Der Ehepartner möchte alle Schulden in einem Monat bezahlen, aber ich nicht. Ist das eine gute Idee?

Teilen Sie die Differenz. Behalten Sie 30.000 $ auf der Bank und zahlen Sie jetzt 25.000 $ an Krediten. Verwenden Sie Ihre 4.300 $/Monat, um den Rest der Kredite in den nächsten 6 Monaten zu bezahlen, und verwenden Sie dann die folgenden 6 Monate, um Ihr Bankkonto wieder auf 55.000 $ aufzufüllen (wenn das der Betrag ist, den Sie für Notfälle benötigen).

Indem Sie einen Teil der Kredite jetzt bezahlen, zeigen Sie Ihrem Ehepartner, dass Sie es ernst meinen, die Kredite schnell abzubezahlen. Dies ist ein Kompromiss, der die meisten der in Ihrem Beitrag genannten Bedürfnisse befriedigen sollte.

Wenn die Zinsen für diese Kredite monatlich anfallen, ist es billiger, sie jetzt zu tilgen (es sei denn, der Zinssatz liegt unter dem, was Ihr Geld Ihnen in den Ersparnissen einbringt), obwohl ich sicherstellen würde, dass ich genug Geld für einen Notfall beiseite gelegt habe (mindestens $2k-$5k plus ein paar Monatsausgaben). Wenn die Zinsen zu Beginn des Kredits festgelegt wurden und eine vorzeitige Rückzahlung sie nicht reduzieren wird, dann lassen Sie die Schulden so lange laufen, wie Sie ein komfortables verfügbares Einkommen über Ihre monatlichen Ausgaben hinaus haben, da $55k wahrscheinlich genug für Notfälle sind.

Wenn Sie die Kredite vorzeitig zurückzahlen, prüfen Sie, ob es eine Vorfälligkeitsentschädigung gibt und ob diese Entschädigung die Ersparnis durch die vorzeitige Rückzahlung wieder aufhebt.

Eine weitere Sache, vor der ich warnen würde: Wenn Sie die 55.000 Dollar als Ruhestandsgeld in Betracht ziehen, lassen Sie es. Die Kosten für die Abhebung von einem Rentenkonto, selbst wenn es sich um ein vom Plan genehmigtes Darlehen handelt, sind sehr hoch.

Schauen Sie sich an, wie viel Zinsen es Sie kostet, diesen Berg in bar zu halten. Bei 5% Zinsen sind das $200 pro Monat, die Sie für die Sicherheit, Bargeld auf der Bank zu haben, verschwendet haben.

Ich stimme mit Ihrer Frau überein. Bezahlen Sie die Schulden, fangen Sie wieder an zu sparen und/oder zu investieren und die 48.000 Dollar werden in kürzerer Zeit wieder aufgebaut sein, als wenn Sie sie Stück für Stück abbezahlt hätten. Das gibt Ihnen auch die Flexibilität, sich mit steuerbegünstigten Ersparnissen (Ruhestand) zu befassen, die Ihnen auf lange Sicht mehr bringen werden.

Wenn Sie entscheiden, dass es Ihnen nicht gefällt, können Sie immer noch einen weiteren Kredit aufnehmen, um das Geld wieder auf die Bank zu bringen.

Welche Art von “großen Ausgaben” erwarten Sie? Haben Sie keine Kranken- und Autoversicherung, die Sie im Falle eines teuren Unfalls abdecken würde? Das Einzige, was ich mir vorstellen kann, wofür Sie so viel Geld sparen müssten, ist eine Anzahlung auf ein Haus, und ich würde empfehlen, die Schulden zu tilgen, bevor Sie das tun.

Es sei denn,

1. Sie planen, das Geld auf eine Weise zu investieren, die Ihnen höhere Renditen bringt

oder

1. Sie glauben wirklich, dass Sie das Geld für einen Notfall brauchen

Sie sollten es abbezahlen. Wenn Sie aufhören, Zinsen zu zahlen, sparen Sie auf lange Sicht Geld. Wenn Sie das Geld auf dem Sparkonto horten, verlieren Sie langfristig Geld.

Außerdem fühlt es sich wirklich, wirklich, wirklich gut an, Ihre Schul- und anderen ausstehenden Kredite abzubezahlen. Ich vermute, das ist es, was Ihr Ehepartner will.

Sie haben beide Recht! Ich stimme mit der Neigung Ihres Ehepartners überein, keine Zinsen mehr zu zahlen, wenn Sie das Geld auf der Bank liegen haben. Ich stimme auch mit Ihrer Befürchtung überein, alles wegen eines möglichen Notfalls auszuzahlen.

Eine Möglichkeit, das Beste aus beiden Welten zu erreichen, ist eine Kreditlinie. Wenn Sie eine anständige Kreditwürdigkeit und 55.000 $ auf der Bank haben, ist die Chance sehr groß, dass Ihre Bank Ihnen einen Kreditrahmen von mindestens 20.000 $ gewährt. Dann können Sie sich beruhigt zurückzahlen, da Sie im Notfall auf einen Teil des Kredits zugreifen können, und wenn Sie keinen Notfall haben (was das wahrscheinliche Szenario ist), dann profitieren Sie davon, dass Sie keinen weiteren Cent an Zinsen zahlen müssen.

Die Rückzahlung von Krediten ist genau wie eine zeitlich begrenzte Investition mit sehr geringem Risiko. Wenn Sie einen Kredit mit einem effektiven Jahreszins von 4 % haben, vermeiden Sie durch die vorzeitige Rückzahlung die Zahlung von Zinsen (vorausgesetzt, Ihr Vertrag lässt dies zu), so dass es so ist, als ob Sie den zurückgezahlten Betrag in ein Unternehmen investieren, das jedes Jahr 4 % zurückgibt. Tatsächlich könnte Ihr Gewinn etwas mehr als die 4% sein, denn die Rückzahlung Ihrer Kredite könnte Ihre Kreditwürdigkeit verbessern und möglicherweise zu niedrigeren Gebühren und Zinsen für alle neuen Kredite führen, die Sie aufnehmen.

Dann hat die Frage, ob Sie den Kredit abbezahlen sollen, genau die gleichen Bedenken wie jede Investition:

1. Ist die Rendite es wert?
   
2. Ihre 3% sind vielleicht am unteren Ende, aber 6% sind durchaus respektabel. Aber um sicher zu sein, ist beides besser als eine typische Bankeinlage, die vielleicht so etwas wie 1-2% abwirft.
3. Sie sollten die Inflation von Ihren Renditeerwartungen abziehen.
4. Bringt es mehr Rendite als andere Dinge, in die Sie investieren könnten?
5. Aktien sollen 7% Rendite bringen, aber das ist natürlich viel variabler und riskanter.
6. Wenn Sie vergleichen, denken Sie daran, dass das “Einkommen” aus der vorzeitigen Rückzahlung von Krediten im Gegensatz zu den meisten Investitionen nicht besteuert wird. So ist die Rückzahlung eines 4%igen Kredits technisch gesehen besser als eine Investition in ein Unternehmen mit 4,1% Rendite, weil Sie auf das eine Steuern zahlen würden, auf das andere aber nicht.
7. Ist es riskanter als andere Investitionen?
8. Es gibt kein großes Risiko bei der Rückzahlung von Darlehen, aber es gibt ein großes: Es könnte einige außergewöhnliche Umstände geben, die den Kredit ablösen würden, ohne dass Sie ihn vollständig zurückzahlen müssen. Wenn Sie Ihren Kredit bereits abbezahlt haben, wenn dies geschieht, könnten Sie das “Gratis-Geld” verpassen, das im Wesentlichen dadurch entsteht, dass jemand anderes die Rechnung für Ihre Schulden bezahlt.
9. Umgekehrt birgt das Halten von Bargeld auch Risiken: Es könnte z.B. gestohlen werden.
10. Opportunitätskosten - werden Sie die liquiden Mittel wahrscheinlich für einen Notfall benötigen?
11. Im Gegensatz zu traditionellen Investitionen können Sie einen bereits abbezahlten Kredit nicht einfach “verkaufen”. Aber wenn Sie damals kreditwürdig genug waren, um die Kredite zu bekommen, stehen die Chancen gut, dass Sie nach der Abzahlung genauso kreditwürdig sind, so dass Sie leicht wieder Geld leihen könnten, um unerwartete Notfälle zu decken. Es liegt an Ihnen, sicherzustellen, dass die Kredite, die Sie jetzt bekommen könnten, genauso gute oder bessere Konditionen haben als die, die Sie derzeit schulden - zum Beispiel sind die Zinsen für Studentendarlehen aufgrund der staatlichen Regulierung in der Regel sehr gut (Ihre scheinen allerdings ein bisschen hoch zu sein), und es ist unwahrscheinlich, dass Sie einen so guten Kredit bekommen, ohne noch einmal zur Schule zu gehen.
12. Alternativ können Sie versuchen, den Kredit zu tilgen und eine Versicherung gegen “Notfälle” zu kaufen. Das Geld, das Sie bei den Prämien verlieren, wird vergleichbar sein mit den Zinsen, die Sie durch den Kredit sparen würden, aber je nach Ihrer speziellen Situation könnten Sie mit einem kleinen Nettoverlust oder -gewinn herauskommen.
13. Das Darlehen hat auch Opportunitätskosten: Es könnte es schwieriger machen, eine Hypothek oder einen Autokredit zu bekommen, zum Beispiel. Aber die Chancen stehen gut, dass Sie nicht plötzlich ein mit einer Hypothek belastetes Haus kaufen müssen, also können Sie das Geld einfach behalten und den Kredit abbezahlen, falls und wenn das Hypothekenproblem tatsächlich auftritt (was vielleicht nicht der Fall ist).

Indem Sie diese 4 Punkte betrachten und Alternativen untersuchen, können Sie selbst entscheiden, ob Sie sie abbezahlen oder nicht abbezahlen sollten. In Ihrem Fall scheinen die Zinssätze etwas hoch zu sein, daher würde ich eine Refinanzierung zu einem niedrigeren Zinssatz in Erwägung ziehen oder sie vielleicht sogar abbezahlen.

“Im Durchschnitt” ist eine Person, die mehr Bargeld zur Verfügung hat als sie Schulden hat und dieses Bargeld für etwas Produktives verwendet (entweder Investitionen oder sogar Ausgaben für etwas, das sie braucht/will), nicht viel besser oder schlechter dran - das ist der Grund, warum die Bank den Zinssatz auf genau diese Zahl setzt. Aber wenn Sie das Geld nur unter Ihrem Kopfkissen liegen lassen, um Staub zu sammeln, sind Sie der untere Teil dieses Durchschnitts. Geld leihen ist wie mieten, und Miete für etwas zu zahlen, das man nicht benutzt, bedeutet, dass diese Miete (=Zinszahlung) verschwendet wird.

Ich schlage einen Kompromiss vor: Zahlen Sie nicht alle Kredite auf einen Schlag zurück. Suchen Sie sich den mit den höchsten Zinsen aus und zahlen Sie jeden Monat z.B. 6.000 $ (Rückzahlung in acht Monaten) oder 4.800 $ (Rückzahlung in zehn Monaten) ab. So viel wie möglich von Ihrem monatlichen Einkommen, und den Rest von Ihren Ersparnissen.

Ihr Ehepartner wird sich freuen, dass die Schulden sehr schnell verschwinden. Andererseits werden Sie nicht zu viel von Ihren Ersparnissen verbrauchen, und wenn alles zurückgezahlt ist, werden Sie Ihre Ersparnisse sehr schnell wieder auffüllen können. Drittens, wenn Sie die Kredite mit dem höchsten Zinssatz zuerst zurückzahlen, sollten Ihre Zinszahlungen jeden Monat sinken. Wenn Sie nur 6.000 $ für einen 6 %-Kredit zurückzahlen, sind das bereits 30 $, die Sie jeden Monat sparen. Und das ist nur von einer Zahlung.

Wenn Sie nur noch Kredite haben, bei denen der Zinssatz niedriger ist als der Zinssatz Ihres Sparkontos, dann reduzieren Sie vielleicht die Rückzahlungen.

Vorausgesetzt, dass:

• Sie sind nicht verpflichtet, den vollen Zinsbetrag zu zahlen, oder werden anderweitig bestraft, wenn Sie das Geld vorzeitig abbezahlen
• Sie haben genug Reserven, um einen kurzfristigen Notfall abzudecken (irgendwo zwischen $1000 und 6 Monaten minimaler Lebenshaltungskosten)

…dann ist es vielleicht optimal, so schnell wie möglich so viel wie möglich abzubezahlen, was das schnellste theoretische Wachstum Ihres Vermögens angeht, aber es ist definitiv sicher. Wenn Sie das Geld investieren würden, würden Sie wahrscheinlich Renditen sehen, die größer sind als Ihre Zinsen, aber Sie müssen bereit sein, ein wesentlich größeres Risiko einzugehen, als es jetzt abzuzahlen.

Ich glaube nicht, dass es hier eine einzige richtige Antwort gibt. Es kommt wirklich auf Sie und die persönliche Risikotoleranz Ihres Ehepartners an. Wenn Ihnen ein Kredit über den Kopf wächst oder die Möglichkeit besteht, dass der Markt einbricht, Sie Ihren Job verlieren oder ein anderer Notfall eintritt und Sie gezwungen sein könnten, billig zu verkaufen, um die Raten zu bezahlen, dann sollten Sie vielleicht zur Rückzahlung tendieren. Wenn Sie das nicht zu sehr stört, dann halten Sie Ihre Zahlungen aufrecht und investieren Sie den Rest.

Ich persönlich würde eher zu einer früheren Rückzahlung tendieren. Aber das bin ich. Und das hat weit weniger mit der Sorge vor einem Marktcrash zu tun, als vielmehr damit, dass ich die Möglichkeit schätze, einen Job zu kündigen, wenn es nötig ist, ohne mir Sorgen um die Rückzahlung des Kredits zu machen.

Wenn Ihr Verdienst $8500 und Ihr Überschuss $4200 beträgt, liegt Ihre Burn-Rate bei $4300. Angenommen, Sie könnten den Gürtel bis auf $3500 enger schnallen, dann beträgt ein 8-monatiger Notfallfonds $28.000. Erledigt.

Dann würde ich sicherstellen, dass meine 401Ks und IRAs maximal ausgeschöpft sind, zumindest in dem Maße, wie es für Sie sinnvoll ist. Das sind spezielle Treuhandkonten, die immun gegen Klagen sind, weil sie ein Treuhandfonds für einen bestimmten Zweck sind: die Finanzierung Ihres Ruhestands. Finanzieren Sie diese zuerst, weil die Leute, die Sie wegen Ihrer Konsumschulden verfolgen, nicht auf Ihr 401K-Konto zugreifen können, so dass Sie sich selbst anstelle von ihnen bezahlt haben. Schließlich die Schulden.

Was die Kreditpriorität angeht, sind Studentenkredite seltsam. Sie können im Gegensatz zu allen anderen Krediten nie in einem Konkursverfahren entlassen werden. Aber es gibt auch viele Programme, um sie zu stunden. Wenn es sich um Bundesdarlehen handelt, ist es sogar noch einfacher, mit ihnen umzugehen, wenn man sie nicht sofort bezahlen kann. Das macht sie fairly magical. Ein Bundes-Studienkredit ist das letzte, was ich abbezahlen würde. Ernsthaft.

Private gesicherte Verbraucherschulden (Autokredit) zuerst - tilgen Sie sie. Dann andere private ungesicherte Konsumschulden (Kreditkarten). Dann private Studentenkredite.

Bezahlen Sie die Kredite in der gleichen “Stufe” in der Zinsreihenfolge ab. Manche Leute argumentieren, dass man den kleinsten Kredit zuerst abbezahlen sollte, weil sie glauben, dass das “warme Gefühl”, einen Kredit getilgt zu haben, die Motivation aufrechterhalten wird. Das ist aber nicht wirklich ein Problem, das Sie haben.

JUST DO IT

Vorausgesetzt, es gibt keine Vorfälligkeitsentschädigungen für irgendetwas und Sie können sich darauf einigen, Ihre Notersparnisse schnell wieder auf ein Niveau zu bringen, mit dem Sie beide zufrieden sind, würde ich Sie ermutigen, es zu tun. Das sind vier Rechnungszahlungen pro Monat. Das klingt, als wären das vier Quellen von Stress für Ihre Frau jeden Monat.

Stellen Sie sich vor, Sie müssten nie wieder einen Studentenkredit oder ein Auto abbezahlen. Stellen Sie sich vor, Ihre Frau wäre nicht gestresst, wenn diese Rechnungen eintreffen. Stellen Sie sich vor, Sie könnten die über 1000 Dollar pro Monat in eine Rentenversicherung einzahlen und sie wachsen sehen, anstatt sie an das Autohaus oder Sallie Mae zu schicken.

Ich verstehe zwar Ihre Sorge, dass Ihr Konto “leergeräumt” wird, aber ich würde vorschlagen, das Ganze aus einer anderen Perspektive zu betrachten:

Wenn Sie 7.000 $ auf der Bank hätten, würden Sie sich dann 48.000 $ leihen, nur damit Sie sich für Notfälle gerüstet fühlen? Während Sie Schulden haben, gehört das Geld auf Ihrem Bankkonto nicht wirklich Ihnen, als wenn Sie es sich geliehen hätten, also ist es ein falsches Gefühl der Sicherheit.

Außerdem ist es unabhängig von den Zinssätzen ein eindeutiger psychologischer Gewinn, schuldenfrei zu sein. Und mit Ihrem Einkommen stehen Sie auch ziemlich gut da - wenn Sie die Schulden los sind und 5300 Dollar pro Monat mehr haben (plus Zinsersparnis), können Sie Ihren Notfallfonds in etwa 9 Monaten wieder aufbauen!

Ich mag GOATNine’s und Nathan L’s Antworten, und zwar aus unterschiedlichen Gründen. Ich habe beide hochgestimmt.

GOATNine’s Antwort lässt Sie die Abschlussgebühren/Kosten betrachten, um sicherzustellen, dass es gut passt, was Sie auf jeden Fall tun sollten.

Allerdings gefällt mir die Antwort von Nathan L. viel besser. Schulden loszuwerden ist im Allgemeinen eine gute Sache und hilft auch Ihrer Kreditwürdigkeit. Selbst wenn Sie den Rest Ihrer Schulden nicht über 6 Monate hinweg tilgen, haben Sie eine ernsthafte Delle in Ihre Schulden gemacht und Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis wird sich für Sie deutlich verbessert haben.

Um diese Antworten zu ergänzen, schlage ich vor, dass Sie sich zuerst Ihre Kreditgeschichte ansehen. Bis zu einem gewissen Grad ist Ihr Kreditscore davon abhängig, wie lange Sie Kredite oder Kreditlinien haben. Je länger, desto besser, normalerweise. Kredite, die noch nicht sehr alt sind, können sich negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken, während “alte” Kredite hilfreich sein können.

Stellen Sie Nachforschungen an und ziehen Sie vielleicht einen Finanzberater in Betracht, bevor Sie etwas unternehmen. Es könnte der richtige Weg sein, zuerst alle kürzlich aufgenommenen Kredite zu tilgen. Eine Mischung aus alten und neuen Krediten könnte besser funktionieren. Ich bin mir nicht sicher, ob es eine Rolle spielt, neue Kredite zu haben, wenn Sie alte Schulden haben.

Im Allgemeinen ist es besser, Kreditlinien zu behalten, als Kredite zu haben, also würde ich vorschlagen, dass Sie zuerst Ihre Kredite abbezahlen, bevor Sie Ihre Kreditkarten abbezahlen.

Wenn Sie viele verschiedene Kreditkarten haben, wäre jetzt ein guter Zeitpunkt, um darüber nachzudenken, einige von ihnen loszuwerden. Viele verschiedene Kreditkarten zu haben, kann sich negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken, aber Sie sollten ein paar Karten mit höherem Limit behalten. Solange Sie diese respektieren und verantwortungsbewusst nutzen, werden sie Ihrem Kredit-Score helfen. Die kleineren Karten loszuwerden, kann sich leicht negativ auswirken, da sich Ihr Kredit-Einkommens-Verhältnis ändern kann, aber da Sie gleichzeitig Kredite und Debitkarten abbezahlen würden, sollte sich dies zumindest ausgleichen. Oder, mit der Menge an Debitkarten, die Sie abschaffen wollen, kann sich Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis so sehr verbessern, dass alles, was durch die Abschaffung der kleinen Karten verloren geht, nicht einmal bemerkbar ist.

Nebenbei bemerkt, sollten Sie sich überlegen, in eine 401k oder IRA für den Ruhestand zu investieren, da Sie so gut sparen. Diese Investitionen werden viel bessere Renditen als ein Sparkonto auszahlen. Auch andere Investitionen können Ihnen helfen, für den Ruhestand zu sparen, aber das führt hier zu weit vom Thema weg.

Nach all diesen Nachforschungen werden Sie vielleicht herausfinden, dass es die Zinsen wert ist, 1 altes/langfristiges Darlehen zu behalten, bis es natürlich abbezahlt ist, wenn es weiterhin Ihrer Kreditwürdigkeit hilft. Vielleicht tut es das auch nicht, aber recherchieren Sie weiter, um zu sehen, was gut für Sie ist. Ich weiß, dass es sich toll anhört, wenn Sie alle Ihre Schulden abbezahlen (das tut es wirklich), aber es könnte auch einige unglückliche negative Auswirkungen haben.

Stellen Sie einfach sicher, dass Sie und Ihr Ehepartner sich über die endgültige Entscheidung einig sind, oder Sie könnten als nächstes auf der IPS-Seite landen und fragen, wie Sie die Probleme beheben können, die Sie hier versehentlich geschaffen haben.

Gute Arbeit bei Ihren Einsparungen und machen Sie weiter so!

Ein paar Punkte, die Sie berücksichtigen sollten, bevor Sie sich entscheiden:

1. Die Vorfälligkeitsentschädigung - Manchmal müssen Sie eine Strafe zahlen, wenn Sie Ihre Kredite vorzeitig abschließen. Sprechen Sie mit Ihrer Bank und prüfen Sie, wie die Strafe im Vergleich zu den Einsparungen ist, die Sie durch die vorzeitige Rückzahlung erzielen. Wenn die Strafe klein genug ist, kann es sinnvoller sein, den Kredit abzubezahlen.

2. Steuerersparnis bei Zinsen - In meinem Land können Sie die Zinsen für Ausbildungs- und Hauskredite von der Steuer absetzen, aber nicht für Auto- oder Privatkredite. Zahlen Sie den Kredit ab, der nicht steuerlich geltend gemacht werden kann.

3. Höher verzinstes Darlehen - Zahlen Sie zuerst das Darlehen mit dem höheren Zinssatz ab. Behalten Sie den anderen.

4. Größere Raten - Anstatt die gesamte Schuld auf einen Schlag zu tilgen, können Sie vielleicht die monatliche Rate erhöhen. So reduzieren Sie die Restschuld schneller, ohne Ihre Ersparnisse aufzubrauchen.

Achten Sie zunächst auf die Qualität und Art der Schulden.

In den USA können Studentendarlehen bei einem Konkurs nicht erlassen werden; sie können aber manchmal vergeben werden, wenn Sie in Schwierigkeiten geraten. Auf der anderen Seite können einige Altersvorsorgeinvestitionen bei einem Konkurs nicht verloren gehen.

Zweitens: Autokredite mit so niedrigen Zinssätzen sind in der Regel darauf zurückzuführen, dass die Alternative ein Rabatt bei Barzahlung oder ein anderer Trick war. Der ursprüngliche Zinssatz lag wahrscheinlich bei 8%+, weil die Besicherung eines Kredits gegen ein Auto für eine Bank eine dumme Sache ist. Aber jetzt beträgt der Vorteil einer vorzeitigen Rückzahlung nur noch 3%. Autokredite können im Konkurs entlastet werden (um den Preis des Verlustes des Autos, das in der Regel ohnehin weniger wert ist als der Autokredit).

Ihre Ausgaben betragen derzeit ~4k$/Monat. Eine Faustregel besagt, dass man 6-12 Monate an Lebenshaltungskosten zur Verfügung haben sollte: das sind 24-48k$. Sie haben derzeit mehr als das obere Ende.

Ich würde folgendes in Erwägung ziehen:

1. Versuchen Sie, eine ungesicherte Kreditlinie von 10-20k$ zu einem Zinssatz von 3% oder so zu bekommen.

2. Reduzieren Sie Ihre Ersparnisse auf 6 Monate - 24k$. Verwenden Sie den Rest, um Kredite zu tilgen.

Beginnen Sie mit den Studentenkrediten bei 6% und gehen Sie runter. Die Möglichkeit, die Zahlungen aufgrund eines Härtefalls zu reduzieren, ist nicht so nützlich wie die Möglichkeit der Entlastung im Konkurs, und der Autokredit ist kleiner.

Am Ende haben Sie einen (leeren) Kreditrahmen von 10-20k$, 9k$ an Studentenkrediten und 8k$ an Autokrediten. Ihr “übrig gebliebenes” Bargeld wird um 300-600$ steigen (je nach Tilgung).

Sagen wir 5000$ bleiben pro Monat übrig. Wenn Sie die Hälfte davon in die Schuldentilgung stecken, sind Sie jetzt 8 Monate davon entfernt, schuldenfrei zu sein.

Die 24k$ an Ersparnissen plus die Kreditlinie geben Ihnen genug Geld, um sowohl ein brandneues Auto zu kaufen als auch ein Dach zu ersetzen, bevor Sie sich strecken oder Kreditkartenschulden aufnehmen müssen. (Siehe obigen Kommentar darüber, warum Autokredite schlecht sind).

Fangen Sie nun an, 2,5k$ pro Monat zu sparen. In 10 Monaten kommen Sie auf Ihre 55k$ an Ersparnissen.

In 1,5 Jahren sind Sie also schuldenfrei und sitzen gut da, ohne dass Sie Ihren Lebensstil belasten oder einen niedrigen Kontostand riskieren müssen.

Ihr Ziel sollte es sein, Eigenkapital aufzubauen und den Netto-Cash inflow zu maximieren. Eigenkapital ist nicht das Bargeld auf der Bank, sondern die Differenz zwischen dem, was Sie besitzen und was Sie schulden. Wenn Sie den Cashflow betrachten, wollen Sie die Steuern und Zinsen, die Sie zahlen, im Verhältnis zu den Einnahmen, die Sie erzielen, minimieren.

Betrachten Sie den Unterschied zwischen den Zinsen, die Sie mit Geld auf der Bank verdienen würden, und den Zinsen, die Sie für geliehenes Geld zahlen. Die Chancen stehen gut, dass Sie wenig bis gar nichts mit Ihren Ersparnissen verdienen, während Sie das ganze Geld an Zinsen bezahlen. Das ist ein Nettoabfluss, den Sie nicht brauchen. Sobald Sie die Schulden abbezahlt haben, haben Sie zusätzlichen Cashflow, der durch die nicht mehr gezahlten Zinsen frei wird. Dieses Geld können Sie dann verwenden, um entweder Dinge zu kaufen oder für einen regnerischen Tag zu sparen. Wenn Ihnen die Idee gefällt, im Notfall Bargeld zur Verfügung zu haben, machen Sie es wie in anderen Antworten vorgeschlagen und richten Sie einen Kreditrahmen ein; es sollte Sie nichts kosten, solange Sie kein Guthaben darauf haben; insgesamt werden Sie finanziell besser dastehen.

Die einzige Zeit, in der es Sinn macht, eine Schuld nicht zu tilgen, wenn Sie “Geld auf der Bank” haben, ist:

1. Die Zinssätze haben sich umgekehrt (selten, aber nicht unerhört) - Sie erhalten einen höheren Zinssatz als Sie für das geliehene Geld bezahlen. Banken vermeiden dies, weil sie ihr Geld mit der Spanne zwischen Spar- und Kreditzinsen verdienen, aber wirtschaftliche Schwankungen können gelegentlich (vorübergehend) zu solchen Situationen führen.

2. Es gibt eine Strafe für die vorzeitige Rückzahlung. Hier ist sorgfältiges Rechnen gefragt. Wenn die Strafe hoch genug ist, könnte es besser sein, den Kredit bis zur Fälligkeit zu laufen zu lassen; aber selbst mit einer Strafe könnte es immer noch besser sein, die Schulden mitsamt der Strafe zu tilgen, um die endgültigen Gesamtkosten des Kredits zu minimieren.

3. Das “Geld auf der Bank” ist in Wirklichkeit eine Form von eingetragenem Rentensparen, zu dem Sie beigetragen haben, um eine Steuerrückerstattung zu erhalten (reduzieren Sie Ihre Einkommenssteuer für das Jahr, in dem Sie es getan haben). Das Auflösen eines Rentenfonds vor dem Ruhestand sollte der letzte Ausweg sein, da Sie am Ende Einkommenssteuer auf dieses Geld zahlen müssen, was möglicherweise den gesamten Steuervorteil, den es Ihnen in erster Linie verschafft hat, zunichte macht. Wenn die eingesparten Steuern die zu zahlenden Zinsen überwiegen, kann es sinnvoll sein, einen Kredit für eine Investition aufzunehmen oder ein Darlehen weiterlaufen zu lassen.