Ich erhalte ein Geschenk in Höhe von 4.000 $. Ich werde $1.000 auf ein Konto einzahlen.
Weiter - mit diesem Geschenk kann ich eine Kreditkarte mit einem effektiven Jahreszins von 23 % abbezahlen oder eine Kreditkarte mit einem effektiven Jahreszins von 26 % um 15 % senken.
Soll ich die 23% abbezahlen oder die Delle in die 26% machen? Wenn man bedenkt, dass beides ein hoher Zinssatz ist.
Jeder $1.000, den Sie verwenden, um eine Karte mit einem Zinssatz von 26 % zu tilgen, spart Ihnen $260 / Jahr.
Jeder $1.000, mit dem Sie eine Karte mit 23% Zinsen abbezahlen, spart Ihnen $230 / Jahr.
Jeder $1.000, den Sie auf ein Sparkonto mit ~0,5% Zinsen einzahlen, bringt Ihnen $5 / Jahr ein.
Bargeld auf der Hand zu haben ist gut für Notfälle, aber typischerweise, wenn Ihre Schulden auf hochverzinslichen Kreditkarten liegen, sollten Sie erwägen, so viel wie möglich davon zu tilgen. In Ihrem Fall sollten Sie vielleicht nur einen kleinen Betrag (vielleicht $500, vielleicht $1000, vielleicht $100) in bar für Notfälle aufbewahren.
Die Abzahlung Ihrer hochverzinslichen Schulden sollte für Sie höchste Priorität haben. Vielleicht möchten Sie auf dieser Seite auch nach Hilfe bei der Haushaltsplanung suchen. Normalerweise sind Schulden bei Kreditkartenunternehmen ein Zeichen dafür, dass Sie über Ihre Verhältnisse leben. Das kostet Sie auf lange Sicht eine Menge Geld.
Wenn ich es wäre, würde ich den 23%er abbezahlen. Das heißt, solange Sie keinen weiteren Kredit aufnehmen. Bitte betrachten Sie “Ihr Haar auf Feuer” und bekommen, dass 26%er so schnell wie möglich abbezahlt.
Nach meinen Berechnungen hat Ihre große Kreditkarte bei 26% einen Saldo von 20.000. Heilige Kuh, Mädchen, was in aller Welt? Das Ziel ist es, das in weniger als einem Jahr abzubezahlen. Suchen Sie sich einen anderen Job, arbeiten Sie mehr, als Sie es in Ihrem Leben getan haben.
Andere sind vielleicht anderer Meinung, da es effizienter ist, die 26%er abzuzahlen. Wenn Sie jedoch alles innerhalb eines Jahres abbezahlen, beträgt die Differenz nur $260. Wenn Sie Schwung gewinnen, was wichtig ist, um Ihr finanzielles Leben zu verändern, werden diese 260 $ bedeutungslos. Mit Fokus, Intensität und Schwung können Sie diesen Schlamassel schneller bereinigen, als Sie denken.
Wenn Sie jedoch weiterhin Kreditkartenschulden zu diesen Raten anhäufen, ist es egal, was Sie tun.
Der Unterschied in den Zinsen ist kein großer Faktor bei Ihrer Entscheidung. Er beträgt etwa $2 pro Monat.
Persönlich würde ich eine Karte kündigen, da man sich dann weniger Sorgen machen muss. Dann würde ich das Konto kündigen und die Karte zerschneiden, damit Sie nicht in Versuchung kommen, sie wieder zu benutzen.
Um die Kommentare anzusprechen…
Die Karte zu zerschneiden ist NICHT die ultimative Lösung. Die Lösung ist, sich kein Geld mehr zu leihen… Setzen Sie ein striktes Budget fest, leben Sie von weniger als dem, was Sie nach Hause bringen, und werfen Sie alles, was Sie können, auf diese hochverzinslichen Schulden.
Das Zerstören der Karte ist zum Teil symbolisch - es ist eine Geste, um zu zeigen, dass Sie Kreditkarten überhaupt nicht mehr benutzen werden, oder zumindest so lange, bis sie verantwortungsvoll genutzt werden können und keinen RUNDE an Zinsen zahlen. Es ist vergleichbar mit einem genesenden Alkoholiker, der Flaschen mit Schnaps ausschüttet. Sicher können Sie leicht mehr bekommen, aber es ist eine Verpflichtung, Ihre Einstellung und Ihr Verhalten zu ändern.
Ja, die Karte offen zu lassen, wird die Auslastung reduzieren und den Kreditscore verbessern (oder nicht verletzen) - aber wenn das Ziel ist, kein Geld mehr zu leihen und die andere Karte abzubezahlen, dann wird, sobald das erreicht ist, Ihr Kreditscore deutlich verbessert, und die Kündigung der ersten Karte ist egal. Die Karte (eigentlich beide Karten) sollte nie, nie wieder benutzt werden.
Bei allem Respekt für The David, die $1000 sollten am besten gegen 20%+ Schulden eingesetzt werden und nicht als Teil eines Notfallfonds auf dem Girokonto liegen.
Ich würde der Entscheidung zustimmen, die Karte mit dem niedrigeren Zinssatz abzubezahlen. Und warum? Weil wir es durchrechnen können und die Kosten dafür sehen. Niedrig genug, dass andere Faktoren ins Spiel kommen, nämlich eine freiwerdende Karte. Diese Karte kann auf kurze Sicht als Notfallkarte fungieren. Langfristig, wenn diese hoch verzinsten Karten abbezahlt sind, werden Sie einen richtigen Notfallfonds aufbauen, aber die Kosten sind im Moment zu hoch.
Die $4000 sind ein guter Anfang, aber das Wichtigste ist, dass Sie Ihr Budget in den Griff bekommen. Nur Sie können entscheiden, wie viel Sie einsparen können, und gehen Sie diese Schulden an, als ginge es um Leben und Tod.
Wenn Ihre Kreditwürdigkeit gut ist, sollten Sie sofort versuchen, Ihre hoch verzinsten Kreditkarten zu refinanzieren, indem Sie das Guthaben auf Kreditkarten mit niedrigeren Zinssätzen übertragen.Sie könnten sich bei Ihrer örtlichen Kreditgenossenschaft erkundigen, Kreditgenossenschaften können gute Zinssätze anbieten. Verwenden Sie die $4000, um alles abzubezahlen, was auf den hoch verzinsten Karten übrig ist.
Wenn Ihre Kreditwürdigkeit schlecht ist, schlage ich vor, dass Sie Ihre Kreditkartenfirma anrufen und versuchen, mit ihnen zu verhandeln. Wenn sie Sie als Risiko ansehen, begleichen sie Ihr Konto vielleicht für einen Bruchteil dessen, was Sie besitzen, wenn Sie die Zahlung sofort schicken können. Sagen Sie ihnen nicht, dass Sie Geld haben, sagen Sie ihnen nur, dass Sie versuchen, Ihre Finanzen in den Griff zu bekommen und sehen Sie, was sie Ihnen anbieten können. Das wird Ihre Kreditwürdigkeit beschädigen, aber Sie kommen viel schneller aus der Klemme und sparen langfristig Geld. Denken Sie auch daran, dass sie, wenn sie sich einigen, Ihr Konto schließen werden. Auf diese Weise nutzen Sie die $4000 als Hebel, um Zugeständnisse von der Bank zu bekommen.
Ich sehe einige Vorzüge in den anderen Antworten, die alle auf der Schneeballsystem-Methode beruhen. Ich möchte jedoch einen alternativen Ansatz vorstellen, der der optimale Weg wäre, wenn Sie perfekte Selbstkontrolle haben. (In Anbetracht Ihrer Schuldenhöhe haben Sie höchstwahrscheinlich derzeit keine perfekte Selbstkontrolle, aber dazu kommen wir noch).
Der erste Schritt ist, darüber nachzudenken, wie hoch der Mindestbetrag an Notfallmitteln ist, den Sie benötigen, und diese Zahl mit Ihrem Kreditkartenlimit zu vergleichen. Wenn Ihre Limits so bemessen sind, dass Ihre Kreditkarten noch mögliche Notausgaben abdecken können, verwenden Sie die gesamten 4000$, um die Schulden auf dem Kredit mit dem höheren Zinssatz zu tilgen.
Einige Antworten schrieben, dass
Andere sind vielleicht anderer Meinung, da es effizienter ist, den 26%er zu tilgen. Wenn Sie jedoch alles innerhalb eines Jahres abbezahlen, beträgt die Differenz nur $260.
Das ist ein schlechter Rat, denn Sie werden den Kredit wahrscheinlich nicht innerhalb eines Jahres zurückzahlen. Woher sollten Sie auf wundersame Weise 20 000$ dafür bekommen? Wenn Sie also den höher verzinsten Kredit zurückzahlen, sparen Sie mehr Geld als nur 260$.
Als Nächstes folgen Sie @Chris’ Rat und refinanzieren Sie Ihre Schulden zu einem niedrigeren Zinssatz. Dies ist viel wirkungsvoller als die Wahl des richtigen Kredits zur Rückzahlung. Stellen Sie sicher, dass Sie sich mit verschiedenen Banken beraten, um den besten Zinssatz zu erhalten. Die Senkung Ihres Zinssatzes hat oberste Priorität!
Aus Ihren angehäuften Schulden können wir wahrscheinlich schließen, dass Sie keine perfekte Selbstkontrolle haben und in der Lage sind, Ihre Ausgaben zu minimieren bzw. Ihre Schuldenrückzahlungen zu maximieren. Daher müssen Sie sich selbst einen Anreiz schaffen, um ein solches Verhalten zu verfolgen. Eine wirksame Methode, dies zu tun, ist, ein Familienmitglied oder einen sehr engen Freund Ihr Kauf- und Sparverhalten überwachen zu lassen. Wenn Sie sich selbst nicht kontrollieren können, muss es jemand anderes tun. Das sollte eher eine Person Ihres Vertrauens sein als die Banken, denen Sie Geld schulden.
Patti - Mir ist natürlich klar, dass Sie eine Entweder-Oder-Frage stellen. Es scheint, dass die Frage die Tür zu anderen möglichen Lösungen verschließt.
Bei der Abzahlung mehrerer Schulden gibt es ein Protokoll, das viele unterstützen. Zahlen Sie Ihre Schulden nach der Schneeballsystem-Methode ab. Die Schneeballsystemmethode schlägt vor, dass Sie auf alle Schulden außer der kleinsten minimale Zahlungen leisten. Zahlen Sie die kleinste Schuld so schnell wie möglich ab. Wenn kleinere Schulden abbezahlt werden, müssen Sie eine Mindestzahlung weniger leisten, so dass Ihnen mehr Geld für die nächstkleinere Schuld zur Verfügung steht.
Bezahlen Sie also in Ihrem Fall die kleinere Schuld vollständig ab, und machen Sie dann mit der größeren weiter, indem Sie regelmäßige Zahlungen leisten, die mindestens der Summe Ihrer beiden aktuellen Mindestzahlungen entsprechen. Sie werden sofortige Fortschritte bei der Bewältigung Ihrer Schulden sehen und müssen sich um einen Mindestbetrag weniger Sorgen machen, was als kleine Sicherheit dienen kann, wenn Sie einen schlechten Monat haben.
Was das Sparen der tausend Dollar angeht, so ist das pragmatisch und umsichtig. Es ist finanziell nicht sinnvoll (Sie werden kein Geld auf einem Sparkonto verdienen), aber Bargeld für Notfälle und verschiedene andere Gründe zur Hand zu haben, ist eine wichtige Sicherheit für das moderne Leben.
Wie in einer anderen Antwort vorgeschlagen, können Sie auf das Sparen dieser Tausend verzichten und sie jetzt gegen Schulden einsetzen, weil Sie eine freie Kreditkarte haben werden. Ein Kredit kann Ihnen sicherlich die gleiche Sicherheit geben. Das ist eine Alternative, aber nicht alle Notfälle lassen sich mit einer Kreditkarte bewältigen. Sie können zum Beispiel normalerweise keine Miete mit Ihrer Kreditkarte bezahlen.
Viel Glück beim Bezahlen Ihrer Schulden und ich hoffe, Sie können bald die Freiheit eines schuldenfreien Lebens genießen.
Ich werde einen etwas anderen Ansatz vorschlagen. Die meisten Antworten scheinen vorzuschlagen, die Karte mit dem niedrigeren Zinssatz abzubezahlen, um sie zu entlasten. In einigen Antworten/Kommentaren ist auch von Notfallfonds die Rede.
Ein Risiko bei der Abzahlung einer Karte besteht darin, dass der Kartenaussteller Ihr Kreditlimit reduzieren könnte, wenn er Sie als hohes Risiko ansieht, um zu verhindern, dass Sie das Geld wieder ausgeben. Wenn Sie sich selbst im Umgang mit der Karte nicht trauen, könnte dies eine gute Sache sein (und denken Sie daran, dass es Ihnen immer freisteht, um eine Senkung des Limits zu bitten).
Aber wenn Sie Zugang zu Notfallfonds haben wollen, dann würde ich vorschlagen, die Hälfte auf jede Karte zu zahlen. Auf diese Weise haben Sie die Chance, im Notfall immer noch auf die andere Karte zugreifen zu können, wenn Ihnen eine Karte den Geldhahn zudreht.
Dies ist die Art von Szenario, das von Reddit’s /r/personalfinance Prime Directive angesprochen wird, oder “Ich habe $X, was soll ich damit machen?” Es folgt einem ziemlich linearen /r/personalfinance Prime Directive für persönliche Ausgaben, beginnend mit einem Budget und den wesentlichen Kosten. Der Grundgedanke des Flussdiagramms ist, die unmittelbarsten Kosten und Risiken zuerst zu decken und gleichzeitig den Nutzen zu maximieren.
Es klingt, als würden Sie irgendwo zwischen Schritt 1 und 3 fallen. (Schritt 2 trifft nicht zu, da es sich hier nicht um Einkommen vor Steuern handelt.) Wenn Sie nicht bereits mindestens $1000 in einem Notfallfonds zurückgelegt haben, ist das ein guter Startpunkt. Danach werden Sie den Rest verwenden, um Ihre Schulden zu tilgen. Ihre Kreditkartenschulden sind sehr hoch verzinst und sollten als finanzieller Notfall behandelt werden. Neben dem Restbetrag Ihres Geschenks können Sie auch alle anderen Mittel, die Sie über die Ausgaben eines Monats hinaus gespart haben, für dieses Problem verwenden.
Da Sie mehrere Schulden haben, stehen Sie vor der klassischen Wahl, welche Rückzahlungsmethode Sie anwenden: Schneeball (niedrigster Saldo zuerst) oder Lawine (höchster Zinssatz zuerst). Avalanche ist finanziell optimaler, aber weniger befriedigend. Persönlich würde ich, da Ihre 26% APR-Schulden so groß und so hoch verzinst sind, empfehlen, jeden verfügbaren Cent auf diese Karte zu konzentrieren, bis sie abbezahlt ist, und sie dann nie wieder zu benutzen. Nochmals, gemäß dem Flussdiagramm bedeutet das, alles zu verwenden, was übrig bleibt, nachdem die Schritte 0-2 erfüllt sind.
Wenn wir psychologische Überlegungen einbeziehen, dann wird die Frage viel komplizierter: Wird ein höherer verfügbarer Kredit die Versuchung zum Ausgeben erhöhen? Wird die Tilgung von 100 % einer kleinen Schuld mehr positive Verstärkung bieten als die Tilgung von 15 % einer größeren Schuld? Etc.
Wenn wir die reinen finanziellen Auswirkungen betrachten, ist die Frage einfacher. Der einzige Vorteil, den ich darin sehe, der Karte mit den niedrigeren Zinsen den Vorrang zu geben, ist der Float: Wenn Sie etwas mit einer Kreditkarte kaufen, werden die Zinsen für diesen Kauf oft ab dem Beginn des nächsten Abrechnungszyklus berechnet und nicht sofort ab dem Kaufdatum. Ich bin mir nicht sicher, welche Richtlinien die Kreditkartenunternehmen für die Gewährung von Guthaben bei Kreditkarten mit Saldo haben.
Abgesehen davon ist es besser, die Karte mit dem höheren Zinssatz zu tilgen als die Karte mit dem niedrigeren Zinssatz. Darüber hinaus sollten Sie prüfen, ob Sie sich für eine der folgenden Optionen qualifizieren (in der Reihenfolge vom Besten zum Schlechtesten):
Ich mag die Antworten, die andere gegeben haben, wenn es einige beträchtliche Schulden sind, könnten Sie definitiv den Weg des Konkurses gehen, aber es schadet Ihrer Zukunft, auch ist es moralisch unethisch, das ganze Geld zu leihen und nicht zu beabsichtigen, zu zahlen.
Zweitens, wenn Sie den gesamten Saldo abbezahlen können und die 23% Zinsen ausgleichen können, würde ich das zuerst tun. Eine Rechnung weniger, mit der Sie sich beschäftigen müssen.
Nehmen wir an, Sie haben bisher monatlich 100 Dollar auf jede Karte gezahlt (meine Annahme für dieses Verkaufsbeispiel). Anstatt nun jeden Monat 100 Dollar auf die verbleibende Karte zu zahlen und die anderen 100 Dollar zu sparen, zahlen Sie 200 Dollar auf die verbleibende Kreditkartenrechnung. Indem Sie auf diese Weise kein Geld nach Hause bringen, gehen Sie die Verbindlichkeit an, die Sie jeden Monat Geld kostet.
Wenn Sie keine großartige Investitionsmöglichkeit für die verbleibenden $1000 haben oder noch keinen großen Notfallfonds angelegt haben, würde ich in Erwägung ziehen, mehr von diesem Geld in die Schulden zu stecken.
Wenn Sie 0,01% Zinsen auf Ihr Erspartes bekommen, bedeutet das immer noch, dass Sie monatlich 25,99% an Schulden auffressen.
Wenn es Ihnen möglich ist, würde ich es wagen, eine zinslose Karte zu eröffnen und einen Saldo-Transfer auf diese neue Karte durchzuführen. Es wird eine minimale Transfergebühr anfallen, aber Sie können etwas Geld zurückbekommen und außerdem würde der Nullzins für ein Jahr dabei helfen, das Anfallen weiterer Zinsen zu verhindern, während Sie den Saldo in Angriff nehmen.