Vorzeitige Rückzahlung eines Kredits: Müssten die Zinsen nicht wie bei einem kürzeren Kredit neu berechnet werden?

Wenn Sie einen Kredit vorzeitig tilgen, bezahlen Sie die verbleibende Kreditsumme, und Sie sparen alle verbleibenden Zinsen ein. Sie sparen also Zinsen, aber es sind die Zinsen, die Sie in der Zukunft bezahlt hätten, nicht die Zinsen, die Sie in der Vergangenheit bezahlt haben. (Ihr verbleibender Saldo, wenn Sie den Kredit abbezahlen, beinhaltet nur das Kapital, nicht die prognostizierten Zinsen).

Die Zinsen ergeben sich aus dem geliehenen Betrag, dem Zinssatz und der Zeit, in der Sie das Geld leihen. Je früher Sie das Geld zurückzahlen, desto weniger Zinsen zahlen Sie. Stellen Sie sich vor, Sie hätten einen Kredit mit einer Laufzeit von 30 Jahren und einem Zinssatz von 4 % aufgenommen, dürften aber bis zum Ende der Laufzeit keine Zahlungen leisten. Wenn Sie 15 Jahre gewartet hätten, um Ihre erste Zahlung zu leisten, würden Sie nicht das gleiche Geld schulden, als wenn Sie jeden Monat Zahlungen geleistet hätten. Nein, statt ~$64k zu schulden, würden Sie ~$182k schulden, weil Sie $100k für 15 Jahre geliehen hätten (plus die fälligen Zinsen), anstatt eine abnehmende Summe zu leihen.

Das ist der Grund, warum Sie keine Rückzahlung der Zinsen für die vergangenen Monate bekommen. Wenn Sie mit einem 16-jährigen Kredit begonnen hätten, hätten Sie jeden Monat mehr Kapital gezahlt, und Ihr monatlich fälliger Betrag wäre entsprechend höher gewesen. Da Sie das Kapital schneller abbezahlt haben, würden die Zinsen jeden Monat schneller sinken. Einen großen Teil des Kapitals am Ende des Kredits zu tilgen, ist nicht dasselbe, wie es im gleichen Zeitraum kontinuierlich zu tilgen. Im ersten Fall werden Sie viel mehr Zinsen zahlen, und das zu Recht.

Es könnte hilfreich sein, eine Kreditkartenzahlung im Vergleich zu betrachten. Wenn Sie ein Guthaben haben und jeden Monat nur den Mindestbetrag zahlen, zahlen Sie im Laufe der Zeit eine Menge Zinsen, weil Ihr Kapital langsam sinkt. Wenn Sie Ihre Kreditkarte plötzlich abbezahlen, müssen Sie keine Zinsen mehr zahlen, aber Sie bekommen auch keine Zinsen für die vergangenen Monate zurück. Das liegt daran, dass die Zinsen, die jeden Monat anfallen, auf Ihrem aktuellen Saldo basieren, genau wie bei Ihrer Hypothek. Die Mindestzahlungen werden anders berechnet, aber die monatlich anfallenden Zinsen basieren im Wesentlichen auf demselben Mechanismus.

Eine Möglichkeit, sich die typische Hypothek mit festem Zinssatz vorzustellen, ist, dass Sie den Saldo am Ende des Monats berechnen können. Addieren Sie die Zinsen eines Monats (Rate mal Saldo, dann teilen Sie durch 12) und ziehen Sie dann Ihre Zahlung ab. Das Kapital ist jetzt etwas weniger, und es gibt einen Schneeballeffekt, der das Kapital jeden Monat weiter senkt.

Auch wenn einige gegen meine Verwendung des Wortes “Aufzinsung” Einspruch erheben könnten, hat eine Vorauszahlung diesen Effekt. z.B. Sie haben eine Hypothek von 5% und zahlen $100 mehr Kapital. Wenn Sie nichts anderes getan haben, sind 5% über 28 Jahre aufgezinst etwa 4X. Wenn Sie also frühzeitig tilgen würden, würde sich die letzte Zahlung um etwa $400 verringern. Natürlich gibt es Rechner und Tabellenkalkulationen, die die genauen Zahlen liefern können.

Ich kenne die Regeln für Autokredite nicht, aber man würde eigentlich erwarten, dass sie ähnlich funktionieren, und nein, Sie sind nicht verrückt, das zu erwarten. Ganz im Gegenteil.

Vor ein paar Jahren hatte ich einen Autokredit mit 5 Jahren Laufzeit. Ich wollte ihn nach 2 Jahren vorzeitig zurückzahlen und stellte dem Kreditgeber diese Frage. Ich erwartete eine Reduzierung der Zinsen für den Autokredit, da er nicht über die vollen 5 Jahre lief. Sie sagten mir im Grunde, ich sei verrückt und der geschuldete Restbetrag sei der volle Betrag des 5-Jahres-Autokredits.

Das hört sich so an, als hätten Sie entweder einen schlechten Autokredit bekommen (d.h. Sie zahlen zuerst alle Zinsen, bevor Sie die Hauptsumme bezahlen), einen betrügerischen Kreditgeber oder Sie wurden missverstanden. Bei den meisten Verbraucherkrediten (sowohl Autokredite als auch Hypotheken) verringert sich der Betrag der Zinsen, die Sie zahlen (nicht der _Prozentsatz), wenn Sie das Kapital abbezahlen. Der Betrag der Zinsen jeder Zahlung wird berechnet, indem der geschuldete Saldo mit dem periodischen Zinssatz multipliziert wird (z.B. wenn Ihr Kredit 12% Jahreszins hat, zahlen Sie jeden Monat 1% des verbleibenden Kapitals).

Obwohl dies die gängigste Darlehensstruktur ist, gibt es andere, die komplexer und weniger verbraucherfreundlich sind. Typischerweise werden diese verwendet, wenn die Kreditwürdigkeit ein Problem ist und der Kreditgeber sicherstellen möchte, dass er so viele Zinsen wie möglich im Voraus erhält und das Kapital durch eine Pfändung oder Zwangsvollstreckung zurückerhalten kann.

Es hört sich an, als hätten Sie ein Darlehen mit vorab berechneten Zinsen erhalten. Bei diesen Krediten wird der Zinsbetrag, den Sie zahlen würden, wenn Sie über die gesamte Laufzeit des Kredits zahlen würden, berechnet und zur Kreditsumme addiert, um einen Gesamtkreditbetrag zu erhalten. Sie sind verpflichtet, den gesamten Betrag zurückzuzahlen, unabhängig davon, ob Sie vorzeitig zahlen oder nicht. Sie können den Kredit trotzdem vorzeitig zurückzahlen, nur um sich den Ärger vom Hals zu halten, aber Sie sparen dann keine Zinsen. Sie sind aber nicht verrückt, wenn Sie denken, dass Sie in der Lage sein sollten, Zinsen zu sparen, denn so funktionieren normale Kredite.

Wenn Sie sich das nächste Mal Geld leihen müssen, stellen Sie sicher, dass Sie die Bedingungen des Kredits verstehen (und wenn Sie das nicht tun, bitten Sie jemand anderen, Ihnen zu helfen). Oder sparen Sie einfach Geld und leihen Sie sich kein Geld ;)

Nehmen wir also ein Hypothekendarlehen, das eine vorzeitige Rückzahlung ohne Strafe erlaubt. Sagen wir, ich habe eine Hypothek mit einer Laufzeit von 30 Jahren und habe sie 15 Jahre lang bezahlt. Im 16. Jahr sind fast alle Zinsen des 30-jährigen Kredits an die Bank gezahlt worden

Das ist falsch gedacht. Bei einem 30-Jahres-Darlehen sind im Jahr 15 etwa 2/3 der insgesamt zu zahlenden Zinsen gezahlt worden, und das Kapital ist etwa 1/3 niedriger als der ursprüngliche Darlehensbetrag. Vielleicht möchten Sie mit einigen frei verfügbaren Tilgungsrechnern spielen, um dies in Aktion zu sehen.

Wenn Sie den Saldo tilgen würden, müssten Sie zu diesem Zeitpunkt nicht mehr das restliche 1/3 der Zinsen zahlen.

Betrachten Sie eine Hypothek von 100.000 mit einer Laufzeit von 30 Jahren und einem Zinssatz von 4,5 %.

Im zweiten Monat wird die Zahlung aufgeschlüsselt in $132 für das Kapital und $374 für die Zinsen. Wenn Sie im ersten Monat 132 Dollar mehr hätten und diese in die Tilgung stecken würden, würden Sie 374 Dollar an Zinsen sparen. Das ist ein großartiger ROI und der Grund, warum es wunderbar ist, so schnell wie möglich aus den Schulden herauszukommen.

Das Problem dabei ist natürlich, dass die meisten Leute sich die Hypothekenzahlung kaum leisten können, wenn sie neu ist, also lassen Sie uns die gleiche Situation im Jahr 15 betrachten. Hier würden $271 auf die Tilgung und $235 auf die Zinsen entfallen. Sie müssten also mehr Geld aufbringen, um weniger Zinsen zu sparen. Es ist immer noch ein großer ROI, aber weniger dramatisch.

Wenn Sie die “Magie” des Zinseszinses verstehen, dann können Sie auch Kredite verstehen. Es ist einfach Zinseszins in umgekehrter Form. Er arbeitet gegen Sie.

Ihre Denkweise ist leider falsch. Bei einem Tilgungsdarlehen (im Gegensatz zu reinen Zinsdarlehen) wird das Kapital mit jeder Zahlung getilgt (oder amortisiert). Das bedeutet, dass der Betrag, der bei der vorzeitigen Rückzahlung geschuldet wird, immer geringer sein wird als die Kreditsumme, und das ist auch der Grund, warum einige Anbieter eine Gebühr für die vorzeitige Rückzahlung erheben. Die “Fairness”-Argumente, die Sie auf der Grundlage dieses Missverständnisses vorbringen, sind daher falsch.

Vergessen Sie die Laufzeiten. Denken Sie über Kredite in Form von Monaten nach. Um die Dinge zu vereinfachen, lassen Sie uns einen $1000-Kredit mit 0,3% Zinsen pro Monat betrachten.

Month Principal Interest Payment
1 $1000 $3 $102
2 $901 $2.70 $102
3 $801.70 $2.41 $102
4 $702.11 $2.11 $102
5 $602.22 $1.81 $102
6 $502.03 $1.51 $102
7 $401.54 $1.20 $102
8 $300.74 $0.90 $102
9 $199.64 $0.60 $102
10 $98.24 $0.29 $98.53

Das sieht nach einer Laufzeit von zehn Monaten aus, aber es ist genauso vernünftig, es auf einer monatlichen Basis zu betrachten. Im ersten Monat haben Sie $1000 geliehen und $3 Zinsen angehäuft. Mit der Zahlung von $102 verbleiben $901, die Sie für einen weiteren Monat leihen. So weiter und so fort.

Die Rückzahlung nach fünf Zahlungen würde $503,54 betragen ($502,03 Kapital plus $1,51 Zinsen). Sie würden $2,99 an Zinsen sparen, nachdem Sie $13,54 bezahlt haben. Der Grund, warum der größte Teil der Zinsen bereits bezahlt wurde, ist, dass Sie bereits den größten Teil des Kredits aufgenommen haben. Sie haben sich $502,03 für sechs Monate geliehen und jeweils etwa $100 für fünf, vier, drei, zwei und einen Monat. Sie haben also etwa $4500 Monate geliehen (Sie haben $1000 für den ersten Monat geliehen, $901 für den zweiten Monat, usw.). Die Gesamtsumme für ein zehnmonatiges $1000-Darlehen beträgt etwa $5500 Monate der Kreditaufnahme. Sie haben also 9/11 der Kreditaufnahme durchgeführt. Es ist nicht überraschend, dass Sie etwa 9/11 der Zinsen gezahlt haben.

Wenn Sie stattdessen ein sechsmonatiges Darlehen aufnehmen würden, sähen die Zahlungen anders aus. Sagen wir

Month Principal Interest Payment
1 $1000 $3 $169
2 $834 $2.54 $169
3 $667.54 $2.00 $169
4 $500.54 $1.50 $169
5 $333.04 $1.00 $169
6 $165.00 $0.50 $165.50

Sie leihen sich $1000 für einen Monat. Dann 834 für einen Monat. So weiter und so fort. Wenn Sie das zusammenzählen, erhalten Sie etwa $168,50 * 21 oder $3538,50 geliehene Monate. Da Sie nur etwa 7/9 so viel leihen, sollten Sie 7/9 der Zinsen zahlen. Und wenn wir alles zusammenzählen, erhalten wir $10,54 an Zinsen, etwa 7/9 von $13,54.

So würde ich erwarten, dass Ihre Hypothek in den Vereinigten Staaten funktioniert (und ich würde erwarten, dass es anderswo ähnlich ist). Hypotheken sind durch bundes- und landesweite Vorschriften ziemlich genau geregelt.

Auch ich hatte einmal einen Autokredit, bei dem behauptet wurde, dass eine vorzeitige Zahlung keine Rolle spielt. Aber um den Kredit loszuwerden, habe ich zusätzliche Zahlungen geleistet. Und am Ende haben sie mir eine vorzeitige Ablösung gutgeschrieben. Tatsächlich haben sie mir einen Teil meiner letzten Zahlung zurückerstattet. Durch die vorzeitige Freigabe habe ich mehrere hundert Dollar gespart. Vielleicht hat Ihr Kredit nicht auf die gleiche Weise funktioniert. Vielleicht aber doch. Aber in jedem Fall funktionieren Hypotheken im Allgemeinen nicht so, wie Sie es beschreiben.

Kredite haben keinen “Zinssaldo”. Sie können nicht “alle Zinsen” tilgen. Die einzige Möglichkeit, die Zinsen auf Null zu reduzieren, besteht darin, den Kredit zu tilgen.

Ansonsten sind die monatlich fälligen Zinsen ein gewisser Prozentsatz des ausstehenden Kapitals.

Betrachten Sie es aus der Sicht der Bank: Sie hat einen gewissen Geldbetrag in Sie investiert und erwartet eine Rendite in Form von Zinsen für diese Investition. Wenn Sie irgendwie in 16 Jahren alle Zinsen gezahlt haben, die die Bank in 30 Jahren erwartet hat, wurden Sie betrogen.

Es sind keine Zinsen ausstehend, per se. Es gibt nur einen ausstehenden Kapitalbetrag. Zu Beginn ist Ausstehendes Kapital einfach Ihr anfänglicher Kreditbetrag.

In den ersten beiden Abschnitten wird die benötigte Mathematik besprochen - nur etwas Arithmetik.

Die eine wichtige Formel

Die Zinsen, die Sie schulden, werden normalerweise auf monatlicher Basis berechnet. Die Formel für die geschuldeten Zinsen ist einfach (p*I)/12, wobei p die Hauptschuld ist, I die jährlichen Zinsen, und Sie dividieren durch 12, um von jährlich auf monatlich umzurechnen.

Was passiert mit jeder monatlichen Zahlung?

Bei einer monatlichen Zahlung ziehen Sie die Schuldzinsen ab. Was übrig bleibt, wird zur Senkung Ihrer Hauptschuld verwendet. Wenn Ihre tatsächliche monatliche Zahlung geringer ist als die Schuldzinsen, dann haben Sie eine negative Tilgung, bei der Ihre Hauptschuld ansteigt, anstatt zu sinken.

Unabhängig davon, wie die monatliche Zahlung zustande kommt (z. B. Vorauszahlung, Unterzahlung, keine Zahlung), wenden Sie einfach die beiden obigen Berechnungen an und Sie sind fertig. In den folgenden Abschnitten werden diese Fälle mit unterschiedlichen Zahlungen im Detail besprochen.

Feste monatliche Zahlungen

Für ein standardmäßiges 30-jähriges Festzinsdarlehen wird die monatliche Zahlung so berechnet, dass das gesamte Darlehen in 30 Jahren abbezahlt ist. Wenn Sie jeden Monat genau diesen Betrag zahlen, ist Ihr Kredit einschließlich des Kapitals in 30 Jahren abbezahlt. Die Aufteilung der anfänglichen Zahlung besteht fast nur aus Zinsen, wie Sie bemerkt haben. Natürlich ist in dieser Zahlung auch ein wenig Kapital enthalten, sonst würde Ihre Hauptschuld nicht sinken und Sie würden den Kredit nie abbezahlen.

Weniger als die geforderten monatlichen Raten zahlen

Wenn Sie weniger als die Monatsrate zahlen, verlängern Sie die Laufzeit Ihres Kredits auf mehr als 30 Jahre. Wie viel weniger als die Monatsrate Sie zahlen, bestimmt, um wie viel länger Sie Ihren Kredit verlängern. Wenn es etwas weniger ist, können Sie Ihr Darlehen auf 40 Jahre verlängern. Es ist möglich, den Kredit auf jede beliebige Dauer zu verlängern, wenn Sie weniger zahlen. Mathematisch macht das Sinn, aber rechtlich gesehen wird die Kreditabteilung sagen, dass Sie Ihren Vertrag verletzen.

Zahlen wir etwas weniger und schauen, was passiert. Wenn Sie genau den Schuldzins = (p*I)/12 zahlen, hätten Sie ein Darlehen mit unendlicher Laufzeit, bei dem Ihr ausstehendes Kapital immer gleich dem Anfangskapital oder dem anfänglichen Betrag Ihres Darlehens wäre.

Wenn Sie weniger als die geschuldeten Zinsen zahlen, haben Sie tatsächlich jeden Monat eine höhere Schuld. Mit anderen Worten, Ihre Ausstehende Hauptsumme wird jeden Monat steigen!!! Dies wird negative Amortisation genannt. Dies gilt natürlich auch für den Fall, dass Sie keine Zahlung leisten. Sie werden jeden Monat mehr Geld schulden.

Natürlich können Sie bei den meisten Krediten nicht weniger als die erforderlichen monatlichen Raten zahlen. Wenn Sie das tun, sind Sie in Verzug mit den Kreditbedingungen.

Mehr als die geforderten monatlichen Raten zahlen (Prepay)

Wenn Sie mehr als die geforderte monatliche Rate zahlen, verkürzen Sie die Laufzeit Ihres Kredits. Ihr Hauptdarlehensbetrag wird um den Betrag verringert, um den Sie die erforderliche monatliche Zahlung überzahlt haben. Wenn Ihre geforderte monatliche Zahlung beispielsweise 200 $ beträgt und Sie 300 $ gezahlt haben, werden 100 $ zur Verringerung Ihrer Hauptschuld verwendet (zusätzlich zu dem Teil der 200 $, der zur Verringerung Ihrer Hauptschuld verwendet wird). Wenn Sie in der Lotterie gewinnen und den gesamten ausstehenden Hauptkredit überbezahlen, haben Sie natürlich den gesamten Kredit auf einen Schlag abbezahlt!

Variable monatliche Zahlungen

Wenn Sie zu nicht standardisierten Verträgen kommen, kann ein Kredit so strukturiert werden, dass er jede Art von erforderlichen monatlichen Zahlungen hat. Sie müssen nicht fest sein.

Es gibt zum Beispiel Ballon-Darlehen, bei denen man am Anfang kleine monatliche Zahlungen hat und im letzten Jahr große monatliche Zahlungen.

Ist die Berechnung anders? Nicht wirklich - Sie wenden immer noch die eine wichtige Formel an, Geschuldete Zinsen = (p*I)/12, auf monatlicher Basis. Dann teilen Sie den Betrag, den Sie für den Monat gezahlt haben, in die Schuldzinsen, die Sie gerade berechnet haben, und die Tilgung auf. Sie wenden diesen Kapitalbetrag an, um Ihren ausstehenden Kapitalbetrag für den nächsten Monat zu senken.

Was ist mit Ihrem Autokredit mit 5 Jahren Laufzeit passiert?

Unter der Annahme, dass das, was Sie gepostet haben, korrekt ist, ist das wahrscheinlichste Szenario, dass Sie einen strukturierten 5-Jahres-Autokredit haben, bei dem Ihre monatlichen Zahlungen kleiner sind als die erforderliche feste monatliche Zahlung für ein 5-Jahres-Darlehen, so dass Sie sogar nach 2 Jahren genauso viel oder mehr schulden als zu Beginn! Das bedeutet, dass Sie gegen Ende Ihres Kredits einige große Ballonzahlungen haben. All dies ist nur ein Teil des Vertrages und hat nichts mit Ihrer Vorauszahlung zu tun.

Analyse Ihrer Kommentare

Vielleicht denke ich falsch, aber ich habe eine Frage zur vorzeitigen Rückzahlung eines Darlehens. Wenn Sie eine Hypothek für ein Haus oder einen Autokredit aufnehmen, ist es mein Verständnisdass Sie in den ersten Jahren der Zahlung hauptsächlich Zinsen zahlen.

Richtig.

Nehmen wir also ein Hypothekendarlehen, das eine vorzeitige Rückzahlung ohne Strafe erlaubt. Wenn ich eine Hypothek mit einer Laufzeit von 30 Jahren habe und diese 15 Jahre lang abbezahlt habe, sind im 16. Jahr fast alle Zinsen des 30-jährigen Kredits an die Bank gezahlt worden und ich zahle für den Rest des Kredits nur noch hauptsächlich das Prinzip.

Falsch. Es scheint kontraintuitiv zu sein, aber selbst im Jahr 16 gehen immer noch etwa 53% Ihrer monatlichen Zahlung an die Zinsen!!! Es ist schwer, dies zu erkennen, es sei denn, Sie versuchen, die Berechnungen selbst in einer Tabellenkalkulation durchzuführen.

Wenn ich plötzlich zu einer großen Geldsumme komme und mich entscheide, die Hypothek im 16. Jahr abzubezahlen, aber die Bank bereits alle Zinsen für 30 Jahre berechnet bekommen hat, sollte die Bank dann nicht die Zinsen für 16 Jahre neu berechnen und dann neu berechnen, was tatsächlich geschuldet wird, und zwar für ein 16-Jahres-Darlehen und nicht für ein 30-Jahres-Darlehen? Soweit ich weiß, macht die Bank das nicht. Was sie tun, ist, Ihnen einfach den geschuldeten Saldo unter dem 30-Jahres-Vertrag zu sagen und das ist Ihr Rückzahlungsbetrag.

Ihr letzter Satz ist korrekt. Der Rückzahlungsbetrag ist einfach der ausstehende Hauptbetrag plus alle Zinsen aus (p*I)/12, die Sie schulden. In Ihrem Beispiel, in dem Sie versuchen, den Rest Ihres 30-jährigen Kredits im Jahr 16 zu tilgen, werden Sie etwa 68 % des ursprünglichen Kreditbetrags schulden.

Das scheint unfair zu sein. Sollte das Darlehen nicht als 16-Jahres-Darlehen neu berechnet werden, was es tatsächlich geworden ist?

Tatsächlich haben Sie das Äquivalent eines 15-Jahres-Darlehens (30-15=15) zu etwa 68 % Ihres ursprünglichen Darlehensbetrags. Wenn Sie refinanzieren würden, wäre das genau das, was Sie sehen würden. Mit anderen Worten, für ein 30-jähriges Darlehen zu 5 % für $10.000 haben Sie monatliche Zahlungen von $53,68, was genau dasselbe ist wie ein 15-jähriges Darlehen zu 5 % für $6.788,39 (Ihr ausstehendes Kapital nach 15 Jahren Zahlungen), das ebenfalls monatliche Zahlungen von $53,68 hätte.

Vor ein paar Jahren hatte ich einen Autokredit mit 5 Jahren Laufzeit. Ich wollte ihn nach 2 Jahren vorzeitig abbezahlen und stellte dem Kreditgeber diese Frage. Ich erwartete eine Reduzierung der Zinsen für den Autokredit, da er nicht über die vollen 5 Jahre lief. Sie sagten mir, dass ich verrückt sei und der geschuldete Restbetrag der volle Betrag des 5-Jahres-Autokredits sei. Ich habe ihn deshalb nicht vorzeitig zurückgezahlt.

Das ist der falsche Grund für die Nicht-Rückzahlung. Ich vermute, dass Sie die Bedingungen des Kredits falsch verstanden haben - sehen Sie sich den Abschnitt Variable monatliche Zahlungen oben an, um eine Diskussion zu führen.

Das Beste, was Sie bei allen Krediten tun können, ist, die Bedingungen sorgfältig zu lesen und die Berechnungen selbst in einer Tabellenkalkulation durchzuführen. Wenn Sie in der Lage sind, die Cashflows aus dem Vertrag zu verstehen, dann haben Sie das Darlehen verstanden.

Was die Hypothek betrifft, verwechseln Sie Ursache und Wirkung.

Darlehen wie Hypotheken haben im Allgemeinen ein sehr einfaches Prinzip: Zu jedem beliebigen Zeitpunkt sind die zu diesem Zeitpunkt anfallenden Zinsen das Produkt aus dem noch geschuldeten Betrag und dem Zinssatz. Bei einer Hypothek von 100.000 $ und einem Zinssatz von 5 % betragen die Zinsen für das erste Jahr also 5.000 $. Wenn Sie die Zinsen plus weitere $20.000 nach dem ersten Jahr zahlen, dann würde die Zinsbelastung im zweiten Jahr $4.000 betragen. Diese Ansicht ist zwar etwas zu stark vereinfacht, aber sie bringt den grundlegenden Punkt auf den Punkt.

[In der Praxis würden Sie über das Jahr hinweg Zahlungen leisten, so dass der tatsächliche Saldo, auf den Zinsen berechnet werden, variieren würde. Verschiedene Hypotheken würden auch die Aufzinsung etwas anders behandeln, z. B. könnten die Zinsen täglich oder monatlich zum Hypothekensaldo hinzukommen].

Es ist also normal, dass die Zinsen für eine Hypothek von Jahr zu Jahr sinken, wenn Sie einen Teil der Hypothek abbezahlen. Hypotheken werden in der Regel so eingerichtet, dass die Zahlungen über die Laufzeit der Hypothek konstant sind (ein “Tilgungsplan”), so dass am Ende der geplanten Laufzeit der Hypothek das gesamte Kapital abbezahlt ist. Es ist eine einfache Auswirkung der Art und Weise, wie Zinsen im Allgemeinen funktionieren, dass diese Zeitpläne höhere Zinszahlungen zu Beginn der Hypothek beinhalten, da Sie zu diesem Zeitpunkt mehr Geld schulden.

Wenn Sie sich für eine Hypothek mit einer Laufzeit von 15 Jahren entscheiden, müssen Sie bei jeder Zahlung deutlich mehr Kapital abbezahlen als bei einer Hypothek mit einer Laufzeit von 30 Jahren für den gleichen Betrag - denn bei einer Hypothek mit einer Laufzeit von 15 Jahren müssen Sie nach 15 Jahren 0 erreichen, nicht nach 30. Da Sie also das Kapital schneller abbezahlen, zahlen Sie natürlich weniger Zinsen, selbst wenn Sie nur die ersten 15 Jahre vergleichen.

In Ihrem Fall geht es darum, die Hypothek mit den 30-jährigen Raten für die ersten 15 Jahre zu tilgen, und dann plötzlich das restliche Kapital mit einer Pauschalsumme zu tilgen. Aber wenn Sie das tun, zahlen Sie insgesamt immer noch später das Kapital ab, als wenn es zu Beginn eine 15-jährige Hypothek gewesen wäre, also sollten Sie mehr Zinsen zahlen, weil das, was Sie getan haben, nicht dasselbe ist wie eine 15-jährige Hypothek.

Sie werden trotzdem den Rest der Zinsen für die verbleibenden 15 Jahre der Laufzeit sparen, es sei denn, es gibt Vorfälligkeitsentschädigungen.

Bei dem Autokredit bin ich mir nicht sicher, was hier passiert. Vielleicht ist es die gleiche Situation und Sie haben nur falsch verstanden, wie es erklärt wurde. Oder vielleicht ist der Kredit mit erheblichen Vorfälligkeitsentschädigungen ausgestattet, so dass Sie wirklich nichts sparen, wenn Sie vorzeitig zahlen.

Sie erwarten, dass Sie, wenn Sie eine 30-jährige Hypothek nach 16 Jahren abbezahlen, den gleichen Zinsbetrag zahlen müssen wie jemand, der eine 16-jährige Hypothek über den gleichen Betrag und mit dem gleichen Zinssatz hatte.

Das ist nicht korrekt, und hier ist der Grund: Die Person mit der 16-jährigen Hypothek hat sie schneller abbezahlt als Sie. Sie zahlte jeden Monat mehr und die Höhe ihres Kredits schrumpfte schneller als Ihrer. Nach 15 Jahren hatte sie VIEL mehr abbezahlt als Sie. Sie zahlten nach 16 Jahren einen Pauschalbetrag, aber zu diesem Zeitpunkt war das zusätzliche Geld, das sie gezahlt hatten, schon lange in den Händen der Bank. Sie haben sie dann eingeholt, aber Sie waren in all den Jahren zuvor im Rückstand. Auf der anderen Seite schuldeten Sie in jedem dieser Jahre den gleichen Betrag wie die Person, die eine 30-jährige Hypothek aufgenommen und nicht vorzeitig zurückgezahlt hat. Daher haben Sie den gleichen Betrag an Zinsen bezahlt wie diese Person, nicht wie die erste Person.

Wenn Sie im Voraus einen Kredit vereinbaren könnten, bei dem Sie 16 Jahre lang die gleiche Zahlung leisten und dann den Restbetrag in einer Summe zahlen, dann hätten Sie genau das gezahlt, was Sie getan haben.

Wenn Sie einen Kredit aufnehmen, schließen Sie einen Vertrag mit Ihrem Kreditgeber, nennen wir ihn “Bank” (auch wenn es vielleicht keine echte Bank ist). Dieser Kreditvertrag enthält eine vereinbarte Art und Weise der Rückzahlung des Kredits. Beide Seiten haben sich auf diese Bedingungen geeinigt. Jede Änderung davon (z.B. vorzeitige Rückzahlung) bedarf der Zustimmung beider Seiten. Also, im Allgemeinen, nein, Sie können nicht einfach alles früher zurückzahlen, es sei denn, die andere Seite akzeptiert diese Änderung des Vertrages.

Betrachten Sie es aus der Sicht der Bank: Sie wollen Geld verdienen, indem sie die Zinsen bekommen, die Sie zahlen müssen, wenn Sie alles schön langsam zurückzahlen. Das ist ihr Geschäft. Sie planen mit diesen erwarteten Einnahmen usw.

Wenn Sie also, aus welchem Grund auch immer, den gesamten Restkredit auf einmal zurückzahlen müssen, verursachen Sie einen Einnahmeverlust für die Bank und haften für diesen finanziellen Schaden. Auf Deutsch heißt das “Vorfälligkeitsentschädigung” oder “Beschleunigungsgebühr”. Sie müssen sie einfach zahlen, so dass Sie am Ende so dastehen, als ob Sie den Kredit wie vereinbart zurückzahlen würden.

Viele Kreditverträge enthalten jedoch die Option, zu bestimmten Zeitpunkten in bestimmten Beträgen und unter bestimmten Bedingungen vorzeitig zurückzuzahlen.

Sie scheinen zu denken, dass Sie im ersten Jahr aufgrund der Länge der Darlehenslaufzeit hauptsächlich Zinsen zahlen.

Hier wird ein Schritt übersprungen. Sie zahlen die meisten Zinsen im ersten Jahr, weil Ihr Prinzip (der Betrag, den Sie schulden) im ersten Jahr am höchsten ist. Sie zahlen in diesem ersten Jahr einen Teil des Prinzips ab; dies reduziert das Prinzip im zweiten Jahr, was wiederum die geschuldeten Zinsen reduziert.

Ihre Zahlungen bleiben gleich; also steigt der Betrag, den Sie für das Prinzip zahlen, im zweiten Jahr.

Dies setzt sich Jahr für Jahr fort, bis Sie schließlich fast keine Zinsen mehr schulden, aber die gleichen Zahlungen leisten, so dass fast alle Ihre Zahlungen in das Prinzip fließen.

Es ist ein bisschen wie “Zinseszins”, aber es ist “Zinseszinsreduktion”; wenn Sie Ihr Prinzip reduzieren, erhöht sich die Rate, mit der Sie es reduzieren.

Da Sie Ihr Prinzip erst im 16. Jahr reduziert haben, hat dies keinen Einfluss auf die Zinsen, die Sie in den ersten 15 Jahren schuldeten.

Nun zu den konkreten Zahlen. Sie schulden 100.000$ bei 3% Zinsen. Sie zahlen Ihre Hypothek jährlich (um es einfacher zu halten) und zahlen 5000$ pro Jahr.

Year Principle Payment Interest Against Principle
0 100,000$ 5,000$ 3,000$ 2,000$
1 98,000$ 5,000$ 2,940$ 2,060$
2 95,940$ 5,000$ 2,878$ 2,122$
3 93,818$ 5,000$ 2,815$ 2,185$
4 91,633$ 5,000$ 2,749$ 2,251$
5 89,382$ 5,000$ 2,681$ 2,319$
6 87,063$ 5,000$ 2,612$ 2,388$
7 84,675$ 5,000$ 2,540$ 2,460$
8 82,215$ 5,000$ 2,466$ 2,534$
9 79,682$ 5,000$ 2,390$ 2,610$
10 77,072$ 5,000$ 2,312$ 2,688$
11 74,384$ 5,000$ 2,232$ 2,768$
12 71,616$ 5,000$ 2,148$ 2,852$
13 68,764$ 5,000$ 2,063$ 2,937$
14 65,827$ 5,000$ 1,975$ 3,025$
15 62,802$ 5,000$ 1,884$ 3,116$
16 59,686$ 5,000$ 1,791$ 3,209$
17 56,477$ 5,000$ 1,694$ 3,306$
18 53,171$ 5,000$ 1,595$ 3,405$
19 49,766$ 5,000$ 1,493$ 3,507$
20 46,259$ 5,000$ 1,388$ 3,612$
21 42,647$ 5,000$ 1,279$ 3,721$
22 38,926$ 5,000$ 1,168$ 3,832$
23 35,094$ 5,000$ 1,053$ 3,947$
24 31,147$ 5,000$ 934$ 4,066$
25 27,081$ 5,000$ 812$ 4,188$
26 22,894$ 5,000$ 687$ 4,313$
27 18,581$ 5,000$ 557$ 4,443$
28 14,138$ 5,000$ 424$ 4,576$
29 9,562$ 5,000$ 287$ 4,713$
30 4,849$ 5,000$ 145$ 4,855$

Im ersten Jahr zahlen Sie 3000$ für die Zinsen und 2000$ für das Prinzip.

Bis zum Jahr 30 haben Sie 145$ gegen Zinsen und 4855$ gegen das Prinzip gesetzt. weil Ihr Prinzip winzig war, war Ihr Interesse winzig.

Der Schlüssel zum Verständnis einer Hypothek ist die Betrachtung eines Tilgungsplans . Geben Sie 100k, 4,5% Zinsen, 30 Jahre, 360 monatliche Zahlungen ein und schauen Sie sich die Ergebnisse an. Sie sollten ungefähr 507 monatliche P&I-Zahlungen erhalten. Die Amortisation ist nur der Darlehensanteil, Escrow für Steuern und Versicherung und zusätzliche Zahlungen für PMI sind extra.

Sie erhalten eine Liste aller Zahlungen, die mit den von Ihnen eingegebenen Zahlen übereinstimmen. Diese werden nicht genau dem entsprechen, was Sie wirklich in einer Hypothek bekommen, aber sie sind nahe genug, um die Funktionsweise der Amortisation zu demonstrieren und um ein Budget zu planen. Für diese Bedingungen, mit gleichen monatlichen Zahlungen, werden Sie ab der ersten Zahlung 74% Zinsen zahlen. Mit jeder weiteren Zahlung sinkt dieser Prozentsatz.

Die Art und Weise, wie dies alles berechnet wird, ist durch die Zeitwert-Gleichungen des Geldes. (https://en.wikipedia.org/wiki/Time_value_of_money). Lesen Sie langsam, verstehen Sie, wie die Gleichungen funktionieren, und schauen Sie sich dann die Formel für die wiederkehrende Zahlung und den Barwert an. Diese wird verwendet, um die monatliche Zahlung zu finden.

Sie können überprüfen, ob die Formel funktioniert, indem Sie ihre Antwort verwenden und ein Arbeitsblatt mit folgenden Spalten erstellen: Vorheriger Saldo, Zahlung, Zinsen, neuer Saldo. Jede Zeile steht für einen Monat. Berechnen Sie die Zinsen als vorherigen Saldo * APR/12. Berechnen Sie den neuen Saldo als vorheriger Saldo minus Zahlung plus Zinsen.

Arbeiten Sie das alles für einen 1-Jahres-Kredit durch und Sie werden es besser verstehen.