Ich kann $1200 extra einmal im Jahr oder $100 jeden Monat zahlen - was ist besser? Das erste klingt besser, aber ist das bei einer Hypothek mit 30 Jahren Laufzeit so wichtig? Sagen wir, die Hypothek ist für $200.000.
Danke.
Im Allgemeinen gilt: Je früher Sie eine Zahlung leisten, desto besser, da zukünftige Zahlungen weniger Zinsen und mehr Kapital enthalten (der Hypothekensaldo ist niedriger, also sind weniger Zinsen aufgelaufen). Wenn Sie die $1200 jetzt haben, dann ist es sinnvoll, sie sofort auf die Hypothek zu setzen. Wenn Sie jedoch ein Jahr lang $100 pro Monat sparen und dann auf die Hypothek zahlen müssen, wäre es besser, $100 pro Monat direkt auf die Hypothek zu zahlen.
Aus rein fiskalischer Sicht ist es besser, wenn Sie $1200 im Voraus abbezahlen, anstatt $100 pro Monat. Das liegt daran, dass das Geld früher auf Ihrem Konto ist, was den Betrag senkt, den Sie für das ganze Jahr an Zinsen zahlen müssen.
Zur Veranschaulichung können Sie auf diese Seite gehen. http://www.mortgageseek.com.au/mortgage-calculators/calc-additionalpayment.php
Unter diesen Bedingungen
Darlehensbetrag : 200.000 Zinssatz : 6,5%
Bei 12 Zahlungen von $100 pro Jahr sparen Sie $55.945,77 und 5 Jahre und 7 Monate in der Laufzeit des gesamten Darlehens.
Wenn Sie jedes Jahr eine Zahlung von $1200 leisten, sparen Sie $59.549,80 und 5 Jahre und 10 Monate.
Sie sparen also etwa 4000 in 24 Jahren.
Die beste Strategie ist es, 1 Jahr lang Hypothekenzahlungen in Ersparnissen zu haben. Auf diese Weise werden Sie, wenn Sie entlassen werden oder ein anderes Ereignis eintritt, das Sie daran hindert, normal zu zahlen, nicht zu spät zahlen und Ihre Kreditwürdigkeit wird nicht beeinträchtigt.
Zwischen dem niedrigen Zinssatz und der Steuergutschrift ist die Aufnahme einer Hypothek sehr preiswert. Bemühen Sie sich erst dann, Ihre Hypothek vorzeitig zu tilgen, wenn Ihre anderen Schulden vollständig beglichen sind. Auch Studentenkredite. Sie scheinen zwar einen niedrigeren Zinssatz zu haben, aber da Sie sie bei einem Konkurs nicht beseitigen können, sind sie sehr gefährlich, falls etwas mit Ihrem Einkommensstrom passiert.
Schließlich, wie die anderen schon sagten, ist es höchstwahrscheinlich nicht signifikant.
Sie haben weder die Rate noch den Saldo angeboten. Bei 5% würden die im Januar gezahlten $1200 Sie um $60 besser stellen. Bei einer Zahlung über das Jahr, $100/mo, sind Sie in diesem Jahr um $30 im Vorteil. In beiden Fällen ergibt sich in den Folgejahren ein Zinseszinseffekt auf die $60. Um nur Ihre Frage zu beantworten - wenn Sie beabsichtigen, früh zu zahlen, ist früher besser.
Einige Banken sind dafür bekannt, dass sie die zusätzlichen Zahlungen falsch zuordnen, also egal wie Sie sich entscheiden, stellen Sie sicher, dass Sie Ihren Kontostand verfolgen.
Denken Sie daran (das weicht jetzt von der ursprünglichen Frage ab), dass Sie durch die frühzeitige Zahlung in einen garantierten festen Zinssatz für die restliche Laufzeit des Kredits investieren. Die Rate ist natürlich Ihre Hypothekenrate. Ich bin gezwungen, Ihnen zu raten, zuerst sicher zu sein, dass Sie in Ihre 401(k) einzahlen, bis zu dem Betrag, den Sie von Ihrer Firma erhalten, wenn überhaupt, und dann alle anderen Schulden zu tilgen und, wie andere schon sagten, Notfallfonds zu sparen. Ich habe die verrückte Vorstellung gesehen, dass “$100 auf meine Hypothek mir am Ende meines Kredits $400 einsparen, aber wenn ich meine 18%ige Kreditkarte bezahle, spare ich nur $18.” Blödsinn.
Im Großen und Ganzen macht es keinen wesentlichen Unterschied. Die beste Strategie ist die, die Sie tatsächlich anwenden!
Eine weitere beliebte Vorauszahlungsstrategie ist die zweiwöchentliche Zahlung.
Kurz gesagt, je früher Sie die zusätzlichen Zahlungen leisten, desto besser ist es.
Hier ist eine schnelle Illustration von 5 Szenarien für Extra-Zahlungen mit einer 30-jährigen $200K-Hypothek bei einem Zinssatz von 5%, beginnend im Januar 2013:
1) Keine Extrazahlungen : http://usmo.org/1zSdX3t
Gesamtbetrag der gezahlten Zinsen: $186.511,57
2) $100 extra pro Monat zahlen, beginnend mit dem ersten Monat der Hypothek : http://usmo.org/1hYLfsF
Gesamtbetrag der gezahlten Zinsen: $149.442,54
3) $1200 extra am Ende des Jahres zahlen, beginnend mit dem ersten Jahr der Hypothek : http://usmo. org/19JnURO
Gesamtbetrag der gezahlten Zinsen: $150.787,53
4) Zahlen Sie $1200 extra zu Beginn des Jahres, beginnend mit dem ersten Jahr der Hypothek (unwahrscheinliches Szenario, da Sie es wahrscheinlich in die Anzahlung einbeziehen würden): http://usmo.org/1hYLYKo
Gesamtbetrag der gezahlten Zinsen: $148.087,12
5) Zahlen Sie $1200 extra zu Beginn des Jahres, beginnend mit dem zweiten Jahr der Hypothek: http://usmo.org/1hYLwvP
Gesamtbetrag der gezahlten Zinsen: $151.024,59
6) Beschleunigte zweiwöchentliche Zahlung ohne Extrazahlungen
**Gesamtbetrag der gezahlten Zinsen: ist $152.154,98.