Warum muss meine Bank plötzlich wissen, woher mein Geld kommt?

Banken haben eine finanzielle und regulatorische Verpflichtung namens Know your customer “, die eingeführt wurde, um zu verhindern, dass eine Reihe historischer Probleme wie Geldwäsche, Terrorismusfinanzierung, Betrug usw. erneut auftreten.

Aufgrund des Ausmaßes und des Umfangs des Problems (Millionen von Kunden, Milliarden von Transaktionen pro Tag) beinhaltet die Art und Weise, wie damit umgegangen wird, in der Regel einen Fuzzy-Logik-Abgleich, die Suche nach unregelmäßigen Mustern, Problemeskalation und anderen Warnzeichen. Beim Überschreiten einer vorgegebenen Grenze werden diese Signalhinweise dann gefiltert und zur menschlichen Überprüfung weitergeleitet.

Unnötig zu sagen, dass diese Algorithmen nicht perfekt sind, obwohl sie dank des finanziellen Drucks immer besser werden.

Um zu verstehen, warum Ihr Handelskonto gesperrt wurde, ist es sinnvoll, die Anreize zu betrachten: Falsch positive Ergebnisse - die Sperrung Ihres Handels und die Annahme, dass Sie schuldig sind, bis das Gegenteil bewiesen ist - könnten sie lediglich Ihren LTV (Lifetime Value of Customer - wie viel Ihr Geschäft als Gewinn einbringt) kosten; während falsch negative Ergebnisse - wenn Sie bei den oben genannten Aktivitäten nicht erwischt werden - sie mehrmonatige Untersuchungen, Strafen und Gerichtsverfahren kosten könnten.

Letztendlich ist das nicht gegen Sie gerichtet.

Ich bin seit 15 Jahren bei der Bank und das Geld auf den Konten hat sich in dieser Zeit sehr langsam über direkt eingezahlte Gehaltsschecks angesammelt.

Daraus schließe ich, dass die wahrscheinlichste Erklärung ist, dass Sie eine Art Kontogrenze erreicht haben, die der durchschnittliche kreditfreudige Kunde normalerweise nicht überschreitet, was eine Routineüberprüfung ausgelöst hat.

Wie gehen Sie damit um? Üben Sie sich im Puppenspiel!

Es gibt nur einen Weg, wütende Kunden emotional zu überleben: Sie müssen erkennen, dass sie nicht wütend auf Sie sind; sie sind wütend auf Ihr Unternehmen, und Sie sind nur zufällig ein geeigneter Vertreter dieses Unternehmens.

Und da sie Sie wie eine Marionette behandeln, ein ikonisches Stand-in für das echte Unternehmen, müssen Sie sich selbst auch wie eine Marionette behandeln.

Stellen Sie sich vor, Sie wären ein Puppenspieler. Der Kunde schreit die Puppe an. Sie schreien nicht Sie an. Sie sind wütend auf die Puppe.

Ihre Aufgabe ist es, herauszufinden: "Mensch, was kann ich die Puppe sagen lassen, damit diese Person ein zufriedener Kunde wird?”

In einem Ermittlungsfall, gehen Sie mit Langeweile: Die Marionette kümmert sich nicht, hat keine Gefühle und ist ewig geduldig. Finden Sie heraus, was die wahrscheinlichsten Worte sind, die die Angelegenheit aus der Sicht des Ermittlers “geistig gelöst” haben, sagen Sie ihm, was er hören muss, und Sie werden den Fall in kürzester Zeit abgeschlossen haben.

Hoffentlich hilft das.

Höchstwahrscheinlich hängt dies mit den neuen Bankvorschriften im Zusammenhang mit dem Patriot Act zusammen, die von den Banken verlangen, viel neugieriger zu sein über ihre Kunden und deren Geld. Die Anforderungen beziehen sich hauptsächlich auf neue Konten, aber es kann einige Bestimmungen geben, um diese Informationen für bestehende Konten zurück zu füllen.

Banken und Kreditgenossenschaften sind ständig gefordert, ihre Erkennungsmethoden für verdächtige Transaktionen zu verbessern. Es geht nicht mehr nur um große Transaktionen, sondern auch um verstreute kleine Transaktionen usw.

Unsere Kreditgenossenschaft musste eine Software kaufen, die Transaktionen nach verdächtigen Mustern durchforstet. Mehr Vorschriften und mehr Kosten, die letztendlich auf die eine oder andere Weise an die Kunden weitergegeben werden.

Einige Ihrer Transaktionen haben wahrscheinlich eine Leitung ausgelöst, wo vorher keine war.

Die Bank betreibt eine sehr komplexe Software, um verdächtige Aktivitäten zu erkennen - Terrorismusfinanzierung, Geldwäsche usw. Wie kann ein Programm wissen, dass die Aktivitäten einer Person verdächtig sind? Es verwendet einen Satz von Regeln. Dieser Satz könnte unvollkommen sein (was wahrscheinlich nicht beabsichtigt war) - es könnte eine Regel geben, die eine Warnung auf Ihrem Konto auslöst, die die Tatsache dominiert, dass Sie seit 15 Jahren bei ihnen sind. Es ist also sehr wahrscheinlich, dass ein unvollkommenes Programm eine Warnung auf Ihrem Konto ausgelöst hat und der Bankangestellte hat sie nicht abgewiesen.

Lassen Sie mich noch hinzufügen, dass es neben den Vorschriften, die die Banken dazu verpflichten, nach Geldwäsche und Terrorismusfinanzierung Ausschau zu halten, auch Vorschriften gibt, die die Banken angeblich davon abhalten sollen, ihre Kunden auszubeuten. Ich habe einmal ein Anlagekonto eröffnet, und sie stellten mir eine Reihe von Fragen darüber, warum ich dieses Konto eröffne und welche finanziellen Ziele ich verfolge und wie viel Geld ich normalerweise auf meinem Girokonto habe, usw. Ich sagte ihnen, dass ich keine Finanzberatung suche, ich hätte meinen eigenen Plan, danke, und ich wollte nur dieses Konto eröffnen. Der Bankangestellte antwortete, dass sie gesetzlich verpflichtet seien, Fragen wie diese zu stellen, um der Regierung zu beweisen, dass sie mich nicht zum Kauf von Bankprodukten drängten, die schlecht für mich wären.

In ähnlicher Weise besaß ich ein paar Jahre lang ein kleines Unternehmen (ich habe nie Geld verdient, ich habe es aufgegeben), und als ich damit anfing, bekam ich ein Paket vom Staat über staatliche Geschäftsgesetze, von denen eines lautete - nicht die genauen Worte, es ist viele Jahre her -, dass es illegal sei, “einem Kunden ein Produkt zu verkaufen, das dem Kunden keinen Nutzen bringt”. Wurde von mir wirklich erwartet, dass ich jeden Kunden befrage, warum er mein Produkt kaufen wollte, und dann entscheide, ob es ihm nützt oder nicht? Das erschien mir unsinnig. Warum ist es die Aufgabe des Verkäufers, dem Kunden zu sagen, was er kaufen soll? Aber das war staatliches Recht.