Woher weiß man, ob eine ausreichende Deckung vorhanden ist, wenn man eine Zahlung per Scheck akzeptiert?

Die Quintessenz ist, dass Sie es nicht tun.

Schecks werden nur selten über diesen Betrag ausgestellt, derzeit liegt das durchschnittliche Giroguthaben in den USA bei etwa 6.000 Dollar oder so. Traditionell wurden Schecks über viel kleinere Beträge ausgestellt. Vielleicht 200 $ im Lebensmittelgeschäft, 100 $ im Restaurant, 50 $ bei anderen Händlern.

Viele Geschäfte setzten diejenigen, die ungedeckte Schecks ausstellten, auf eine schwarze Liste.

Schecks wurden immer seltener ausgestellt, weil es für beide Seiten der Transaktion Probleme gab.

Bei größeren Transaktionen kann man jedoch einen “garantierten” Scheck ausstellen, der oft als Bank-, Kassen- oder Kassiererscheck bezeichnet wird. In diesem Fall würde die Bank das Geld im Voraus vom Zahlungspflichtigen abheben, einen Scheck ausstellen, und der Zahlungspflichtige könnte den Scheck dann dem Zahlungsempfänger geben. Diese Art von Transaktionen kommt bei Hauskäufen und Ähnlichem vor.

Wenn Sie in Großbritannien in den 1980er Jahren einen Scheck an den Verkäufer eines Artikels ausstellten und das Geld nicht auf Ihrem Konto hatten, ließ die Bank den Scheck platzen (und berechnete Ihnen eine Gebühr), aber der Verkäufer hatte sein Geld und seinen Artikel verloren.

Um dem Verkäufer etwas mehr Schutz zu bieten, gab es das Konzept der “Scheck-Garantiekarte” - die wie eine Geldautomatenkarte aussah (und oft die gleiche physische Karte war, als Geldautomaten eingeführt wurden), und der Verkäufer würde Sie bitten, Ihre Karte zu sehen, typischerweise für Einkäufe bis zu £50 oder £100 (abhängig von dem auf der Karte angegebenen Betrag). Der Verkäufer schreibt dann Ihre Kartendaten auf die Rückseite des Schecks und auch Ihre Adresse. Wenn Sie etwas mit einem Scheck bezahlen und dem Verkäufer Ihre Scheckkartendaten geben, würde die Bank den Scheck auch dann einlösen, wenn Ihr Konto den Betrag nicht decken könnte (zum Schutz des Verkäufers), und Sie dann für das Geld belangen, wenn Sie nicht genug haben.

Der in der vorherigen Antwort erwähnte “Bankscheck” oder “Kassenscheck” https://money.stackexchange.com/a/95893/739 ist eine weitere Stufe des Schutzes für den Verkäufer.

Einen guten Überblick über die Geschichte der Zahlungskarten in Großbritannien gibt es unter http://www.theukcardsassociation.org.uk/history_of_cards/index.asp , siehe insbesondere:

1969 UK domestic cheque guarantee scheme is established.
…
1989 £100 und £250 UK-Scheck-Garantielimits werden eingeführt.

Es war auch üblich, die Bank anzurufen und zu fragen, ob das Geld verfügbar war.

Es war legitim, die auf der Vorderseite des Schecks aufgedruckte Nummer anzurufen und zu sagen: “Hallo, ich habe diesen Scheck über 300 $ von Artem, Kontonummer 1139391874. Ist er gültig?”

Die Bank würde entweder die Deckung bestätigen oder sagen, nein, der Scheck würde platzen.

Zusätzlich zu den anderen Antworten gab es Leute, die sich auf die Verzögerung der Scheckverrechnung verließen - man konnte einen Kauf mit Scheck am Donnerstag tätigen, am Freitag in bar bezahlt werden, das Geld auf die Bank bringen und es würde den Scheck nächste Woche decken, wenn er verrechnet wird.

Es war auch möglich, Schecks mit einem Datum in der Zukunft “nachzudatieren”. Dadurch sollte der Scheck bis zu diesem Datum aufgeschoben werden, aber das wurde von den Banken nicht immer akzeptiert.

Für sehr große Zahlungen gibt es “Banker’s Drafts”, die vorverrechnet werden. Die Bank nimmt das Geld bei der Ausstellung des Schecks effektiv vom Konto des Absenders ab.

Viele Antworten, aber keine, die sich auf das vom ursprünglichen Poster vorgestellte Beispiel konzentriert:

Nehmen wir an, es gibt eine Person A, die einer anderen Person B einen Scheck über 100.000 $ im Austausch für etwas Teures in einem Geschäft gibt. Wie kann B sicher sein, dass A das Geld hat und es sich nicht um einen Betrug handelt?

Wenn mir jemand einen Scheck über 100.000 $ geben würde - heute oder in der Vergangenheit - würde ich den Gegenstand, für den er bezahlt, so lange behalten, bis der Scheck über 100.000 $ eingelöst ist. Keine Ausnahmen.

Jeder, der 100.000 $ viel ausgibt und etwas “Jetzt!” will, aber kein Bargeld, keinen Kredit oder einen Barscheck (Bankscheck) vorweisen kann, versucht, jemanden zu betrügen. Oder sie sind wahnsinnig; das ist der gleiche Unterschied, was meine persönliche Haftung anbelangt.

Und basierend auf dieser Tatsache müssen Sie verstehen, woher Kredit kommt: Reputation. Wenn Sie eine solide finanzielle Bilanz haben und wenig bis keine Schulden haben, raten Sie mal, was? Sie haben einen guten Ruf! Die Tatsache, dass Sie Ihre Schulden bezahlen, ist der Grund, warum ein Unternehmen Ihnen dann erlaubt, Dinge auf Kredit zu kaufen.

Nun, wenn Sie ein kleiner Händler sind? Andere haben dies bereits diskutiert, aber wenn Sie nicht wirklich knapp bei Kasse sind, werden Sie nicht riskieren, dass Schecks für kleine Beträge platzen. Der langfristige Schaden für Ihre finanzielle Stabilität ist viel riskanter als der Betrag, den Sie bei einem solchen Betrug vielleicht “ergaunern” können.

Die einfache Antwort ist, dass Sie nicht wissen, dass Sie bezahlt werden, genauso wie Sie nicht wissen, dass Sie nicht überfallen werden und Ihr Bargeld gestohlen wird, oder dass jemand Ihre Kreditkarte stiehlt und einen Haufen Gebühren auflaufen lässt. Aber all diese Dinge sind Straftaten (zumindest in den USA), und jemand, der sie begeht, muss mit Geldstrafen und möglichen Gefängnisstrafen rechnen. (Bei Schecks, wenn es nur ein Versehen ist, würden Sie nur eine beträchtliche Gebühr für einen ungedeckten Scheck von Ihrer Bank bekommen…) Wie andere bereits erwähnt haben, gibt es für große Summen Dinge wie Bankschecks, die garantiert sind. Allerdings stellen Leute gelegentlich ziemlich große persönliche Schecks aus, z.B. diesen für eine Scheidungsvereinbarung: http://money.cnn.com/2015/01/09/luxury/billionaire-divorce-check-cashed/index.html

Wirklich, es läuft darauf hinaus, dass die meisten Menschen ziemlich ehrlich sind - entweder von Natur aus oder weil sie die Konsequenzen von Unehrlichkeit erkennen. Bei Kreditkarten ist das nicht viel anders: Ich könnte leicht 100.000 Dollar oder so an Kreditkarteneinkäufen machen und mich dann nicht darum kümmern, die Rechnungen zu bezahlen. Obwohl ich denke, dass der Kartenaussteller den Verlust erleiden würde, nicht der Händler.

Es gibt auch heute noch Länder, in denen Schecks verwendet werden; in Frankreich zum Beispiel sind sie immer noch üblich, und jedes Mal, wenn ich dort in den Supermarkt gegangen bin, habe ich Leute (im Allgemeinen ältere) gesehen, die mit Schecks bezahlt haben.

Es gibt im Allgemeinen keine Garantie für den Verkäufer, wenn er mit einem Scheck bezahlt, aber er hat ein paar Regressmöglichkeiten:

1. Es ist illegal, mit einem Scheck zu bezahlen, ohne das Geld zu haben, also ist das Gesetz auf der Seite des Verkäufers und er kann es zurückfordern (wenn auch mit einigen Kosten).
2. Banken sind nicht verpflichtet, ihren Kunden Scheckbücher auszustellen. Kunden, deren Schecks zu oft geplatzt sind, bekommen also keine Scheckbücher mehr ausgestellt.
3. Zumindest in Frankreich verlangen die Verkäufer in der Regel 1 oder 2 Ausweisdokumente, die sie mit dem Scheck abgleichen, und schreiben die Details auf die Rückseite des Schecks, um sich vor Betrugsansprüchen zu schützen (mein Scheckheft wurde gestohlen!).
4. Bei größeren Beträgen (> 1.000 €) werden Schecks abgelehnt.

Ich möchte anmerken, dass Bargeld ähnliche Probleme hat (Falschgeld), aber dennoch an den meisten Orten akzeptiert wird. Und während Kreditkarten sicherer sind, fallen bei ihnen Händlergebühren an.

Recht, insbesondere Strafrecht

Einen Scheck platzen zu lassen, ist eine Straftat. Beim Kauf von Waren im Einzelhandel wird der Händler eine Anzeige erstatten! Sogar für einen kleinen, damit sich nicht herumspricht, dass sie ihn nicht durchsetzen. Beim ersten Mal wird ein Polizist Sie anrufen und sagen: “Erledigen Sie das heute oder sonst”. Beim dritten Mal rufen sie nicht mehr an, sie stellen einen Haftbefehl aus und Sie sind ein Flüchtling. Sie werden ins Gefängnis gehen.

Das… ist der Grund, warum der Händler Ihre Führerscheinnummer wollte. Damit er sie ins Polizeiprotokoll aufnehmen kann.

Wenn Sie denken “Meine Geldautomatenkarte wird ständig abgelehnt, ich würde so oft Schecks platzen lassen!” Nein. Das Scheckbuch hat ein Scheckregister, in dem Sie jeden Scheck, jede Abbuchung und jede Einzahlung protokollieren, damit Sie immer wissen, was Sie haben. Automatische Abbuchungen gab es nicht, also warfen sie keine Granaten in dein Scheckbuch.

Wenn einer geplatzt ist, hat die Bank angerufen, man hat sich mit dem Verkäufer in Verbindung gesetzt und hat sich vorbereitet. Das haben Sie getan.

Auch zu meiner Zeit waren 95% der Schecks zum Bezahlen von Rechnungen wie der Stromrechnung, bei denen man bereits einen begrenzten Kreditrahmen hat. In diesen Fällen behandeln sie es nicht als Verbrechen, nur als fehlgeschlagene Zahlung. Wenn Sie eine weitere Zahlung bis zum Fälligkeitsdatum leisten, sind Sie bis auf die Gebühr für einen geplatzten Scheck fein raus. Andernfalls gilt die normale Säumnisgebühr.

Unterschätzen Sie nicht die Bedeutung der Tatsache, dass das Scheckrecht seit 200 Jahren gereift ist. Das Gesetz ( Polizei, Gerichte, Zivilprozesse ) weiß genau, was mit Papierscheckbetrug jeder Art zu tun ist. Sie haben alles schon gesehen. Sie wissen, wann es sich um ein Verbrechen handelt, wen man beschuldigen kann und wer die Haftung trägt. Insbesondere hunderte von Jahren an Rechtsprechung - es ist unwahrscheinlich, dass irgendeine “neue Rechtsprechung” rund um Papierschecks entwickelt wird, einfach weil alles, was passieren könnte, bereits passiert ist. Im Gegensatz zur Rechtsprechung zum elektronischen Zahlungsverkehr, die erst jetzt anfängt, geschrieben zu werden, und Dinge wie Experi-Metal v. Comerica können das Spiel plötzlich verändern.

Know Your Customer

Die Welt war ein bisschen kleiner und die meisten Scheck-Transaktionen waren klein und/oder mit “Stammkunden” - Leuten, die die Einzelhändler kannten. Und die Einzelhändler wägten ab, ob sie einen Scheck auf dieser Basis annehmen würden. Das war nicht immer fair.

Aber ja. Wir haben 5-stellige Schecks von Leuten angenommen, die wir kannten, und wussten, dass die Transaktion typisch für sie war. Springfield ISD will weitere 50.000 Dollar für Macs, okay… Green Hills Country Club, auf keinen Fall.

Es gab viele Möglichkeiten, aber am Ende weiß man es eigentlich nicht.

• Liste der schlechten Konten - Die meisten Leute, die Schecks akzeptierten, hatten auch ein System, um eine Liste bekannter schlechter Konten zu prüfen. Wenn Sie einen ungedeckten Scheck ausstellten, konnte Ihnen die Verwendung von Schecks untersagt werden, oder Sie durften sogar nie wieder in diesem Geschäft einkaufen. Wenn Sie einmal einen ungedeckten Scheck ausgestellt haben, kann es schwierig werden, dass Ihre Schecks akzeptiert werden. Als diese Liste wuchs, nutzten immer mehr Unternehmen sie, bis das Ausstellen eines ungedeckten Schecks im Reifenladen dazu führen konnte, dass man im Lebensmittelgeschäft keine Schecks mehr benutzen konnte. Ein Beispiel ist das Meldesystem “ChexSystems”: Siehe Check First .
• Anrufen bei der Bank. Bis heute können Sie eine Bank mit einer Kontonummer anrufen und fragen, ob diese Person genug Geld für X hat. Sie würden also anrufen: “Hat Bill Smith, Kontonummer 1234567, $400 zur Deckung dieses Schecks?”
• Ehrensystem. Um ehrlich zu sein, waren die Leute einfach ehrbarer und verantwortungsbewusster. Wenn man in einem Restaurant einen ungedeckten Scheck ausstellte, musste man sich beim nächsten Mal mit der Kellnerin auseinandersetzen, die man betrogen hatte. Es war nicht in Ordnung, ungedeckte Schecks auszustellen. Zumindest hier in der Gegend sind die “Du schuldest mir was” und “Lass uns den "Mann” bescheißen" Empfindungen sehr neu. Dies ist IMO mehr und mehr mit dem Niedergang der kleinen Unternehmen verbunden. Sie haben keinen ungedeckten Scheck am Gemüsestand ausgestellt, weil Sie nicht wollten, dass man in Ihrem Reifenladen ungedeckte Schecks ausstellt.
• Rechtliche Schritte. Das Ausstellen eines ungedeckten Schecks kann ein kriminelles Vergehen sein. Und es kann oft seltsame Konsequenzen nach sich ziehen. Plötzlich ist der ungedeckte Scheck in der Autowerkstatt eine Straftat, weil der Hauptsitz der Werkstatt und Ihre Bank in verschiedenen Staaten liegen. In vielen Staaten gibt es Gesetze wie “Nach 30 Tagen erhalten Sie den doppelten Betrag des Schecks plus Anwaltskosten”, was dazu führen kann, dass ein geplatzter Scheck im Wert von 45 Dollar Sie auf Tausende von Schulden bringt. In FL zum Beispiel könnten Sie 5 Jahre ins Gefängnis kommen.

GROSSBRITANNIEN: Unser Fensterputzer bekommt immer noch einen Scheck. Er weiß nicht, ob wir das Geld haben, aber er weiß, wo wir wohnen.

Sie sagten “ohne Computer”, aber der allgemeine Fall mit ihnen ist trotzdem interessant.

In den USA gibt es seit 2004 ein System namens Check 21 , das es Unternehmen (und vielleicht auch Privatpersonen?) ermöglicht, Schecks zu scannen und sofort zu verarbeiten, ähnlich wie bei der Verarbeitung von Lastschriften. Dadurch werden die meisten, aber nicht alle Probleme, über die Sie sich Sorgen machen, gelindert.

Bei Transaktionen, bei denen es um die Übertragung von wertvollen Vermögenswerten und viel Geld geht, wie z. B. bei Immobilien, wird ein Prozess verwendet, der als “Escrow” bekannt ist. Escrow ist ein Prozess, bei dem ein unbeteiligter Dritter, der für seine Dienste bezahlt wird, alle Unterlagen und das Geld sowohl vom Käufer als auch vom Verkäufer sammelt, es aufbewahrt, bis nachgewiesen ist, dass alles Notwendige geliefert, unterschrieben usw. wurde, und dann das Geld an den Verkäufer aushändigt, die Urkunde und alle anderen notwendigen Unterlagen an den Käufer übergibt, die staatliche Behörde benachrichtigt, die Eigentumsübertragungen aufzeichnet, usw., usw., so dass die Immobilie ordnungsgemäß übertragen wird, der Verkäufer bezahlt wird und so weiter. Wenn es um solche Transaktionen geht, ist eigentlich sehr wenig “Vertrauen” im Spiel - der Treuhandprozess, der über viele, viele Jahre entwickelt wurde, hat “Vertrauen” durch Verfahren ersetzt, die garantieren sollen, dass die Transaktion ordnungsgemäß abgeschlossen wird.

In Deutschland wurden Schecks in der Regel von der Bank bis zu 400 DM pro Scheck garantiert. Schecks wurden um das Jahr 2000 nicht mehr verwendet.

Wie sind die Menschen mit Schecks umgegangen, bevor es Computer und andere Dinge gab, die das Überprüfen einfacher machten?

So, wie sie mit den Vorläufern der Schecks umgegangen sind, nämlich mit Zahlungsversprechen. Dieses Privileg ist vertrauenswürdigen Parteien vorbehalten oder solchen, die so bekannt sind, dass der Schaden für ihren Ruf finanziell größer wäre als der Betrag, um den es geht.

Stellen Sie sich vor, Sie leben in einer Gegend, in der jeder weiß, wo jeder andere wohnt. Man kennt Ihre Adresse, weiß, welchen Job Sie haben, und wie gut es Ihnen finanziell geht. So etwas wie Schecks gibt es nicht. Sie kommen im Laden vorbei, wollen etwas kaufen und kommen erst in einer Woche wieder in die “Stadt”, haben aber keine verhandelbaren Papiere bei sich und haben keine Zeit, sie jetzt für den Kauf zu besorgen. Was passiert dann? Nun, wenn Sie gut bekannt sind, eine starke Bindung an die Gemeinde haben und in der Vergangenheit ehrlich waren, und das Geschäft es tolerieren kann, dass Sie eine oder zwei Wochen lang nicht zahlen, kann das Geschäft beschließen, Ihre Schulden in seinen Büchern zu vermerken, in der Erwartung, dass Sie sie später bezahlen werden. Wenn Sie nicht zahlen, müssen Sie später mit einem Besuch der Behörden rechnen, oder Sie werden nicht nur bei dem Händler, den Sie betrogen haben, auf die schwarze Liste gesetzt, sondern auch bei vielen anderen Händlern, die solche Dienste anbieten.

Also, wenn man bedenkt, dass man mit diesen Leuten leben und Handel treiben muss, dass man in der Gemeinschaft etabliert ist, dass es problematisch wäre, woanders hin zu ziehen, ganz zu schweigen davon, dass es viel teurer wäre als das, was man kaufen wollte, warum sollte man dann die Schulden auslassen? Oder sie sogar aufnehmen, wenn die Wahrscheinlichkeit groß ist, dass Sie sie nicht abdecken können?

Aber dieses System ist problematisch. Es erfordert, dass man mit dem Geld in die Stadt zurückkehrt (potentiell gefährlich) oder zur Bank geht, das Geld abhebt und dann den Händler bezahlt (zeitaufwändig). Und der Händler gibt im Grunde jedem, der dies ausnutzt, einen zinslosen, kurzfristigen Kredit (nicht unbedingt ein gutes Geschäft).

Im nächsten Monat kündigen die Banken eine neue Innovation an - den “Scheck”. Dieser ist nun ein Stück Papier, das, wenn es der Bank vorgelegt wird, zu einer Überweisung vom Konto des Zahlers auf das des Zahlungsempfängers führt. Dadurch reduziert sich die Zeit, die der Händler benötigt, um Geldmittel zu überweisen, von Tagen/Wochen/mehr auf nur wenige Werktage. Dadurch muss der Kunde nicht mehr in die Stadt zurückkehren, was ihm Zeit spart. Aber es ändert sich sonst nichts. Sie führen solche Transaktionen immer noch nur mit Leuten durch, denen Sie vertrauen oder die Sie dazu bringen können, zu zahlen.

Wenn überhaupt, dann hat die Möglichkeit, Vertrauen in ein elektronisches System zu setzen, wahrscheinlich zu noch mehr Betrug geführt. Da man keine persönlichen Beziehungen und kein Vertrauen ausnutzen muss, ist die Schwelle, jemanden zu betrügen, viel niedriger.

Also, TLDR - dies funktionierte aufgrund von engen Gemeinschaften und einem gewissen Maß an Vertrauen, das der Erfindung von Schecks vorausging. Um einen gefälschten Scheck zu erhalten, musste man in der Lage sein, einen Vertrauensbetrug durchzuführen - jemanden davon zu überzeugen, dass man vertrauenswürdig ist oder eine Person von Bedeutung/Reputation ist, oder jemanden zu überzeugen, der diese Qualitäten bereits hat, entweder für einen zu bürgen oder sein eigenes Geld zu geben, während er den wertlosen Scheck akzeptiert.

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Ein persönlicher Scheck kann bis zur Höhe des darauf geschriebenen Betrags eingelöst werden (in Ihrem Beispiel, wenn der Aussteller des Schecks also 4.000 $ hatte, könnten Sie sein Konto durch Einlösen des Schecks ausgleichen, aber Sie könnten nicht mehr als das bekommen), aber im Allgemeinen, wenn ein Scheck über mehr als das Konto des Ausstellers ausgestellt ist, wird er beim Einlösen “platzen” und die Person, die den Scheck einlöst, wird nichts erhalten.

Einen Scheck platzen zu lassen, bringt normalerweise eine Strafe oder Gebühr mit sich und kann dazu führen, dass man bei bestimmten Geschäften auf die schwarze Liste gesetzt wird (ich habe fälschlicherweise angenommen, dass ein geplatzter Scheck auch Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigt, aber @ThePhoton hat mich eines Besseren belehrt). Als Einzelperson, die einen Scheck von einer anderen Person erhält, sind Sie im Grunde genommen das Geld los und müssen rechtliche Schritte einleiten, um entweder das Geld oder den verkauften Artikel zurückzubekommen.

Wie bereits erwähnt, wissen Sie nicht im Voraus, ob ein Scheck eingelöst wird - er ist ein Versprechen auf Papier, das nur so gut ist wie das Wort des Kunden. Verkäufer werden Schecks eher akzeptieren, wenn der Verkäufer in irgendeiner Form Rückgriff nehmen kann - die verkaufte Ware kann leicht wieder in Besitz genommen werden (z. B. ein Auto), der Mieter kann zwangsgeräumt werden (z. B. bei Mietwohnungen), es kann ein Pfandrecht auf das Haus oder das Auto des Kunden erhoben werden (z. B. bei Reparaturen), oder es liegt genügend Zeit zwischen Zahlung und Lieferung, um die Transaktion zu stornieren (z. B. bei einer Anzahlung für einen Autokauf). Unternehmen werden auch persönliche Schecks von Kunden akzeptieren, zu denen sie Grund hatten, Vertrauen aufzubauen.

Verkäufer lehnen persönliche Schecks oft in Situationen ab, in denen ein erhebliches finanzielles Risiko bestehen würde. Sie verlangen in der Regel Barschecks, zertifizierte Schecks oder Bankwechsel (die alle auf das Gleiche hinauslaufen) - und setzen damit das Vertrauen in die ausstellende Bank und nicht in eine Einzelperson.

Beispiel: Ich habe gerade mein Auto privat verkauft - ich verlangte vom Käufer, dass er mit einem beglaubigten Scheck oder Bankwechsel bezahlt, bevor ich das Eigentum überschrieb und ihm die Schlüssel übergab. Es wäre dumm von mir gewesen, einen persönlichen Scheck zu akzeptieren.

Aber… wenn mir ein Familienmitglied aus irgendeinem Grund Geld geben würde - als Geschenk, für den Kauf von etwas usw., würde ich einen persönlichen Scheck akzeptieren, weil die familiäre Beziehung so vertrauensvoll ist.