Ich bin 18 und habe sechs Riesen. Was soll ich damit machen?

Eine Roth IRA ist eine großartige Idee. Sie können nur so viel einzahlen, wie Sie jedes Jahr verdienen, aber das sollte im Moment kein großes Problem für Sie sein. Sie zahlen keine Steuern, oder fast keine, also haben Sie eine gute Gelegenheit, etwas an einem sicheren Ort zu deponieren! Und da es ein Roth-Sparplan ist, können Sie das Kapital (nicht die Erträge) immer straffrei abheben, sobald Sie zur Uni gehen.

Dann können Sie es in den Aktienmarkt in einem Indexfonds (wie “VOO” oder “SPY”, etwas, das im Grunde “alle wichtigen Aktien in den USA” auf einmal ist) investieren; diese neigen dazu, im Laufe der Zeit sehr gut zu steigen, und während sie während Abstürzen nach unten gehen, werden sie nicht völlig verschwinden, abgesehen von einem katastrophalen Ereignis, das in der Geschichte der USA nie passiert ist, und neigen dazu, ziemlich schnell wieder nach oben zu kommen.

Herzlichen Glückwunsch, dass Sie beim Thema Ruhestand und Sparen die Nase vorn haben!

Im Gegensatz zu anderen empfehle ich NICHT, Ihre 6.000 Dollar so früh in einen Rentenfonds einzuzahlen. Es ist eine schlechte Idee.1 Wenn Sie nach dem College mit Geld überhäuft werden und nicht wissen, was Sie mit diesen 6.000 Dollar machen sollen, können Sie das Gleiche tun2 ( Anmerkung : siehe unten3)- diese zusätzlichen 4-5 Jahre Zinsen oder Kapitalgewinne werden Sie nicht umhauen, aber die Strafe und der fehlende Zugang zu den Geldern könnten Sie sehr wohl umhauen, wenn man bedenkt, dass Sie wahrscheinlich nicht gerade damit beschäftigt sein werden, während des Colleges reich zu werden.

Normalerweise hätte ich Sie ermutigt, ein hochverzinsliches Giro- oder Sparkonto zu eröffnen - es gibt welche, die 3%+ Zinsen auf begrenzte Beträge geben, die größer als $6k sind, googeln Sie einfach mal herum.

Wenn Sie jedoch schlechte Ausgabengewohnheiten unterbinden wollen, können Sie auch ein hochverzinsliches Certificate of Deposit (CD) in Betracht ziehen. Die liegen auch im 3%-Bereich, aber Sie können das Geld mit reduzierten Zinsen abheben, und nach ein paar Jahren haben Sie vollen Zugriff auf das Geld, wonach Sie dann anfangen können, für den Ruhestand zu sparen.

Einige “Fußnoten”:

1. Vielleicht das Wichtigste: Eine CD ist ein garantierter Zinssatz. IRAs und andere Investitionen sind NICHT garantiert. Die Leute hier tun gerne so, als ob Sie garantiert 7%/Jahr zurückbekommen, aber das ist nur der Durchschnitt über die Langzeit, keine Garantie und schon gar nicht über die Kurzzeit. Wenn Sie Ihr Geld nach dem College abheben müssen, um das neue Auto zu bezahlen, damit Sie zu Ihrem Job gehen können, könnte eine schlechte Wirtschaft leicht bedeuten, dass Sie weniger Geld verdienen als mit einer CD (oder schlimmer). Vielleicht ist das nur eine Meinung, aber für mich ist das ein zu großes Risiko - es ist viel sinnvoller, mit dem Investieren in den Ruhestand zu beginnen, wenn Sie ein stabiles Einkommen haben und es nicht wahrscheinlich ist, dass Ihnen die 6.000 Dollar 40 Jahre vor dem Eintritt in den Ruhestand wegbrechen.

2. Um das auszugleichen, was Sie “verloren” hätten, wenn Sie nicht früher gespart hätten, sollten Sie, sobald Sie anfangen, echtes Geld zu verdienen, “sich selbst Zinsen zahlen”, indem Sie den zusätzlichen Betrag, den Sie gewonnen hätten, wenn Sie in der Zwischenzeit investiert hätten, wieder investieren. Bei einer jährlichen Rendite von 7 % nach 5 Jahren bedeutet das, dass Sie 40 % der 6.000 $ (also ca. 8.400 $) zusätzlich zu Ihrem regulären Jahresbeitrag im Jahr nach Ihrem Abschluss investieren sollten. Wenn Sie in der Zwischenzeit Zinsen verdienen, wird dies sogar noch einfacher.

3. Wie jemand freundlicherweise in den Kommentaren anmerkte, gibt es ein jährliches Beitragslimit für eine Roth IRA, wenn Sie also dieses Limit erreichen, ist es möglicherweise nicht so einfach, “aufholen” zu spielen und sich selbst Zinsen zurückzuzahlen. Das bedeutet jedoch nicht, dass Sie auf den Zinseszins verzichten müssen… Sie können das Geld immer noch ganz normal investieren; es muss nicht auf einem speziellen Rentenkonto liegen.
   Letztendlich läuft es also darauf hinaus, wie viel Selbstkontrolle Sie haben. Aber wenn Sie wirklich Ihr Beitragslimit erreichen, bedeutet das, dass Sie genug Selbstkontrolle haben, um das Geld nicht auszugeben, also gibt es da auch nicht viel zu gewinnen, es sei denn, Sie erwarten irgendwie, dass Ihre Selbstkontrolle abnimmt, wenn Sie älter werden. Andererseits ist es weit wahrscheinlicher, dass Sie in der Zwischenzeit Zugriff auf dieses Geld brauchen (z.B. ein Auto für Ihren ersten Job, Vorauszahlung der Miete usw.), also ist das ein Grund, garantierten Zugriff auf den vollen Betrag (+Zinsen) zu haben, wenn Sie das College beenden.

Zunächst einmal ist es großartig, dass Sie diese Optionen überhaupt in Betracht ziehen und dass Sie versuchen, verantwortungsvoll und vorausschauend für Ihre Zukunft zu planen.

Ich werde auch mit dem Konsens brechen und auf 2 Dinge hinweisen:

1. $6.000 ist besser als $0 oder Schulden zu haben, aber es ist wirklich nicht viel Geld. Je nachdem, wo Sie leben, sind das “2-4 Monatsausgaben für den Lebensunterhalt”. Wenn Sie sich entscheiden, nach dem Abschluss quer durchs Land nach SF oder Seattle zu ziehen und eine 1-Zimmer-Wohnung zu mieten, werden Sie das ausgleichen können. Wenn Ihnen das viel vorkommt und Sie Angst haben, es für dummes Zeug auszugeben, könnte es Ihnen helfen, zu lernen, wie man mit dem Geld umgeht, es aber nicht ausgibt.

2. Ja, Sie könnten potenziell in ~50 Jahren davon profitieren, wenn Sie in einem so jungen Alter mit dem Sparen/Investieren beginnen, aber Sie werden es besser machen, wenn Sie sicherstellen, dass Sie Schulden_ in naher Zukunft vermeiden. Genauso wie der Zinseszins zu größeren Ersparnissen im Ruhestand führen kann, wird der Zinseszins von Kreditkartenschulden und anderen Krediten Ihre finanzielle Flexibilität für die Jahrzehnte zwischen jetzt und dann wegnehmen.

Eine Roth IRA ist eine gute Idee, eher früher als später zu beginnen, aber zuerst …

Die Maximierung der Zinssätze für den Ruhestand im Jahr 2065 ist nicht Ihre größte unmittelbare Sorge. Sie tun gut daran, für 5 Jahre zu planen (Sie können auch 10, 20 und 50 Jahre planen, wenn Sie wollen, aber fangen Sie näher an): Wie werden Sie die Miete und die Grundbedürfnisse abdecken, wenn Sie aus dem Wohnheim raus sind? Eine kurzfristige CD oder T-Bill könnte ein Teil davon sein.

Wenn Sie lernen, im Rahmen Ihrer Möglichkeiten zu leben und Ihre Kreditwürdigkeit zu bewahren, wenn Sie wenig/kein Einkommen haben, ist das eine Fähigkeit, die Ihnen sehr nützlich sein wird, aber es ist vielleicht nicht immer möglich, Schulden zu vermeiden. Ein Polster von 6.000 Dollar ist eine gute Sache, aber wenn die Alternative darin besteht, 1000 Dollar Schulden auf einer Kreditkarte mit einem jährlichen Zinssatz von 30 % zu machen, sind Sie wahrscheinlich besser dran, wenn Sie in die Ersparnisse eintauchen, um sie zu decken. Das bedeutet, dass Sie zumindest einen Teil davon liquide und zugänglich halten sollten.

Wenn Sie sich Sorgen um Ihre Selbstbeherrschung machen und die bloße Vorstellung, ein bisschen Geld zu haben, Sie dazu verleitet, es für frivole Dinge auszugeben, dann tun Sie gut daran, zu lernen, wie man Geld hat und wie man haushaltet. Sie müssen etwas auf der Bank haben, um zu lernen, wie Sie sicherstellen können, dass Sie jeden Monat genug auf der Bank haben, um Ihre Ausgaben zu decken.

Auch wenn Sie sich nicht sofort um die Lebenshaltungskosten kümmern (indem Sie zu Hause wohnen, in einem Wohnheim mit Essensplan usw.), müssen Sie in den nächsten Jahren trotzdem für diese Dinge planen und budgetieren. Fangen Sie jetzt an, diese Gewohnheiten aufzubauen. Erstellen Sie ein Budget und bezahlen Sie Ihre eigenen Rechnungen. Lernen Sie, wie Sie Schulden vermeiden können, bevor Sie es müssen. (Übrigens, sollten Sie einen Studienkredit benötigen, nehmen Sie KEINE privaten Studienkredite auf!!).

Mein Vorschlag:

• Behalten Sie ~$500-1000 auf einem (idealerweise kostenlosen) Giro-/Debitkonto für Ihre wöchentlichen/monatlichen Ausgaben. Zahlen Sie zukünftige Gehaltsschecks automatisch auf dieses Konto ein. Versuchen Sie, den Kontostand konstant, nie negativ und unter ~$2000 zu halten, um einen großen Verlust im Falle eines Debitkartendiebstahls/Betrugs zu vermeiden.

• Legen Sie die verbleibenden ~$5.000 auf ein verzinstes Sparkonto (aus Bequemlichkeit bei der gleichen Bank oder bei der, die den höchsten Zinssatz bietet). Vergessen Sie, dass es dort ist. Dies ist jetzt Ihr Notfallfonds.

• OPTIONAL: Sobald Sie ein Budget erstellt haben und Ihre Ausgaben und Einnahmen kennen, wenn Sie damit einverstanden sind, dass die Werbung weiß, was Sie kaufen, besorgen Sie sich EINE Kreditkarte, die Ihnen tatsächlich etwas zurückzahlt (Bargeld, Amazon-Punkte, etc.). Benutzen Sie sie, um Lebensmittel, Benzin, Telefon, Strom und andere Einkäufe zu bezahlen, aber NUR bis zu dem Punkt, an dem Sie ALLES im Monat abbezahlen können. Führen Sie KEIN Guthaben.

Sobald Sie sich daran gewöhnt haben, Ihr Geld NICHT auszugeben, ist es einfacher, es nicht auszugeben. Wenn Sie eine Gehaltserhöhung bekommen, legen Sie die Differenz auf das Sparkonto. Wenn Sie einen besseren neuen Job bekommen, legen Sie die Differenz in die Ersparnisse und halten Sie Ihre Ausgaben gleich. Nehmen Sie sich die Zeit, gute Gewohnheiten zu entwickeln und zu lernen, was Ihre wirklichen Ausgaben sind und wie Sie damit umgehen können, ohne sich zu Impulskäufen gezwungen zu fühlen. Auf diese Weise werden Sie nach dem College bereit sein, wenn die reale Welt auftaucht. … Ehrlich gesagt würde ich das Geld lieber für Reisen und Lebensfreude ausgeben, bevor ich Jahrzehnte hinter einem Schreibtisch verbringe und darauf hoffe, eines Tages zu reisen und das Leben zu genießen … Es spricht auch viel für diesen Ansatz.

Sie fragen sich, wo soll ich das Geld anlegen? Im Allgemeinen möchten Sie die Steuergesetze so weit wie möglich ausschöpfen. Zu diesem Zweck könnte eine Roth IRA für Sie sehr sinnvoll sein, weil Sie damit Geld auf ein Konto einzahlen können, das Ihnen erlaubt, die Erträge aus diesem Geld zu behalten, ohne darauf Einkommenssteuer zu zahlen.

Ihre Option eines Sparkontos ist logisch (obwohl ich denke, dass Bob Baerkers CD-Leiter-Vorschlag noch besser ist). Sie legen diese $6.000 auf ein Sparkonto, das sagen wir 1,5% verdient. Am Ende des Jahres werden Sie $90 an Zinsen verdient haben. Auf diese $90 werden Sie Einkommenssteuern zahlen müssen. Aber dank des Standardabzugs ist es unwahrscheinlich, dass Sie Einkommen haben, das ohnehin der Einkommenssteuer unterliegen würde. Praktisch gesehen gibt es also keinen Unterschied zwischen einem regulären steuerpflichtigen Konto oder einer Roth IRA (oder einem anderen steuerlich bevorzugten Vehikel).

Da dieses Geld wahrscheinlich schon während der Schulzeit abgehoben wird, bin ich mir nicht sicher, wie viel Steuervorteil Sie mit einer Roth IRA-Verpackung tatsächlich realisieren werden. Allerdings werden Ihre Erträge in der Roth IRA gesperrt, bis Sie das Rentenalter erreichen. Der Einfachheit halber nehmen wir an, dass Sie $5.500 in eine Roth IRA einzahlen. Über 5 Jahre bei 1,5% APR werden Sie ungefähr $425 an Zinsen verdienen. Nach diesen 5 Jahren können Sie Ihre $5.500 kostenlos zurücknehmen, aber die $425 Zinsen würden einer Strafe von $42,50 und Einkommenssteuern unterliegen, bis zu dem Ausmaß, dass Sie überhaupt ein steuerpflichtiges Einkommen haben. Die Strafe kann auf verschiedene Arten vermieden werden, z. B. durch den erstmaligen Erwerb eines Hauses oder, wenn das Konto weniger als 5 Jahre alt ist, durch qualifizierte Bildungsausgaben. Wenn dies außerhalb der Roth IRA-Verpackung wäre, gäbe es keine solche Strafe und abhängig von der Art des Einkommens, das Sie generieren werden, während Sie in der Schule sind, könnte es nicht einmal einen steuerlichen Vorteil für die Roth IRA-Verpackung geben.

Diese Antwort ist mir entgangen, aber Sie müssen wirklich nur darüber nachdenken, ob Sie arbeiten werden, während Sie in der Schule sind, weil steuerbegünstigte Investitionsvehikel nur bis zu dem Ausmaß vorteilhaft sind, in dem Sie überhaupt Einkommenssteuern zahlen und im Allgemeinen Beschränkungen auf das Geld setzen, die einer Strafe unterliegen, der Sie sonst nicht ausgesetzt wären.

Es könnte sinnvoll sein, einige relevante Konzepte grob zu erklären, mit denen Sie aufgrund Ihres Alters vielleicht noch nie in Berührung gekommen sind.

Einkommensteuer : In einem sehr grundlegenden Sinne erhalten Sie etwas, das als Standardabzug bezeichnet wird (zur Veranschaulichung nennen wir diesen einfach $10.000, obwohl sich der Betrag jährlich ändert). Angenommen, Sie verdienen im Jahr 2018 $15.000, dann können Sie diesen Standardabzug von -$10.000 auf Ihr Einkommen anwenden, so dass Sie $5.000 an steuerpflichtigem Einkommen haben.

Einkommen : Im Allgemeinen ist jedes Geld, das Sie in einem Jahr verdienen, steuerpflichtig, einschließlich Zinsen oder Dividenden aus Investitionen. Es gibt zwei Möglichkeiten, Geld aus einer Investition zu verdienen: Zins-/Dividendenzahlungen oder Kapitalzuwachs.

Zinsen/Dividenden : Wenn Sie ein Sparkonto haben oder Aktien besitzen, die eine Dividende zahlen, erhalten Sie eine periodische Zahlung, diese Zahlung ist Einkommen.

Kapitalzuwachs : Wenn Sie etwas für $100 kaufen und es für $120 verkaufen, haben Sie einen Kapitalgewinn von $20. Wenn Sie verkaufen, nachdem Sie den Vermögenswert ein Jahr lang besessen haben, ist das ein langfristiger Kapitalgewinn, der steuerlich begünstigt wird; unter 12 Monaten ist das ein kurzfristiger Kapitalgewinn, der als Einkommen gilt.

Kapitalverluste : Wenn Sie etwas für $100 kaufen und es für $80 verkaufen, haben Sie einen Kapitalverlust von $20, der mit etwaigen Gewinnen verrechnet werden kann.

In jungen Jahren mit dem Investieren zu beginnen ist eine gute Idee, aber das Investieren birgt Risiken.

Da Sie das Risiko des Investierens nicht eingehen wollen, da Sie denken, dass Sie das Geld während des Colleges verprassen könnten, und da Sie das Geld während des Colleges und möglicherweise während des Studiums brauchen könnten, ist mein Rat, dass Sie in Erwägung ziehen, den Großteil des Geldes in gestaffelte 1-Jahres- Einlagenzertifikate/Termineinlagen (CDs) zu investieren.

Überlegen Sie sich, wie viel Sie als Notfallfonds benötigen und teilen Sie dann den Restbetrag auf mehrere CDs auf. Wenn Sie z.B. mit $1.000 als Notfallfonds zufrieden sind und alle 6 Monate auf die Hälfte Ihres Geldes zugreifen können, legen Sie $3.000 jetzt in eine einjährige CD und $3.000 in eine andere in 6 Monaten. Wenn jede CD fällig wird und Sie das Geld nicht benötigen, eröffnen Sie eine neue einjährige CD.

Wenn Sie alle 4 Monate Zugriff auf 1/3 Ihres Geldes haben wollen, eröffnen Sie drei einjährige CDs mit $2.000 (eine jetzt, eine in 4 Monaten und eine in 8 Monaten). Auch hier gilt: Wenn jede CD fällig wird und Sie das Geld nicht benötigen, eröffnen Sie eine neue einjährige CD.

Wenn Sie einen Ort suchen, an dem Sie Ihr Geld sicher und mit einem anständigen Zinssatz anlegen können, aber eine gute Verfügbarkeit haben, sollten Sie den Kauf von T-Bills der US-Regierung in Betracht ziehen.

Wenn Sie ein Konto bei Treasury Direct einrichten und einen T-Bill mit 4 Wochen Laufzeit kaufen, erhalten Sie einen Zinssatz, der mit dem eines Bankzertifikats vergleichbar ist.

Da es eine kurze Laufzeit hat, können Sie das Geld ziemlich schnell bekommen, wenn Sie es brauchen, weniger als einen Monat. Es hat einen Zinssatz über der Inflation und ist eine sichere Investition.

Mein Rat wäre, professionellen Rat einzuholen.

• Nehmen Sie vielleicht $150 und engagieren Sie einen Finanzberater für ein oder zwei Stunden, um sich hinzusetzen und Ihre Optionen persönlich mit Ihnen durchzugehen. Bitten Sie ihn, Ihnen dabei zu helfen, einen Plan für einige große Anschaffungen zu machen, die Sie in der Zukunft vielleicht haben wollen (z.B. Hypothek/Auto), aber auch genug für kurzfristiges Bier/Partys/etc. zu haben.

• Banken haben oft Berater, mit denen Sie kostenlos sprechen können. Sie werden Ihnen natürlich ihre Produkte anbieten, aber Sie können für sehr geringe Kosten zu mehreren gehen.

Ich würde nicht vorschlagen, irgendeine Investition mit den Früchten von Jahren Ihres Lebens auf die Meinungen von einigen Leuten zu machen, die Sie nie im Internet getroffen haben, egal wie seriös sie auf dieser Seite sein mögen.

Das ist großartig, dass Sie bereits so viel Geld gespart haben! Da Ihre monatlichen Ausgaben bereits erledigt sind, haben Sie im Wesentlichen $6000, mit denen Sie etwas anfangen können.

Ich schlage vor, $1000 auf einem Girokonto bei der Bank zu lassen. Es ist immer schön, einen bestimmten Geldbetrag auf einem Konto zu haben, auf das man jederzeit zugreifen kann, ohne dass man es abheben muss. Man weiß nie, ob man etwas an seinem Auto reparieren muss, ein Bus-/Flugticket braucht oder alltägliche Ausgaben hat.

Mit den verbleibenden $5000 könnten Sie meiner Meinung nach warten, bis Sie ein größeres regelmäßiges Einkommen haben, bevor Sie ein Rentenkonto/-plan einrichten. Da Sie sich vom Aktienmarkt fernhalten wollen, sind Ihre Optionen ein Spar- oder Geldmarktkonto und ein CD (Certificate of Deposit). Ich würde X Geldbeträge auf ein Sparkonto und Y Geldbeträge auf ein CD-Konto legen. Schauen Sie, ob Ihre Bank diese Dinge anbietet oder suchen Sie sich eine Bank, die den höchsten Zinssatz für diese Konten bietet.

Ein Sparkonto ist nett, weil Ihr Geld Zinsen verdient, aber Sie können nur bis zu 6 Mal im Monat davon abheben, wenn es nötig ist. Eine CD bringt mehr Zinsen, aber man darf sie nicht anfassen, bis sie fällig wird (6 Monate, 1 Jahr, 5 Jahre, etc.). Nerd Wallet ist eine gute Seite, um Konten zu vergleichen https://www.nerdwallet.com/banking/best-savings-accounts

Wenn Sie aufs College gehen, werden Sie Ausgaben haben, für die Sie Geld benötigen werden. Es ist insgesamt eine gute Idee, es an einem Ort aufzubewahren, an dem Sie es nicht ausgeben können, aber wenn berechtigte Kosten auf Sie zukommen, müssen Sie in der Lage sein, auf Ihr Geld zuzugreifen.

… Indexfonds schneiden in der Regel besser ab als professionell verwaltete Anlagen, wenn Sie die Verwaltungsgebühren berücksichtigen.

… in einem Indexfonds … werden Sie etwas Geld verlieren, vielleicht sogar eine Menge, wenn der Aktienmarkt als Ganzes nach unten geht. Aber es ist immer noch viel weniger riskant als andere Investitionen, die anständige Renditen haben.

… die OP sagte, dass sie aufs College geht - also wird sie in der Lage sein, sowieso alles [von einer Roth IRA] abzuheben (um das College zu bezahlen).

… sie wird spätestens in ein paar Jahren alleine leben, wenn sie alles von Möbeln bis zu einem Auto (?) braucht und nur ein Anfangsgehalt hat, um es zu bezahlen.

… erst im Leben Fuß fassen, dann sich um die Zukunft kümmern (nur nicht zu lange warten).

… Die Amerikaner beschweren sich darüber, dass die Amerikaner nicht für den Ruhestand sparen, und andere Amerikaner ermutigen dazu, alles sofort auszugeben - als ob es eine Art Verbrechen wäre, “nein” zu einem Verkäufer zu sagen oder seine Steuerrückzahlung nicht sofort auszugeben. Man kann nicht beides haben.

Kryptowährung, ich habe bereits gesehen, dass eine Antwort mit diesem Vorschlag zur Hölle heruntergestuft wurde, aber vertrauen Sie mir, dies ist diese Art von Stackexchange-Community. Die Leute hier verstehen meist Fiat, schuldenbasierte Wirtschaft. Das Konzept der deflationären Währung ist hier unverständlich. Stecken Sie etwas Recherche hinein und nicht mehr als 20% oder wie viel auch immer Sie sich wohl fühlen. Es ist auf jeden Fall die Zeit wert, sich damit zu beschäftigen, es ist die Zukunft, Mann ;]

Kaufen Sie ein paar Gold- und Silberadler und legen Sie sie in einen Safe. Ernsthaft. Edelmetalle sind seit Tausenden von Jahren das Mittel der Wahl zum Sparen.

Edelmetalle halten sich gut gegen Inflation und sind frei von Gegenparteirisiken (Bankausfälle, etc.). Was auch immer also mit den Banken oder der Wirtschaft passiert, Ihre Münzen werden ihren Wert behalten.

Außerdem sind Edelmetalle derzeit unterbewertet, so dass sie in den nächsten Jahren besser abschneiden könnten als nur mit der Inflation Schritt zu halten.

Wenn Sie diesen Weg gehen, stellen Sie sicher, dass Sie Investment-Grade-Münzen (Bullion) und keine Sammlermünzen kaufen, da Sammlermünzen oft einen ungerechtfertigten Aufschlag haben.