Warum sparen die Menschen so viel?

Wenn Menschen über 60 auf ihr Leben zurückblicken, sagen sie in der Regel nicht:

1. Ich wünschte, ich hätte mehr Studienkredite aufgenommen.
2. Ich wünschte, ich hätte mehr teure Autos gekauft.
3. Ich wünschte, ich hätte schickere Kleidung gekauft.
4. Ich wünschte, ich hätte nicht so viel Geld für den Ruhestand gespart.

In Wirklichkeit ist es fast immer das Gegenteil. Und warum? Weil Ihre Frage eine gute Frage ist und das gleiche zwingende Argument die meisten Menschen dazu bringt, so zu handeln, wie Sie es vorschlagen. Der Schlüssel liegt jedoch in dieser Aussage von Ihnen:

Geld ist das, was ich jetzt brauche/will.

Es stellt sich heraus, dass diese Aussage jeden einzelnen Tag Ihres Lebens wahr ist, auch im Ruhestand.

Warum brauchen sie als alte Menschen so viel Geld?

Die Zukunft ist unerwartet.

In meinem Land gibt es eine universelle Gesundheitsversorgung, daher sind die medizinischen Kosten kein Problem.

Wird es in 50 Jahren UHC haben? Wahrscheinlich… aber werden die Zuzahlungen deutlich ansteigen?

Ich werde in meinem eigenen Haus leben, das zu diesem Zeitpunkt bereits abbezahlt ist, also keine Miet- oder Hypothekenzahlungen.

Es sei denn, etwas Unerwartetes passiert.

1. Ihre Ehefrau will zum Beispiel “sich selbst finden”, läuft also weg, reicht die Scheidung ein und klagt auf die Hälfte des Nettovermögens der Ehe. (EDIT: die Hälfte von $1.000.000 mit null Schulden ist viel größer als die Hälfte von $100.000 mit $30.000 Krediten und mehr Autoschulden.)
2. Ihr Kind/Enkelkind wird wirklich krank braucht einen Gelenkersatz oder ähnliches und UHC setzt es auf eine sehr lange Warteliste, also beschließen Sie, für eine Reise nach Amerika zu bezahlen.
3. Eine Naturkatastrophe wischt Ihr Haus weg. Die Katastrophe vernichtet so viele Häuser, dass die Versicherungsgesellschaft Konkurs anmeldet, und es dauert lange, bis die Regierung Sie auszahlt.
4. Sie oder Ihr Ehepartner wurden gierig und haben in einen Betrug investiert.
5. Sie wollen reisen. Sicher, jetzt sagen Sie, “mein Leben würde sich um meine Familie, Sport und eine Reihe anderer kostengünstiger Hobbys drehen”, aber die Dinge ändern sich in 50 Jahren.

Der Grund, warum manche Menschen so jung so viel sparen, ist, dass sie das Wachstumspotenzial von COMPOUND INTEREST verstehen.

Jeder Dollar, den ich für meine Tochter im Alter von 2 Jahren zur Seite lege, kann 1.000 Dollar wert sein, wenn sie in Rente geht.* Was würde jemand mit all dem Geld machen?

Es gibt viele Möglichkeiten, Reichtum auszugeben, über die Sie noch nicht gesprochen haben. Hier sind einige Ziele, die Sie noch nicht in Betracht gezogen haben:

• Philanthropie
• Schaffung von Vermögen, das an die Erben vererbt werden kann
• Geld für Notfälle oder Gelegenheiten, die sich vor dem Ruhestand ergeben könnten
• Kapital, um ein Unternehmen zu gründen
• Kauf eines Ferienhauses

(ich erhebe keinen Anspruch auf Vollständigkeit)

Es gibt eine unendliche Anzahl von Gründen, warum eine Person sparen möchte. Viele glauben, dass der derzeitige Wohlstand, den wir genießen, nicht unbegrenzt andauern wird, und sie wollen sich gegen Veränderungen des Status quo absichern. Das ist ähnlich wie die Frage, warum jemand ein neues Auto kauft, wenn ein Gebrauchtwagen fast genauso gut und deutlich billiger ist. Die Antwort ist, dass manche Menschen es sich leisten können, andere legen Wert auf Komfort, und wieder andere ziehen die Alternativen einfach nicht in Betracht.

* Unter der Annahme einer Rendite von 11 % (das ist der historische Durchschnitt des S&P 500) über 65 Jahre.

Edit: Ich weiß alles über Zinsen und Inflation. Der einzige Grund, warum ich ein lächerlich optimistisches Szenario präsentiert habe, ist, um die Leute dazu zu bringen, Zeit damit zu verbringen, darüber nachzudenken. Ich habe bereits an anderer Stelle geschrieben über das potentielle Wachstum von Ersparnissen für arme Menschen, sowie für diejenigen, die einigermaßen gut dran sind, aber nicht objektiv reich. Aus den Stimmen zu der am höchsten bewerteten Antwort geht hervor, dass Pessimismus ein größerer Motivator ist, das ist auch in Ordnung. Es ist mir egal, warum Sie sparen, aber wenn Sie sich um Ihre Zukunft sorgen, legen Sie bitte etwas Geld beiseite.

Für mich selbst habe ich gespart, denn einen schönen Haufen Geld angesammelt zu haben - genug, um von dem Einkommen bescheiden zu leben (was ich “unabhängig arm” nenne), ist sowohl Sicherheit als auch Freiheit.

Nehmen Sie die Sicherheit. Wie hoch sind die Chancen, dass Sie irgendwann zwischen dem Zeitpunkt, an dem Sie jetzt sind, und Ihrem 70-jährigen Ich arbeitslos werden und keine Aussicht haben, in absehbarer Zeit einen neuen Job zu finden? Vielleicht sind Ihre Fähigkeiten nicht mehr gefragt und Sie müssen eine Umschulung machen, vielleicht können Sie die Arbeit, die Sie bisher gemacht haben, körperlich nicht mehr ausführen, vielleicht erlebt Ihr Land eine lang anhaltende Rezession, die durch eine unkluge Wirtschaftspolitik verursacht wurde? (All das ist mir schon passiert.) Was tun Sie, wenn Sie keine Ersparnisse haben, in einem Pappkarton leben und aus Müllcontainern essen?

Dann gibt es die Freiheit. Wenn ich den ersten Haufen angesammelt habe, muss ich nicht den bestbezahlten Job annehmen, den ich bekommen kann. Ich kann es mir leisten, die interessanteren zu nehmen, die weniger zahlen. Ich kann mir ein oder zwei Jahre frei nehmen, wieder zur Schule gehen, um einen höheren Abschluss zu machen (wodurch diese interessanteren Jobs verfügbar werden), einen Job auf einem anderen Kontinent annehmen, der nicht so gut bezahlt wird, für mich selbst arbeiten, so dass ich meine Arbeitszeiten selbst bestimmen kann und Zeit zum Wandern, Skifahren, Radfahren oder Reiten habe…

Dann ist da noch die Tatsache, dass ich durch das gesparte Geld Geld sparen kann. Ich kann genug Anzahlung auf ein Haus leisten, so dass ich niedrigere Zinssätze bekomme und keine Hypothekenzinsen zahlen muss. Wenn ich ein Auto oder etwas anderes möchte, kann ich einfach bar bezahlen, anstatt einen hochverzinslichen Kredit aufzunehmen. Und wenn ich einen Kredit aufnehmen muss, kann ich wirklich niedrige Zinssätze bekommen, sogar Kreditkarten mit 0% Zinsen…,

PS: Und ein weiterer Grund, warum ich persönlich einen Haufen gespart habe? Was würde ich sonst mit dem Geld machen? Die meisten Dinge, die ich gerne mache - Wandern, Radfahren, Skilanglauf - sind ziemlich billig. Ich mag keine ausgefallenen Autos oder Klamotten, teure Restaurants, und so weiter. Sollte ich Geld für Dinge ausgeben, die ich nicht will, nur um zu zeigen, dass ich es habe? (Oder dass ich es hatte, bevor ich es für konsumistischen Schrott ausgegeben habe :-))

• PMI = Private Mortgage Insurance. In den USA ist dies eine zusätzliche Gebühr auf eine Hypothekenzahlung, wenn Sie weniger als 20% Anzahlung auf eine Immobilie geleistet haben. Sie soll das Risiko des Kreditgebers abdecken, dass die Immobilie an Wert verliert (wie in der Immobilienkrise von 2008) und der Käufer einfach weggeht, weil die Immobilie nun “unter Wasser” ist - das heißt, die ausstehende Summe des Kredits ist höher als die Immobilie wert ist.

Ich werde in meinem eigenen Haus wohnen, das zu diesem Zeitpunkt bereits abbezahlt ist, also keine Miet- oder Hypothekenzahlungen.

Das hängt sehr stark davon ab, wo Sie leben. In den großen Städten an der Küste der USA werden viele Leute ihre Hypotheken bis zu ihrem Todestag abbezahlen.

Ich würde kein Auto brauchen (oder wollen) und würde wahrscheinlich ein Fahrrad oder vielleicht einen billigen Future-Scooter benutzen… oder einfach zu Fuß gehen. In Bezug auf die Aktivitäten

Das liegt vielleicht nicht unter Ihrer Kontrolle. Es ist nicht ungewöhnlich, dass Leute in ihren 70ern Probleme mit der Mobilität haben. Herz, Lunge, Hüftgelenke, Füße und Knie können versagen. Natürlich können sie auch Probleme mit dem Autofahren haben, da die Sehkraft und die kognitiven Fähigkeiten nachlassen. Sie müssen vielleicht jemanden bezahlen, der sie zum Einkaufen oder zu Arztterminen fährt. Eine universelle Gesundheitsversorgung bedeutet, dass Sie nicht pleite gehen werden, aber es bedeutet nicht, dass die zugrunde liegenden Probleme alle behoben werden.

mein Leben würde sich um meine Familie, Sport, eine Reihe anderer kostengünstiger Hobbys, die mich beschäftigen, und intellektuelle Studien (einige der Wissenschaften lernen) drehen.

Das ist es, was Sie jetzt sagen, aber Ihr 70-jähriges Ich hat vielleicht andere Vorstellungen. Haben Sie jetzt die gleichen Ziele und Wünsche wie mit 12 Jahren?

Das größte Problem, das Sie übersehen, ist, dass niemand weiß, wie lange er leben wird. Sie mögen sparsam und bei guter Gesundheit sein, aber wenn Ihre Ressourcen Sie von 70 bis 110 ernähren müssen, werden Sie trotzdem einen beträchtlichen Notgroschen benötigen. Wenn man ein hohes Alter erreicht und plötzlich feststellt, dass man kein Geld hat, ist das eine sehr unangenehme Erfahrung, selbst in Ländern mit starken Sozialversicherungsprogrammen.

In meinem Land gibt es eine universelle Gesundheitsversorgung, daher sind medizinische Ausgaben kein Problem.

Menschen in ihren 20ern (und 30ern), die über die Zukunft nachdenken, entscheiden sich vielleicht dafür, nicht darauf zu setzen, dass die Regierung in 50 Jahren genauso aussehen wird wie heute, und bereiten sich auf die Möglichkeit vor, für ihre eigene medizinische Versorgung zu zahlen.

Jeder hat andere Ziele für den Ruhestand. Manche Menschen wollen in Rente gehen, bevor sie 70 sind. Je früher sie in Rente gehen wollen, desto mehr müssen sie jetzt sparen. Andere Menschen wollen im Ruhestand reisen und ein schönes Auto fahren. Das variiert einfach sehr stark.

Es gibt auch Unsicherheiten über zukünftige Ausgaben. Medizinische Ausgaben sind für ältere Menschen viel höher. Wenn Sie bis zu Ihrem Todestag in Ihrem eigenen Haus leben wollen, benötigen Sie vielleicht irgendwann eine häusliche Pflege, die sehr kostspielig sein kann.

Manche Menschen sparen wahrscheinlich mehr als sie brauchen, weil sie ihre zukünftigen Bedürfnisse überschätzen. Es ist nicht einfach, jetzt genau zu wissen, was man in ferner Zukunft wollen/brauchen wird, aber wenn man jetzt unter seinen Möglichkeiten lebt, ist es unwahrscheinlicher, dass man in Zukunft zu kurz kommt.

Es ist auch erwähnenswert, dass manche Leute zwar 15-20% ihres Einkommens sparen, aber das ist äußerst selten, viel mehr Leute sparen nichts Wesentliches.

Was macht Sie so sicher, dass Sie wissen, was Sie wollen, wenn Sie 70 sind?

Ernsthaft. Haben Sie als Kind, wenn Sie überhaupt jemals den Gedanken hatten, Ihr jetziges Leben gut vorausgesehen? Wie war es, als Sie ein Teenager waren? Wie gut kann ein 13-Jähriger verstehen, was ein 33-Jähriger (um nur zwei Punkte auf der Kurve herauszugreifen) will/braucht? Projizieren Sie diese (mangelnde) Genauigkeit nach vorne.

Ich meine, sicherlich können Sie einige fundierte Vermutungen anstellen, aber wie sicher sind Sie? Sicher genug, um sich keine Optionen offen zu lassen?

Wenn Sie sich selbst mit 70 vorstellen, wie sieht das für Sie aus? Wie sehen Ihre Eltern/Großeltern jetzt aus? Aufgrund von Fortschritten in der Gesundheitsvorsorge und Bewegungsempfehlungen besteht eine gute Chance, dass Sie mit 70 eher wie Ihre Eltern mit 55 aussehen. Oder auch nicht, es gibt eine große Varianz, aber schließen Sie die Möglichkeit nicht aus, dass Sie mit 70 in der gleichen Verfassung sind wie der durchschnittliche 55-Jährige heute, und dass Sie vielleicht noch nicht bereit sind, sich auf ein ruhiges Leben einzulassen.

Ich bin mir nicht sicher, ob die meisten Leute, die sparen, in diesem Sinne denken, sie folgen nur der gängigen Meinung, dass Sparen normalerweise eine gute Idee ist. Aber das ist es, was die “received wisdom” ist: eine Ansammlung solcher Einsichten, die zwar wertvoll, aber schwer zu durchschauen sind, wenn es um erste Prinzipien geht. Einiges davon ist natürlich Blödsinn, aber gemäß Chestertons Zaun liegt es an Ihnen, zu beweisen, dass die überlieferte Weisheit falsch ist, nicht daran, dass sie sich selbst als richtig erweist.

Das macht die Frage nicht ungültig, es ist wichtig zu fragen (und ich habe hochgestimmt), denken Sie nur daran, wo die Beweislast liegt.

Nehmen wir an, ich lebe so, wie Sie es beschreiben, und gebe sehr wenig Geld aus, abgesehen von lebensnotwendigen Dingen wie Lebensmitteln. Ich gebe viel weniger aus als eine typische Person.

Nehmen wir außerdem an, ich habe einen typischen Vollzeitjob.

Da ich ein typisches Einkommen habe, aber weniger als typische Ausgaben, was soll ich dann mit all dem überschüssigen Geld machen?

Ich nehme an, ich würde es sparen. Eine hohe Sparquote impliziert also nicht unbedingt einen großen Geldbedarf, wie Sie annehmen: Sie kann sogar das Gegenteil bedeuten.

In Wirklichkeit ist die Prämisse Ihrer Frage, dass die Menschen viel Geld sparen, in den meisten Ländern falsch. Siehe diese Daten von der OECD :

Wenn Sie nicht gerade in Mexiko, Schweden, der Schweiz oder China von Menschen lesen, die mehr als 15% ihres Einkommens sparen, dann liegt das daran, dass sie eine ungewöhnliche Disziplin entwickelt haben, nicht ihr ganzes Geld für Luxusgüter auszugeben: Sie leben den von Ihnen beschriebenen sparsamen Lebensstil. Oder sie haben einen besser bezahlten Job. Oft ist es beides.

Diese hohe Sparquote ist auch nicht unbedingt mit dem Ziel verbunden, einen Smaug -ähnlichen Reichtum anzuhäufen. Da eine hohe Sparquote niedrige Ausgaben impliziert, wird weniger Vermögen für den Ruhestand benötigt. Einige dieser Leute mit hoher Sparquote wollen vielleicht einfach nur früher in Rente gehen .

Wenn ich alt und im Ruhestand bin (70 Jahre +), habe ich nicht vor, viel Geld auszugeben:

Sie implizieren, dass Sparen für den Zeitpunkt des Ruhestands ist, und der Ruhestand ist, wenn Sie über 70 sind, was falsch ist.

• Im Ruhestand zu sein, bedeutet nicht zwangsläufig, dass man komplett alt ist. Manche Menschen gehen früher in den Ruhestand als andere. Wenn Sie um die 50 oder früher in den Ruhestand gehen, haben Sie noch viel Zeit, um Ihr Geld mit Ihrer Familie zu verbringen.
  
• Ihr Erspartes ist auch nicht bis zu Ihrem Ruhestand gesperrt. Wenn Sie plötzlich etwas Teures wollen (z. B. ein neues Auto, eine Weltreise mit Ihrer Familie, eine wichtige Operation im Krankenhaus usw.), können Sie entweder etwas Geld leihen oder einen Teil Ihres Ersparten für Ihre Familie verwenden.
  

Da ich nicht jeden Tag zur Arbeit fahren muss, würde ich kein Auto brauchen (oder wollen) und würde wahrscheinlich ein Fahrrad oder vielleicht einen billigen Future-Scooter benutzen… oder einfach zu Fuß gehen.

Sparen ist nicht nur für einen selbst. Manche Menschen sparen ihr Geld für ihre Familie (meist ihre Kinder), damit sie zum Beispiel das tun können, wozu Sie in ihrem Alter nicht in der Lage waren.

Ich werde in meinem eigenen Haus leben, das zu diesem Zeitpunkt bereits abbezahlt ist, also keine Miet- oder Hypothekenzahlungen.

In den Vereinigten Staaten würden Sie immer noch Grundsteuern zahlen. Diese wären zwar geringer als eine Hypotheken- oder Mietzahlung, aber es ist nicht nichts.

In meinem Land gibt es eine flächendeckende Gesundheitsversorgung, so dass die medizinischen Kosten kein Problem darstellen.

Und was sind jetzt typische Ausgaben für eine alte Person mit universeller Gesundheitsversorgung? In früheren Antworten wurde erwähnt, dass die Zuzahlungen steigen können. Aber mein Punkt ist, ob Sie wissen, wie hoch sie wären, wenn Sie jetzt 70 wären? Eine universelle Gesundheitsversorgung ist nicht unbedingt eine kostenlose Gesundheitsversorgung. Sie könnten feststellen, dass es optionale Leistungen gibt, die nicht enthalten sind, die Sie aber wirklich wollen. Oder dass von Ihnen erwartet wird, dass Sie bestimmte Dinge selbst abholen. Sie erwähnen Ihr Land nicht und ich würde die Details wahrscheinlich sowieso nicht kennen, aber ich vermute stark, dass Sie die Details auch nicht kennen.

Geld ist das, was ich jetzt brauche/will. Haus, Auto, Versicherung, Benzin, Kleidung, Schuhe, Restaurants, Urlaube, etc, etc, etc.

Wir haben bereits über Haus gesprochen. Das Auto kann reduziert werden, auch wenn Sie vielleicht feststellen, dass Sie immer noch Orte haben, zu denen Sie fahren müssen und dass Sie jemanden bezahlen müssen, der Sie fährt. Sie brauchen immer noch eine Hausversicherung, obwohl Sie die Auto- und Lebensversicherung weglassen können. Benzin gehört zum Auto. Kleidung und Schuhe werden vielleicht teurer, da Ärzte Ihnen sagen, dass sie bestimmte Dinge erfüllen müssen. Ich sehe keinen Grund, warum Restaurants und Urlaube plötzlich billiger werden sollen.

Die Nebenkosten können im Ruhestand steigen, da Sie zusätzlich vierzig Stunden pro Woche zu Hause verbringen.

Mit all dem im Hinterkopf bin ich etwas verwirrt, wenn ich höre, dass so viele Leute darüber reden, wie sie 15-20 % ihres Einkommens sparen, obwohl sie oft noch jung sind (erst Anfang 20!).

Ich habe gerade 15 % in eine Tabellenkalkulation eingegeben und dabei eine Rendite von 4 % nach Inflation angenommen. Das Ergebnis war das 18,89-fache des aktuellen Einkommens nach 45 Arbeitsjahren. Wenn Sie also mit 22 zu arbeiten begannen und bis 67 arbeiteten. Ich habe dann angenommen, dass Ihre Rendite nach der Pensionierung auf 3% fallen würde (weil Sie sich zurückziehen, was schlechte Märkte vergrößert und Sie dazu zwingt, mehr Geld in Anlagen mit geringem Risiko/Rendite beiseite zu legen). Und dass Sie jährlich 80 % Ihres Vorruhestandseinkommens ausgeben würden. Mit 106 Jahren geht Ihnen das Geld aus.

Sie könnten argumentieren, dass Sie nicht erwarten, 106 Jahre alt zu werden. Da mögen Sie recht haben. Die meisten Menschen tun das nicht. Aber wenn Sie es tun, sind Sie dann bereit, Ihr Haus mit 106 zu verkaufen, um ein paar Jahre mehr Geld zu haben? Und wenn Sie das tun, was passiert, wenn das Geld ausgeht?

Die älteste Person der Welt war einst Jeanne Calment, die mit 90 Jahren ihre Wohnung verkauft hatte. Sie durfte dort bis zu ihrem Tod leben, aber mit 110 Jahren zog sie in ein Pflegeheim. Sie wurde 122 Jahre alt und überlebte den Käufer ihrer Wohnung um zwei Jahre. Sie werden wahrscheinlich nicht so alt wie sie, aber sind Sie so zuversichtlich, dass Sie darauf wetten würden?

Wenn ich die gleiche Berechnung mit 20 % Ersparnis durchführe, stelle ich fest, dass nach 45 Jahren im Ruhestand immer noch das 18,8-fache des Einkommens an Ersparnissen vorhanden ist.

Diese Berechnungen gehen davon aus, dass Ihr Einkommen nur mit der Inflation steigt. Wenn Ihr Einkommen im Laufe der Zeit steigt, macht das diese Berechnungen schlechter. Denn in den ersten Jahren sparen Sie nicht genug, um 80 % Ihres Endeinkommens im Ruhestand zu sichern. Natürlich vernachlässige ich auch, dass viele Länder Kapitalerträge weniger besteuern als Lohneinkommen. Aber ich vernachlässige auch den Einfluss der Inflation (Inflationsgewinne werden genauso besteuert wie reale Gewinne).

Mein Punkt ist, dass eine Sparquote von 15 % nicht annähernd so großzügig ist, wie es scheinen mag.

Ich bin etwas verblüfft, dass dies noch keine Antwort ist, aber der Ruhestand ist nicht das freie Leben, das Sie sich vorzustellen scheinen. Sie haben keine Miete oder Hypothekenzahlungen, ok, aber das sind die einzigen Kosten, die Sie nicht mehr haben. Sie müssen immer noch Lebensmittel kaufen, Sie müssen Ihr Haus instand halten, Möbel und Geräte ersetzen, für Strom/Wasser bezahlen (was nur teurer wird, wenn Sie aufhören zu arbeiten), für Internet bezahlen, Versicherungen. Und das sind nur die Dinge, für die Sie bezahlen müssen. Vielleicht wollen Sie Ihre Kinder/Enkelkinder verwöhnen, in den Urlaub fahren, ein Hobby aufnehmen, das etwas aus dem Ruder läuft, usw. Und wenn Sie auf dem Sterbebett liegen, wollen Sie Ihren Lieben wahrscheinlich eine beträchtliche Summe hinterlassen. Leben kostet Geld, ob man im Ruhestand ist oder nicht, spielt eigentlich keine große Rolle, Sie überschätzen den Rückgang der Lebenshaltungskosten völlig.

Um es ins rechte Licht zu rücken. Ich bin ziemlich jung und zahle etwa 1500 im Monat an Lebenshaltungskosten. Nur ein Drittel davon ist meine Hypothek, der Rest sind Dinge, die nicht verschwinden würden, wenn ich plötzlich in Rente gehe. Wenn ich in Rente gehe, habe ich zwei Einkommen: die staatliche Rente, die etwa 800/Monat beträgt, und die angesparte Rente, die im Moment so gut wie nichts ist, aber irgendwo zwischen 500/Monat und 3000/Monat liegen kann, je nachdem, wie viel ich während meines Lebens arbeite und spare. Wenn ich also nur das Nötigste tue und überhaupt nicht nebenbei spare, kann ich kaum so weiterleben, wie ich es tue, aber wenn ich aktiv spare, kann ich königlich von meiner Rente leben und all die Dinge tun, für die ich jetzt keine Zeit/Geld habe.

Geld zu haben gibt Ihnen eine viel größere Flexibilität als kein Geld zu haben. Sie haben die Möglichkeit, Dinge zu tun, die Sie sonst nicht tun könnten, die Dinge zu unterstützen, an die Sie glauben, und die Gewissheit, dass es ein (metaphorisches) Erdbeben braucht, um Ihre Lebensqualität ernsthaft zu beeinträchtigen.

Hier sind einige Beispiele:

• Mit Geld können Sie Ihre Kinder unterstützen, auf die Universität zu gehen. Ohne Geld können sie immer noch auf die Universität gehen, aber sie werden wahrscheinlich mit einer Menge Studentenschulden enden (oder sie müssen brillant sein).
• Mit Geld können Sie die besten Ärzte und Krankenschwestern einstellen und eine 24-Stunden-Betreuung bekommen, wenn Sie krank werden. Ohne Geld müssen Sie sich mit dem zufrieden geben, was das öffentliche Gesundheitssystem Ihnen bietet.
• Mit Geld können Sie eine Professur an Ihrer Alma Mater stiften und Ihren Namen auf Lebenszeit in die Geschichte einbrennen lassen. Ohne Geld ist das nicht einmal eine Option.
• Mit Geld können Sie Ihr eigenes Haus kaufen, es renovieren, professionelle Reinigungskräfte engagieren, statt selbst zu putzen. Ohne Geld muss man sich mit Vermietern herumschlagen, mit denen man vielleicht nicht immer einer Meinung ist.
• Mit Geld kann man viel leichter mit dem “Verlust des Arbeitsplatzes” umgehen, ohne zu verarmen. Ohne Geld könnte man sich auf der Straße wiederfinden.

Es ist praktisch immer besser, mehr Geld zu haben als weniger, und angesichts des exponentiellen Wachstums ist es eine gute Sache, dass diese Leute sparen.

Schauen Sie sich Ihre Liste der Dinge an, für die Sie jetzt Geld brauchen.

“Haus, Auto, Versicherung, Benzin, Kleidung, Schuhe, Restaurants, Urlaub, usw., usw., usw.”

Haben Sie sich angeschaut, welcher Anteil Ihres Budgets auf die einzelnen Dinge entfällt? Welcher Anteil geht an die usw., usw., usw.? Ihre Hypothek fällt weg, vorausgesetzt, Sie verkaufen dieses Haus nicht und kaufen ein anderes. Alle anderen Ausgaben für das Haus gehen weiter. Ich kenne Ihre Situation nicht, aber die Behauptung, ohne Auto zu leben, scheint recht optimistisch. Sie erwähnen Urlaube, behaupten aber, dass Sie sie nicht mehr machen werden. Was werden Sie den ganzen Tag tun wollen? Das könnte Geld kosten.

Nehmen Sie als ersten Schritt Ihre aktuellen Ausgaben. Ziehen Sie Ihre Hypotheken- und Autokosten ab (ich akzeptiere das vorläufig). Vergleichen Sie das mit dem Einkommen, das Sie im Ruhestand von der Sozialversicherung erwarten. Haben Sie genug? Glauben Sie, dass Sie wissen, wie hoch das Einkommen aus der Sozialversicherung in 50 Jahren sein wird?

Das ist schwierig. Wenn Sie mit 70 in Rente gehen und mit 71 sterben, brauchen Sie nicht viel an Ersparnissen. Wenn Sie vorher keine Lust mehr haben zu arbeiten und bis 90+ leben, brauchen Sie vielleicht viel mehr. Sie tauschen das letzte bisschen Freude am Geld heute gegen Optionen in der Zukunft. Das ist ein schwer einzuschätzender Handel.

Menschen sparen aus zwei Gründen, die eigentlich derselbe Grund sind: Angst und Hoffnung.

• was, wenn ich meinen Job verliere?
• was ist, wenn mein Ehepartner mich verlässt?
• was ist, wenn jemand, um den ich mich kümmere, sehr krank ist und ich mir ein Jahr oder länger eine Auszeit von der Arbeit nehmen muss, um ihm zu helfen?
• wäre es nicht toll, nach Tahiti zu gehen?
• wäre es nicht fantastisch, ein Kind durch ein komplexes Schul-/Ausbildungsprogramm zu begleiten (Arzt, Opernsänger, Astronaut)
• würde ich gerne eines Tages ein Restaurant besitzen

Außerdem wollen die meisten Menschen nicht arbeiten, bis sie 70 sind. Sie denken, es wäre wunderbar, bis 50 zu arbeiten, wenn sie dann noch viel Energie haben, um Geld für Reisen oder teure Hobbys wie Fallschirmspringen oder Weltreisen oder das Schnitzen großer Statuen aus Marmor auszugeben.

Ironischerweise lassen die Dinge, die Ihnen das Sparen leicht machen (geringe Ausgaben und keine Pläne, diese Ausgaben mit zunehmendem Alter immer größer werden zu lassen), das Sparen für Sie weniger wertvoll erscheinen. Menschen, die alles ausgeben, was sie im Moment verdienen, machen sich Sorgen, wie sie überleben werden, wenn sie weniger verdienen. Sie sind sehr motiviert zu sparen, obwohl es ihnen schwer fällt, weil sie sich leicht vorstellen können, dass sie auf ihre Ersparnisse zurückgreifen müssen.

Sie fragten “Warum sparen die Leute?” und nicht “Sollte ich sparen?”, also werde ich mich nicht den Leuten anschließen, die Ihnen sagen, Sie sollen sparen. Sie sparen, damit sie ein Polster gegen Veränderungen haben, damit sie ein Ziel erreichen können, das sie sonst nicht erreichen würden, und damit sie nicht ihr ganzes Leben lang arbeiten müssen. Das sind alles völlig vernünftige Wünsche und Verhaltensweisen. Schließen Sie sich dem an oder nicht, aber verstehen Sie, dass sie gute Gründe dafür haben, es zu tun.

Schon viele tolle Antworten. Zwei Punkte, die bisher noch nicht angesprochen worden zu sein scheinen:

1. Sie fragen:

2. Sparen bedeutet einfach, weniger auszugeben als man einnimmt. Sich daran zu gewöhnen, weniger auszugeben als man einnimmt, ist extrem gute Disziplin. Es erlaubt Ihnen, einen vorübergehenden Einbruch Ihres Einkommens hinzunehmen, ohne dass Sie auf Luxus verzichten müssen, an den Sie sich gewöhnt haben. Wenn Sie sich Ihr ganzes Leben lang an Luxus gewöhnt haben, dann kann die Genügsamkeit, mit der Sie in Ihrer Frage haushalten, schwer zu verkraften sein, wenn Sie sie tatsächlich erleben müssen!

Erstens: Diese Frage basiert auf einer falschen Prämisse. Die meisten Menschen sparen überhaupt nicht viel.

Viele Antworten besagen, dass Sparen oder Investieren für die Zukunft eine Sicherheit sein kann, falls es individuell schief geht.

Das Sparen für die Zukunft und insbesondere das Investieren an der Börse für die Zukunft setzt jedoch sehr stark voraus, dass die Dinge kollektiv nicht schief laufen.

Die Menschen sparen für die Zukunft, weil sie glauben, dass das Risiko, dass die Dinge individuell schief gehen, größer ist als das Risiko, dass die Dinge kollektiv schief gehen, und weil sie darauf vertrauen, dass die zukünftigen Renditen von Investitionen im Großen und Ganzen mit den vergangenen Renditen vergleichbar sind. Das Investieren in das eigene Haus unterscheidet sich von anderen Investitionen; dazu komme ich noch.

Wie können die Dinge kollektiv schief gehen? Ein Fall von Hyperinflation, und alle Ersparnisse sind futsch. Ein Wirtschaftscrash kurz bevor Sie geplant haben, mit einem schicken Lebensstil in den Ruhestand zu gehen, und Sie werden feststellen, dass der Wert, den Sie in 40 Jahren mit Aktien angesammelt haben, über Nacht verschwunden ist, und Sie können es sich vielleicht gar nicht leisten, in Rente zu gehen.

In der Zeit seit dem Zweiten Weltkrieg hat es in den westlichen Ländern ein beispielloses Vermögenswachstum gegeben, das durch eine Vielzahl von Faktoren angetrieben wurde. Es gibt viele Gründe zu glauben, dass dies in den kommenden Jahrzehnten nicht in gleichem Maße weitergehen könnte. Der Klimawandel und eine alternde Bevölkerung könnten einen immensen strukturellen Druck auf die Wirtschaft ausüben, vor allem in dienstleistungsbasierten Volkswirtschaften. Vielleicht wird es in den nächsten 40 Jahren das gleiche durchschnittliche reale Wachstum geben, vielleicht auch nicht. Menschen, die langfristig an der Börse investieren, neigen dazu, davon auszugehen, dass dies der Fall sein wird. Mir scheint das eine sehr gewagte Annahme zu sein. Ich würde sicherlich keine Ruhestandspläne auf der Annahme eines jährlichen Anstiegs des Investitionswertes von 10 % machen. Alles, was schnell wächst, kann auch schnell abstürzen.

Wenn man Ersparnisse und Investitionen hat, ist man nicht schlechter dran als wenn man sie nicht hat, vorausgesetzt, alle anderen Dinge sind gleich. Aber alle anderen Dinge sind nicht gleich. Jetzt einen asketischen Lebensstil zu führen, um nach der Pensionierung die Welt zu bereisen, ist nicht weniger riskant als das Gegenteil; Sie wissen, dass Sie jetzt die Möglichkeit zum Reisen haben. Im Alter haben Sie diese Fähigkeit vielleicht nicht mehr.

Investieren Sie in Ihr Haus, lassen Sie es nach wartungsarmen Passivhaus Standards instand setzen und sichern Sie es physisch gegen alle Naturkatastrophen ab, die in Ihrer Gegend wahrscheinlich sind (manche Häuser werden bei einer Überschwemmung untergehen). Wenn das alles erledigt ist, können Sie natürlich Geld sparen, aber bedenken Sie, dass Ihr Haus immer da sein wird (außer es bricht ein Krieg aus). Wahrscheinlich wird das Geld auch da sein, aber Sie werden nie wissen, was es wert ist. Sparen Sie etwas Kapital in einem gut diversifizierten Portfolio an, aber es gibt keinen Grund, es auf Kosten Ihrer heutigen Lebensqualität zu übertreiben.

Schließlich könnte ein Grund für das Sparen sehr einfach sein: Vielleicht verdiene ich einfach mehr, als ich jeden Monat ausgeben kann. Den Überschuss kann ich entweder für wohltätige Zwecke spenden, oder nicht. Wenn ich das nicht tue, bedeutet das, dass es standardmäßig einfach auf meinem Girokonto ruht, eine sehr einfache Art des Sparens.

Warum sparen die Leute nicht so viel? Nichts ist sicher; Gesundheitsfürsorge und Leistungen können alle geändert/reduziert werden und sie decken nicht alles ab. Irgendein Mega-IT-Unternehmen entwickelt eine KI, die Sie ersetzt, oder Outsourcing in ein anderes, billigeres Land wird zur Norm.

Oder lassen Sie uns richtig verrückt werden und wir geraten in eine Finanzkrise (hust 2008). Ich hätte lieber mein (bescheidenes) Haus und mein (bescheidenes) Auto und genug gespart, um 6-24 Monate an Ausgaben zu überbrücken, als es für teure Urlaube, Autos usw. auszugeben.

Wie bereits erwähnt, sparen in den USA nur wenige Menschen fünfzehn Prozent. Aber es gibt einen guten Grund dafür, dass viele Menschen vier bis sechs Prozent sparen - der Arbeitgeber zahlt einen Zuschuss. Wenn ich ein Tausend-Dollar-Gehalt bekäme (bevor ich in Rente gehe), könnte ich vierzig in eine Rentenversicherung einzahlen und mein Arbeitgeber würde zwanzig dazugeben. Es wäre töricht, auf die zusätzlichen zwanzig zu verzichten. Außerdem fallen auf die gesamten sechzig Dollar keine Steuern an, bis ich sie vom Konto abhebe (im Ruhestand).

Ein weiterer Grund, warum viele Leute Geld für den Ruhestand beiseite legen, ist die Anzahl der sogenannten Experten, die den Blödsinn verbreiten, dass es nicht möglich sei, ohne Millionen an Ersparnissen in den Ruhestand zu gehen. Die Leute nehmen sie beim Wort und überprüfen die Berechnungen nicht. Ich weiß, dass das Unsinn ist, denn ich bin mit nur 70.000 Dollar in den Ruhestand gegangen, und ich habe nicht einmal das gebraucht. Meine Gesamtausgaben in den vier Jahren seit meiner Pensionierung betrugen durchschnittlich dreißigtausend pro Jahr, und ein guter Teil davon war unnötiger Luxus. Die tatsächlichen Lebenshaltungskosten (Essen, Unterkunft, Kleidung, medizinische Versorgung) für vier Jahre betrugen 67.000 $. Der Transport in über zwanzig Länder kostete 24.000 Dollar und der Rest war Luxus. (67+24)K = weniger als meine Sozialversicherung und Rente.

TL;DR: Rechnen Sie selbst; ignorieren Sie die “Berater”.

“Hören Sie immer auf Experten. Sie werden Ihnen sagen, was nicht getan werden kann und warum. Then do it.” (Heinlein)

Nur vom Lesen Ihrer Frage, kann ich erraten, dass Sie sehr jung sein müssen, Anfang 20, vielleicht sogar im College-Alter oder jünger. =) Entschuldigen Sie, wenn das nicht stimmt, aber ich werde diese Frage hauptsächlich aus der Sicht eines jungen Menschen (Anfang 20) beantworten.

Wenn man versucht zu verstehen, warum andere Menschen sparen oder zum Sparen raten, sollte man bedenken, dass die meisten anderen Menschen älter sind als man selbst, und dass die meisten Menschen mehr sparen wollen, wenn sie älter werden (obwohl es eigentlich die beste Zeit zum Sparen ist, wenn man jung ist).

Es sollte auch bedacht werden, dass nicht jeder spart oder sparen will. Etwa 5 % der Amerikaner haben sogar mehr ausgegeben als sie haben . Es gibt auch viele Menschen mit hohem Einkommen, die schwindelerregende Kreditkartenschulden haben. Ich denke, man kann mit Sicherheit sagen, dass es viele Menschen gibt, die praktisch alles Geld ausgeben, das sie in die Finger bekommen, also spart nicht jeder. Aus diesem Grund denke ich, dass die Antwort auf Ihre Frage psychologisch ist: Menschen, die sparen, tun es, weil es sich schön anfühlt, Geld beiseite gelegt zu haben. Man kann sich das Sparen wie ein cooles Gerät vorstellen, das einem immer dann, wenn man Angst hat, dass etwas Schlimmes passiert, sagt: “Mach dir keine Sorgen, selbst wenn es passieren würde, könnten wir einfach Geld nachwerfen, bis es verschwindet - entspann dich!”. Manche Leute zahlen gerne für diesen “Service”, andere nicht, das ist eine Frage der persönlichen Vorliebe.

Was die Frage angeht, warum Menschen in jungen Jahren sparen und nicht im Alter, so ist es einfach einfacher. Sagen wir, Sie bekommen mit 20 einen Job, der Ihnen 4.000 Dollar pro Monat einbringt, aber Sie schaffen es, mit 2.000 Dollar pro Monat auszukommen. Theoretisch müssen Sie nur so weitermachen, bis Sie 60 sind, und Sie können in Rente gehen und bis zum reifen Alter von 100 Jahren auf dem gleichen Standard leben. Natürlich kann kein 60-Jähriger auf dem gleichen Standard leben wie ein 20-Jähriger, selbst mit einer universellen Gesundheitsversorgung, aber wie auch immer. Wenn Sie sich entscheiden, nur 1.000 Dollar pro Monat zu sparen und sich selbst zu verwöhnen, indem Sie die anderen 1.000 Dollar für Luxusgüter ausgeben, würde Ihr Rentenfonds im Alter von 50 Jahren bereits 360.000 Dollar zu wenig haben (dies berücksichtigt noch nicht einmal die Zinseszinsgewinne aus Investitionen). Sie müssten entweder den Ruhestand aufschieben (huch!) oder den Gürtel enger schnallen und viel mehr sparen (huch!) oder einen besser bezahlten Job annehmen (aber das ist schwierig) oder Ihren Ruhestand mit 1.000 Dollar pro Monat statt 2.000 Dollar pro Monat verbringen (nein danke!). Wenn Sie doch nur mehr gespart hätten, als Sie jünger waren! Außerdem würde sich jemand, der 30 Jahre lang von $3k/mo lebt, an diesen Lebensstil gewöhnen und könnte nicht unbedingt zu einem Leben mit $2k/mo oder $1k/mo wechseln.

Was die Frage “sollte man sparen, wenn man jung ist” betrifft: Sie haben richtig erkannt, dass die Entscheidung von den Erwartungen abhängt, wie viel man später im Leben ausgeben wird. Angesichts Ihrer Pläne klingt es im Großen und Ganzen so, als müssten Sie nicht unbedingt so viel sparen. Leider können Sie planen, so viel Sie wollen, aber ein halbes Jahrhundert ist eine lange Zeit und es kann viel passieren. Nationen können zerbröckeln und Imperien können fallen, und die Welt kann sich leicht verändern. Stellen Sie sich einfach vor, wie Ihre Pläne ausgesehen hätten, wenn Sie 1978 noch am Leben gewesen wären, und überlegen Sie, wie gut sie sich entwickelt hätten. Schlimmer noch: Ihre eigene Persönlichkeit könnte sich mit zunehmendem Alter verändern, und Sie könnten eines Tages aufwachen und feststellen, dass Sie nicht mehr gerne Fahrrad fahren, dass die Preise für Lebensmittel, die Sie kaufen, gestiegen sind, dass Sie plötzlich Geld für Dinge ausgeben “müssen”, von denen Sie sich vor ein paar Jahrzehnten nicht einmal vorstellen konnten, dass es sie geben könnte (hat jemand ein Smartphone?), dass Sie sich teure Hobbys zugelegt haben, dass Sie sich in eine Frau verliebt haben, die Pelzmäntel und schicke Autos verlangt, und dass Ihre Regierung die Gesundheitsfürsorge abgeschafft hat, gerade als Sie eine sehr kostspielige Krankheit entwickelten. Weit hergeholt, ich weiß. Der Punkt ist, dass, nur weil Sie einen guten Plan machen, die Welt nicht verpflichtet ist, ihn zu befolgen. Und es ist nicht einmal so einfach, einen guten Plan für etwas zu machen, das viele Jahrzehnte in der Zukunft liegen wird.

Wohlhabend zu sein bedeutet, mehr Möglichkeiten zu haben; nicht nur mehr Geld zu haben.Und Sparen ist Teil des Wohlhabens.

So viele vorherige Antworten. Ich bin jetzt in der Lernphase und bin nicht so intelligent wie diejenigen, die bereits geantwortet haben. Ich persönlich denke, es liegt in meiner Verantwortung, alle notwendigen Schritte zu unternehmen, um meine Zukunft zu schützen; besonders wenn ich nicht arbeiten gehen kann (oder will). Ich muss alle Möglichkeiten in Betracht ziehen, die ich heute nicht vorhersehen kann. Sparen ist nur einer dieser Schritte.

UPDATE:

Ich kann mir nicht verkneifen, hier zwei Kommentare von vijiboy im Chat hinzuzufügen:

Geld zu sparen im Sinne der Erhaltung ist generell gut, aber es sollte nicht das erste Prinzip sein. Erstes Prinzip ist es, Werte zu schaffen und dies auch weiterhin zu tun. Je mehr man versteht und Erfahrungen sammelt, desto mehr wird es zum passiven (indirekten) Verdienen.

Sparen war möglich, weil überhaupt erst Wert geschaffen wurde. Sparen war also nie der erste Schritt zum Investieren. Wichtiger als Sparen ist es, Werte zu schaffen (Geschäft) oder zu identifizieren (Investition)

Zunächst einmal sparen viele, weil sie noch kein Haus mit abbezahlter Hypothek haben. Jeder, der am Ende seines Arbeitslebens zufällig nicht mit einem eigenen Haus endet, wird sich überlegen müssen, wie er bis zum Ende seines Lebens die Miete bezahlen kann (mit sehr spärlichen Geldbeträgen, die in ein paar Dutzend Jahren aus dem in Ihrem Land geltenden sozialen Netz kommen).

Zweitens: Es ist nicht so schlimm, zu viel gespart zu haben und mit einem Überschuss zu enden, wenn man stirbt. Es kann aber verheerend schlecht sein, wenn einem das Geld vor dem Sterben ausgeht. Ein Jahrzehnt oder zwei in einem verwesenden Körper zu verbringen, unter miserablen Lebensbedingungen? Hört sich nicht so gut an.

Drittens: Die meisten Menschen, die in Verhältnissen leben, in denen sie sparen können (d.h. nicht am Boden liegen), können das wohl mehr oder weniger bequem tun. Es ist leicht, mit dem Sparen zu aufzuhören, also kann man es genauso gut tun, solange man es kann.

Viertens: Das Alter kann sehr teuer werden. Krankheit, oder Leute für Sie arbeiten zu lassen (im Garten, am Haus…), wenn Sie nicht mehr können, und so weiter.

Und schließlich das Gefühl der Sicherheit, das in vielen Ländern stark ausgeprägt ist (oft stärker als in den USA, soweit ich gehört habe, die in mancher Hinsicht eine “übermütigere” Einstellung zu haben scheinen, vielleicht?).

All das sind ziemlich starke Gründe zum Sparen.

Sie scheinen von einer ausgezeichneten körperlichen Gesundheit auszugehen. Die meisten Menschen haben eine gewisse Verschlechterung in dem, was sie tun können, lange bevor sie sterben.

Wenn Ihre Fähigkeit, Hausarbeit und Hausreparaturen zu erledigen, abnimmt, müssen Sie für diese Dienstleistungen bezahlen. Wenn Sie kein Auto haben und nicht fit genug für Fahrradfahren, ausgedehnte Spaziergänge und öffentliche Verkehrsmittel sind, werden Sie Uber, Taxis oder Ähnliches brauchen, um irgendwohin zu kommen. In extremeren Situationen brauchen Sie vielleicht jemanden, der Ihnen morgens beim Aufstehen, Duschen und Anziehen hilft.

Sie werden die Wahl haben, entweder Leute zu bezahlen, die zu Ihrem Haus kommen, oder es zu verkaufen und in eine Art Pflegeheim zu gehen. In jedem Fall haben Sie mit etwas Geld mehr Möglichkeiten und ein viel komfortableres Leben als ohne.

Wenn Sie tief genug eintauchen, lautet die Antwort: weil obdachlos zu sein oder Selbstmord zu begehen, für die meisten Menschen nicht der bevorzugte Ruhestandsplan ist. Beginnen wir mit ein paar Axiomen über das Leben:

1. Sie haben völlig recht, dass Geld jetzt mehr Spaß macht als Geld später. Als ich 16 Jahre alt war, konnte ich wahrscheinlich 48 Stunden lang ohne Schlaf auskommen und dabei ein halbes Dutzend Flaschen Bier trinken. Jetzt, mit 26, könnte ich höchstens 24 schaffen, und das auch nur, wenn ich keine Getränke konsumiere. Welche Version von mir hätte also mehr Spaß auf einer Auslandsreise, bei gleichem Budget? Wahrscheinlich die 16-Jährige.
2. Geld ist das Einzige, auf das Sie sich in unserer kapitalistischen Welt wirklich verlassen können. Ihr Ehepartner kann Sie verlassen, Ihre Kinder könnten egoistisch sein, Ihr Sozialversicherungscheck könnte von zukünftigen Regierungen zu Tode besteuert werden, aber was immer Sie an Ersparnissen haben, ist zuverlässig.
3. Unerwartete große Ausgaben können jederzeit auftauchen - ein teurer Haftpflichtprozess, eine Scheidung, eine lebensrettende Operation, etc, etc.
4. Menschen wollen nicht in Armut enden, weder in jungen noch in alten Jahren.
5. Wenn man jung und extrem arm ist, gibt es immer noch eine Menge Möglichkeiten (Stipendien, bessere Ausbildung, längere Arbeitszeiten usw.). Wenn Sie alt und extrem arm sind, haben Sie nur sehr wenige Möglichkeiten - obdachlos werden oder Selbstmord begehen.
   

In Anbetracht all dieser Tatsachen treffen die Leute, die Geld sparen, die Entscheidung, dass ein Leben auf der Straße oder Selbstmord nicht die richtige Lösung für sie ist und entscheiden sich daher, dieses Risiko durch Sparen zu mindern. Einige entscheiden sich, nicht über das Thema nachzudenken und sparen nichts. Manche haben überhaupt nichts zu sparen. Und einige haben die Risiken kalkuliert und sparen trotzdem nicht .

Denken Sie schließlich daran, dass Sie in 50 Jahren ein völlig anderer Mensch sein werden und daher vielleicht eine andere Lebenseinstellung haben. Ihr zukünftiges Ich zu zwingen, zwischen einem Stein und einem harten Ort zu wählen, ist möglicherweise nicht die beste Entscheidung, die Sie treffen könnten.