Wie verdient eine Bank Geld mit einem zinslosen, besicherten Kredit?

Ein “echter” 0%-Kredit ist ein Verlustgeschäft für die Bank, das ist wahr. Wenn Sie sich jedoch echte “0 %”-Darlehen ansehen, haben sie normalerweise einige Haken:

• Die Zinsen laufen tatsächlich mit einer gewissen Rate auf, sind aber nicht fällig, es sei denn, der Kreditnehmer ist “ausgefallen” (verpasst eine Zahlung). Die Bank verdient Geld, wenn die Leute eine Zahlung verpassen, und sie kann alle aufgelaufenen Zinsen auf den Kredit aufschlagen.
• Die 0% gelten für einen bestimmten Zeitraum, danach steigen die Zinsen sprunghaft an. Sie verdienen Geld, wenn Sie den Kredit während der 0%-Periode nicht zurückzahlen (können) und müssen dann Zinsen für den Rest des Kredits zahlen.

Es könnte auch Gebühren für verspätete Zahlungen, Vorfälligkeitsentschädigungen und andere Klauseln geben, die den Kredit im Durchschnitt für die Bank zu einem guten Geschäft machen. Einzelne Kreditnehmer können vielleicht mit “freiem Geld” davonkommen, aber die Bank versucht nicht, mit jedem einzelnen Kredit Geld zu verdienen, sondern mit Tausenden von Krediten insgesamt.

Für einen Einzelhändler (einschließlich Neuwagenverkäufer) werden die tatsächlichen Finanzierungskosten in den Verkaufspreis einkalkuliert. Sie schlagen z.B. 10% auf den Verkaufspreis auf und erhalten dafür einen zinslosen Kredit. Sie können diese Kredite auch an eine Investmentbank oder ein anderes Unternehmen verkaufen, aber sie würden mit einem starken Abschlag verkauft werden, so dass die Differenz im Verkaufspreis oder in anderen “Gebühren” aufgehen wird. Es ist möglich, dass sie es einfach als Werberabatte oder Kundenakquisitionskosten verbuchen, aber es wäre keine gute Praxis in großem Maßstab.

Die meisten 0%-Zins-Darlehen haben recht hohe Zinsen, die gestundet werden. Wenn Sie mit einer Zahlung im Verzug sind, werden Sie mit allen aufgeschobenen Zinsen getroffen. Sie setzen auf einen Prozentsatz der Kunden, die eine Zahlung verpassen. Dies ist auch im Möbel-/Autoverkauf beliebt, weil es eine Möglichkeit ist, Leute zum Kauf zu bewegen, die es sonst nicht tun würden. Sie verdienen Geld mit dem Verkauf des Artikels, so dass der Kredit ihnen kein Geld einbringen muss (auch wenn einige es tun werden).

Traditionelle Banken/Kreditgeber verdienen Geld mit Zinsen und sind darauf angewiesen, sie müssten sich auf Gebühren verlassen, wenn Zinsen nicht erlaubt wären.

Im Allgemeinen wird ein zinsloses Darlehen an einen bestimmten Kauf gebunden sein, und der Kreditgeber wird vom Verkäufer etwas bezahlt bekommen. Das einzige andere wahrscheinliche Szenario ist ein Einführungsangebot, mit dem versucht wird, längerfristige, profitablere Geschäfte zu gewinnen, wie z. B. eine anfängliche zinsfreie Periode bei einer Kreditkarte. Banken könnten kein Geld verdienen, wenn alle ihre Kredite zinslos wären, es sei denn, sie würden von den Verkäufern dessen, was mit dem geliehenen Geld gekauft wurde, bezahlt.

Die Bank hängt von den Gesetzen der großen Zahlen ab. Sie muss nicht mit jedem Kunden Geld verdienen - nur im Durchschnitt. Es gibt mehrere Möglichkeiten, wie Nullzinsen für sie sinnvoll sind:

• Kundenakquise ist teuer. Ihre Marketingabteilung weiß genau, wie viel es im Durchschnitt an Werbe- und Marketingkosten kostet, einen neuen Kunden zu gewinnen. Sie haben sogar ein Budget dafür, so dass sie eine “Kasse” an Mitteln haben, die sie ausgeben können. Einen Teil dieses Geldes auszugeben, um die Zinsen für einen neuen Kunden zu subventionieren, ist eine absolut vernünftige Methode.
  
• Die Null-Zins-Periode läuft ab - ab diesem Zeitpunkt wird ein höherer Zinssatz fällig. Dies ist so gut wie sicher. Eine Person könnte die Beziehung sorgfältig managen, so dass sie es vor diesem Zeitpunkt zurückzahlt, aber die Bank wettet, dass der Kunde das nicht tun wird oder nicht kann und sich mit den Zinsen abfinden wird. Viele Leute lesen ihre Kontoauszüge nicht wirklich und werden die Zinsen nicht einmal bemerken.
  
• Dies gilt nur für Saldoüberweisungen und/oder Bargeldvorschüsse, und diese haben hohe einmalige Gebühren, die die Nullzinsen mehr als wettmachen.
  
• Die Mitgliedschaft hat ihre Privilegien. Sie sind ein bevorzugter Kunde mit einer Menge Geld auf Einlagen oder Investitionskonten, an denen sie eine Menge Geld verdienen - und die Nullzinsen sind eine Vergünstigung (Vergünstigung).
  
• Sie berechnen Ihnen einen Strafzins, verpflichten sich aber, diesen nicht zu zahlen, es sei denn, Sie geraten in Verzug. Dann werden die gesamten rückständigen Zinsen fällig, plus Zinsen auf die Zinsen.
  

Sie haben nach Banken gefragt, und ich glaube nicht, dass Sie dieses letzte Schema bei einer Bank sehr häufig in Gebrauch sehen. Hier ist der Grund dafür. Erstens hassen es die Kunden absolut - und wenn Sie die Zinsbombe fallen lassen, werden sie ihre Freunde warnen, Sie in den sozialen Medien in die Luft jagen, die Verbraucherschützer in den Fernsehnachrichten anrufen und nie, nie, nie wieder Geschäfte mit Ihnen machen. Das macht Ihre Bemühungen zur Kundenakquise zunichte. Zweitens funktioniert es nur bei der kleinen Gruppe von Leuten, die nur ein bisschen säumig sind, d.h. die eine Autopay-Fehlfunktion haben. Wenn jemand wirklich säumig ist, wird er nicht nur die Strafzinsen nicht bezahlen, sondern auch nicht das Kapital! Das macht nur bei gesicherten Krediten wie Möbeln oder Autos Sinn, bei denen Sie das Zeug pfänden können - bei ungesicherten Krediten haben Sie nicht wirklich die Macht, sie zur Zahlung zu zwingen, außer Sie verbrennen ihren Kredit. Sie können sie verklagen, aber Sie können kein Blut aus einem Stein herausbekommen.

Wenn die Zinssätze negativ sind, kann eine 0%ige Belastung immer noch profitabel sein.

Andere Antworten schienen es nicht zu erfassen, aber die meisten “0%” Bankdarlehen (die oft Kreditkarteninhabern in Form von Saldoübertragungen angeboten werden), abgesehen von weniger offensichtlichen Gebühren wie den bereits erwähnten Verzugsgebühren, verlangen auch eine tatsächliche Darlehensgebühr, typischerweise 2-3% (oder einen Mindestbetrag) - das war der Deal mit jedem einzelnen 0%-Übertragungsangebot, das ich jemals von einer Bank gesehen habe.

Also, selbst wenn Sie den Kredit perfekt, pünktlich und innerhalb der 0%-Periode abbezahlen, haben Sie immer noch einen 3%-Kredit und nicht 0% (vorausgesetzt, die 0%-Periode dauert 12 Monate, was oft der Fall ist).

Sehr gute Antworten darauf, wie 0%-Kredite typischerweise vergeben werden. Darüber hinaus sind viele entweder an einen bestimmten Großeinkauf gebunden oder an Kreditkarten mit einer zinslosen Periode. Bei Kreditkartentransaktionen erhält die Bank eine Gebühr vom Einzelhändler, der Ihnen wiederum eine versteckte Gebühr zur Deckung dieser Gebühr berechnet. Im Falle einer großen Anschaffung, wie z.B. einem Auto, zahlt der Händler wahrscheinlich ebenfalls eine Gebühr, um die Zinsen zu decken, was er bereit ist zu tun, um den Verkauf zu tätigen. Sie werden in der Regel weniger geneigt sein, einen so niedrigen Preis zu verhandeln, wenn Sie dieses Geschäft nicht machen würden, oder manchmal bieten sie entweder einen Rabatt oder spezielle niedrige bis keine Finanzierungsraten an, aber Sie bekommen nicht beides.

Autohändler sowie Bootshändler, Wohnmobilhändler, vielleicht auch Händler für landwirtschaftliche Fahrzeuge und andere Vermögensarten schließen Verträge mit Banken und Finanzunternehmen ab, damit sie Kredite an Käufer vergeben können. Möglicherweise zahlen sie die Zinsen an die Finanzunternehmen, damit diese dem Endkunden einen 0 %-Kredit für die gesamte oder einen Teil der Kreditlaufzeit anbieten können. Weder die Finanzgesellschaft noch der Händler möchte solche Kredite an Personen vergeben, die wahrscheinlich in Verzug geraten werden. Solchen Kunden wird diese Art der Finanzierung nicht angeboten. Denken Sie aber auch daran, dass diese Kredite durch den Vermögenswert - das Auto - gesichert sind, der auch versichert ist. Aber der Händler oder die Finanzierungsgesellschaft hält diesen Vermögenswert als Sicherheit, die sie pfänden können, um den Kredit zurückzuzahlen. So wird die Finanzierungsgesellschaft ausbezahlt und der Händler behält den Gewinn, den er beim Verkauf des Autos gemacht hat. Diese Kredite sind also so konzipiert, dass weder der Händler noch die Finanzierungsgesellschaft viel verliert. Sie werden als Asset-Finanzierungskredite bezeichnet, weil es immer einen Vermögenswert (das Auto) gibt, der als Sicherheit verwendet werden kann.

Zusätzlich zu all den Punkten, die in anderen Antworten genannt wurden, verlangen die Verbraucherkreditgesetze in einigen Ländern (einschließlich Großbritannien, wo ich lebe), dass der Kreditgeber dem Kreditnehmer die Möglichkeit gibt, den Kredit jederzeit zurückzuzahlen. Wenn der Kreditgeber Zinsen berechnet und der Kreditnehmer den Kredit vorzeitig zurückzahlt, verliert der Kreditgeber die Zinsen, die während der restlichen Kreditlaufzeit gezahlt worden wären. Wenn jedoch die tatsächlichen Zinsen in den Verkaufspreis eines Artikels einkalkuliert sind und der Kredit zur Bezahlung des Artikels nominell “0%” beträgt, dann zahlt der Kreditnehmer immer noch alle Zinsen, selbst wenn er den Kredit sofort zurückzahlt.

Wenn Sie glauben, dass dieses Spiel gespielt wird, können Sie um einen “Barzahlungsrabatt” (oder eine ähnliche Formulierung) bitten: Ich hatte einmal Probleme mit einem Autoverkäufer, der dachte, ich meinte einen Koffer voller gebrauchter 20-Pfund-Scheine), was bedeutet, dass Sie die Zahlung der Zinsen vermeiden wollen, da Sie keinen Kredit aufnehmen.