtliche Probleme haben.
Ein anderes häufiges Problem ist etwas Einfacheres, wie der Verlust des Transportmittels, der ihre Fähigkeit bedroht, ihren Job zu behalten, und ein Mangel an Alternativen, die durch Unterstützungsnetzwerke, Ersparnisse, Familie und öffentliche Verkehrsmittel verfügbar sind. Wenn ihre Kreditwürdigkeit schlecht ist oder ihr Einkommen neu ist, können sie feststellen, dass selbst seriöse Unternehmen sie abweisen, oder noch schlimmer - die seriösesten Unternehmen nehmen sie mit hohen Zinsen und Rücknahmegarantien auf.
Zyklen der Verzweiflung
Der häufigste Zyklus der Verzweiflung, den ich gesehen habe, beginnt in der Regel mit überzogenen Bankkonten und den damit verbundenen Gebühren. Menschen, die Angst haben und verzweifelt sind, treffen zunehmend verzweifelte, kurzsichtige Entscheidungen, da der Tunnelblick einsetzt und sie nicht in der Lage sind, eine längerfristige Strategie in Betracht zu ziehen, da sie sich darauf konzentrieren, an dem festzuhalten, was sie haben und zu überleben.
Viele Branchen haben diese Gruppe von Menschen als recht profitabel entdeckt, einschließlich der hochverzinslichen “Scheckeinlösung”, Zahltagskredite und Titeldarlehen (auch bekannt als legale Kredithaie), und es ist nicht selten, dass verzweifelte Menschen ermutigt werden, sich auf steigende Zyklen von Kreditbeträgen und Gebühren einzulassen, die ihre finanzielle Situation im Austausch für kurzfristige Erleichterung verschlechtern. Während sich Gebühren, Strafen und Zinsen summieren, verlieren sie immer mehr von ihrem ohnehin schon angespannten Einkommen, um sich über Wasser zu halten.
Banken, die sonst seriös und fair sind, können sie bald auf eine schwarze Liste setzen und abweisen, und plötzlich bieten nur noch die am wenigsten seriösen und räuberischsten Stellen an, überhaupt zu helfen - normalerweise mit einem großen Lächeln am Anfang, und fast immer mit schrecklichen Bedingungen.
Drogen und Alkohol sind oft leicht in der Nähe erhältlich und ihr Konsum kann leicht von einem Freizeitvergnügen zu einer Sucht werden, da die Verlockung des Eskapismus, den sie bieten, groß ist, besonders für diejenigen, die durch zunehmenden Stress, Verzweiflung, Verlust der Hoffnung, Isolation und Angst anfällig sind.
Diejenigen, die sich nicht im System von Armut und Verzweiflung befinden, sehen oft nicht, wie viele Menschen aktiv daran arbeiten, schlechte Entscheidungen zu fördern, mit großen Budgets, Charme, Charisma und Talent. Die Stimmen der Vernunft, die versuchen, als Leuchtfeuer zu fungieren, um die Menschen dazu aufzurufen, sich um sich selbst und ihre Zukunft zu kümmern, werden nur allzu leicht im Getöse eines reibungslosen und verlockenden Betriebs übertönt.
Ich persönlich denke, dass dies einer der größten Beiträge der Bewegung zum Aufbau der persönlichen finanziellen Gesundheit und des Bewusstseins ist, da so viele großartige Menschen immer effektivere Wege finden, um auf die unzähligen Möglichkeiten hinzuweisen, mit denen Menschen versuchen, Ihr Geld aus Ihnen herauszupressen, ohne sich wirklich um Ihr Wohl zu kümmern. Sich um das eigene Wohlergehen zu kümmern und nicht auf die breite Palette von Betrügereien und schlechten Geschäften hereinzufallen, ist allzu oft ein Kampf gegen eine starke gesellschaftliche Strömung - wie sicher die meisten unserer regelmäßigen Beitragszahler nur zu gut wissen!
Gefängnis- und Strafvollzugsrisiko
Mit zunehmender Verzweiflung kommt es oft zu illegalen Manövern, die oft recht kleinlicher Natur sind. Menschen mit Drogenmissbrauchsproblemen fangen oft an, Drogen an andere weiterzuverkaufen, um Einkommensverluste auszugleichen oder “voranzukommen”, mit oft lähmenden Folgen für die langfristigen Verdienstmöglichkeiten, wenn sie erwischt werden (was auch Kostenbarrieren für eine höhere Ausbildung beinhalten kann, selbst wenn sie ihr Leben umkrempeln).
Ich glaube, die meisten Menschen sind überrascht, wie schnell kleine und unbedeutende Dinge außer Kontrolle geraten können. Dazu gehören Dinge wie das Nichtbezahlen von kleinen Park- oder Strafzetteln, die sich von 10 bis 70 Dollar zu Tausenden von Dollar aufschaukeln können (weil die Nichtbezahlung oft eskaliert und zusätzliche Strafen nach sich zieht, Verkehrskontrollen ohne anderen Grund auslöst usw.), Verhaftung und mehr.
Ältere Menschen sind von diesem System nicht ausgenommen, und viele der älteren Amerikaner verbringen ihre letzten Jahre im Gefängnis. Zwar sind nicht alle mit finanzieller Verzweiflung verbunden, wie ich oben skizziert habe, aber ein tieferer Blick auf Armut, Kriminalität und ältere Menschen ist zutiefst verstörend . Einige dieser Menschen kommen schon in jungen Jahren in das System, andere erst später im Leben.
Frühe Obdachlosigkeit
Anstatt dass Obdachlosigkeit etwas ist, das erst nach Erreichen des Rentenalters auftritt, kommt sie oft schon wesentlich früher. Wenn es dazu kommt, ist das Ergebnis in der Regel etwas extremer als das Leben von der Sozialhilfe - manche sterben einfach.
Die durchschnittliche Lebenserwartung von Erwachsenen, die auf der Straße leben, beträgt nur etwa 64 Jahre - nur 2 Jahre nach dem Vorruhestandsalter und vor dem vollen Rentenalter (das natürlich in den nächsten 10-20 Jahren erhöht werden könnte, selbst wenn sich die Lebenserwartung und der Gesundheitszustand derjenigen ohne Ersparnisse nicht verbessern). Die meisten haben einen extrem eingeschränkten Zugang zur medizinischen Versorgung (oft nur im Notfall) und können sich nicht zu Hause ausruhen und erholen, wenn sie krank oder verletzt sind.
Es gibt viele Menschen, die sich der Hilfe verschrieben haben, doch die Hilfe ist weitaus geringer als das Problem im Allgemeinen, und die Möglichkeit, die meiste Hilfe in Anspruch zu nehmen (zu planen, wo man etwas zu essen bekommt, mit wem man über andere Dienste sprechen kann usw.), hängt stark davon ab, dass die Person nicht bereits an Bedingungen leidet, die ihre Fähigkeit, für sich selbst zu sorgen, einschränken (psychische Erkrankungen, Mobilitätseinschränkungen usw.).
Es besteht auch ein schockierend höheres Risiko von körperlichen Übergriffen, Verletzungen und Tod, je nachdem, wo die Person hingeht - aber es ist in fast jedem Fall viel höher, unabhängig davon.
Never Making It To Retirement
Eines der Hauptprobleme bei der Betrachtung nur der Ersparnisse für den Ruhestand ist, dass man davon ausgeht, dass man die Ersparnisse und eine gute finanzielle Gesundheit erst braucht, wenn man ungefähr das Alter von 62 Jahren erreicht hat (wenn es nicht vorher angehoben wird, was bis heute mehrfach der Fall war). Wie oben erwähnt, ist das Ergebnis, wenn die Obdachlosigkeit vorher eintritt und langanhaltend wird, in der Regel eine verkürzte Lebenserwartung und ein vorzeitiger Tod.
Das andere große Problem der Gesundheit ist, dass vorbeugende Maßnahmen - von der einfachen Zahnbehandlung bis hin zu grundlegender Selbstpflege, ausreichendem Schlaf und Ruhe, einem sicheren Ort zur Verjüngung - oft dem Kampf ums Überleben und dem begrenzten Budget geopfert werden. Diejenigen, die chronische Krankheiten entwickeln, die eine regelmäßige Pflege benötigen, sind noch stärker betroffen. Diabetiker und verletzungsbedingter Verlust von Gliedmaßen, als ein Beispiel, sind viel wahrscheinlicher für diejenigen, die keine regelmäßigen Unterstützungsressourcen haben - ob obdachlos, mittellos oder anderweitig.
Limited Post-Retirement Benefits
Andere Poster haben eine großartige Arbeit geleistet, indem sie auf eine Reihe von weniger bekannten staatlichen Programmen hingewiesen haben, so dass ich sie nicht noch einmal aufzählen werde.
Ich weise nur auf den wichtigen Umstand hin, dass dies insgesamt viel weniger sein kann, als Sie denken. Die Sozialversicherung zahlt Rentnern im Durchschnitt 1300 Dollar pro Monat . Sie wurde entwickelt, um das allzu häufige Auftreten von schlichtem Verhungern, grassierender Obdachlosigkeit und bitterer Armut bei einer großen Anzahl von älteren Menschen zu vermeiden. Es gibt keine Garantie, dass Sie nicht Ihr Zuhause verlassen müssen, von Ihren Freunden und Ihrer Familie wegziehen müssen, wenn Sie in einem teuren Teil des Landes leben, usw. Manche Menschen bekommen ein bisschen mehr, manche ein bisschen weniger. Und der Verlust von Familien- und Freundesnetzwerken - besonders für solche Risikogruppen - kann unglaublich schädlich sein.
Beachten Sie auch, dass diejenigen, die finanziell verzweifelt sind, im Allgemeinen dazu gedrängt werden, im Mindestalter in den Ruhestand zu gehen, auch wenn die Leistungen größer und lebenswerter wären, wenn sie ihren Ruhestand hinauszögern würden. Dies ist ein zusätzlicher Preis für das Fehlen anderer Sparquellen, der von vielen nicht bedacht wird.
Working Retirement
Nun, ja, viele können nicht in Rente gehen, ob sie wollen oder nicht.
Ich kann dazu keine speziellen Statistiken finden, aber viele sind tatsächlich einfach nicht in der Lage, ohne erhebliche Verluste finanziell in den Ruhestand zu gehen. Soziales Sicherheit und andere staatliche Pläne helfen, die verzweifeltsten Szenarien zu vermeiden, aber so viele Aspekte des Alterns ist nicht durch eine Versicherung abgedeckt oder erschwinglich auf dem begrenzten Einkommen, dass das Altern kann ein grausamer und einsamer Prozess für diejenigen, die keine anderen finanziellen Mittel. Diejenigen, die keine Ersparnisse haben, können es sich wahrscheinlich nicht leisten, regelmäßig Kinder und Enkelkinder zu besuchen, Geschenke an Feiertagen zu machen, auf Kreuzfahrten zu gehen, die beste unterstützende Pflege zu genießen oder sich neue technologische Geräte zur Unterstützung des Alterns zu leisten (insbesondere solche, die zu neu und experimentell sind, um von den vorhandenen Versicherungen abgedeckt zu werden).
Was noch schlimmer ist - aber die meisten Menschen planen nicht für beides - ist, dass eine verminderte geistige und körperliche Kapazität viele Menschen unfähig machen kann, sich erfolgreich im System zurechtzufinden. Wie wir hier gesehen haben, kommen viele Fragen von erwachsenen Kindern, die versuchen, ihren älteren Eltern im Ruhestand zu helfen, und auch von alternden Eltern, die ihren eigenen Zugang zu Sozialversicherung, Medicaid/Medicare, Hilfsmitteln oder Hilfsorganisationen nicht verstehen.
Was passiert mit denjenigen, die ohne Kinder oder jüngere Freundesnetzwerke altern, um einzuspringen und zu helfen? Nun, wir haben nicht wirklich einen Ersatz dafür. Mir ist keine Studie bekannt, die beziffert, wie viele Menschen in den USA die Ressourcen nicht nutzen, für die sie voll qualifiziert sind und die sie genießen können - aufgrund mangelnder Bildung, sozialer Probleme (weil sie sich schämen und Angst haben) oder der Unfähigkeit, sich zu organisieren und effektiv zu kommunizieren. Eine verfügbare Ressource ist keine große Hilfe für diejenigen, die nicht genügend unterstützende Ressourcen haben, um sie zu nutzen - was sehr schwer effektiv zu planen ist, aber dennoch sehr häufig vorkommt.
Limited Aging and End of Life Support
Ohne eigene unabhängige Ressourcen kann der natürliche Alterungsprozess und das Lebensende besonders hart sein. Ältere Menschen, die wirtschaftlich und ernährungstechnisch unsicher sind, leiden weitaus häufiger an Depressionen, Asthma, Herzinfarkt und Herzversagen sowie an einer Vielzahl anderer Krankheiten. Sie sind einem größeren Risiko ausgesetzt, dass ältere Menschen missbraucht werden, durch einen Unfall sterben, sich lebensbedrohliche Zustände entwickeln oder verschlimmern und vieles mehr.
Ein zu düsteres Bild?
Panikmache ist nicht immer überzeugend, und sie trägt wenig dazu bei, das Leben vieler Menschen zu verbessern, weil die Menschen, die es am nötigsten wissen müssten, es im Allgemeinen einfach nicht glauben. Aber meine Hoffnung hier ist, dass das ziemlich hoch gebildete und kultivierte Publikum hier ein wenig mehr von der härteren Welt sieht, die ihre eigenen guten Entscheidungen, ihr Glück, ihre Kultur und ihre Position in der Gesellschaft davor schützen, sie zu erleben. Es gibt eine Kehrseite der guten Ergebnisse, die darin besteht, dass sie uns blind dafür machen können, wie extrem anders die Erfahrungen der anderen sind.
Nicht alle erleben solch schreckliche Ergebnisse - aber viele Hunderttausende allein in den USA - tun es, und manchmal noch schlimmer. Es ist nicht hilfreich, in dieser Hinsicht unrealistisch zu sein: Das Leben ist nicht von Natur aus freundlich.
Nichts davon deutet jedoch darauf hin, dass es notwendig oder ratsam ist, co-abhängig zu sein oder sein eigenes finanzielles Wohlergehen aufzugeben, um anderen zu helfen. Teilen Sie Ihre Budgetstrategien, Ihre Zukunftspläne, Ihre sanften Sorgen, und geben Sie Ihre Zeit und Ressourcen so großzügig wie möglich - innerhalb Ihres eigenen Budgets und zur Sicherstellung Ihres eigenen finanziellen Wohlbefindens. Und vor allem - geben Sie Ihre Familie und Freunde nicht so leicht auf und betrachten Sie sie als lebenslange hoffnungslose Taugenichtse. Lassen Sie uns alle danach streben, gut, freundlich und ehrlich zu sein und den Menschen, die uns wichtig sind, nach bestem Wissen und Gewissen Unterstützung und Rat zu geben. Es ist letztlich ihre Entscheidung - begrenzt durch ihre eigenen Erfahrungen und Fähigkeiten - aber es muss kein Schicksal sein. Menschen enttäuschen regelmäßig, aber manchmal überraschen und erfreuen sie auch. Kümmern Sie sich um sich selbst und geben Sie auch anderen die beste Chance, die Sie haben.