Ich habe 9.000 in bar. Welche Schulden sollte ich zuerst bezahlen?

Im Allgemeinen gibt es keinen besonderen “Gewinn”, wenn man die größere Schuld zuerst tilgt, wenn alle Dinge gleich sind. Den größten Zinssatz zuerst bezahlen.

(Nun sagen einige Berater, dass es eine gewisse Logik hat, die kleinste Schuld zuerst zu tilgen, wenn Sie nur ein Rinnsal Geld dafür haben, was hier irrelevant ist – das Konzept ist, so schnell wie möglich ein “emotionales Erfolgserlebnis” zu schaffen, eine frühe Belohnung zu geben und “Vertrauen” und Motivation zu geben. Wenn Sie das brauchen, tun Sie es, aber streng vom rationalistischen finanziellen Standpunkt aus gesehen ist es eine Verschwendung von absolut gutem Geld).

Erstens, haben Sie einen Notfallfonds? Beachten Sie die unterschiedlichen Sichtweisen über Notfallfonds. Einige befürworten einen harten 8-monatigen Fonds, andere sagen nur $1000 sparen bis die Schulden abbezahlt sind (dieser Sprecher ist besonders hart gegen Schulden, ich stimme nicht zu). Ihr Notfallfonds wird auf die Bank gelegt und nicht ausgegeben. Er ist für Notfälle, wenn Sie Ihren Job verlieren, nicht für QVC Notfälle. Trotzdem gibt es viele Ausreden: “Ich erwarte kein weiteres 2008” - Niemand erwartet ein 2008. “Ich brauche es nicht, mein Land hat Sozialleistungen” – sind Sie sicher, dass Sie in jedem Fall anspruchsberechtigt sind? (z.B. funktioniert die US-Arbeitslosigkeit nicht, wenn Sie aus gutem Grund entlassen werden), selbst dann schrumpft nur die Größe des notwendigen Fonds, beseitigt aber nicht seine Notwendigkeit. “Mein Notfallfonds ist die ungenutzte Kreditlinie auf meinen Kreditkarten” - die Ihnen die Bank beim ersten Anzeichen von Schwierigkeiten wegnehmen wird.

Weiter, nicht alle Schulden sind gleich.

• Dinge wie Studiendarlehen, Steuerschulden, Gerichtsurteile usw. bleiben lange Zeit an Ihnen haften und können in einem Konkursverfahren nicht getilgt werden - allerdings haben sie auch die besten Möglichkeiten für eine Stundung.
  
• Gesicherte Kredite sind mit einem Auto, Boot, Haus, was auch immer verbunden, das zurückgekauft wird, wenn Sie nicht zahlen. Wenn es ein wichtiges Arbeitsmittel ist, ist das ein guter Grund, es zu bevorzugen. Wenn Sie in einer Wüste des öffentlichen Nahverkehrs leben, wie in weiten Teilen der USA, ist Ihr Auto ein Geschäftsmittel.
  
• Unbesicherte (Kreditkarte, Einzelhandelskonto, ungesicherte Kredite) haben die niedrigste Priorität.
  

Dann ist die Rechnung ganz einfach: Höchster Zinssatz zuerst. Nageln Sie zuerst die 23,5%, dann die 19%. Zahlen Sie nicht mehr als den Mindestbetrag für die 9%, bis die anderen bezahlt sind.

Ihre Logik ist, die größte Rate zuerst zu bezahlen, da die Mindestzahlung höher ist. Vielleicht - aber Sie würden etwa $77 mehr pro Monat erhalten, wenn Sie ihn zuerst abbezahlen, aber auf der anderen Seite würden Sie 19 und 23% statt 9% auf die verbleibenden Raten zahlen, und die niedrigere Mindestzahlung (die Ihnen keinen Gefallen tut!) würde die Kredite noch länger in die Länge ziehen. Für jeden $77, den Sie auf diese Weise “erhalten” haben, würden Sie zusätzliche $47 an Zinsen anhäufen - was es zu den teuersten $77 macht, die Sie je geliehen haben.

Einige blutige Details:

Wenn Sie nur den Mindestbetrag zahlen, und der Mindestbetrag schrumpft nicht, da es sich um nummerierte Zahlungen handelt:

Der $3867-Kredit wird $1651 an Zinsen kosten, insgesamt $5588. Der $3894-Kredit wird $1358 an Zinsen kosten, insgesamt $5250. Insgesamt kosten beide Kredite $3009 Zinsen und $10838. Wenn Sie den Kredit sofort tilgen, sparen Sie $280/Monat für 38 Monate und $3009 an Zinsen.

Der $9584-Kredit kostet Sie $1153 an Zinsen, Gesamtkosten $10737. Wenn Sie den Kredit sofort tilgen, sparen Sie $351 an Raten und $1153 an Zinsen.

Wertmäßig :

• Die beiden kleinen sind für insgesamt $7761 Kapital und werden $10838 kosten, wenn Sie die volle Laufzeit (Zinsen $3009) bezahlen.
  
• Die große Summe beträgt $9584 und wird Sie $10737 kosten, um die volle Laufzeit zu bezahlen (Zinsen $1153).
  

Das ist richtig. Die beiden kleinen kosten Sie mehr als das 2-½ fache der Zinsen.

Mindestzahlung “weise”, die beiden Kredite in Höhe von insgesamt $7761 gegenüber dem großen $9584:

• 2 kleine Kredite abbezahlen, $1239 verbleiben, und $357,93 pro Monat zahlen für 30 Monate.
  
• Zahlen Sie den großen ab, bleiben $584 übrig, plus $280,21 Zahlung pro Monat für 38 Monate.
  

Sie können also Ihren Cashflow erhöhen, indem Sie die größere monatliche Zahlung fast wegwerfen, aber in Wirklichkeit sind die $77, die Sie erhalten, nur neue Schulden, da Sie durch die Nase dafür mit über $1800 zusätzlichen Zinsen bezahlen, die auf diese Weise anfallen. ($47/Monat für die 38 Monate).

Kredit 1: 3.867,35 - 23,55% Zinssatz 9/48 Zahlungen @ 145,59 / Monat

Kredit 2: 3.894,20 - 19,03% Zinssatz 9/48 Zahlungen @ 134,62 / Monat

Kredit 3: 9.584,80 - 8,99% Zinssatz 6/36 Zahlungen @ 357,93 / Monat

Dies ist einer der Fälle, in denen die Schuldenlawinen-Methode und die Schulden-Schneeball-Methode vollkommen übereinstimmen. Zahlen Sie die Kredite 1 und 2 ab und machen Sie eine Delle in Kredit 3.

Ihr Ziel ist nicht der freie Cashflow, Ihr Ziel sollte sein, mit diesen Schulden fertig zu werden. Es sieht so aus, als ob Ihr Saldo mit diesen 9k etwa 8400 auf Kredit 3 betragen wird. Hier ist Ihr Ziel, in 8 Monaten mit Kredit 3 fertig zu sein. Sie sollten mit all diesen Krediten bis Thanksgiving fertig sein (wenn Sie in den USA leben).

Wenn also Kredit 3 der einzige verbleibende ist, haben Sie $640/Monat, die Sie nur aus diesem kleinen Teil Ihres Budgets aufbringen können. Sie benötigen etwa $1080/Monat, um diesen in 8 Monaten zurückzuzahlen. Können Sie Ihr Budget kürzen und $440/Monat aufbringen? Vielleicht, vielleicht auch nicht. Könnten Sie etwas mehr arbeiten (z.B. einen zweiten Job) und $440/Monat netto aufbringen? Ganz einfach.

Tun Sie das und machen Sie sich keine Gedanken über den freien Cashflow. Wenn Sie sich vornehmen, das Ganze in 8 Monaten abzubezahlen, sind Sie wahrscheinlich in weniger als 6 Monaten fertig. Wenn Sie 2 Abende pro Woche Pizza ausliefern würden, wären Sie wahrscheinlich in weniger als 6 Monaten fertig.

Ich bin kein Finanzberater, aber ich habe rund 20 Jahre Erfahrung im Versuch, meine eigenen Schulden zu tilgen. Dies ist mein Rat, basierend auf meiner eigenen Erfahrung und meinem Wissen, das ich auf die harte Tour gewonnen habe.

Ich stimme mit dem überein, was die meisten anderen Antworten sagen, aber es gibt noch etwas zu beachten, das (bisher) niemand erwähnt hat: Ihre Kreditwürdigkeit/Bericht.

Aus diesem Grund stimme ich nicht mit der Reihenfolge überein, die @Harper für die generelle Abzahlung von Krediten vorschlägt, ich glaube, seine Reihenfolge ist genau umgekehrt.

Zahlen Sie zuerst die ungesicherten Schulden ab, dann die gesicherten Schulden, dann die Studentenkredite.

Wenn unbesicherte Schuldeneintreiber hinter Ihnen her sind, leert das Ihre Bank und Ihren Gehaltsscheck bis zu dem Punkt, an dem Sie das Bedürfnis haben könnten, mehr unbesicherte Schulden anzufangen, um “aus dem Loch zu kommen.” Leider bringt Sie das nur noch tiefer hinein. Das gilt auch für die Nutzung von Gehaltsscheck-Kreditdiensten. Die Raten, die sie Ihnen berechnen, entsprechen oft einem Zinssatz von 1200% oder mehr.

Gesicherte Schuldeneintreiber werden Ihre Sachen nehmen, aber Ihr Bargeld eher in Ruhe lassen. Es ist ein bisschen, ähm, PITA, aber Sie können ein billigeres Auto zum Fahren oder Haus/Wohnung zum Leben finden.

Studentendarlehensfirmen werden Sie unaufhörlich anrufen, aber sie sind bereit, mit Ihnen zu arbeiten. Wenn es sich um Bundesdarlehen handelt, nehmen sie vielleicht Ihre Steuerrückerstattung, aber ich war so weit mit den Zahlungen im Rückstand, dass es nicht einmal lustig war, und sie haben trotzdem nichts getan, außer jeden Tag anzurufen. Sie haben es sogar aufgegeben, mich eine Zeit lang anzurufen. Es ist nicht die beste Situation, aber es ist unwahrscheinlich, dass Sie etwas Ernstes von denen zu sehen bekommen. https://www.foxbusiness.com/features/how-closing-cards-and-student-loans-affects-fico-scores

Am Ende dieses Artikels schreibt Barry Paperno:

Der kritischste Scoring-Unterschied zwischen Karten und Krediten liegt in der Regel in der Kategorie der Kreditbeträge, in der Kreditschulden weit weniger Scoring-Gewicht haben als Kreditkartenschulden, die die Kreditauslastung und einige andere Berechnungen zur Schuldenmessung beinhalten. Aus diesem Grund sollten Sie, wenn Sie Ihren Score verbessern wollen, indem Sie einige Ihrer Schulden über die Mindestzahlung hinaus abbezahlen, immer Ihre Kreditkartenschulden vor den Kreditschulden bezahlen.

Außerdem können Studentendarlehen gestundet werden, wenn Sie Ihren Job verlieren, und es gibt noch andere Möglichkeiten in Zeiten wirtschaftlicher Notlagen. Sie können Ihre monatliche Zahlung auf fast nichts reduzieren, während Sie Ihre gute Kreditwürdigkeit beibehalten. https://creditcards.usnews.com/articles/how-student-loans-affect-your-credit-score

Wie bei den meisten anderen Krediten können Sie Ihre Kreditwürdigkeit am stärksten verbessern, wenn Sie Ihre Zahlungen für Studentenkredite pünktlich leisten. Es ist erwähnenswert, dass Studentenkredite von den drei großen Kreditbüros in der Regel wie Ratenzahlungen behandelt werden… Die Entscheidung für einen Zahlungsaufschub bei Studentenkrediten ist zwar nicht so ideal wie die Rückzahlung, weil sie das Unvermeidliche einfach hinauszögert, aber sie schadet Ihrer Kreditwürdigkeit nicht.

Weiter heißt es:

In (US)-Bundesstaaten, in denen dies legal ist, dürfen Arbeitgeber sogar die Kreditauskunft eines Bewerbers prüfen, bevor sie ein endgültiges Jobangebot machen.

Das bedeutet, dass Sie, wenn Sie Ihren Job verlieren, es schwer haben könnten, einen neuen zu bekommen, während Sie viele Schulden haben. Dies gilt besonders, wenn Sie im Einzelhandel arbeiten, wo Sie möglicherweise ständig mit Geld umgehen. Ich habe gehört, dass Angestellte an der Kasse am häufigsten vor der Einstellung auf ihre Kreditwürdigkeit überprüft werden.

Ich stimme mit der Notwendigkeit eines Notfallfonds überein und schlage vor, dass es mehr als nur ein “Ich bin arbeitslos”-Backup ist. Wie bereits erwähnt, sollte er 6-8 Monate an Rechnungen reichen, einschließlich Lebensmittel und Kraftstoff. Ich würde sagen, das ist das Minimum, das Sie gespart haben sollten, und Sie sollten mehr für Auto, Haus, Haushaltsgeräte und andere Reparaturen/Ersatzbedarf bereithalten. Ich habe mich selbst schon in Schwierigkeiten gebracht, indem ich meine Rechnungen bezahlt habe, nur um in der folgenden Woche herauszufinden, wie ich mein(e) Auto(s) reparieren kann.

Ihre Ersparnisse sollten Ihr “goto” für alle Notfälle sein, nicht Ihre Kreditkarten. Kreditkarten sind nicht böse, aber sie können dich in tiefe Schei-, ähm, Gülle bringen. Kreditkarten sollten nur für extreme Notfälle da sein, in denen Ihre Ersparnisse nicht ausreichen, um alles abzudecken. Normalerweise werden sie nicht auf diese Weise benutzt, aber das ist ein anderes Thema. Wenn Sie die Kreditkarte jedoch jeden Monat abbezahlen, bevor Zinsen anfallen, können Sie sie nutzen, um Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern. Es ist schwierig, diese Disziplin aufrechtzuerhalten, da ein Fehltritt zu Zinskosten führt und weitere Fehltritte zu weiteren Problemen führen. Nochmals, die meisten Leute nutzen sie nicht auf diese Weise.

Nun zurück zum Geld, nach dem Sie eigentlich gefragt haben.

Die Zinsen, die Sie zahlen, sind Ihr Feind. Da andere die Rechnung gemacht haben, werde ich das nicht tun. Außerdem stimme ich mit dem Schneeballeffekt überein und auch damit, dass man zuerst den höchsten Zinssatz tilgen sollte, was in Ihrem Fall auch zutrifft, also gibt es nicht wirklich viel mehr zu sagen.

Zahlen Sie zuerst die beiden Kredite mit den hohen Zinsen ab. Damit bleiben 1238,45 Dollar übrig. Behalten Sie es als Startkapital für Ihren Notfallfonds. Wenn Sie meinen, Sie müssen einen etwas in Richtung des 3. Betrages, setzen Sie nur $250-500 an.

Sie wollen immer noch die $9.584,80 abbezahlen, also hier ist, wie Sie es auf die “richtige Art” machen.

Sie haben gerade 2 Kredite getilgt, die Ihnen $280,21 Ihres monatlichen Gehaltsschecks zurück in die Tasche bringen. Verwenden Sie einen Teil davon, um diesen Kredit zu tilgen. Ich schlage vor, es in der Mitte aufzuteilen, so dass Sie jeden Monat 140,10 $ mehr in den Kredit stecken und 140,10 $ in Ihre Ersparnisse/Notfallfonds fließen. (Es bleibt 1 Penny übrig, den Sie einfach auf Ihrem Girokonto behalten können.)

Nach einem Jahr haben Sie von Ihrem Lohn fast $1700 auf Ihr Sparkonto eingezahlt (plus das, was Sie von den $1238,45 behalten haben) und haben so viel zusätzlich für Ihren Kredit bezahlt. Das ist ein guter Anfang. Wenn Sie so weitermachen, werden Sie den dritten Kredit in weniger als 2 Jahren abbezahlt haben.

Nach diesen 2 Jahren könnten Sie etwas über $4600 an Ersparnissen haben. Ich habe für 3 der 4 Autos, die ich bisher besessen habe, weniger als das bezahlt. Jetzt können Sie sogar noch mehr sparen, da Sie den dritten Kredit abbezahlt haben und weitere fast $500 pro Monat zu Ihren Ersparnissen hinzufügen können. Das sind weitere $6000 pro Jahr, die Sie an diesem Punkt sparen. Das heißt, wenn das Ihre einzigen 3 Kredite sind, was ich vermute, dass das nicht der Fall ist, und Sie “der durchschnittliche Amerikaner” sind.

Nachdem ich das alles gesagt habe, werden Sie die Methode wählen, die Ihnen am besten gefällt. Also…

Viel Glück und ich hoffe, es klappt bei Ihnen!

@quid, ein Konkurs sollte immer als absolut letzter Ausweg genutzt werden. Er bleibt 7 Jahre lang in Ihrer Kreditauskunft und kann Sie daran hindern, ein Haus oder Auto zu kaufen. Einige Kreditgeber werden Ihnen auch mit einem Konkurs noch Geld leihen, allerdings zu sehr hohen Zinsen, so dass Sie wahrscheinlich wieder dort landen, wo Sie vor dem Konkurs waren. Außerdem ist ein Konkurs nicht immer eine Option. Wenn Sie weniger als 10.000 Dollar an unbesicherten Schulden haben, haben Sie diese Option normalerweise nicht, und manche Leute denken, dass es ein großes Stigma gegen sie ist, was ihnen mentale Schmerzen verursacht, die die finanziellen Einsparungen nicht wert sind.

Ich war an dem Punkt, an dem mein Bankkonto und dann mein Lohn für $2500 Schulden gepfändet wurden. Ein Konkurs war keine Option und hätte auch nicht wirklich geholfen, da ich Zehntausende von Studentenkrediten hatte, die nicht betroffen gewesen wären, die sowieso den Großteil des Problems ausmachten. Außerdem kann ein Richter den Konkurs ablehnen, so dass Sie nun auch noch die Anwaltskosten zu tragen haben. Der Richter kann auch entscheiden, dass Sie Ihre Bank ausbluten lassen müssen, um zu versuchen, den Kredit zurückzuzahlen, bevor über den Rest entschieden wird, und wieder kann der Richter entscheiden, welche Schulden ausgelöscht werden sollen.

Ungeachtet dessen, was Sie über Trumps Konkurs hören, ist es nicht die magische “Du kommst aus dem Gefängnis frei”-Karte, von der die meisten Leute zu denken scheinen, dass sie es ist.

Das meiste wurde durch die anderen Antworten abgedeckt, aber ich denke, es gibt immer noch etwas zu diesem Thema “Erhöhung des Cashflows” zu sagen. Der Grund, warum die Abzahlung des größeren Kredits den Cashflow mehr erhöht, ist, dass das Fälligkeitsdatum des Kredits näher ist. Dies führt dazu, dass Sie bei langfristigen Darlehen weniger pro Monat zahlen müssen, dafür aber für mehr Monate. Dadurch, dass Sie jeden Monat einen Teil der Kreditsumme zahlen müssen, verringern alle Kredite im Grunde jeden Monat den Kreditbetrag, den sie Ihnen gewähren. Die kleineren Kredite gewähren Ihnen also einen kleineren Betrag in Dollar, aber einen größeren Betrag in der Zeitdimension, und sie berechnen Ihnen dafür einen höheren Zinssatz; das heißt, sie berechnen Ihnen mehr Zinsen, weil die Kredite länger sind, aber dann berechnen sie noch mehr obendrauf. Es ist üblich, dass Kreditgeber dies tun, aber normalerweise nicht in diesem Ausmaß.

Die Frage für Sie ist also: Lohnt es sich, 23,55% für längerfristige Kredite zu zahlen? Wahrscheinlich nicht, aber das ist eine Frage, die nur Sie beantworten können. Aber wenn die Antwort “ja” lautet, dann sollten Sie sich nach Alternativen umsehen. Glauben Sie, wenn Sie zu den Leuten gehen würden, die Ihnen 8,99 % für einen 36-Monats-Kredit berechnen und sagen würden: “Hey, ich bin bereit, Ihnen doppelt so viel Zinsen zu zahlen, wenn Sie das Fälligkeitsdatum um ein Jahr vorverlegen”, würden sie nein sagen? Was ist mit anderen Kreditgebern? Sie haben einen Kreditgeber, der bereit ist, Ihnen einen Kredit zu 23,55% für 48 Monate zu gewähren, und einen anderen, der bereit ist, Ihnen 8,99% für 36 Monate zu gewähren. Das ist eine große Spanne, und wenn sich Ihre Kreditwürdigkeit nicht geändert hat, seit Sie diese Kredite bekommen haben, ist es ziemlich wahrscheinlich, dass es jemanden gibt, der bereit ist, Ihnen irgendwo in der Mitte entgegenzukommen, z.B. 10 bis 15% für einen 48-Monats-Kredit.

Sie könnten sogar versuchen, die Darlehensgeber dazu zu bringen, gegeneinander zu bieten. Sagen Sie ihnen, dass Sie mindestens einen dieser Kredite abbezahlen werden, und egal welcher es ist, dieser Kreditgeber wird keine Zinsen von Ihnen bekommen. Sind sie also bereit, den Zinssatz zu senken (oder das Fälligkeitsdatum zu verlängern), damit ihr Kredit nicht derjenige ist, der abbezahlt wird? Höchstwahrscheinlich nicht, aber es ist einen Versuch wert.

Ich gehe an diese Frage heran: Was ist wichtiger? Die übliche Strategie konzentriert sich auf die gezahlten Gesamtzinsen. Für Menschen, die diese Fragen stellen, ist das fast nie das Wichtigste. Stattdessen leben sie von Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck und sind zu einem Geldregen gekommen. Für eine solche Person ist es am wichtigsten, ihren Cashflow zu erhöhen, so dass sie ihre Abhängigkeit davon verringert, dass finanziell alles perfekt läuft:

1. Keine Notfälle, die in diesem Monat auch nur $100 mehr erfordern.
2. Der Gehaltsscheck ist immer pünktlich, so dass automatische Zahlungen (oder Mietschecks), die im Voraus verschickt werden, ohne Überziehungsgebühren verrechnet werden können (siehe #1).
3. Keine Impulskäufe von irgendetwas oder die Notwendigkeit, unerwartet Geld auszugeben, um Sie dazu zu bringen, einen Kredit, ein Tagesgelddarlehen oder eine andere schuldenerhöhende Aktivität in Anspruch zu nehmen.

Wenn Sie also festgestellt haben, was wichtiger ist, können Sie eine Entscheidung treffen. Wenn es wichtiger ist, den Cashflow zu erhöhen, ist die Rückzahlung des Kredits von 9,5 Tausend Dollar der klare Gewinner. Wenn Sie einen reduzierten Cashflow tolerieren können und Ihnen das Sparen am wichtigsten ist, ist die Abzahlung des höher verzinsten Kredits die richtige Entscheidung. Wenn Sie sich nicht um den Cashflow kümmern (weil Sie genug haben), aber in der Lage sind, ein Haus zu kaufen und Ihren DTI erhöhen müssen, kann die Zahlung des $9,5k-Darlehens die bessere Wahl sein, aber das Kalkül ist hier viel komplizierter und beinhaltet, woher die $9k kommen, wie schnell Sie kaufen und mehr.